银行个人信贷业务数据审批处理的方法

技术领域

本发明涉及一种数据处理方法，特别是一种在银行个人信贷审批业务中 利用计算机网络及应用控制程序，建立数据处理流程，从而对外部输入的信 息数据进行高效、安全处理的银行个人信贷审批业务的数据处理方法。

背景技术

随着计算机网络技术的飞速发展与应用，各行各业都在不同程度上都发 生了日益深刻的变革，尤其是在银行的日常业务处理方面，计算机网络技术 不仅使全行一本帐得以实现，而且还使各银行之间、银行与其它行业(如生 产企业、服务行业、交通运输业等)之间的文件信息、交易信息传输实现或 部分实现了电子化。

在银行内部，计算机网络技术、设备的应用虽然使银行日常的业务数据 处理实现了电子化，但是，随着整个经济体制的重大变革，社会经济的繁荣 发展，各种金融产品的不断推出，银行在业务处理上又涌现出了许多新的问 题。这些新的问题主要表现在由于业务内容、业务类型的急剧增加，使得待 处理的数据量和处理流程更加庞大和复杂，因而造成了银行工作效率的降低 以及在数据处理过程中出现了准确性和安全性隐患。

对于银行的个人信贷审批业务来说，由于其涉及大量的诸如贷款种类、 还贷方式、期数、本息计算、个人信用评判等数据处理任务以及与该业务密 切相关的担保人情况、合作商状况、项目运行状况等的数据信息的录入采集， 加之严格的银行审批制度，使得目前银行在个人信贷审批工作中存在着工作 效率低下的严重问题。同时，在个人信贷审批中，由于人工运行地流程过于 复杂以及各种名目繁多的表格、文件的逐级传递，极易造成错批、漏批的现 象，而依靠增加复核人员来解决这一问题，则需要投入大量的管理资源，即 使这样，还是不能从根本上解决这一问题。

当申请贷款在审批过程中或者在审批后又出现需要修改情况时，银行的 审批工作将更加繁琐，从而也更容易出现错误机会。虽然有些银行借助计算 机进行审批数据的处理，但是，由于审批工作的复杂性，使得效率提高的个 别工作流程对整体银行个人贷款审批工作效率的提高贡献不大，而且仍然无 法解决各个流程之间在转换中所存在的错误隐患。

另外，由于人为因素的影响，在银行个人信贷审批工作中还存在着金融 安全问题，容易给某些金融犯罪分子创造有利的犯罪环境。

由以上所述可知，银行在进行个人信贷审批过程中所出现的各种问题实 际上是信息数据在处理过程中的不流畅以及信息数据管理缺乏有效的技术 手段而造成的，因此，如何借助强大的计算机网络通信技术，通过科学的数 据处理技术手段，大幅度的提高银行在个人信贷审批业务中的工作效率，消 除各种漏洞和隐患，杜绝金融犯罪，适应快速更新的银行服务业务的发展， 乃至适应整个经济社会、金融行业的快速发展和变化，业已成为目前银行界 广泛关注的问题，并亟待得以解决。

发明内容

本发明所要解决的技术问题在于针对上述银行个人信贷审批过程中所 存在的缺陷和隐患提供一种银行个人信贷业务的数据处理方法，该方法利用 银行的计算机网络，通过设立专用数据库及管理、控制程序，将银行个人信 贷审批作业过程科学的划分为一系列能够通过计算机系统实现数据自动处 理的操作步骤，使大量的数据处理、传输工作获得较高的工作效率，并消除 以往所存在的隐患。

为解决上述技术问题，本发明采用一种银行个人信贷业务数据审批处理 的方法，该方法基于银行计算机综合业务处理网络，其步骤是：

步骤1：在银行计算机网络主机中预先设有用于个人信贷审批过程中所 调用的相关参数、根据录入和调用的信息对个人信贷数据进行相应计算及管 理的管理程序、用于自动监控数据处理流程并记录生成信息的工作流、能够 被所述管理程序或所述工作流调用的信贷项目信息及客户信息数据库；所述 的方法包括以下步骤：

步骤2：录入个人贷款原始申请数据；

步骤3：依照所述相关参数、管理程序以及所述信贷项目信息及客户信 息对所述个人贷款原始申请数据进行包括查询、计算、添加新数据在内的处 理，并生成附有待审批状态标志信息及申请评分标志信息的格式化的待审批 数据。待审批数据可以通过管理程序所提供的对话框显示也可以依照预先设 定的表格模版以银行通用的表格形式显示或打印。对话框提供了修改、添加 数据的功能并提供相应的指令数据输入功能。

