一种多影响因素的小微企业授信额度决策方法及装置

本发明涉及普惠金融和软件开发领域，尤其涉及一种多影响因素的小微企业授信额度决策方法及装置。

授信额度是信贷业务风险管控和信贷资金安全保障第一道防线。对于普惠金融业务，由于小微企业的企业资质和经营情况统计渠道相较有限，因此小微企业的授信额度决策难度更大。现有技术中，最常用的评估标准是企业资质和企业资产。其中企业资质是最基本的授信额度评估标准，评估方式大多是采纳企业的征信数据确定企业用户的信用等级，再根据信用等级划分阈值确定授信额度。这类方法评估因素过于单一，因此额度评估的准确性并不高。另外一种评估标准是通过审核企业的资产信息来评估授信额度。由于企业在每个金融机构的资产情况不一，而且未考虑企业资产针对各类普惠产品的适用性，因此该方法局限性很大。

本申请发明人在实现本申请实施例中发明技术方案的过程中，发现上述技术至少存在如下技术问题：

现有的方法评估企业资质的因素较为单一、并未综合考虑授信额度的多影响因素，尚未形成标准化的针对普惠产品的授信额度决策系统，难以统一评估和管理小微企业授信额度。

本申请实施例通过提供一种多影响因素的小微企业授信额度决策方法及装置，解决了现有技术中评估企业资质的因素较为单一、授信额度的决策并未考虑多种影响因素和难以统一评估和管理小微企业授信额度的技术问题，实现了依据多影响因素构建目标客户的质量模型，更准确的评估小微企业的资质情况，便于统一评估和管理小微企业授信额度，同时时效性更强操作更简易，也便于后期维护的技术目的。

本申请实施例通过提供一种多影响因素的小微企业授信额度决策方法，其中，所述方法应用于一授信额度决策系统，所述方法包括：获得第一目标客户的授信申请信息和授权信息；判断所述第一目标客户的授信申请信息和授权信息的真实性；如果所述第一目标客户的授信申请信息和授权信息属实，根据所述授权信息，获得所述第一目标客户的经营情况信息、资产信息和资质信息；构建所述第一目标客户的风险承受系数的量化模型作为第一评估维度；构建资产的量化模型作为第二评估维度；构建资质的量化模型作为第三评估维度；根据所述第一目标客户的所述第一评估维度、所述第二评估维度和所述第三评估维度，构建所述第一目标客户的多影响因素质量模型；获得第一申贷产品特性信息；获得第一政策需求信息；根据所述多影响因素质量模型、所述第一申贷产品特性信息和所述第一政策需求信息，确定第一目标客户的授信额度信息；将所述授信额度信息发送至所述第一目标客户。

另一方面，本申请还提供了一种多影响因素的小微企业授信额度决策装置，其中，所述装置包括：第一获得单元，所述第一获得单元用于获得第一目标客户的授信申请信息和授权信息；第一判断单元，所述第一判断单元用于判断所述第一目标客户的授信申请信息和授权信息的真实性；第二获得单元，所述第二判断单元用于如果所述第一目标客户的授信申请信息和授权信息属实，根据所述授权信息，获得所述第一目标客户的经营情况信息、资产信息和资质信息；第三获得单元，所述第三获得单元用于构建所述第一目标客户的风险承受系数的量化模型作为第一评估维度；第四获得单元，所述第四获得单元用于构建资产的量化模型作为第二评估维度；第五获得单元，所述第五获得单元用于构建资质的量化模型作为第三评估维度；第六获得单元，所述第六获得单元用于根据所述第一目标客户的所述第一评估维度、所述第二评估维度和所述第三评估维度，构建所述第一目标客户的多影响因素质量模型；第七获得单元，所述第七获得单元用于获得第一申贷产品特性信息；第八获得单元，所述第八获得单元用于获得第一政策需求信息；第九获得单元，所述第九获得单元用于根据所述多影响因素质量模型、所述第一申贷产品特性信息和所述第一政策需求信息，确定第一目标客户的授信额度信息；第一发送单元，所述第一发送单元用于将所述授信额度信息发送至所述第一目标客户。

