法网边缘
科技金融是指通过创新财政科技投入方式，引导和促进银行业、证券业、保险业金融机构及创业投资等各类资本，创新金融产品，改进服务模式，搭建服务平台，实现科技创新链条与金融资本链条的有机结合。1 金融科技创新概述
金融科技作为金融服务发展中的新兴方式，进一步推动了金融服务水平的提高，是科技带动金融服务的具体体现，在其发展中也带来了很多机遇和挑战。同时，在金融与科技相互融合的过程中，也是对传统金融业的改革，进一步推动了金融业在营销方式、金融产品、市场创新、服务创新等方面的创新。目前，我国针对金融科技这一新兴产物并未形成一个统一的界定，包括国内和国外对其的解释也存在很大差异。部分学者认为金融科技主要是要发挥出科技的作用，为金融业的发展赋予新的形式，从而推动我国金融业的变革。而另一部分学者则认为金融科技是金融同科技的融合，二者之间是相互促进、相互依存的。金融科技虽然明显区别于传统的金融业，但其本质仍是金融性质的。目前，随着金融科技的不断发展，后者的观念逐渐得到越来越多人的认同。在科学技术的作用下，进一步带动了金融产品、金融服务方式、金融营销方式、金融市场的变革。 结合金融稳定理事会（FSB）给出的定义，金融科技主要是在云计算、人工智能、区块链、大数据等前沿技术的带动下，来转变金融服务业务的模式，并持续加速新技术的应用以及新产品的服务。
2 金融科技创新的优势
2.1 金融科技促进资源优化配置
从我国目前金融资源在市场中的发展模式来看，存在资源配置不合理的问题。在受到市场特点、产业特点的影响下，金融需求和金融供给的矛盾日益突出。对此，在金融科技的发展中，通过对大数据、云计算等先进技术的应用，能够更为精准地把握客户信息，提高企业的获客能力。同时，在金融科技的发展下，也能够为客户提供场景式的销售服务，切实提高客户的产品体验度。同时，在目前网络融资的领域中，通过金融科技也能够实现借贷双方的直接联系，全面实现了投融资的联动，针对中小企业的发展提供了更稳定的资金支持，也提高了资金的使用效率。此外，在金融科技的基础上，针对客户信用也有着更好的敏感度，也能够更精准地把握一些信用低的客户，从而提高资金的安全性。目前，伴随着我国移动网络的发展，针对一些偏远地区的人民，也能够为其提供金融服务，使金融资源在科学技术的作用下，实现了资源的最优配置。 2.2 金融科技提高金融服务效率
在金融机构中储存着大量的客户信息数据，但是这些信息数据往往比较单一，尚未能够进行充分的挖掘和利用。因此，为更好地激活数据的活力，也需要科学技术的融入。在金融科技的作用下，能够针对当前已经存在的客户信息进行更好的整合与分析，并针对客户建立信息档案，对客户的信用程度、
偿债能力、风险偏好、消费习惯、投资偏好等进行更为准确的分析和定位，从而为客户提供个性化金融服务，极大程度上提高了金融服务的效率和质量，也更好地激发了客户的潜在价值。同时，在这一基础上，供需双方的信息也能够做到进一步的透明化。在企业获取客户信息的同时，也能够帮助客户了解企业的真实情况。包括企业的财务情况、发展情况、服务情况等，从而为客户在金融科技企业选择时，提供有效的产开，保证我国金融行业的持续稳定发展。目前，在金融科技的基础上，移动银行也在不断发展，进一
金融科技创新的问题及对策分析
王东平
（浙江工业大学之江学院，浙江 绍兴 312030）pubmed数据库
［摘要］金融科技作为金融服务发展中的新兴方式，进一步推动了金融服务水平的提高，是科技带动金融服务的
具体体现，在其发展中也带来了很多机遇和挑战。具有促进资源优化配置、提高金融服务效率、有效识别风险等优势。但是在实际发展中，也存在着一些问题，包括缺乏资金支持、风险性较大、监管体系不完善等。本文针对以上问题，主要从资金、风险规范、监管体系、人员素质提高等几个角度来展开切入，切实解决了以上问题，对金融科技创
新的发展具有深远意义，也为后续工作的展开提供了有效的借鉴和参考。
［关键词］金融科技创新；问题及对策；优势分析
［中图分类号］F832.7 ［文献标识码］
［收稿日期］2021-01-20
［作者简介］王东平（1999—），男，浙江杭州市人，本科在读。
