一种信贷业务的审批方法、存储介质和服务器

本发明涉及金融技术领域，尤其涉及一种信贷业务的审批方法、存储介质和服务器。

信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，通过放款收回本金和利息，并在扣除成本后获得利润，是商业银行的主要赢利手段。由于放款脱离了银行的控制，不能按时收回本息的风险较大，所以商业银行在信贷业务的审批流程中构建了严格的风控处理方式。比如，在用户申请信贷业务时，通过获取用户终端当前所处的定位信息，来与用户填写的联系地址进行比较，以完成风控校验。然而，若用户知道上述规则，可以自行对定位信息作假以通过该风控校验，从而骗取贷款，给银行带来较大风险。

有鉴于此，本发明实施例提供了一种信贷业务的审批方法、存储介质和服务器，旨在解决用户可以自行对定位信息作假以通过风控校验的问题。

本发明实施例的第一方面，提供了一种信贷业务的审批方法，包括：

当接收到通过移动终端发起的申请信贷业务的请求时，在预设时长内持续采集所述移动终端的定位信息；

使用画布组件构建地图画布；

将所述定位信息添加到所述地图画布中，得到所述移动终端的移动轨迹；

若所述移动轨迹符合预设的条件，则通过所述信贷业务的申请；

若所述移动轨迹不符合所述条件，则拒绝所述信贷业务的申请。

本发明实施例的第二方面，提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机可读指令，所述计算机可读指令被处理器执行时实现如本发明实施例的第一方面提出的信贷业务的审批方法的步骤。

本发明实施例的第三方面，提供了一种服务器，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机可读指令，所述处理器执行所述计算机可读指令时实现如下步骤：

当接收到通过移动终端发起的申请信贷业务的请求时，在预设时长内持续采集所述移动终端的定位信息；

使用画布组件构建地图画布；

将所述定位信息添加到所述地图画布中，得到所述移动终端的移动轨迹；

若所述移动轨迹符合预设的条件，则通过所述信贷业务的申请；

若所述移动轨迹不符合所述条件，则拒绝所述信贷业务的申请。

本发明实施例在预设时长内持续采集用户所持移动终端的定位信息，然后使用画布组件构建地图画布，在该地图画布中将得到的定位信息转换为用户的移动轨迹，最后再通过判断该移动轨迹是否符合预设的条件来完成风控校验。由于对移动轨迹作假的难度要远远大于对单个定位信息的作假，故本申请能够有效降低用户的作假可能性，从而提高风控校验的准确率，降低银行的借贷风险。

为了更清楚地说明本发明实施例中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动性的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是本发明实施例提供的一种信贷业务的审批方法的第一个实施例的流程图；

图2是本发明实施例提供的一种信贷业务的审批方法的第二个实施例的流程图；

图3是本发明实施例提供的一种信贷业务的审批装置的一个实施例的结构图；

图4是本发明实施例提供的一种服务器的示意图。

本发明实施例提供了一种信贷业务的审批方法、存储介质和服务器，旨在解决用户可以自行对定位信息作假以通过风控校验的问题。

为使得本发明的发明目的、特征、优点能够更加的明显和易懂，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，下面所描述的实施例仅仅是本发明一部分实施例，而非全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其它实施例，都属于本发明保护的范围。

请参阅图1，本发明实施例中一种信贷业务的审批方法的第一个实施例包括：

101、当接收到通过移动终端发起的申请信贷业务的请求时，在预设时长内持续采集所述移动终端的定位信息；

当接收到通过移动终端发起的申请信贷业务的请求时，在预设时长内持续采集所述移动终端的定位信息。具体的，用户可以在移动终端上使用业务类的APP点击申请信贷业务，也可以上网打开申请信贷业务的相关链接，从而发起申请信贷业务的请求。服务器在接收到该请求后，在预设的时长内会持续采集所述移动终端的定位信息。所述预设的时长可以根据风控校验的实际需求合理设置，比如可以设置为一周或半个月。移动终端可以通过GPS定位装置获取自身的定位信息，然后将获取到的定位信息提交给服务器。

