一种个体工商户贷款的授信评估方法、装置、设备和介质

本申请涉及数据处理技术领域，特别是涉及一种个体工商户贷款的授信评估方法、装置、设备和介质。

随着社会经济的快速发展和生产力水平的不断提高，市场经营活动日益活跃，为了促进经济的进一步发展以满足市场上各营业主体扩大生产力对资金的需求，以偿还和付息为条件的贷款担保行为在数量上也呈现出爆炸式增长。

根据贷款主体经济性质，在数量庞大的贷款担保行为中，又存在着数种不同的贷款种类，个体工商户贷款便是其中之一。个体工商户在贷款时，由于其纳税额度通常为固定额度，因此，在对个体工商户进行授信评估时，其税务信息无法提供足够的参考价值。这导致金融结构难以对个体工商户进行准确的授信评估，使得金融机构在对个体工商户发放担保贷款时存在一定的贷款风险。

本申请实施例提供了一种个体工商户贷款的授信评估方法、装置、设备和介质，实施本申请实施例的方法，准确地对个体工商户贷款进行授信评估。

第一方面，本申请实施例提供了一种个体工商户贷款的授信评估方法，上述方法包括：

接收贷款申请，贷款申请用于为目标个体工商户请求获得担保贷款；

获取目标个体工商户的经营状况信息，根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分；

若目标个体工商户的经营状况评分大于第一预设评分，则获取目标个体工商户的地理位置信息；

根据目标个体工商户的地理位置信息确定目标个体工商户的营业对象，营业对象包括线上用户或线下用户；

根据目标个体工商户的营业对象确定贷款申请的反馈结果。

在一个可能的示例中，上述根据回头交易对象占比和目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，确定目标个体工商户的经营状况评分，包括：

若回头交易对象占比大于第二预设占比，则根据目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，确定目标个体工商户与至少一个回头下游交易对象在第二预设时间内的平均交易频次，并根据回头交易对象占比和平均交易频次确定目标个体工商户的经营状况评分；

若回头交易对象占比小于或等于第二预设占比，则根据目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，确定目标个体工商户在第二预设时间内的利润能力值，并根据回头交易对象占比和第二预设时间内的利润能力值确定目标个体工商户的经营状况评分。

在一个可能的示例中，上述经营状况信息包括第三预设时间内的时政信息，时政信息为与目标个体工商户的营业范围相关的社会时事新闻和政策信息，上述根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分，包括：

对第三预设时间内的时政信息进行分析，确定第三预设时间内的时政信息的良性信息占比，良性信息占比为第三预设时间内的时政信息中对目标个体工商户的经营范围是利好信息的时政信息所占的比例；

若良性信息占比大于第三预设占比，则根据良性信息占比确定目标个体工商户的经营状况评分，良性信息占比与目标个体工商户的经营状况评分呈正相关。

第二方面，本申请实施例提供了一种个体工商户贷款的授信评估装置，上述装置包括：

接收单元，用于接收贷款申请，贷款申请用于为目标个体工商户请求获得贷款担保；

评分单元，用于获取目标个体工商户的经营状况信息，根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分；

获取单元，用于若目标个体工商户的经营状况评分大于第一预设评分，则获取目标个体工商户的地理位置信息；

确定单元，用于根据目标个体工商户的地理位置信息确定目标个体工商户的营业对象，营业对象包括线上用户或线下用户；

反馈单元，用于根据目标个体工商户的营业对象确定贷款申请的反馈结果。

第三方面，本申请实施例提供了一种电子设备，包括处理器、存储器以及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机执行指令，当计算机执行指令被运行时，使得电子设备执行如本申请实施例第一方面任一方法中所描述的部分或全部步骤。

第四方面，本申请实施例提供了一种计算机可读存储介质，计算机可读存储介质中存储有计算机指令，当计算机指令在通信装置上运行时，使得通信装置执行如本申请实施例第一方面任一方法中所描述的部分或全部步骤。

第五方面，本申请实施例提供了一种计算机程序产品，其中，计算机程序产品包括计算机程序，计算机程序可操作来使计算机执行如本申请实施例第一方面任一方法中所描述的部分或全部步骤。该计算机程序产品可以为一个软件安装包。

可以看出，本申请实施例中，接收贷款申请，贷款申请用于为目标个体工商户请求获得担保贷款；获取目标个体工商户的经营状况信息，根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分；若目标个体工商户的经营状况评分大于第一预设评分，则获取目标个体工商户的地理位置信息；根据目标个体工商户的地理位置信息确定目标个体工商户的营业对象，营业对象包括线上用户或线下用户；根据目标个体工商户的营业对象确定贷款申请的反馈结果。采用本申请实施例的方法，根据目标个体工商户的经营状况评分大于第一预设评分确定其当前经营状况良好，进一步确定该目标个体工商户的营业对象，判断目标个体工商户的经营状况良好态势是否具有可持续性，进而最终确定目标个体工商户的贷款申请的反馈结果，该过程可以准确地针对个体工商户的经营特征贷款进行授信评估，进而避免贷款风险，确保贷款业务的可持续发展。

为了更清楚地说明本申请实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本申请的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1是一种贷款授信评估系统的结构部署图；