另一方面，本申请实施例还提供了一种多影响因素的小微企业授信额度决策装置，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其中，所述处理器执行所述程序时实现上述第一方面所述方法的步骤。

本申请实施例中提供的一个或多个技术方案，至少具有如下技术效果或优点：

由于采用了通过接收和检验小微企业客户填写的申贷材料的真实性；根据小微企业客户的风险承受系数、客户资产量化、客户资质量化等多影响因素构建目标客户的质量模型，从而更准确地评估小微企业的资质情况；并根据客户质量模型，申贷普惠产品的特性以及一些政策要求确定目标客户的授信额度，通过授信额度决策系统将授信结果推送给目标客户，并建立目标客户画像以供后续业务持续使用。实现了依据多影响因素构建目标客户的质量模型，更准确的评估小微企业的资质情况，便于统一评估和管理小微企业授信额度，同时时效性更强操作更简易，也便于后期维护的技术目的。

上述说明是本申请技术方案的概述，为了能够更清楚了解本申请的技术手段，而可依照说明书的内容予以实施，并且为了让本申请的上述和其它目的、特征和优点能够更明显易懂，以下特举本申请的具体实施方式。

图1为本申请实施例一种多影响因素的小微企业授信额度决策方法的流程示意图；

图2为本申请实施例一种多影响因素的小微企业授信额度决策装置的结构示意图；

图3为本申请实施例示例性电子设备的结构示意图。

附图标记说明：第一获得单元11，第一判断单元12，第二获得单元13，第三获得单元14，第四获得单元15，第五获得单元16，第六获得单元17，第七获得单元18，第八获得单元19，第九获得单元20，第一发送单元21，总线300，接收器301，处理器302，发送器303，存储器304，总线接口305。

本申请实施例通过提供一种多影响因素的小微企业授信额度决策方法及装置，解决了现有技术中评估企业资质的因素较为单一、授信额度的决策并未考虑多种影响因素和难以统一评估和管理小微企业授信额度的技术问题，实现了依据多影响因素构建目标客户的质量模型，更准确的评估小微企业的资质情况，便于统一评估和管理小微企业授信额度，同时时效性更强操作更简易，也便于后期维护的技术目的。下面，将参考附图详细的描述本申请的示例实施例。显然，所描述的实施例仅是本申请的一部分实施例，而不是本申请的全部实施例，应理解，本申请不受这里描述的示例实施例的限制。

申请概述

授信额度是信贷业务风险管控和信贷资金安全保障第一道防线。对于普惠金融业务，由于小微企业的企业资质和经营情况统计渠道相较有限，因此小微企业的授信额度决策难度更大。现有技术中，最常用的评估标准是企业资质和企业资产。现有技术中还存在着评估企业资质的因素较为单一、授信额度的决策并未考虑多种影响因素和难以统一评估和管理小微企业授信额度的技术问题。

针对上述技术问题，本申请提供的技术方案总体思路如下：

本申请实施例通过提供一种多影响因素的小微企业授信额度决策方法，其中，所述方法应用于一授信额度决策系统，所述方法包括：获得第一目标客户的授信申请信息和授权信息；判断所述第一目标客户的授信申请信息和授权信息的真实性；如果所述第一目标客户的授信申请信息和授权信息属实，根据所述授权信息，获得所述第一目标客户的经营情况信息、资产信息和资质信息；构建所述第一目标客户的风险承受系数的量化模型作为第一评估维度；构建资产的量化模型作为第二评估维度；构建资质的量化模型作为第三评估维度；根据所述第一目标客户的所述第一评估维度、所述第二评估维度和所述第三评估维度，构建所述第一目标客户的多影响因素质量模型；获得第一申贷产品特性信息；获得第一政策需求信息；根据所述多影响因素质量模型、所述第一申贷产品特性信息和所述第一政策需求信息，确定第一目标客户的授信额度信息；将所述授信额度信息发送至所述第一目标客户。