102、使用画布组件构建地图画布；

在采集到移动终端的定位信息之后，使用画布组件(比如面向Html5的canvas)构建地图画布。

103、将所述定位信息添加到所述地图画布中，得到所述移动终端的移动轨迹；

将采集到的定位信息添加到所述地图画布中，得到所述移动终端的移动轨迹。比如，根据定位信息得知用户从城市A移动至城市B，则可以在该地图画布上从城市A至城市B描绘出一条移动轨迹，并标注时间顺序。轨迹描绘其实是将记录采集时间的所有定位信息插入一个数组，然后在地图上描绘出该数组内的所有定位点，最后将相邻的节点按照地图已有路径通过平滑曲线连接填充。

104、判断所述移动轨迹是否符合预设的条件；

在得到所述移动终端的移动轨迹之后，判断所述移动轨迹是否符合预设的条件，以确定该用户的业务申请是否能够通过风控校验。所述预设的条件可以根据风控校验的规则合理设置，具体可以包括以下多种方式：

方式一：

(1)获取当前所述移动终端登录的用户的居住地址或工作单位地址；

(2)统计落入以所述居住地址或工作单位地址为中心，半径为第一距离的范围区域内的第一定位信息的数量；

(3)若所述第一定位信息的数量和采集到的所有定位信息的数量之比大于第三阈值，则判定所述移动轨迹符合预设的条件。

首先获取当前所述移动终端登录的用户的居住地址或工作单位地址，该居住地址或工作单位地址可以由该用户预先录入，比如在终端APP中填入自己的居住地址和工作单位地址，并将这些地址信息上传至服务器。然后统计落入以所述居住地址或工作单位地址为中心，半径为第一距离的范围区域内的第一定位信息的数量，比如统计落入居住地址或工作单位地址方圆5公里内的定位信息的数量。若统计到的定位信息的数量和采集到的所有定位信息的数量之比大于第三阈值(比如80％)，则表明该用户基本活动于居住地址或工作单位地址附近，从而可以断定用户录入的居住地址或工作单位地址为真，故判定所述移动轨迹符合预设的条件。

方式二：

(1)获取当前所述移动终端登录的用户的居住地址或工作单位地址；

(2)从采集到的所有定位信息中搜索落入以所述居住地址或工作单位地址为中心，半径为第二距离的范围区域内的第二定位信息；

(3)若所述第二定位信息的采集时间涵盖连续的X天，则判定所述移动轨迹符合预设的条件，X为大于1的整数。

在本方式中，所述定位信息包含对应的采集时间，也即每个采集到的定位信息都具有对应的采集时间。首先获取当前所述移动终端登录的用户的居住地址或工作单位地址，该居住地址或工作单位地址可以由该用户预先录入。然后从采集到的所有定位信息中搜索落入以所述居住地址或工作单位地址为中心，半径为第二距离的范围区域内的第二定位信息，比如搜索落入居住地址或工作单位地址方圆5公里内的所有定位信息。若这些定位信息的采集时间涵盖连续的X天(比如连续的10天中每天都可以采集到落入居住地址或工作单位地址方圆5公里内的定位信息，表明用户连续10天都有前往该居住地址或工作单位地址附近)，则基本可以断定用户录入的居住地址或工作单位地址为真，故判定所述移动轨迹符合预设的条件。

方式三：

(1)获取当前所述移动终端登录的用户的居住地址或工作单位地址；

(2)从采集到的预设周期内的定位信息中搜索落入以所述居住地址或工作单位地址为中心，半径为第三距离的范围区域内的第三定位信息；

(3)根据所述第三定位信息以及所述第三定位信息对应的采集时间确定所述用户在所述预设周期内前往所述居住地址或工作单位地址的次数；

(4)若所述次数大于第四阈值，则判定所述移动轨迹符合预设的条件。

在本方式中，所述定位信息同样包含对应的采集时间。首先获取当前所述移动终端登录的用户的居住地址或工作单位地址，该居住地址或工作单位地址可以由该用户预先录入。然后从采集到的预设周期内(比如一周内)的定位信息中搜索落入以所述居住地址或工作单位地址为中心，半径为第三距离的范围区域内的第三定位信息，比如搜索落入居住地址或工作单位地址方圆5公里内的所有定位信息。然后根据所述第三定位信息以及所述第三定位信息对应的采集时间确定所述用户在所述预设周期内前往所述居住地址或工作单位地址的次数，比如在一周时间内搜索到的第三定位信息所对应的时间涵盖星期一至星期五中的每一天，而没有搜索到采集时间为星期六和星期日的第三定位信息，则可以确定所述用户在一周时间内前往所述居住地址或工作单位地址的次数为5次。若所述次数大于第四阈值(比如4次)，则基本可以断定用户录入的居住地址或工作单位地址为真，故判定所述移动轨迹符合预设的条件。