图2是本申请实施例提供的一种个体工商户贷款的授信评估方法的流程图；

图3是本申请实施例提供的一种个体工商户贷款的授信评估系统的部署图；

图4是本申请实施例提供的一种个体工商户贷款的授信评估方法的示意图；

图5是本申请实施例提供的一种个体工商户贷款的授信评估装置的结构图；

图6是本申请的实施例提供的一种电子设备的硬件运行环境的服务器结构示意图。

为了使本技术领域的人员更好地理解本申请方案，下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。

本申请的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别不同对象，而不是用于描述特定顺序。此外，术语“包括”和“具有”以及它们任何变形，意图在于覆盖不排他的包含。例如包含了一系列步骤的过程、方法、系统、产品或设备没有限定于已列出的步骤，而是可选地还包括没有列出的步骤，或可选地还包括对于这些过程、方法、产品或设备固有的其他步骤。

在本文中提及“实施例”意味着，结合实施例描述的特定特征、结构或特性可以包含在本申请的至少一个实施例中。在说明书中的各个位置出现该短语并不一定均是指相同的实施例，也不是与其它实施例互斥的独立的或备选的实施例。本领域技术人员显式地和隐式地理解的是，本文所描述的实施例可以与其它实施例相结合。

下面结合附图对本申请实施例涉及的应用场景进行介绍。

图1是一种贷款授信评估系统的结构部署图。如图1所示，贷款授信评估系统的第一端与用户终端连接且第二端与金融机构终端连接，其中，

用户终端，指作为资金需求方而向贷款授信评估系统提交贷款申请的用户所使用的终端设备，资金需求方指目的为从金融机构处获得担保贷款的角，贷款申请中包括资金需求方的税务信息；

贷款授信评估系统，用于接收来自用户终端的贷款申请，并对资金需求方的税务信息进行分析，对贷款申请进行授信评估得到贷款申请的反馈结果，并将贷款申请的反馈结果发送给金融机构终端；

金融机构终端，指接收来自贷款授信评估系统的贷款申请的反馈结果的金融机构人员所使用的终端设备，金融机构人员指根据贷款申请的反馈结果以确定是否对资金需求方发放担保贷款的角。

在上述系统进行授信评估的过程中，贷款授信评估系统是对资金需求方的税务信息进行分析，而得到贷款申请的反馈结果，然而，目前的资金需求方的贷款主体经济性质类型日益丰富，越来越多的个体工商户也向金融机构提出了贷款申请的需求，个体工商户在贷款时，由于其纳税额度通常为固定额度，因此，在对个体工商户进行授信评估时，其税务信息无法提供足够的参考价值。因此，这种传统的授信评估方法无法准确地对个体工商户进行授信评估，显然，使用上述系统对个体工商户进行授信评估的金融机构存在着较大的贷款风险。

基于此，本申请实施例提供了一种个体工商户贷款的授信评估方法，请参阅图2，图2是本申请实施例提供的一种个体工商户贷款的授信评估方法的流程图，如图2所示，该方法包括以下步骤：

101：接收贷款申请，贷款申请用于为目标个体工商户请求获得担保贷款。

其中，贷款申请，可以包括目标个体工商户在一定时间内的发票数据、一定时间内的税务信息等信息，还可以包括目标个体工商户请求获得的担保贷款额度。

其中，个体工商户，是指生产资料属于私人所有，主要以个人劳动为基础，劳动所得归个体劳动者自已支配的一种经济形式。个体工商户是从事工商业经营的自然人或家庭，自然人或以个人为单位，或以家庭为单位从事工商业经营，均为个体工商户。

其中，担保贷款，是指由目标个体工商户依法提供担保、并由金融机构发放给资金需求方的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

102：获取目标个体工商户的经营状况信息，根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分。

其中，目标个体工商户的经营状况信息，可以包括目标个体工商户在一定时间内的发票数据、一定时间内的税务信息等信息。

示例性地，若目标个体工商户的经营状况信息为一定时间内的发票数据，则获取目标个体工商户的经营状况信息，在具体实现中，可以是由目标个体工商户对金融机构进行授权操作，授权操作用于表示目标个体工商户同意由金融机构获取自身的发票数据以用于进行授信评估，从而金融机构对应的金融机构服务器能够获取到目标个体工商户的经营状况信息。

其中，根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分，在具体实现中，可以是对经营状况信息进行分析，确定经营状况信息对应的情况是否良好，若情况良好，则经营状况评分相应地较高，反之若情况不良则经营状况评分相应地较低。

示例性地，若目标个体工商户的经营状况信息为过往1年内的发票数据，则根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分，在具体实现中，可以是对过往1年内的发票数据进行分析，确定目标个体工商户在过往1年内的利润率，根据利润率确定目标个体工商户的经营状况评分，利润率越高则经营状况评分越高。

103：若目标个体工商户的经营状况评分大于第一预设评分，则获取目标个体工商户的地理位置信息。

其中，第一预设评分可以是80分、90分或其他数值。

其中，若目标个体工商户的经营状况评分小于或等于第一预设评分，可以是不同意目标个体工商户获得担保贷款或不同意目标个体工商户获得某一额度的担保贷款，还可以是根据目标个体工商户的经营状况评分与第一预设评分的差值决定是否降低目标个体工商户可以获得的担保贷款额度。

其中，目标个体工商户的地理位置信息，可以包括目标个体工商户的经营场所信息。

示例性地，若地理位置信息为目标个体工商户的经营场所信息，则获取目标个体工商户的地理位置信息，在具体实现中，可以是在个体工商户营业执照上提取“经营场所”信息而获取到经营场所信息，也可以是通过与国家企业信用信息公示系统连接而获取到。