步骤4：根据相关参数以及所述待审批状态标志信息，将所述待审批数 据通过所述工作流转入下一级数据处理队列；所述下一级数据处理队列是在 数据库中预先设定的相应存放区域，是以数据分类的形式将数据按照时间顺 序排列的数据队列；下一级数据处理队列使操作人员能够方便的对每一组待 审批数据进行相应的审批操作，不会出现漏批现象。

工作流对待审批数据所进行的转入操作经过以下过程：

首先，工作流提取待审批数据中的待审批状态标志信息及申请评分标志 信息；

然后，对照相关参数中信用评定标准参数、审批权限参数生成下一级操 作处理码；

最后，工作流根据所生成的下一级操作处理码，将待审批数据转入下一 级数据处理队列。

贷款申请的审批的流程实际上是依各种不同的申请内容以及银行的相 关规则而决定的，而其在数据处理过程中则是通过格式化数据中所包含的各 种不同且可以改变的参数由工作流完成操作运行的。

步骤5：下一级数据处理队列中的待审批数据在通过添加审批信息数据 的操作后生成审批结果数据，该审批结果数据通过所述工作流转入审批结果 队列。在这一步骤中，审批结果数据不一定是最终的审批结果，根据银行个 人贷款的相应规定，针对不同类型的个人信贷以及贷款额度、期限等多方面 因素，其审批的过程有可能是多个权限层次，同时，原始贷款申请也有可能 是无效申请或者是不符合申请规则的，因此，审批结果数据有可能是中间结 果，也有可能是最终结果，它是由所添加的审批信息数据决定的。工作流正 是根据具体的审批信息数据将审批结果数据转入相应的审批结果队列。审批 结果队列可以是等待贷款队列，也可以是拒绝贷款队列，还可以是更高级别 的再审批队列。

上述相关参数为银行根据个人信贷审批规则所制定的量化参数，它至少 包括信用评定标准参数、利率计算参数和审批权限参数。该相关参数可以通 过人为干预进行修改或维护，但只限于具有修改权限的人员。

管理程序是一种计算机对个人信贷进行审批、管理的应用程序，它具有 人机对话界面，可对银行操作人员输入的贷款申请信息、贷款相关信息以及 审批指令信息进行数据变换，并且，它还能够根据上述的量化参数对各类贷 款申请进行相关计算。

工作流是安装在计算机系统内的数据处理过程监控程序，它将处于各个 不同阶段的待处理数据记录并保存在相应的数据存储区域，而且还提供所有 待处理数据下一步应该如何进行的提示以及为所有的数据处理提供相应的 参照信息、规则信息。

信贷项目信息及客户信息数据库用于在计算机系统中为贷款审批过程 提供必要的数据。

上述技术方案中，量化参数还包括合规性检查参数、贷款类型参数、贷 款品种参数以及根据不同的贷款类型、贷款品种所对应关联的多个审批层级 参数。这些参数的设置使贷款申请从计算机信息录入到整个审批的全过程都 能够符合银行的各项有关规定，同时为银行提供了多种贷款形式的服务项目 品种，使其能够适应用户各种不同的申请要求。

所述的工作流还记录贷款申请数据在审批中所处各阶段的位置信息，从 而保证贷款申请审批过程中数据处理的各步骤之间的运转流畅，不会出现重 审、漏审、数据输送错误等现象。

所述的查询、计算、添加新数据的步骤主要包括：

首先，查询贷款申请人在银行系统中是否存在不良贷款记录，将该记录 以数据形式添加在对应的原始申请数据中。

其次，根据相关参数计算包括贷款期数、利息、还款额度在内的还款相 关数据，该还款相关数据被添加在对应的原始申请数据中。

然后，生成记事本信息数据，该记事本信息数据是根据相关参数将原始 申请数据以及通过上述检查处理而生成的各种数据信息中不可随意修改的 内容以数据的形式重新生成的新信息。

最后，将记事本信息数据合并在原始申请数据中以格式化的形式形成具 有审批阶段信息标志的待审批数据。

另外，上述技术方案中的量化参数中还包括合规性检查参数，借助该检 查参数可以对录入的原始贷款申请数据进行合规性检查，其检查方法为：

首先是对输入的原始申请数据通过数据校验进行输入正确性判定，对于 输入错误，显示修改信息；

然后是根据银行针对符合规则的贷款请求所设定的判断参数对输入的 原始申请数据进行申请合格判定，在合格的原始申请数据中添加合规性检查 结果标志数据以便使数据进入下一步处理；对于不合格的原始申请数据只添 加取消数据，并禁止下一步处理；所述判断参数包含在所述相关参数中。

通过以上技术方案可知，本发明通过预先设立在计算机系统中的管理程 序、工作流以及银行针对各类不同的贷款项目、贷款审批规则所对应设置的 相关参数能够方便的对多种个人信贷申请进行无障碍、无遗漏的严格审批， 并且通过审批权限设置能够有效的杜绝了金融犯罪分子利用传统贷款审批 流程中所存在的漏洞制造金融犯罪，从而确保了银行个人贷款申请审批过程 的安全、可靠、流畅、高效。