若所述移动轨迹符合预设的条件，则执行步骤105；若所述移动轨迹不符合所述条件，则执行步骤106。

105、通过所述信贷业务的申请；

所述移动轨迹符合预设的条件，表明风控校验通过，故通过所述信贷业务的申请。

106、拒绝所述信贷业务的申请。

所述移动轨迹不符合预设的条件，表明风控校验不通过，故拒绝所述信贷业务的申请。

本发明实施例在预设时长内持续采集用户所持移动终端的定位信息，然后使用画布组件构建地图画布，在该地图画布中将得到的定位信息转换为用户的移动轨迹，最后再通过判断该移动轨迹是否符合预设的条件来完成风控校验。由于对移动轨迹作假的难度要远远大于对单个定位信息的作假，故本申请能够有效降低用户的作假可能性，从而提高风控校验的准确率，降低银行的借贷风险。

请参阅图2，本发明实施例中一种信贷业务的审批方法的第二个实施例包括：

201、当接收到通过移动终端发起的申请信贷业务的请求时，在预设时长内按照目标采集周期持续采集所述移动终端的定位信息；

当接收到通过移动终端发起的申请信贷业务的请求时，在预设时长内按照目标采集周期持续采集所述移动终端的定位信息，比如在一周内以3秒的采集周期持续采集所述移动终端的定位信息，即每3秒采集一次定位信息。

其中，所述目标采集周期可以通过以下步骤确定：

(1)获取当前所述移动终端登录的用户的身份信息；

(2)从预先构建的信用指标库中查询与所述身份信息对应的信用度；

(3)根据所述信用度计算得到所述目标采集周期，所述信用度和所述目标采集周期正相关。

用户在终端登录业务APP后，服务器可以根据其登录账号从数据库中查询对应的身份信息。然后，再从预先构建的信用指标库中查询与所述身份信息对应的信用度。最后，根据所述信用度计算得到所述目标采集周期，所述信用度和所述目标采集周期正相关，也即所述信用度越高则设置的目标采集周期越高。信用度越高，说明该用户对定位信息作假的可能性越低，此时没必要过于频繁地采集其定位信息，故设置较高的采集周期。

进一步的，在根据所述信用度计算得到所述目标采集周期之后，还可以包括：

(1)若连续采集到的多个定位信息之间的波动程度小于第一阈值，则按照预设比例提高所述目标采集周期；

(2)若连续采集到的多个定位信息之间的波动程度大于第二阈值，则按照预设比例降低所述目标采集周期，所述第二阈值大于所述第一阈值。

在定位信息的采集过程中，还可以根据连续采集到的多个定位信息之间的波动程度实时调整采集周期。若连续采集到的多个定位信息之间的波动程度小于第一阈值，表明用户基本处于静止状态，此时没必要频繁采集定位信息，故可以按照预设比例提高所述目标采集周期。而若连续采集到的多个定位信息之间的波动程度大于第二阈值，则表明用户处于持续的移动状态，此时可以提升采集定位信息的频率，即按照预设比例降低所述目标采集周期。

202、将所述定位信息转换为地址信息；

在采集到定位信息之后，将这些定位信息转换为地址信息，也即将经纬度信息转换为具体的地点名称。具体的，可以使用百度地图API将GPS定位信息的经纬度转换为具体的城市、街区名，比如将获取到的某个GPS定位信息(东经116°23′17〃，北纬：39°54′27〃)转换为“北京市天安门广场”。