104：根据目标个体工商户的地理位置信息确定目标个体工商户的营业对象，营业对象包括线上用户或线下用户。

其中，根据目标个体工商户的地理位置信息确定目标个体工商户的营业对象，在具体实现中，可以是对目标个体工商户的地理位置信息进行分析，确定地理位置信息对应的营商环境是否良好，若营商环境优良则确定目标个体工商户的营业对象为线下用户；反之若营商环境一般或不佳，由于目标个体工商户的经营状况评分已被确定为大于第一预设评分，则确定目标个体工商户的营业对象为线上用户。

其中，若确定到目标个体工商户的营业对象为线上用户，则说明目标个体工商户的主要销售人为网购用户、或在线上了解到目标个体工商户的存在而前来实体店中消费的用户，即是说，目标个体工商户的主要销售渠道或主要宣传渠道位于线上网络。

其中，若确定到目标个体工商户的营业对象为线下用户，则说明目标个体工商户的主要销售人为前来实体店中消费的用户、并非从线上了解到目标个体工商户的存在，即是说，目标个体工商户的主要销售渠道或主要宣传渠道位于线下实体店。

105：根据目标个体工商户的营业对象确定贷款申请的反馈结果。

其中，贷款申请的反馈结果，可以是同意目标个体工商户获得担保贷款或同意目标个体工商户获得某一额度的担保贷款，在具体实现中，可以是以“授信评估通过”或“同意目标个体工商户获得担保贷款/某一额度的担保贷款”的弹窗文字通知形式呈现。

示例性地，本申请实施例提供的一种个体工商户贷款的授信评估方法应用于一种个体工商户贷款的授信评估系统中，由接收模块、授信评估模块、反馈模块共同实现。请参阅图3，图3是本申请实施例提供的一种个体工商户贷款的授信评估系统的部署图，如图3所示，目标个体工商户的经营状况信息为过往1年内的发票数据，第一预设评分为80分，地理位置信息为目标个体工商户的经营场所信息。目标用户名下注册有目标个体工商户，并且为了扩大目标个体工商户的经营规模而希望从目标金融机构处获得目标额度的担保贷款的贷款申请，因此，目标用户使用用户设备向个体工商户贷款的授信评估系统发送贷款申请，接收模块接收到贷款申请，令授信评估模块获取目标个体工商户的经营状况信息，由于目标个体工商户的经营状况良好，因此，授信评估模块根据经营状况信息确定到目标个体工商户的经营状况评分为90分大于80分即大于第一预设评分，从而授信评估模块进行下一步操作以获取目标个体工商户的经营场所信息，在经过对目标个体工商户的经营场所信息进行分析后，授信评估模块确定到该经营场所信息对应的经营场所营商环境优良，则授信评估模块确定目标个体工商户的营业对象为线下用户并将这一信息通知反馈模块，反馈模块根据目标个体工商户的营业对象为线下用户这一信息确定贷款申请的反馈结果为同意目标个体工商户获得目标额度的担保贷款，反馈模块将贷款申请的反馈结果发送给金融机构服务器，金融机构人员在金融机构服务器上接收到贷款申请的反馈结果的通知后，确定将目标额度的担保贷款发放给目标个体工商户。

可以看出，本申请实施例中，接收贷款申请，贷款申请用于为目标个体工商户请求获得担保贷款；获取目标个体工商户的经营状况信息，根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分；若目标个体工商户的经营状况评分大于第一预设评分，则获取目标个体工商户的地理位置信息；根据目标个体工商户的地理位置信息确定目标个体工商户的营业对象，营业对象包括线上用户或线下用户；根据目标个体工商户的营业对象确定贷款申请的反馈结果。采用本申请实施例的方法，根据目标个体工商户的经营状况评分大于第一预设评分确定其当前经营状况良好，进一步确定该目标个体工商户的营业对象，判断目标个体工商户的经营状况良好态势是否具有可持续性，进而最终确定目标个体工商户的贷款申请的反馈结果，该过程可以准确地针对个体工商户的经营特征贷款进行授信评估，进而避免贷款风险，确保贷款业务的可持续发展。

在一个可能的示例中，若确定到目标个体工商户的营业对象为线下用户，上述根据目标个体工商户的营业对象确定贷款申请的反馈结果，包括：确定贷款申请的反馈结果为同意目标个体工商户获得担保贷款或同意目标个体工商户获得第一额度的担保贷款。

其中，第一额度，可以是在贷款申请包括目标个体工商户请求获得的担保贷款额度，也可以是收到贷款申请的金融机构对目标个体工商户进行授信评估后批复给目标个体工商户的担保贷款额度。

可以看出，本申请实施例中，在目标个体工商户的经营状况评分大于第一预设评分、且确定到目标个体工商户的营业对象为线下用户时，则确定贷款申请的反馈结果为同意目标个体工商户获得担保贷款或同意目标个体工商户获得第一额度的担保贷款。目标个体工商户的经营状况评分较好且营业对象为线下用户，说明目标个体工商户在线下的收入流水状况较佳，而针对线下营业对象，影响经营状况的因素在短时间内发生剧烈变化的可能性低，因此可以判断目标个体工商户当前较佳的营业状况具有一定的可持续性，继而可以判断目标个体工商户具有一定的还贷能力，因此，可以同意目标个体工商户获得担保贷款或同意目标个体工商户获得第一额度的担保贷款，其中第一额度的贷款担保可以是目标个体工商户提交贷款申请时申请的额度，也可以是贷款授信评估系统为目标个体工商户主动提供的额度。

在一个可能的示例中，若确定到目标个体工商户的营业对象为线上用户，上述根据目标个体工商户的营业对象确定贷款申请的反馈结果，包括：获取目标个体工商户的网络评价；对目标个体工商户的网络评价进行分析，确定目标个体工商户的网络评价等级；若目标个体工商户的网络评价等级高于第一预设等级，则确定贷款申请的反馈结果为同意目标个体工商户获得担保贷款或同意目标个体工商户获得第一额度的担保贷款。