在介绍了本申请基本原理后，下面将结合说明书附图来具体介绍本申请的各种非限制性的实施方式。

实施例一

如图1所示，本申请实施例提供了一种多影响因素的小微企业授信额度决策方法，其中，所述方法包括：

步骤S100：获得第一目标客户的授信申请信息和授权信息；

具体而言，所述第一目标客户是所要申请授信业务的第一小微企业。所述授信申请信息和授权信息为所述第一小微企业线上填写的向银行进行授信申请所需要提交的申请资料信息、相关授权信息及其他抵质押材料或其它信用凭证信息。如授信申请书、所述第一小微企业的营业执照、法定代表人、经营状态信息、财务报表、组织机构代码证书、开户许可证、公司机构信用代码证等凭证信息。所述授信申请书中包括企业信息、授信用途、申请金额、期限、利率定价、还款计划和担保条件等要素信息。

步骤S200：判断所述第一目标客户的授信申请信息和授权信息的真实性；

具体而言，所述授信额度决策系统接收所述第一目标客户的授权申请信息和授权信息后，由所述授信额度决策系统对所述信息进行线上和人工线下共同审核，从而准确判断所述第一目标客户所提交的授信信息是否真实有效。若有效，则对所述第一目标客户进行进一步的授信评估。

步骤S300：如果所述第一目标客户的授信申请信息和授权信息属实，根据所述授权信息，获得所述第一目标客户的经营情况信息、资产信息和资质信息；

具体而言，若所述第一目标客户的授信申请信息和授权信息属实，则由所述第一目标客户所提供的授信申请信息和相关授权信息，分析获取所述第一目标客户的经营情况信息、资产信息和资质信息。企业经营状况是指企业的产品在商品市场上进行销售、服务的发展现状。对企业进行经营分析的基本方法是：首先确定分析目标，然后对报表的实际数据采用比率法计算其数值，并与过去的业绩或同行业的标准统计数值进行比较，最终判断其结论。所述第一目标客户的资产信息指企业拥有或控制的能以货币计量的经济资源，包括各种财产、债权和其他权利。公司资产评估通常包括收益现值法、重置成本法、现行市价法、清算价格法等方法，由所述授信额度决策系统对所获得的所述第一目标客户的授信申请信息和授权信息进行评估获得。公司资质是指公司在从事某种行业经营中，应具有的资格以及与此资格相适应的质量等级标准，由所述授信额度决策系统分别从企业成立年限、企业规模和实力、核心竞争力等方面综合评估。

步骤S400：构建所述第一目标客户的风险承受系数的量化模型作为第一评估维度；

具体而言，企业风险承受能力是指在特定的内外环境影响下,企业运用自身及外在资源保证在风险事件发生时仍能正常运营而不至偏离原来的正常经营状态甚至破产倒闭的能力。量化是指将信号的连续取值近似为有限多个离散值的过程。量化模型，是把数理统计学应用于科学数据，以使数理统计学构造出来的模型得到经验上的支持，并获得数值结果。通过确定要解决的业务问题、目标变量定义、样本的选择、分析方法构建所述第一目标客户的风险承受系数的量化模型，并对所构建的模型进行验证及修改，最终获得所述第一目标客户的风险承受系数的量化模型。通过量化分析所述第一目标客户的风险承受能力，来将所述量化模型作为评估所述客户质量的第一评估维度。

步骤S500：构建资产的量化模型作为第二评估维度；

具体而言，构建所述第一目标客户的资产的量化模型，通过所述量化模型对所述第一目标客户资产进行量化分析，从而将所述第一目标客户企业的资产量化分析结果作为评估客户质量的第二评估维度。

步骤S600：构建资质的量化模型作为第三评估维度；

具体而言，构建所述第一目标客户的资质的量化模型，通过所述量化模型对所述第一目标客户的企业资质进行量化分析，从而将所述第一目标客户企业的资质量化分析结果作为评估客户质量的第三评估维度。

步骤S700：根据所述第一目标客户的所述第一评估维度、所述第二评估维度和所述第三评估维度，构建所述第一目标客户的多影响因素质量模型；

具体而言，由所获得的所述第一评估维度、所述第二评估维度和所述第三评估维度，将所述第一目标客户的风险承受能力量化模型、资产量化模型、资质量化模型作为影响所述第一目标客户质量的三个因素，构建所述多影响因素质量模型，从而对客户质量作出准确评估。实现了依据多影响因素构建目标客户的质量模型，更准确的评估小微企业的资质情况的技术目的。