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步减少了客户的时间成本支出，也降低了银行的运行成本和业务办理成本，为金融服务效率的提高再一次注入了动力。
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2.3 金融科技能够识别风险
一般认为金融行业是存在很大风险的行业。包括市场风险、信用风险、产品风险，风险多且危险性大。对此，针对常见的个人信用风险问题和认为风险问题，目前大都能够在借贷环节进行遏制，主要是通过大数据技术来对风险进行识别，从而剔除一些不符合标准的用户，以及针对具有消费行为和还
款能力的用户进行分析和识别，把握其存在的潜在风险，为贷款服务的资金提供保障。在金融科技的发展中，也对企业的科技应用能力与经营能力提出了更高的要求，需要企业不断提高自身在产品和服务方面的竞争力，以此来保证企业的长期发展，以及在市场环境下博得先机。同时，基于大数据技术的应用，通过大数据分析也能够对每个行业的实际发展情况、实际财务情况、实际市场匹配度以及企业的实际发展潜能进行更准确地判断，以此来对金融科技企业的经营风险进行识别，帮助企业制定防损措施。
3 金融科技创新中存在的问题
3.1 金融科技发展缺乏资金支持
从金融科技市场发展的实际情况来看，其主体主要指的是金融科技公司、科技公司、监管科技公司以及传统金融企业。针对那些发展时间长，金融服务历史悠久且资金雄厚的企业，往往具有更好的风险应对能力，也有着更好的科技应用优势，能够最大化实现自身销售方式、经营模式的创新。但是在更多金融科技公司中，小企业的数量还是最多的。这些小企业本身并不具备充足的资金，往往很难进行产品创新和服务创新，并且在经营中也伴随着更大的风险，整体贷款融资能力比较弱，很难通过金融机构渠道获取贷款上的支持。再加上我国近些年来出现了越来越多的金融科技公司跑路问题，也为金融科技公司的发展带来了更大的阻碍。在缺乏资金支持的基础上，无法获得有效的科技支持，无法形成金融产品的竞争力，极容易导致企业的倒闭。3.2 金融科技风险性较大
前文中也曾谈到金融行业本身便属于一个风险性较大的行业，再加之科技本身的特殊性，风险往往要更难以控制。同时，即便运用了科技，也会由于科技的运用而带来新的风险。一般认为目前的金融风险正在从可识别的系统风险、行业风险、信用风险转变为更多的隐蔽性技术风险。近些年来在我国经常发生客户信息泄漏的问题。当一些金融科技企业获取了客户的信息后，也会涉及到很多客户的财产隐私，从而在客户信息泄漏的过程中，使客户遭受到供给，给客户带来严重的财产损失。此外，从金融行业的科技创新来看，也表现出了发展不够成熟、运作时间较短等特点，极容易出现较大的漏洞。并且在这个过程中，如果对科技的依赖度越高，其发生风险后的损失也会越大，甚至会对整个行业的稳定性产生负面影响。
3.3 金融科技监管体系不完善
从目前金融科技领域存在的风险来看，也加剧了行业发展的混乱，出现了很多不法分子。这些不法分子利用监管中的漏洞来进行金融欺诈行为，从而也影响了客户对金融科技的信任，造成了金融科技发展受阻。
现阶段，我国金融科技的界定仍是不清晰的，这便同时连带了监管部门职责的不清晰，在金融科技中存在着很大的监管空白。同时，伴随着近些年来网络金融欺诈事件的不断发生，以及借以金融科技名义的非法交易，也都在很大程度上打击了客户的信心。基于此，一方面是需要对征信体系进行进一步
的完善；另一方面则需要对法律法规进行补充。目前，我国针对金融科技所出台的法律法规是比较少的，尚未能形成一个完善的体系。针对这一问题，监管部门主要是需要就金融科技企业的信用体系建设、法律监管等缺口来进行逐一完善，尤其是要完善金融科技这一新兴产物的法律规范文件，最大限度地保证客户的合法权益。
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金融科技创新策略
图1 互联网金融的模式创新
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表2 横向业务模式创新与份额再分配假两性人
4.1 政府引导资金投入方向