其中，获取目标个体工商户的网络评价，在具体实现中，可以是通过确定目标个体工商户的主营业务，并在与目标个体工商户的主营业务关联密切的网络平台上获取目标个体工商户的网络评价。

示例性地，请参阅图4，图4是本申请实施例提供的一种个体工商户贷款的授信评估方法的示意图，如图4所示，本申请实施例提供的一种个体工商户贷款的授信评估方法应用于金融机构服务器中，为了获取目标个体工商户的网络评价，金融机构服务器确定到目标个体工商户的主营业务是美食外卖服务，而与美食外卖服务关联密切的网络平台是外卖平台，因此，金融机构服务器在外卖平台上对目标个体工商户进行搜索以获取目标个体工商户的网络评价。

其中，对目标个体工商户的网络评价进行分析，确定目标个体工商户的网络评价等级，在具体实现中，可以是对目标个体工商户的网络评价中的评价好坏进行分析，并根据好评率确定目标个体工商户的网络评价等级。

其中，网络评价等级，可以是设置有1级、2级……5级共5个等级，且1级为最低级、5级为最高级，也可以是通过设置为1-100的形式呈现。

示例性地，对目标个体工商户的网络评价进行分析，确定目标个体工商户的网络评价等级，在具体实现中，可以是，若网络评价等级为1-5级，1级为最低级、5级为最高级，且第一预设等级为4级，假设获取到目标个体工商户有10条网络评价，对目标个体工商户的网络评价进行分析，得到其中6条网络评价为5级、3条网络评价为3级、1条网络评价为2级，这10条网络评价的平均等级为＝(6*5+3*3+1*2)/10＝4.1，将该平均等级确定为目标个体工商户的网络评价等级，则确定目标个体工商户的网络评价等级为4.1级，由于4.1＞4，则目标个体工商户的网络评价等级高于第一预设等级，确定贷款申请的反馈结果为同意目标个体工商户获得担保贷款或同意目标个体工商户获得第一额度的担保贷款。

其中，第一额度，可以是在贷款申请包括目标个体工商户请求获得的担保贷款额度，也可以是收到贷款申请的金融机构对目标个体工商户进行授信评估后批复给目标个体工商户的担保贷款额度。

可以看出，本申请实施例中，在目标个体工商户的经营状况评分大于第一预设评分、且确定到目标个体工商户的营业对象为线上用户时，则获取目标个体工商户的网络评价并对其进行分析，确定目标个体工商户的网络评价等级，在目标个体工商户的网络评价等级高于第一预设等级的情况下，确定贷款申请的反馈结果为同意目标个体工商户获得担保贷款或同意目标个体工商户获得第一额度的担保贷款。目标个体工商户的经营状况评分较好且营业对象为线上用户时，影响目标个体工商户经营状况可持续性的主要因素极大可能为网络评价，目标个体工商户的网络评价等级较高，则说明目标个体工商户在线上的收入流水较佳的状况具有可持续性，目标个体工商户具有一定的还贷能力，因此，可以同意目标个体工商户获得担保贷款或同意目标个体工商户获得第一额度的担保贷款。

在一个可能的示例中，上述地理位置信息包括目标个体工商户的经营场所信息，上述根据目标个体工商户的地理位置信息确定目标个体工商户的营业对象，包括：根据目标个体工商户的经营场所信息，确定多个周边企业，周边企业为距离目标个体工商户第一预设距离范围内的企业；获取目标个体工商户的经营范围和多个周边企业中每个周边企业的经营范围；将目标个体工商户的经营范围和多个周边企业中每个周边企业的经营范围进行匹配，确定同行企业占比，同行企业占比为经营范围与目标个体工商户匹配成功的周边企业个数与多个周边企业个数的比值；若同行企业占比小于第一预设占比，则确定目标个体工商户的营业对象为线上用户；和/或若同行企业占比大于或等于第一预设占比，则确定目标个体工商户的营业对象为线下用户。

其中，经营场所信息，指目标个体工商户的个体工商户营业执照上的“经营场所”信息，在具体实现中，可以呈现为“A市B区C街道D路E号”或其他形式，具体由目标个体工商户的实际经营场所确定。

其中，第一预设距离，可以是20m、50m或其他距离。

其中，获取目标个体工商户的经营范围和多个周边企业中每个周边企业的经营范围，在具体实现中，可以是通过与国家企业信用信息公示系统连接而获取到。

其中，第一预设占比，可以是60％、80％或其他占比。

其中，若同行企业占比小于第一预设占比，说明目标个体工商户的经营场所并不是其经营范围的聚集地，为了其经营范围而前来经营场所周边进行消费的消费者较少，因此，确定目标个体工商户的营业对象为线上用户；反之同理，若同行企业占比大于或等于第一预设占比，说明目标个体工商户的经营场所是其经营范围的聚集地，为了其经营范围而前来经营场所周边进行消费的消费者较多，说明目标则确定目标个体工商户的营业对象为线下用户。

