一种信贷担保产品的业务处理方法、系统和装置

本发明属于贷款业务管理技术领域，具体地说，涉及一种信贷担保产品的业务处理方法、系统和装置。

目前，我国农业正逐渐走向规模化、集约化，这种发展趋势不仅可以解决农业分散经营的资源分散、产业链条短、市场化程度低以及农户在信息、资金、技术等方面的制约问题，也能突破农业小市场的局限，促进农业大市场的发展。

对于面向三农的信贷担保产品而言，担保产品的资金方大多为银行，担保产品的申请流程也会因为不同产品类型而不同，过去农业信贷服务因农户农业经营稳定性较差，农户贷款业务笔数多、单笔金额小，农村地区农户分布区域广、户数多，广大农户普遍缺乏有效抵押物，农户财产状况无法科学评估，农户在生产经营过程中，农户获得信贷资金的便利性较低，信贷资金获得性普遍较低。

同时担保产品的资金方多为银行，传统的商业银行风险评估体系因其尽调流程结构复杂、审批周期长、信贷要求高，不同的银行信贷审批流程不同，所需数据要素不同，网络环境要求等也会不同，担保客户涉及的行业较广，从事不同行业的客户，很难有统一的数据采集标准，这些情况会导致信贷担保申请方要使用多个软件来完成用款申请，这为农户贷款造成了极大的麻烦。

针对现有农户贷款手续繁琐，行业覆盖较广，不同银行贷款标准不统一，贷款流程结构复杂，需要的数据要素不同，导致农户贷款的效率低下的问题，本发明提供一种信贷担保产品的业务处理方法、系统和装置。

为解决上述问题，本发明采用如下的技术方案。

一种信贷担保产品的业务处理方法，采用以下步骤：

步骤1：设立信贷担保申请流程；

步骤2：根据步骤1设立的申请流程，生成与申请流程相匹配的用户使用界面；

步骤3：根据步骤2建立的申请流程，对每个流程节点的填写和操作内容进行编辑；

步骤4：根据步骤3编写的流程节点对使用的接口进行配置；

步骤5：建立数据库，对用户的登录和注册信息进行保存和验证；

步骤6：设置用户权限，对用户的操作进行限制。

为了对贷款流程进行统一，让贷款流程清晰便于用户理解和接受，方便用户进行贷款，优选地，所述步骤1中信贷担保申请流程为：

步骤1.1：申请；步骤1.2：项目审批；步骤1.3：签约缴费；步骤1.4：电子保函；步骤1.5：放款。

为了让信贷担保申请流程流转在具有稳定性的前提下还具有可扩展性和可维护性，优选地，所述步骤1中信贷担保申请流程采用通用可编排状态机进行编辑。

为了提高动态表单的灵活性，优选地，所述步骤2中用户使用界面是通过form-creat生成的动态表单。

为了让用户填写的信息具体详细，避免出现遗漏，优选地，所述步骤3中填写的内容包括用户的身份信息、账户信息、资产信息、所选资金方、贷款金额和日期。

为了根据第三方的不同，让使用的接口更具有灵活性，优选地，所述步骤4中配置接口为与第三方应用进行对接，根据资金方的不同采用不同的配置接口。

为了防止出现用户与贷款申请人不匹配的情况，降低出错率，优选地，所述步骤5中建立数据库是通过将数据库建立在云端，对用户的验证方式是将用户注册信息与身份信息进行绑定，在进行贷款申请时采用人脸识别、指纹识别、验证码识别多种验证方式分步验证。

为了对用户信息数据的安装进行保护，提高安全性，优选地，所述步骤6中设置的用户权限包括用户注册登录信息的更改和访问权限、贷款申请中填写信息的更改权限和第三方接口访问权限。

一种信贷担保产品的业务系统，包括：

数据处理模块，用于设立信贷担保申请流程，根据申请流程对用户数据进行处理、判断和调用；

前端显示模块，用于显示用户使用界面，生成与数据处理模块相匹配的动态表单；

数据存储模块，用于保存和更改用户数据信息；

验证模块，用于调用数据存储模块保存的用户信息，对用户帐号信息的登录、更改和贷款信息进行验证；

第三方接口模块，用于对接第三方应用，与第三方应用进行数据传输。

一种信贷担保产品的业务装置，所述装置包括服务处理器和分布存储器，所述服务处理器连接所述存储器，所述分布存储器中存储有服务自管理程序，配置用于存储机器可读指令，所述服务处理器执行所述服务自管理程序，指令在由所述处理器执行时，以实现如上所述的信贷担保产品的业务处理方法。