203、使用canvas组件绘制地图画布，并在所述地图画布中标示出所述地址信息；

在本实施例中，使用canvas组件绘制地图画布。具体的，根据转换得到的城市、街区或建筑物名称，采用canvas组件绘制一张地图画布，并在该地图画布上描绘并记录用户的移动轨迹。

进一步的，还可以在所述地图画布中突出显示某些与业务申请相关的地点。比如，可以获取用户输入的居住地址和工作单位地址，然后在该地图画布中以特定的形式(改变颜或图标的大小，动态显示等)突出所述居住地址和工作单位地址。

204、将所述定位信息添加到所述地图画布中，得到所述移动终端的移动轨迹；

205、判断所述移动轨迹是否符合预设的条件；

若所述移动轨迹符合预设的条件，则执行步骤206；若所述移动轨迹不符合所述条件，则执行步骤207。

206、通过所述信贷业务的申请；

207、拒绝所述信贷业务的申请。

步骤204-207与步骤103-106相同，具体可参照步骤103-106的相关说明。

本发明实施例在预设时长内按照目标采集周期持续采集用户所持移动终端的定位信息，然后使用画布组件构建地图画布，在该地图画布中将得到的定位信息转换为用户的移动轨迹，最后再通过判断该移动轨迹是否符合预设的条件来完成风控校验。由于对移动轨迹作假的难度要远远大于对单个定位信息的作假，故本申请能够有效降低用户的作假可能性，从而提高风控校验的准确率，降低银行的借贷风险。