可以看出，本申请实施例中，根据目标个体工商户的经营场所信息，确定多个周边企业，获取目标个体工商户的经营范围和多个周边企业中每个周边企业的经营范围，将目标个体工商户的经营范围和多个周边企业中每个周边企业的经营范围进行匹配，因为通常情况下，由于聚集效应，同一个区域中相同经营范围的企业往往来带更好的经营状况。从而，在确定到同行企业占比小于第一预设占比时，可以推论目标个体工商户的经营收入大部分可能并不来自商铺区域位置的影响，则可以确定目标个体工商户的营业对象为线上用户，在确定到同行企业占比大于或等于第一预设占比时则确定目标个体工商户的营业对象为线下用户。通过根据目标个体工商户的经营场所信息，从而通过同行企业占比确定目标个体工商户的营业对象，提高了确定目标个体工商户的营业对象时的数据处理准确度，避免贷款风险，确保了贷款业务的可持续发展。

在一个可能的示例中，上述方法还包括：获取每个周边企业的营业年限；根据每个周边企业的营业年限，确定多个周边企业的营业年限中位数；上述若同行企业占比小于第一预设占比，则确定目标个体工商户的营业对象为线上用户；和/或若同行企业占比大于或等于第一预设占比，则确定目标个体工商户的营业对象为线下用户，包括：若同行企业占比小于第一预设占比、且营业年限中位数小于第一预设中位数，则确定目标个体工商户的营业对象为线上用户；和/或若同行企业占比大于或等于第一预设占比、且营业年限中位数大于或等于第一预设中位数，则确定目标个体工商户的营业对象为线下用户。

其中，获取每个周边企业的营业年限，在具体实现中，可以是通过与国家企业信用信息公示系统连接而获取到。

其中，营业年限中位数，代表多个周边企业中每个周边企业的营业年限集合中的一个数值，其可将营业年限集合划分为数量相等的上下两部分，营业年限中位数的大小不受营业年限的极大值或极小值影响。确定多个周边企业的营业年限中位数，在具体实现中，可以是通过把每个周边企业的营业年限按照高低顺序进行排序后，将正中间的一个营业年限确定为中位数；如果周边企业的数量有偶数个，则将排列在最中间的两个营业年限的平均数作为营业年限中位数。

其中，若同行企业占比小于第一预设占比、且营业年限中位数小于第一预设中位数，说明目标个体工商户的经营场所并不是其经营范围的聚集地、且周边企业的生存难度较大，为了其经营范围而前来经营场所周边进行消费的消费者较少，且经营其经营范围的企业通常也不会前来经营场所周边进行营业，即是说，在经营场所处其经营范围的线下盈利难度较大，因此，确定目标个体工商户的营业对象为线上用户；反之同理，若同行企业占比大于或等于第一预设占比、且营业年限中位数大于或等于第一预设中位数，说明目标个体工商户的经营场所是其经营范围的聚集地、且周边企业的生存难度较小，为了其经营范围而前来经营场所周边进行消费的消费者较多，且经营其经营范围的企业较多地前来经营场所周边进行营业，即是说，在经营场所处其经营范围的线下盈利能力较好，说明目标则确定目标个体工商户的营业对象为线下用户。

其中，若同行企业占比小于第一预设占比、且营业年限中位数大于或等于第一预设中位数，则根据营业年限中位数与第一预设中位数，计算出年限误差＝(营业年限中位数-第一预设中位数)/第一预设中位数，若年限误差小于预设误差，则确定目标个体工商户的营业对象为线上用户；反之同理，若同行企业占比大于或等于第一预设占比、且营业年限中位数小于第一预设中位数，则则根据营业年限中位数与第一预设中位数，计算出年限误差＝(第一预设中位数-营业年限中位数)/第一预设中位数，若年限误差小于预设误差，则确定目标个体工商户的营业对象为线下用户。

可以看出，本申请实施例中，获取每个周边企业的营业年限并确定多个周边企业的营业年限中位数，若同行企业占比小于第一预设占比、且营业年限中位数小于第一预设中位数，则确定目标个体工商户的营业对象为线上用户；和/或若同行企业占比大于或等于第一预设占比、且营业年限中位数大于或等于第一预设中位数，则确定目标个体工商户的营业对象为线下用户。通过根据目标个体工商户的经营场所信息，从而通过同行企业占比和周边企业的营业年限中位数，确定目标个体工商户的盈利状况是否与经营场所相适应，进而确定目标个体工商户的营业对象，提高了确定目标个体工商户的营业对象时的数据处理准确度，避免贷款风险，确保了贷款业务的可持续发展。

在一个可能的示例中，上述经营状况信息包括目标个体工商户在第一预设时间内的发票数据，上述根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分，包括：根据第一预设时间内的发票数据，获取目标个体工商户的多个上游交易对象，上游交易对象为第一预设时间内的发票数据中在目标个体工商户为购买方时对应的销售方；根据多个上游交易对象中每个上游交易对象对应的发票数据，计算得到目标个体工商户与多个上游交易对象之间的交易比例均方差；根据交易比例均方差，确定目标个体工商户的经营状况评分，交易比例均方差与经营状况评分呈负相关。

其中，在经营状况信息包括目标个体工商户在第一预设时间内的发票数据时，在获取目标个体工商户在第一预设时间内的发票数据之前，需要得到目标个体工商户的授权操作，授权操作用于表示目标个体工商户同意由金融机构获取自身的发票数据用于处理贷款担保事务。

其中，第一预设时间，可以是过往1年内、过往2年内或其他时间。

其中，上游交易对象为第一预设时间内的发票数据中在目标个体工商户为购买方时对应的销售方，即是说，上游交易对象为目标个体工商户在某一商品或技术服务上的供应商。

其中，交易比例均方差，指目标个体工商户与多个上游交易对象之间的交易比例偏离交易比例平均数的距离的平均数，它是交易比例离均差平方和平均后的方根。均方差能反映目标个体工商户与多个上游交易对象之间的交易比例的离散程度。交易比例均方差越大，说明目标个体工商户对于某一商品的供应选择分配不均，在经营上可能过于依赖某个上游交易对象，这种情况是不利于目标个体工商户的经营稳定性的，因此，交易比例均方差与经营状况评分呈负相关。