一种信贷担保产品的业务处理方法、系统和装置通过采用通用可编排状态机设立信贷担保申请流程作为后台，使用form-creat生成动态表单作为前端显示界面，让两者相结合，可以灵活配置信贷担保用款方的申请内容，也可以通过配置第三方接口适配不同的资金方的信贷审批，解决现有农户贷款手续繁琐的问题，农户不需要因为不同银行不同的标准而使用多个软件进行贷款申请，极大简化了农户的在贷款流程中办理的业务手续，提高了农户的贷款效率。

相比于现有技术，本发明的有益效果为：

（1）本发明通过通用可编排状态机对信贷担保申请流程做了统一化的抽象，在此流程结构下，每个流程节点的具体操作要求以及使用的接口可以进行灵活的配置，让信贷担保申请流程流转在具有稳定性的前提下还具有可扩展性和可维护性；

（2）本发明通用可编排状态机设立信贷担保申请流程，使用form-creat生成动态表单，减少了人工编码的参与编写量，可以根据不同的配置，对接不同的资金方，降低了贷款业务软件的研发成本，提高了产品的上线效率和时间；

（3）本发明根据资金方的不同选用不同的配置接口，配置出的产品接口可以实现资金和数据在担保公司和资金方之间的统一流转，信贷担保申请方在一个软件里就可以完成信贷担保业务的申请，不需要使用多个软件进行贷款业务申请，方便了用户的操作。

为了更清楚地说明本申请实施例或示例性中的技术方案，下面将对实施例或示例性描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本申请的一些实施例，因此不应被看作是对范围的限定，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以按照这些附图示出的获得其他的附图。

图1为本发明的步骤示意图；

图2为本发明的流程示意图；

图3为本发明的系统结构示意图；

图4为本发明的设备结构示意图。

为使本申请实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例，通常在此处附图中描述和示出的本申请实施例的组件可以以各种不同的配置来布置和设计。

因此，以下对在附图中提供的本申请的实施例的详细描述并非旨在限制要求保护的本申请的范围，而是仅仅表示本申请的选定实施例，基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有作出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。

实施例1

如图1和图2所示，一种信贷担保产品的业务处理方法，采用以下步骤：

步骤1：设立信贷担保申请流程；

步骤2：根据步骤1设立的申请流程，生成与申请流程相匹配的用户使用界面；

步骤3：根据步骤2建立的申请流程，对每个流程节点的填写和操作内容进行编辑；

步骤4：根据步骤3编写的流程节点对使用的接口进行配置；

步骤5：建立数据库，对用户的登录和注册信息进行保存和验证；

步骤6：设置用户权限，对用户的操作进行限制。

为了对贷款流程进行统一，让贷款流程清晰便于用户理解和接受，方便用户进行贷款，先采用通用可编排状态机编辑设立信贷担保申请流程，信贷担保申请流程为：步骤1.1：申请；步骤1.2：项目审批；步骤1.3：签约缴费；步骤1.4：电子保函；步骤1.5：放款。

然后根据设立的申请流程，生成与申请流程相匹配的用户使用界面，用户使用界面是通过form-creat生成的动态表单。

再根据建立的申请流程，对每个流程节点的填写和操作内容进行编辑，填写的内容包括用户的身份信息、账户信息、资产信息、所选资金方、贷款金额和日期，避免出现遗漏。

接着根据编写的流程节点对使用的接口进行配置，配置接口为与第三方应用进行对接，根据资金方的不同采用不同的配置接口。

然后建立数据库，对用户的登录和注册信息进行保存和验证，防止出现用户与贷款申请人不匹配的情况，建立数据库是通过将数据库建立在云端，对用户的验证方式是将用户注册信息与身份信息进行绑定，在进行贷款申请时采用人脸识别、指纹识别、验证码识别多种验证方式分步验证。