步骤S800：获得第一申贷产品特性信息；

具体而言，所述第一申贷产品特性信息为所述第一目标客户所申请贷款产品的特性信息，如所述第一申贷产品的额度、利率、期限、产品特点、申请条件等信息。为后续进行授信额度的确定奠定了基础。

步骤S900：获得第一政策需求信息；

具体而言，所述第一政策需求信息为国家针对小微企业普惠金融服务所出台的相关政策。如完善货币信贷政策、健全金融监管差异化激励机制、关于小微企业贷款的相关税收扶持政策以及强化地方财政关于小微企业的各类贴息、补贴、奖励等各类引导措施等。由所述授信额度决策系统通过结合所述第一政策需求，确定所述第一目标客户的授信额度。

步骤S1000：根据所述多影响因素质量模型、所述第一申贷产品特性信息和所述第一政策需求信息，确定第一目标客户的授信额度信息；

具体而言，所述第一目标客户的授信额度信息的获得可以通过将所述多影响因素质量模型、所述第一申贷产品特性信息和所述第一政策需求信息输入训练模型的方式来获得。所述训练模型为一机器学习模型，所述机器学习模型会输出所述第一目标客户的授信额度的标识信息来对所述机器学习模型输出的所述第一目标客户的授信额度信息进行校验，如果输出的所述第一目标客户的授信额度信息同标识的所述第一目标客户的授信额度信息相一致，则本数据监督学习完成，则进行下一组数据监督学习；如果输出的所述第一目标客户的授信额度信息同标识的所述第一目标客户的授信额度信息不一致，则所述机器学习模型自身进行调整，直到所述机器学习模型达到预期的准确率后，进行下一组数据的监督学习。基于所述训练模型自身能不断优化学习、获得“经验”来处理数据更准确的特点，使得对所述第一目标客户的授信额度信息的确定更加准确。

步骤S1100：将所述授信额度信息发送至所述第一目标客户。

具体而言，由所述多影响因素质量模型，通过对所述第一目标客户的风险承受能力、资产情况、资质情况进行综合分析，从而对所述第一目标客户的客户质量进行准确的评估，依据获得的所述第一目标客户的质量模型以及所述客户的第一申贷产品特性信息、所述第一政策需求信息综合确定所述第一目标客户的授信额度，通过所述授信额度决策系统将所述授信结果推送给目标客户以供后续申贷流程推进。实现了依据多影响因素构建目标客户的质量模型，更准确的评估小微企业的资质情况，便于统一评估和管理小微企业授信额度的技术目的。

进一步而言，本申请实施例S200还包括：

步骤S201：获得所述第一目标客户的线下验证结果信息；

步骤S202：如果所述线下验证结果信息为验证通过，获得第一线上验证信息；

步骤S203：根据所述第一线上验证信息对所述第一目标客户的授信申请信息和授权信息进行线上验证，获得线上验证结果信息；

步骤S204：如果所述线上验证结果信息为验证通过，获得所述第一目标客户的授权信息。

具体而言，由所述授信额度决策系统对所述第一目标客户的授信申请信息进行线上和人工线下共同审核，从而准确判断所述第一目标客户所提交的授信信息是否真实有效。若通过线下验证和线上验证所述申请信息均为验证通过，则获得所述第一目标客户的授权信息。

进一步而言，本申请实施例步骤S400还包括：

步骤S401：获得预定时间段信息；

步骤S402：获得所述预设时间段信息内的多个资产数据信息；

步骤S403：根据多项式曲线拟合所述多个资产数据信息，获得所述第一目标客户的资产函数qw＝a+bx+cx2+dx3+…；

步骤S404：将所述第一目标客户的资产函数作为所述风险承受系数的量化模型。

具体而言，根据所述第一目标客户的授权信息，查询企业的经营情况和资产情况，构建所述第一目标客户的风险承受系数的量化模型，作为所述第一目标客户质量的第一评估维度，所述第一评估维度通过建立目标企业的所述资产函数来表示。将预设时间段内的多个资产数据作为数据点，利用多项式曲线拟合这些数据点，最终得到一条可以表示目标企业资产情况的函数曲线，即所述资产函数：qw＝a+bx+cx2+dx3+…，所述资产函数用于表示预设时间段内企业可支配资产和时间的函数关系。