示例性地，假设交易比例均方差与目标个体工商户的经营状况评分之和为100，从而满足交易比例均方差与经营状况评分呈负相关的条件。根据多个上游交易对象中每个上游交易对象对应的发票数据，得到目标个体工商户有上游交易对象1、上游交易对象2、上游交易对象3共3个上游交易对象，且得到目标个体工商户与上游交易对象1的交易比例为15％、与上游交易对象2的交易比例为30％、与上游交易对象3的交易比例为55％，可以得到目标个体工商户与3个上游交易对象之间的交易比例平均值＝100/3≈33.3，则计算得到目标个体工商户与多个上游交易对象之间的交易比例均方差＝{[(|15-33.3|)2+(|30-33.3|)2+(|55-33.3|)2]/3}1/2＝[(334.89+10.89+470.89)/3]1/2≈16.5，至此，完成交易比例均方差的计算，从而根据交易比例均方差，确定目标个体工商户的经营状况评分＝100-交易比例均方差＝100-16.5＝83.5。

可以看出，本申请实施例中，在经营状况信息包括目标个体工商户在第一预设时间内的发票数据时，根据第一预设时间内的发票数据，获取目标个体工商户的多个上游交易对象，并根据多个上游交易对象中每个上游交易对象对应的发票数据，计算得到目标个体工商户与多个上游交易对象之间的交易比例均方差，根据交易比例均方差，确定目标个体工商户的经营状况评分，且交易比例均方差与经营状况评分呈负相关。通过根据目标个体工商户在第一预设时间内的发票数据，从而通过目标个体工商户与多个上游交易对象之间的交易比例均方差确定目标个体工商户的经营状况评分，提高了根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分时的数据处理准确度，避免贷款风险，确保了贷款业务的可持续发展。

在一个可能的示例中，上述经营状况信息包括目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，上述根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分，包括：根据第二预设时间内的发票数据，获取目标个体工商户的多个下游交易对象，下游交易对象为第二预设时间内的发票数据中在目标个体工商户为销售方时对应的购买方；确定至少一个回头下游交易对象，回头下游交易对象为与目标个体工商户之间的交易次数大于第一预设次数的下游交易对象；根据至少一个回头下游交易对象的数量和多个下游交易对象的数量，确定回头交易对象占比，回头交易对象占比＝至少一个回头下游交易对象的数量/多个下游交易对象的数量；根据回头交易对象占比和目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，确定目标个体工商户的经营状况评分。

在一个可能的示例中，上述根据回头交易对象占比和目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，确定目标个体工商户的经营状况评分，包括：若回头交易对象占比大于第二预设占比，则根据目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，确定目标个体工商户与至少一个回头下游交易对象在第二预设时间内的平均交易频次，并根据回头交易对象占比和平均交易频次确定目标个体工商户的经营状况评分；若回头交易对象占比小于或等于第二预设占比，则根据目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，确定目标个体工商户在第二预设时间内的利润能力值，并根据回头交易对象占比和第二预设时间内的利润能力值确定目标个体工商户的经营状况评分。

其中，第二预设时间，可以是过往1年内、过往2年内或其他时间，也可以等于第一预设时间。

其中，下游交易对象为第二预设时间内的发票数据中在目标个体工商户为销售方时对应的购买方，即是说，下游交易对象为目标个体工商户在某一商品或技术服务上的购买方。

其中，第一预设次数，可以是2次、3次或其他次数。

其中，第二预设占比，可以是30％、50％或其他占比。

其中，在回头交易对象占比大于第二预设占比时，根据目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，确定目标个体工商户与至少一个回头下游交易对象在第二预设时间内的平均交易频次，在具体实现中，可以是在第二预设时间内的发票数据中，根据购买方名称调取出每个回头下游交易对象对应的发票数据，并分别统计每个回头下游交易对象的交易频次，最后计算得到至少一个回头下游交易对象在第二预设时间内的平均交易频次。

其中，根据回头交易对象占比和平均交易频次确定目标个体工商户的经营状况评分，在具体实现中，可以是经营状况评分＝回头交易占比*100*平均交易频次。

其中，在回头交易对象占比小于或等于第二预设占比时，根据目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，确定目标个体工商户在第二预设时间内的利润能力值，在具体实现中，可以是在第二预设时间内的发票数据中，分别调取出购买方名称为目标个体工商户、销售方名称为目标个体工商户的发票数据，再将购买方名称为目标个体工商户时的发票总金额作为成本额、将销售方名称为目标个体工商户时的发票总金额作为销售额，再根据销售额与成本额计算得到目标个体工商户在第二预设时间内的利润能力值，示例性地，利润能力值＝(销售额-成本额)/成本额。