最后设置用户权限，对用户的操作进行限制，设置的用户权限包括用户注册登录信息的更改和访问权限、贷款申请中填写信息的更改权限和第三方接口访问权限。

用户使用信贷担保产品，注册和登录帐号，进入贷款申请流程，填写自己的身份信息和财产信息并进行验证，由客服工作人员对用户的贷款项目进行审批，若是审批通过，就让用户签约和缴纳手续费，若是审批没有通过，就让用户从新填写自己申请的贷款信息，用户缴纳玩手续费后，第三资金方发放电子保函，双方都确认无误后，对用户填写的账户进行贷款放款。

通过上述描述可知，在本实例中，通过采用通用可编排状态机设立信贷担保申请流程作为后台，使用form-creat生成动态表单作为前端显示界面，可自定义组件规则，提升了表单的灵活性，让两者相结合，减少了人工编码的参与编写量，降低了贷款业务软件的研发成本，提高了产品的上线效率，同时可以灵活配置信贷担保用款方的申请内容，也可以通过配置第三方接口适配不同的资金方的信贷审批，不需要使用多个软件进行贷款业务申请，方便了用户的操作。

实施例2

所实施步骤与实施例1基本相同，更进一步的是，信贷担保产品不仅可以以网页和手机软件程序的形式为用户提供服务，还可以以小程序，和业务办理大厅的自助机的形式为用户提供便捷的服务，通过不同的展现形式让信贷担保产品可以更好的服务于需要办理贷款业务的用户，更加具有多样性和人性化。

实施例3

所实施步骤与实施例1基本相同，更进一步的是，数据库不仅可以保存用户的身份和帐号信息，还可以获取其他用户的信息，通过对每个需要贷款用户进行特征提取，特征可以包括用户的信用情况，资产和收入，从事的行业，贷款目的和需求，通过对各方面的特征进行用户贷款特征数据库，当有新的用户进行贷款申请的时候，对新用户也进行特征提取，将新用户的特征与用户贷款特征数据库内其他用户的特征进行比对，从而获取当前新用户可以贷款数量的范围，用贷款范围对用户的贷款需求进行限制，防止出现部分超额贷款，却没有还款能力的情况出现，也能因此减少工作人员对贷款用户财产验证的工作量。

实施例4

如图3所示，一种信贷担保产品的业务系统，包括：

数据处理模块，用于设立信贷担保申请流程，根据申请流程对用户数据进行处理、判断和调用；

前端显示模块，用于显示用户使用界面，生成与数据处理模块相匹配的动态表单；

数据存储模块，用于保存和更改用户数据信息；

验证模块，用于调用数据存储模块保存的用户信息，对用户帐号信息的登录、更改和贷款信息进行验证；

第三方接口模块，用于对接第三方应用，与第三方应用进行数据传输。

通过上述描述可知，在本实例中，数据处理模块设立信贷担保申请流程作为后台对用户数据进行处理、判断和调用，前端显示模块生成动态表单作为前端显示界面，数据存储模块保存用户信息，验证模块对用户的行为进行安全验证，第三方接口模块通过配置第三方接口适配不同的资金方的信贷审批，简化了农户的在贷款流程中办理的业务手续，解决现有农户贷款手续繁琐的问题。

实施例5

如图4所示，一种信贷担保产品的业务装置，所述装置包括服务处理器和分布存储器，所述服务处理器连接所述存储器，所述分布存储器中存储有服务自管理程序，配置用于存储机器可读指令，所述服务处理器执行所述服务自管理程序，指令在由所述处理器执行时，以实现如实施例1所述的信贷担保产品的业务处理方法。

通过上述描述可知，在本实例中，通过采用通用可编排状态机设立信贷担保申请流程作为后台，使用form-creat生成动态表单作为前端显示界面，可自定义组件规则，提升了表单的灵活性，让两者相结合，减少了人工编码的参与编写量，降低了贷款业务软件的研发成本，提高了产品的上线效率，同时可以灵活配置信贷担保用款方的申请内容，也可以通过配置第三方接口适配不同的资金方的信贷审批，不需要使用多个软件进行贷款业务申请，方便了用户的操作。

以上所述实施例仅表达了本发明的优选实施方式，其描述较为具体和详细，但并不能因此而理解为对本发明专利范围的限制。应当指出的是，对于本领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明构思的前提下，还可以做出若干变形、改进及替代，这些都属于本发明的保护范围。