进一步而言，本申请实施例步骤S500还包括：

步骤S501：获得所述第一目标客户的抵质押材料信息；

步骤S502：获得所述第一目标客户的信用凭证信息；

步骤S503：根据所述第一目标客户的抵质押材料信息和所述信用凭证信息，构建资产的量化模型。

具体而言，通过客户的抵质押材料或其它信用凭证信息建立客户资产的量化模型，作为客户质量的第二评估维度。所述第一目标客户的抵质押材料信息如房地产权证、原来的银行抵押借款合同、信用查询授权书以及银行认为需要提供的其它资料。所述第一目标客户的信用凭证信息如企业的有效注册登记证件、机构信用代码证等。

进一步而言，本申请实施例步骤S600还包括：

步骤S601：其中，Vi表示所述第一目标客户经营和资产情况表现的评估值，所述评估值包含征信情况、盈利能力、运营能力，fi表示∑fi＝N。

具体而言，根据所述第一目标客户的授权信息，多途径查询客户的工商、司法、征信建立客户资质的量化模型，作为客户质量第三评估维度；所述第三评估维度包含：其中Vi表示企业经营和资产情况表现的评估值，包含征信情况、盈利能力、运营能力等因素，且∑fi＝N。

进一步而言，本申请实施例步骤S700还包括：

步骤S701：获得目标客户集合W＝{w1,w1,…wm}；

步骤S702：获得第一客户质量向量，记为其中，所述第一客户质量向量用于表示所述第一客户wj对客户质量评估维度k的优质程度，若qjk越大，则表明客户wj在评估维度k上表现越良好，反之，则所述第一客户在第k维度上评估结果越差，其中，wj∈W且qjk∈[0,1]。

具体而言，根据所述第一目标客户的风险承受系数、客户资产量化、客户资质量化三个评估维度，构建所述第一目标客户的多影响因素质量模型；客户质量模型包括：客户集合W＝{w1,w1,…wm}，每个客户有一个客户质量向量，记为表示客户wj对客户质量评估维度k的优质程度，qjk越大，则表明客户wj在评估维度k上表现越良好，反之，则客户在第k维度上评估结果不理想，其中，wj∈W且qjk∈[0,1]。

进一步而言，本申请实施例步骤S1100还包括：

步骤S1101a：若所述第一目标客户接受所述授信额度信息，获得第一贷款指令；

步骤S1102a：根据所述第一贷款指令，为所述第一目标客户执行贷款流程；

步骤S1103a：若所述第一目标客户不接受所述授信额度信息，获得第一补充指令；

步骤S1104a：根据所述第一补充指令，允许所述第一目标客户补充授信申请信息，发起重新决策。

具体而言，通过所述授信额度决策系统将授信结果推送给目标客户，接收客户对授信结果的反馈。若所述第一目标客户接受所述授信额度，则为所述第一目标客户进行接下来的贷款流程。反之，若所述第一目标客户不接受所述授信额度决策，则允许所述第一目标客户补充申贷材料，发起重新决策。进一步实现了更准确的评估小微企业的资质情况，便于统一评估和管理小微企业授信额度的技术目的。

进一步而言，本申请实施例步骤S1100还包括：

步骤S1101：判断所述第一目标客户是否为首次合作客户；

步骤S1102：若所述第一目标客户为首次合作客户，获得第一建立指令；

步骤S1103：根据所述第一建立指令，为所述第一目标客户建立客户质量画像；

步骤S1104：若所述第一目标客户为非首次合作客户，获得第一更新指令；

步骤S1105：根据所述第一更新指令，更新维护所述第一目标客户的客户质量画像。

具体而言，所述客户画像是勾画所述第一目标客户、联系所述第一目标客户诉求与设计方向的有效工具，包括所述第一目标客户的授权资料、企业经营资料、企业资产资料、抵质押或信用凭证资料等企业信息。通过建立所述第一目标客户的客户质量画像，使所述授信额度决策系统实现精准掌握客户信息，从而为客户提供针对性的服务。通过判断所述第一目标客户是否为首次合作，若所述第一目标客户为新客户，则为所述第一目标客户建立客户质量画像；若所述第一目标客户为存量客户，即曾有过合作经验，则获得所述第一更新指令，对所述第一目标客户的客户质量画像进行更新维护。实现了便于统一评估和管理小微企业授信额度，同时时效性更强操作更简易，也便于后期维护的技术目的。