一般认为在金融科技经营主体获取资金的过程中，是需要依赖政府来完成的，是需要获得政府支持的，并由政府主导的金融机构来为金融科技企业提供资金支持。发展科技银行作为专门为科技企业提供资金的银行，其运作模式仍是在传统银行模式的基础上来展开的，并同时鼓励保险公司不断研发新产品，为融资担保进行服务，同时也鼓励保险公司直接对焦金融科技企业，为其提供资金支持。期间，金融科技公司主要可以将自己的专利当作抵押，以此来为保险公司提供保障。此外，针对金融科技企业在发展中的不同阶段，也需要制定出不同的融资方案。包括对支持科技企业发展的金融机构予以政策支持，予以税收减免优化，在政府部门的引导下来完成资金向金融科技企业的流入，为我国金融科技的进一步发展创造良好的资金环境。
4.2 加强金融科技风险防范
在金融科技的高风险特征上，也要求金融科技必须要加强对风险的防范，要进一步利用好大数据资源，进一步推动资源的共享以及信息的共通。同时，加速信息库的建立，对科技企业的行为规范、信用程度进行审核，择优选择服务。同时，针对风险问题也要做好事前防范，针对客户的信用度，需要通过征信系统来对金融企业进行反馈，从而帮助金融科技企业来完成优质客户的筛选。而在面对投融资服务环节、接待服务环节、支付清算服务环节，则需要做好科技漏洞的修复工作，要进一步减少客户信息泄露的可能，保证客户的信息安全，完善事中风险防范。最后，还需要加强风控人员的培养时，使其在实际经营和实际管理的过程中，能够更好地对潜在风险进行识别，并在即便发生了风险后，也能够理性地应对，制定合理的解决方案，最大化减低企业的经济损失。
4.3 加强金融科技监管，完善监管体系
针对这一问题，首先便是要做好金融科技的定位工作，保证定位的准确合理。金融的本质仍是金融，仍需要通过金融监管部门来完善监管，仍需要在经营中遵循金融行业的法律法规。但是考虑到金融科技作为一个新兴产物，有着它的特殊性，在科技监管部门进行监管工作时，还需要针对责任问题做好进一步的细分，要确保责任归口，要确保责任的针对性，要最大化弥补监管工作的空白区域。现阶段，仍然存在一些企业通过科技手段来规避金融监管。比如在未能获得金融业务牌照的基础上，进行，进行贷款业务等。基于此，监管机构也需要在监管体系中纳入科技手段，对以往的监管形式进行改变，切实提高监管的效率和质量，不断降低监管工作的成本，不断提高风险的识别能力，为
金融科技发展提供完备的监管体系及法律条款。
莆田学院网络教育4.4 提高人员专业素质，打造专业化队伍
21世纪是人才的世纪，任何行业的发展都离不开人才的投入。尤其是在市场经济的导向下，人才的投入与培养已然成为企业间比拼的核心竞争力。只有切实提高了人才的质量，才能够更好地保证工作的质量。但是从我国金融科技发展的实际情况来看，作为一项新兴产物，相应的专业人才仍需要不断完善。对此，企业首先需要在人员招聘环节对人员进行考核，待人员通过考核后方可正式进入岗位，实施持证上岗制度。同时，利用好国家教育资源，加大与各大高校的合作力度，不断推进校企合作模式，打造专业化人才培养平台，确保人才供给的持续性。另外，也需要在这一过程中做好宣传工作，增设高校相关专业，改变高校人才培养模式，要始终明确教育是人才培养的根本途径这一原则。其次，企业还要针对现有人员进行不断培训，结合专业知识、专业技能、专业理念进行系统化学习，要紧紧把握时代方向。同时，也要做好与国际的接轨，加大国际合作力度，积极借鉴国际上的先进经验，提高我国金融科技发展的起点。最后，承接前文中谈到的风险问题，由于人为愿意造成的风险也是主要问题。企业还需要制定明确的人员管理制度，并连带措施，形成明确的工作流程和工作标准，要落实监督体系，对人员的工作行为进行有效监管。
5 结语
综上所述，在金融科技创新中，可通过政府引导资金投入方向、加强金融科技风险防范、加强金融科技监管，完善监管体系以及提高人员专业素质，打造专业化队伍等一系列方法来达到目的。意在从多个角度出发，针对目前金融科技创新的实际情况，分析问题成因，寻解决方法，制定更为科学、合理的方案策略，从而不断提高工作展开的效率和质量。
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