应理解，上述实施例中各步骤的序号的大小并不意味着执行顺序的先后，各过程的执行顺序应以其功能和内在逻辑确定，而不应对本发明实施例的实施过程构成任何限定。

上面主要描述了一种信贷业务的审批方法，下面将对一种信贷业务的审批装置进行详细描述。

请参阅图3，本发明实施例中一种信贷业务的审批装置的一个实施例包括：

定位信息采集模块301，用于当接收到通过移动终端发起的申请信贷业务的请求时，在预设时长内持续采集所述移动终端的定位信息；

地图画布构建模块302，用于使用画布组件构建地图画布；

移动轨迹构建模块303，用于将所述定位信息添加到所述地图画布中，得到所述移动终端的移动轨迹；

业务审批通过模块304，用于若所述移动轨迹符合预设的条件，则通过所述信贷业务的申请；

业务审批拒绝模块305，用于若所述移动轨迹不符合所述条件，则拒绝所述信贷业务的申请。

进一步的，所述定位信息采集模块具体可以用于：

在预设时长内按照目标采集周期持续采集所述移动终端的定位信息；

所述信贷业务的审批装置还可以包括：

身份信息获取模块，用于获取当前所述移动终端登录的用户的身份信息；

信用度查询模块，用于从预先构建的信用指标库中查询与所述身份信息对应的信用度；

采集周期计算模块，用于根据所述信用度计算得到所述目标采集周期，所述信用度和所述目标采集周期正相关。

更进一步的，所述信贷业务的审批装置还可以包括：

第一采集周期调整模块，用于若连续采集到的多个定位信息之间的波动程度小于第一阈值，则按照预设比例提高所述目标采集周期；

第二采集周期调整模块，用于若连续采集到的多个定位信息之间的波动程度大于第二阈值，则按照预设比例降低所述目标采集周期，所述第二阈值大于所述第一阈值。

进一步的，所述地图画布构建模块可以包括：

信息转换单元，用于将所述定位信息转换为地址信息；

地图画布绘制单元，用于使用canvas组件绘制所述地图画布，并在所述地图画布中标示出所述地址信息。

进一步的，所述信贷业务的审批装置还可以包括：

地址获取模块，用于获取当前所述移动终端登录的用户的居住地址或工作单位地址；

数量统计模块，用于统计落入以所述居住地址或工作单位地址为中心，半径为第一距离的范围区域内的第一定位信息的数量；

第一判定模块，用于若所述第一定位信息的数量和采集到的所有定位信息的数量之比大于第三阈值，则判定所述移动轨迹符合预设的条件。

进一步的，所述定位信息包含对应的采集时间，所述信贷业务的审批装置还可以包括：

第一定位信息搜索模块，用于从采集到的所有定位信息中搜索落入以所述居住地址或工作单位地址为中心，半径为第二距离的范围区域内的第二定位信息；

第二判定模块，用于若所述第二定位信息的采集时间涵盖连续的X天，则判定所述移动轨迹符合预设的条件，X为大于1的整数。

进一步的，所述定位信息包含对应的采集时间，所述信贷业务的审批装置还可以包括：

第二定位信息搜索模块，用于从采集到的预设周期内的定位信息中搜索落入以所述居住地址或工作单位地址为中心，半径为第三距离的范围区域内的第三定位信息；

次数统计模块，用于根据所述第三定位信息以及所述第三定位信息对应的采集时间确定所述用户在所述预设周期内前往所述居住地址或工作单位地址的次数；

第三判定模块，用于若所述次数大于第四阈值，则判定所述移动轨迹符合预设的条件。

本发明实施例还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机可读指令，所述计算机可读指令被处理器执行时实现如图1或图2表示的任意一种信贷业务的审批方法的步骤。

本发明实施例还提供一种服务器，包括存储器、处理器以及存储在所述存储器中并可在所述处理器上运行的计算机可读指令，所述处理器执行所述计算机可读指令时实现如图1或图2表示的任意一种信贷业务的审批方法的步骤。

图4是本发明一实施例提供的服务器的示意图。如图4所示，该实施例的服务器4包括：处理器40、存储器41以及存储在所述存储器41中并可在所述处理器40上运行的计算机可读指令42。所述处理器40执行所述计算机可读指令42时实现上述各个信贷业务的审批方法实施例中的步骤，例如图1所示的步骤101至106。或者，所述处理器40执行所述计算机可读指令42时实现上述各装置实施例中各模块/单元的功能，例如图3所示模块301至305的功能。

示例性的，所述计算机可读指令42可以被分割成一个或多个模块/单元，所述一个或者多个模块/单元被存储在所述存储器41中，并由所述处理器40执行，以完成本发明。所述一个或多个模块/单元可以是能够完成特定功能的一系列计算机可读指令段，该指令段用于描述所述计算机可读指令42在所述服务器4中的执行过程。

所述服务器4可以是桌上型计算机、笔记本、掌上电脑及云端服务器等计算设备。所述服务器4可包括，但不仅限于，处理器40、存储器41。本领域技术人员可以理解，图4仅仅是服务器4的示例，并不构成对服务器4的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件，例如所述服务器4还可以包括输入输出设备、网络接入设备、总线等。

所述处理器40可以是中央处理单元(CentraL Processing Unit，CPU)，还可以是其他通用处理器、数字信号处理器(DigitaL SignaL Processor，DSP)、专用集成电路(AppLication Specific Integrated Circuit，ASIC)、现成可编程门阵列(FieLd-ProgrammabLe Gate Array，FPGA)或者其他可编程逻辑器件、分立门或者晶体管逻辑器件、分立硬件组件等。通用处理器可以是微处理器或者该处理器也可以是任何常规的处理器等。

所述存储器41可以是所述服务器4的内部存储单元，例如服务器4的硬盘或内存。所述存储器41也可以是所述服务器4的外部存储设备，例如所述服务器4上配备的插接式硬盘，智能存储卡(Smart Media Card,SMC)，安全数字(Secure DigitaL,SD)卡，闪存卡(FLash Card)等。进一步地，所述存储器41还可以既包括所述服务器4的内部存储单元也包括外部存储设备。所述存储器41用于存储所述计算机可读指令以及所述服务器所需的其他程序和数据。所述存储器41还可以用于暂时地存储已经输出或者将要输出的数据。

所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为描述的方便和简洁，上述描述的系统，装置和单元的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。

另外，在本发明各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是各个单元单独物理存在，也可以两个或两个以上单元集成在一个单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。

所述集成的单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器(ROM，Read-OnLyMemory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

以上所述，以上实施例仅用以说明本发明的技术方案，而非对其限制；尽管参照前述实施例对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：其依然可以对前述各实施例所记载的技术方案进行修改，或者对其中部分技术特征进行等同替换；而这些修改或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本发明各实施例技术方案的精神和范围。