综上所述，本申请实施例所提供的一种多影响因素的小微企业授信额度决策方法具有如下技术效果：

由于采用了通过接收和检验小微企业客户填写的申贷材料的真实性；根据小微企业客户的风险承受系数、客户资产量化、客户资质量化等多影响因素构建目标客户的质量模型，从而更准确地评估小微企业的资质情况；并根据客户质量模型，申贷普惠产品的特性以及一些政策要求确定目标客户的授信额度，通过授信额度决策系统将授信结果推送给目标客户，并建立目标客户画像以供后续业务持续使用。实现了依据多影响因素构建目标客户的质量模型，更准确的评估小微企业的资质情况，便于统一评估和管理小微企业授信额度，同时时效性更强操作更简易，也便于后期维护的技术目的。

实施例二

基于与前述实施例中一种多影响因素的小微企业授信额度决策方法同样发明构思，本发明还提供了一种多影响因素的小微企业授信额度决策装置，如图2所示，所述装置包括：

第一获得单元11，所述第一获得单元11用于获得第一目标客户的授信申请信息和授权信息；

第一判断单元12，所述第一判断单元12用于判断所述第一目标客户的授信申请信息和授权信息的真实性；

第二获得单元13，所述第二判断单元13用于如果所述第一目标客户的授信申请信息和授权信息属实，根据所述授权信息，获得所述第一目标客户的经营情况信息、资产信息和资质信息；

第三获得单元14，所述第三获得单元14用于构建所述第一目标客户的风险承受系数的量化模型作为第一评估维度；

第四获得单元15，所述第四获得单元15用于构建资产的量化模型作为第二评估维度；

第五获得单元16，所述第五获得单元16用于构建资质的量化模型作为第三评估维度；

第六获得单元17，所述第六获得单元17用于根据所述第一目标客户的所述第一评估维度、所述第二评估维度和所述第三评估维度，构建所述第一目标客户的多影响因素质量模型；

第七获得单元18，所述第七获得单元18用于获得第一申贷产品特性信息；

第八获得单元19，所述第八获得单元19用于获得第一政策需求信息；

第九获得单元20，所述第九获得单元20用于根据所述多影响因素质量模型、所述第一申贷产品特性信息和所述第一政策需求信息，确定第一目标客户的授信额度信息；

第一发送单元21，所述第一发送单元21用于将所述授信额度信息发送至所述第一目标客户。

进一步的，所述装置还包括：

第十获得单元，所述第十获得单元用于获得所述第一目标客户的线下验证结果信息；

第十一获得单元，所述第十一获得单元用于如果所述线下验证结果信息为验证通过，获得第一线上验证信息；

第十二获得单元，所述第十二获得单元用于根据所述第一线上验证信息对所述第一目标客户的授信申请信息和授权信息进行线上验证，获得线上验证结果信息；

第十三获得单元，所述第十三获得单元用于如果所述线上验证结果信息为验证通过，获得所述第一目标客户的授权信息。

进一步的，所述装置还包括：

第十四获得单元，所述第十四获得单元用于获得预定时间段信息；

第十五获得单元，所述第十五获得单元用于获得所述预设时间段信息内的多个资产数据信息；

第十六获得单元，所述第十六获得单元用于根据多项式曲线拟合所述多个资产数据信息，获得所述第一目标客户的资产函数qw＝a+bx+cx2+dx3+…；

第十七获得单元，所述第十七获得单元用于将所述第一目标客户的资产函数作为所述风险承受系数的量化模型。

进一步的，所述装置还包括：

第十八获得单元，所述第十八获得单元用于获得所述第一目标客户的抵质押材料信息；

第十九获得单元，所述第十九获得单元用于获得所述第一目标客户的信用凭证信息；

第二十获得单元，所述第二十获得单元用于根据所述第一目标客户的抵质押材料信息和所述信用凭证信息，构建资产的量化模型。

进一步的，所述装置还包括：

第二十一获得单元，所述第二十一获得单元用于获得其中，Vi表示所述第一目标客户经营和资产情况表现的评估值，所述评估值包含征信情况、盈利能力、运营能力，fi表示∑fi＝N。