以下通过具体的实施例并结合附图对本发明做进一步的详细说明。

附图说明

图1为本发明所提供的审批方法的总体流程图。

图2为本发明所提供具体实施例的多级审批过程图。

具体实施方式

本发明所提供的银行个人信贷审批数据处理方法建立在银行计算机综 合业务处理网络中。为使用这一方法，必须首先在银行计算机网络主机中预 先设置相关参数、管理程序、工作流以及数据库。

相关参数是用于在个人信贷审批过程中每一个步骤所需要调用的数据， 该数据是根据银行针对个人信贷审批业务所制定的规则进行了量化而形成 的参数，该参数以计算机能够识别的格式化数据形式存储在计算机主机内的 特定区域，供其它应用程序调用。相关参数至少包括信用评定标准参数、利 率计算参数和审批权限参数。

信用评定标准参数能够根据相关数据资料对合作商、客户的信用等级进 行评定，并对合作商所提供的项目等级进行自动评分，因此该信用评定标准 参数的设定又可称之为评分卡；利率计算参数用于贷款利息的计算；审批权 限参数对审批的权限进行限定，它是以数据的形式存放在相应的存储空间。

上述的量化参数中还包括合规性检查参数、贷款类型参数、贷款品种参 数以及根据不同的贷款类型、贷款品种所对应关联的多个审批层级参数。这 些参数将银行所能够提供的各种个人贷款服务以及与这些服务相关联的审 批规则进行了数字化限定，同时，还为输入的各种信息资料数据的正确性设 立了评判标准。另外，考虑到贷款种类、贷款方式的多样性，审批层级参数 确定了针对各种不同的项目所发生的各种贷款方式的申请审批级别。

管理程序是根据录入和调用的信息对个人信贷数据进行相应计算及管 理的应用程序，它能够完成各种复杂的与贷款相关的计算，其中包括了利息 计算、分期还款计划表中的金额计算、各种抵押/质押物品的一次及多次抵 押/质押相关费率计算、贷款计划更改等。它还能够对所有的计算结果以及 录入的数据进行保存并按照银行业务规则提供部分数据的修改维护功能。

工作流在个人信贷审批数据处理过程中能够自动监控数据处理流程并 记录生成信息的流程控制程序。工作流记录了贷款申请数据在审批中所处各 阶段的位置信息，并将该信息以数据形式标注在贷款申请数据中。工作流还 在贷款申请数据中以标注数据的方式为贷款申请的数据处理提供指导下一 步如何进行的指示，并且，工作流还进一步为处于审批过程的贷款申请数据 的处理提供来自相关参数中的对应执行参考数据。

数据库是用于存放信贷项目信息及客户信息的数据存放空间，该数据存 放空间中有关信贷项目信息和客户信息在银行个人信贷审批数据处理过程 中能够被管理程序或工作流实时调用。

信贷项目信息包括：贷款项目名称、贷款项目类型、贷款项目详细描述 信息，例如房地产项目中的楼盘名称、地理位置、质量等级、建设状况、销 售价格和升值潜力等信息；大额消费品中例如汽车的型号、价格等信息。

客户信息包括：个人信息及合作商信息。个人信息包括身份、家庭背景、 信用等级和就业状况信息等。个人信息可以是储户，也可以是个体担保人。 合作商信息包括合作机构、开发商、经销商、保险公司及担保公司的详细描 述信息，该详细描述信息中包括法人、注册资本、企业性质、企业年检、经 营地点和信用等级信息。开发商或经销商的信息还与他们所经营的项目信息 相关联，在调用项目信息时，能够同时显示开发商或经销商的信息。

当上述各项信息、参数以及相应的程序设置完毕，就可以对个人信贷申 请进行数据化处理操作，其处理流程如下(参见图1)：

录入个人贷款原始申请数据操作单元100。

通常，银行在进行个人贷款审批处理中，首先要求贷款申请人应该是本 行的储蓄客户，该储蓄客户在银行原有的综合业务系统数据库中保留有一部 分个人资料信息，因此，银行操作人员只需进行输入客户号码的操作单元 101，通过自动检索单元102就可以获得申请人的一部分个人资料，在此基 础上，银行操作人员还必须通过管理程序提供的对话框录入其它贷款申请资 料。

个人贷款原始申请数据包括：贷款申请人的个人及家庭信息、贷款品种 信息、贷款金额信息、贷款期限信息、担保人信息、抵押或质押物品信息。 对于有些申请类型，个人贷款原始申请数据还包括：借新还旧信息、二次抵 押或质押信息、展期贷款信息等。另外，操作人员还需要录入与申请日志相 关的信息、申请处理人员的名单信息、申请进度检查情况信息等。