其中，根据回头交易对象占比和第二预设时间内的利润能力值确定目标个体工商户的经营状况评分，在具体实现中，可以是经营状况评分＝利润能力值*(1+回头交易对象占比)。

示例性地，根据第二预设时间内的发票数据，获取到目标个体工商户有100个下游交易对象，其中，有20个下游交易对象与目标个体工商户之间的交易次数大于第一预设次数，即确定到有20个回头下游交易对象，从而确定回头交易对象占比＝20/100＝0.2，(1)若第二预设占比为0.15，则此时回头交易对象占比大于第二预设占比，回头交易对象占比较大，说明目标个体工商户的主要流水来自于回头客的消费，因此，根据目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，假设确定到目标个体工商户与至少一个回头下游交易对象在第二预设时间内的平均交易频次为4次，则根据回头交易对象占比和平均交易频次确定到目标个体工商户的经营状况评分＝回头交易占比*100*平均交易频次＝0.2*100*4＝80；(2)若第二预设占比为0.25，则此时回头交易对象占比小于第二预设占比，回头交易对象占比较小，说明目标个体工商户的回头客较少，因此需要着重考虑目标个体工商户在经营上的利润能力，根据目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，假设获取到目标个体工商户在第二预设时间内的利润能力值为0.6，则根据回头交易对象占比和第二预设时间内的利润能力值确定到目标个体工商户的经营状况评分＝利润能力值*(1+回头交易对象占比)＝0.6*(1+0.2)＝72。

可以看出，本申请实施例中，在经营状况信息包括目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据时，获取目标个体工商户的多个下游交易对象，并根据其中的回头下游交易对象的数量和下游交易对象的数量，确定出回头交易对象占比，并且，在回头交易对象占比大于第二预设占比时，根据目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，确定目标个体工商户与至少一个回头下游交易对象在第二预设时间内的平均交易频次，并根据回头交易对象占比和平均交易频次确定目标个体工商户的经营状况评分；在回头交易对象占比小于或等于第二预设占比时，则根据目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，确定目标个体工商户在第二预设时间内的利润能力值，并根据回头交易对象占比和第二预设时间内的利润能力值确定目标个体工商户的经营状况评分。通过回头交易对象占比和目标个体工商户在第二预设时间内的发票数据，确定目标个体工商户的经营状况评分，提高了根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分时的数据处理准确度，避免贷款风险，确保了贷款业务的可持续发展。

在一个可能的示例中，上述经营状况信息包括第三预设时间内的时政信息，时政信息为与目标个体工商户的营业范围相关的社会时事新闻和政策信息，上述根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分，包括：对第三预设时间内的时政信息进行分析，确定第三预设时间内的时政信息的良性信息占比，良性信息占比为第三预设时间内的时政信息中对目标个体工商户的经营范围是利好信息的时政信息所占的比例；若良性信息占比大于第三预设占比，则根据良性信息占比确定目标个体工商户的经营状况评分，良性信息占比与目标个体工商户的经营状况评分呈正相关。

其中，第三预设时间，可以是过往3个月内、过往6个月内或其他时间。

其中，对第三预设时间内的时政信息进行分析，确定第三预设时间内的时政信息的良性信息占比，在具体实现中，可以是按照预设的关键词对第三预设时间内的时政信息进行分类，示例性地，若某一与目标个体工商户的经营范围相关的政策信息中包含的关键词为“禁止”、“限制”、“杜绝”等抵制性字眼，则确定该政策信息并非良性信息，而若包含的关键词为“支持”、“助力”、“鼓励”等积极性字眼，则确定该政策信息为良性信息。

其中，第三预设占比，可以是60％、80％或其他占比。

可以看出，本申请实施例中，在经营状况信息包括第三预设时间内的时政信息时，对第三预设时间内的时政信息进行分析，若确定到第三预设时间内的时政信息的良性信息占比大于第三预设占比，则根据良性信息占比确定目标个体工商户的经营状况评分，且良性信息占比与目标个体工商户的经营状况评分呈正相关。通过第三预设时间内的时政信息的良性信息占比，确定目标个体工商户的经营状况评分，提高了根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分时的数据处理准确度，避免贷款风险，确保了贷款业务的可持续发展。

与上述图2所示的实施例一致的，请参阅图5，图5是本申请实施例提供的一种个体工商户贷款的授信评估装置的结构图，如图5所示：

一种个体工商户贷款的授信评估装置，上述装置包括：

301：接收单元，用于接收贷款申请，贷款申请用于为目标个体工商户请求获得担保贷款；

302：评分单元，用于获取目标个体工商户的经营状况信息，根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分；

303：获取单元，用于若目标个体工商户的经营状况评分大于第一预设评分，则获取目标个体工商户的地理位置信息；

304：确定单元，用于根据目标个体工商户的地理位置信息确定目标个体工商户的营业对象，营业对象包括线上用户或线下用户；

305：反馈单元，用于根据目标个体工商户的营业对象确定贷款申请的反馈结果。

可以看出，本申请实施例提供的装置中，通过接收单元接收贷款申请，贷款申请用于为目标个体工商户请求获得担保贷款；通过评分单元获取目标个体工商户的经营状况信息，根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分；通过获取单元，若目标个体工商户的经营状况评分大于第一预设评分，则获取目标个体工商户的地理位置信息；通过确定单元，根据目标个体工商户的地理位置信息确定目标个体工商户的营业对象，营业对象包括线上用户或线下用户；通过反馈单元，根据目标个体工商户的营业对象确定贷款申请的反馈结果。采用本申请实施例的装置，根据目标个体工商户的经营状况评分大于第一预设评分确定其当前经营状况良好，进一步确定该目标个体工商户的营业对象，判断目标个体工商户的经营状况良好态势是否具有可持续性，进而最终确定目标个体工商户的贷款申请的反馈结果，该过程可以准确地针对个体工商户的经营特征贷款进行授信评估，进而避免贷款风险，确保贷款业务的可持续发展。

具体地，本申请实施例可以根据上述方法示例对个体工商户贷款的授信评估装置进行功能单元的划分，例如，可以对应各个功能划分各个功能单元，也可以将两个或两个以上的功能集成在一个处理单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。需要说明的是，本申请实施例中对单元的划分是示意性的，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式。