进一步的，所述装置还包括：

第二十二获得单元，所述第二十二获得单元用于获得目标客户集合W＝{w1,w1,…wm}；

第二十三获得单元，所述第二十三获得单元用于获得第一客户质量向量，记为其中，所述第一客户质量向量用于表示所述第一客户wj对客户质量评估维度k的优质程度，若qjk越大，则表明客户wj在评估维度k上表现越良好，反之，则所述第一客户在第k维度上评估结果越差，其中，wj∈W且qjk∈[0,1]。

进一步的，所述装置还包括：

第二十四获得单元，所述第二十四获得单元用于若所述第一目标客户接受所述授信额度信息，获得第一贷款指令；

第一执行单元，所述第一执行单元用于根据所述第一贷款指令，为所述第一目标客户执行贷款流程；

第二十五获得单元，所述第二十五获得单元用于若所述第一目标客户不接受所述授信额度信息，获得第一补充指令；

第二十六获得单元，所述第二十六获得单元用于根据所述第一补充指令，允许所述第一目标客户补充授信申请信息，发起重新决策。

进一步的，所述装置还包括：

第二判断单元，所述第二判断单元用于判断所述第一目标客户是否为首次合作客户；

第二十七获得单元，所述第二十七获得单元用于若所述第一目标客户为首次合作客户，获得第一建立指令；

第二十八获得单元，所述第二十八获得单元用于根据所述第一建立指令，为所述第一目标客户建立客户质量画像；

第二十九获得单元，所述第二十九获得单元用于若所述第一目标客户为非首次合作客户，获得第一更新指令；

第一更新单元，所述第一更新单元用于根据所述第一更新指令，更新维护所述第一目标客户的客户质量画像。

前述图1实施例一中的一种多影响因素的小微企业授信额度决策方法的各种变化方式和具体实例同样适用于本实施例的一种多影响因素的小微企业授信额度决策装置，通过前述对一种多影响因素的小微企业授信额度决策方法的详细描述，本领域技术人员可以清楚的知道本实施例中一种多影响因素的小微企业授信额度决策装置，所以为了说明书的简洁，在此不再详述。

示例性电子设备

下面参考图3来描述本申请实施例的电子设备。

图3图示了根据本申请实施例的电子设备的结构示意图。

基于与前述实施例中一种多影响因素的小微企业授信额度决策方法的发明构思，本发明还提供一种多影响因素的小微企业授信额度决策装置，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现前文所述一种多影响因素的小微企业授信额度决策方法的任一方法的步骤。

其中，在图3中，总线架构(用总线300来代表)，总线300可以包括任意数量的互联的总线和桥，总线300将包括由处理器302代表的一个或多个处理器和存储器304代表的存储器的各种电路链接在一起。总线300还可以将诸如外围设备、稳压器和功率管理电路等之类的各种其他电路链接在一起，这些都是本领域所公知的，因此，本文不再对其进行进一步描述。总线接口305在总线300和接收器301和发送器303之间提供接口。接收器301和发送器303可以是同一个元件，即收发机，提供用于在传输介质上与各种其他装置通信的单元。

处理器302负责管理总线300和通常的处理，而存储器304可以被用于存储处理器302在执行操作时所使用的数据。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、装置、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照本发明实施例的方法、设备(装置)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。尽管已描述了本发明的优选实施例，但本领域内的技术人员一旦得知了基本创造性概念，则可对这些实施例作出另外的变更和修改。所以，所附权利要求意欲解释为包括优选实施例以及落入本发明范围的所有变更和修改。

显然，本领域的技术人员可以对本发明进行各种改动和变型而不脱离本发明的精神和范围。这样，倘若本发明的这些修改和变型属于本发明权利要求及其等同技术的范围之内，则本发明也意图包含这些改动和变型在内。