生成待审批数据操作单元200。

依照所述相关参数、管理程序以及所述信贷项目信息及客户信息对所述 个人贷款原始申请数据进行包括查询、计算、添加新数据在内的处理，并生 成附有待审批状态标志信息及申请评分标志信息的格式化的待审批数据。

查询主要包括合规性检查操作201和不良贷款记录查询操作202。

合规性检查首先是对输入的个人贷款原始申请数据通过数据校验进行 输入正确性判定，对于输入错误，显示修改信息；然后是根据银行针对符合 或不符合规则贷款请求所设定的判断参数对输入的原始申请数据进行申请 合格判定。合格的原始申请数据添加合规性检查结果标志数据以便使数据进 入下一步处理；对于不合格的原始申请数据只添加取消数据，并禁止下一步 处理；所述判断参数包含在所述相关参数中，它是针对录入数据进行判断， 例如，当录入的贷款申请不属于本银行能够提供的贷款服务项目，或者贷款 申请人的个别重要资料内容如年龄、职业、负债等不符合银行能够提供贷款 的条件时，管理程序将其视为不合格申请。

对于符合规定的贷款申请，管理程序还要对其进行不良贷款记录的查询 并将记录以数据形式添加在对应的原始申请数据中。

然后，管理程序根据相关参数计算包括贷款期数、利息、还款额度在内 的还款相关数据，并将还款相关数据添加在对应的原始申请数据中。

在上述过程中，管理程序生成记事本信息数据，该记事本信息数据是根 据相关参数将原始申请数据以及通过上述检查处理而生成的各种数据信息 中不可随意修改的内容以数据的形式重新生成的新信息。

最后，将记事本信息数据合并在原始申请数据中以格式化的形式形成具 有审批阶段信息标志的待审批数据。

转入处理队列操作单元300。

管理程序根据相关参数以及待审批状态标志信息，将待审批数据通过工 作流转入下一级数据处理队列。

待审批数据实际上是一组数据，它不仅包含了原始申请中的所有资料数 据，而且还附加了各种查询结果、计算结果、审批阶段信息数据，同时还连 带有记事本信息数据。每一项数据都被管理程序按照规定的位置依次排列并 标有相应的调用信息。

工作流首先提取待审批数据中的待审批状态标志信息及申请评分标志 信息；然后，对照相关参数中信用评定标准参数、审批权限参数生成下一级 操作处理码；最后，工作流根据所生成的下一级操作处理码，将待审批数据 转入下一级数据处理队列。

下一级数据处理队列是在数据库中预先设定的相应存放区域，是以数据 分类的形式将数据按照时间顺序排列的数据队列。下一级数据处理队列可以 是下一级审批队列，也可以是发回重新填写/修改队列，还可以是数据复核 队列等。在实际操作中，管理程序提供了收件箱功能，并在收件箱中设定了 多个下一级数据处理队列。工作流将待审批数据对应转入相应的下一级数据 处理队列，便于下一级审批人员调出待审批数据。

生成审批结果数据操作单元400。

下一级数据处理队列中的待审批数据在通过添加审批信息数据的操作 后生成审批结果数据，该审批结果数据通过所述工作流转入审批结果队列。

在下一级审批人员进行审批过程中，点击下一级数据处理队列中相应的 待审批数据名称，工作流依照审批权限参数从下一级数据处理队列中调出待 审批数据。当审批人员通过添加审批信息数据对该待审批数据进行修改后， 管理程序对其进行更新操作，并生成审批结果数据。上述更新操作至少包括 对待审批数据的审批状态标志信息的更新。

最后，工作流根据更新后的审批状态标志信息将所述审批结果数据转入 审批结果队列中。审批结果队列可以是等待贷款队列，也可以是拒绝贷款队 列，也可以是更高级别的再审批队列。

由于银行个人信贷审批业务需要多级审批，因此，在数据处理中，同样 需要经历多次审批流程，才能够最后确认放款或拒绝或取消。图2所示为一 个人信贷审批过程完整的具体实施方式。图中，当完成申请录入后，需要经 过多级复核和审批，如图中的申请复核。在数据的处理流程中，通过工作流 的控制将每一级审批的结果数据转入相应的下一级数据处理队列中，其过程 是从支行的三级审批到分行，再经过分行复核和分行的三级审批转到总行复 核，再经过总行的两级审批后将同意贷款的审批结果通知用户。并完成放款 确认。结束审批。在上述审批流程中，任何一级的拒绝放款都将直接返回初 始的申请复核端进行重置。

在整个审批流程中，数据信息的流动都采用了收件箱的形式，在此期间， 工作流根据每一次审批的结果所生成的审批阶段标志信息将审批结果转入 另一个下一级数据处理队列中。