与上述图2所示的实施例一致的，本申请实施例提供了一种电子设备，请参阅图6，图6是本申请的实施例提供的一种电子设备的硬件运行环境的服务器结构示意图，如图6所示，电子设备包括处理器、存储器以及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机执行指令，当计算机执行指令被运行时，使得电子设备执行包括任一项个体工商户贷款的授信评估方法的步骤的指令。

其中，处理器为CPU(Central Processing Unit)。

其中，存储器，可选的，存储器可以为高速RAM存储器，也可以是稳定的存储器，例如磁盘存储器。

本领域技术人员可以理解，图6中示出的服务器的结构并不构成对其的限定，可以包括比图示更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

如图6所示，存储器中可以包括操作系统、网络通信模块以及个体工商户贷款的授信评估方法的计算机执行指令。操作系统用于管理和控制服务器硬件和软件资源，支持计算机执行指令的运行。网络通信模块用于实现存储器内部各组件之间的通信，以及与服务器内部其他硬件和软件之间通信，通信可以使用任一通信标准或协议，包括但不限于GSM(Global System of Mobile communication，全球移动通讯系统)、GPRS(General PacketRadio Service，通用分组无线服务)、CDMA2000(CodeDivision Multiple Access 2000，码分多址2000)、WCDMA(Wideband Code DivisionMultiple Access,宽带码分多址)、TD-SCDMA(Time Division-Synchronous CodeDivision Multiple Access，时分同步码分多址)等。

在图6所示的服务器中，处理器用于执行存储器中存储的人员管理的计算机执行指令，实现以下步骤：接收贷款申请，贷款申请用于为目标个体工商户请求获得担保贷款；获取目标个体工商户的经营状况信息，根据经营状况信息确定目标个体工商户的经营状况评分；若目标个体工商户的经营状况评分大于第一预设评分，则获取目标个体工商户的地理位置信息；根据目标个体工商户的地理位置信息确定目标个体工商户的营业对象，营业对象包括线上用户或线下用户；根据目标个体工商户的营业对象确定贷款申请的反馈结果。

本申请涉及的服务器的具体实施可参见上述个体工商户贷款的授信评估方法的各实施例，在此不做赘述。

本申请实施例提供了一种计算机可读存储介质，计算机可读存储介质中存储有计算机指令，当计算机指令在通信装置上运行时，使得通信装置执行如上述方法实施例中记载的任何一种个体工商户贷款的授信评估方法的部分或全部步骤。上述计算机包括电子设备。

其中，电子终端设备包括手机、平板电脑、个人数字助理、穿戴式设备等。

其中，计算机可读存储介质可以是上述实施例所述的电子设备的内部存储单元，例如电子设备的硬盘或内存。计算机可读存储介质也可以是上述电子设备的外部存储设备，例如电子设备上配备的插接式硬盘，智能存储卡(Smart Media Card,SMC)，安全数字(Secure Digital,SD)卡，闪存卡(Flash Card)等。进一步地，计算机可读存储介质还可以既包括电子设备的内部存储单元也包括外部存储设备。计算机可读存储介质用于存储计算机执行指令以及电子设备所需的其他计算机执行指令和数据。计算机可读存储介质还可以用于暂时地存储已经输出或者将要输出的数据。

本申请涉及的计算机可读存储介质的具体实施可参见上述个体工商户贷款的授信评估方法的各实施例，在此不做赘述。

本申请实施例提供了一种计算机程序产品，其中，计算机程序产品包括计算机程序，计算机程序可操作来使计算机如上述方法实施例中记载的任何一种个体工商户贷款的授信评估方法的部分或全部步骤，该计算机程序产品可以是一个软件安装包。

需要说明的是，对于前述的任一种个体工商户贷款的授信评估方法的实施例，为了简单描述，故将其都表述为一系列的动作组合，但是本领域技术人员应该知悉，本申请并不受所描述的动作顺序的限制，因为依据本申请，某些步骤可以采用其他顺序或者同时进行。其次，本领域技术人员也应该知悉，说明书中所描述的实施例均属于优选实施例，所涉及的动作并不一定是本申请所必须的。

以上对本申请实施例进行了详细介绍，本文中应用了具体个例对本申请一种个体工商户贷款的授信评估方法的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本申请的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本申请一种个体工商户贷款的授信评估方法的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本申请的限制。

尽管在此结合各实施例对本申请进行了描述，然而，在实施所要求保护的本申请过程中，本领域技术人员通过查看附图、公开内容、以及所附权利要求书，可理解并实现所公开实施例的其他变化。在权利要求中，“包括”(comprising)一词不排除其他组成部分或步骤，“一”或“一个”不排除多个的情况。相互不同的从属权利要求中记载了某些措施，但这并不表示这些措施不能组合起来产生良好的效果。

本领域普通技术人员可以理解上述任一种个体工商户贷款的授信评估方法的方法实施例的各种方法中的全部或部分步骤是可以通过程序来指令相关的硬件来完成，该程序可以存储于计算机可读存储器中，存储器可以包括：闪存盘、只读存储器(英文：Read-Only Memory，简称：ROM)、随机存取器(英文：Random Access Memory，简称：RAM)、磁盘或光盘等。

显然，本领域的技术人员可以对本申请提供的一种个体工商户贷款的授信评估方法进行各种改动和变型而不脱离本申请的精神和范围。这样，倘若本申请的这些修改和变型属于本申请权利要求及其等同技术的范围之内，则本申请也意图包含这些改动和变型在内。