一种融资服务方法、装置及设备

本申请涉及计算机技术领域，尤其涉及一种融资服务方法、装置及设备。

在产业链中，核心企业基于其主导地位或经营需要，往往要求经销商在预订产品时支付全部货款。经销商由于主客观等因素影响，自有资金无法及时支付全部预订货款，需要向金融机构筹措资金，以满足向核心企业预订产品的需要。

目前经销商向金融机构(如银行)申请融资时，需要人工携带大量企业资料到金融机构现场申请贷款。由于经销商缺乏抵质押品及其他有效的增信手段，金融机构还需要对其进行人工实地调查，由于缺乏抵质押品，贷款申请的通过率低、审批通过的金额小、资金使用成本高，融资效果较差。

本申请实施例的主要目的在于提供一种融资服务方法、装置及设备，能够提升融资服务能力和水平，达到较好的融资效果。

第一方面，本申请实施例提供了一种融资服务方法，包括：

利用多方安全计算技术和大数据分析技术，对目标经销商进行授信额度测算，得到所述目标经销商的授信额度；

接收所述目标经销商通过核心企业系统发送的融资申请；

根据所述目标经销商的授信额度，对所述融资申请进行自动审批通过后，生成电子合同，并将所述电子合同发送至所述核心企业系统；

在接收到所述目标经销商通过核心企业系统发送的电子签约信息后，向所述目标经销商的账户发放融资资金。

可选的，所述利用多方安全计算技术和大数据分析技术，对目标经销商进行授信额度测算，得到所述目标经销商的授信额度，包括：

在核心企业系统和金融机构两方分别部署多方安全计算引擎和服务能力；

从所述核心企业系统获取经过多方安全计算加密后的目标经销商的基本信息和订单信息；

根据所述目标经销商的基本信息和订单信息，利用同态加密技术，对目标经销商进行授信额度测算，得到所述目标经销商的授信额度。

可选的，所述根据所述目标经销商的授信额度，对所述融资申请进行自动审批通过后，生成电子合同，并将所述电子合同发送至所述核心企业系统，包括：

根据所述目标经销商的授信额度，对所述融资申请进行自动审批，并在审批通过后，利用数字水印和电子签章技术，自动生成电子合同，并将所述电子合同发送至所述核心企业系统。

可选的，所述方法还包括：

接收所述目标经销商偿还的融资资金，并向所述核心企业系统通知所述目标经销商偿还的融资资金的金额，以便所述核心企业系统根据所述金额向所述目标经销商提供相应的货物。

第二方面，本申请实施例还提供了一种融资服务装置，包括：

测算单元，用于利用多方安全计算技术和大数据分析技术，对目标经销商进行授信额度测算，得到所述目标经销商的授信额度；

第一接收单元，用于接收所述目标经销商通过核心企业系统发送的融资申请；

生成单元，用于根据所述目标经销商的授信额度，对所述融资申请进行自动审批通过后，生成电子合同，并将所述电子合同发送至所述核心企业系统；

发放单元，用于在接收到所述目标经销商通过核心企业系统发送的电子签约信息后，向所述目标经销商的账户发放融资资金。

可选的，所述测算单元包括：

部署子单元，用于在核心企业系统和金融机构两方分别部署多方安全计算引擎和服务能力；

获取子单元，用于从所述核心企业系统获取经过多方安全计算加密后的目标经销商的基本信息和订单信息；

测算子单元，用于根据所述目标经销商的基本信息和订单信息，利用同态加密技术，对目标经销商进行授信额度测算，得到所述目标经销商的授信额度。

可选的，所述生成单元具体用于：

根据所述目标经销商的授信额度，对所述融资申请进行自动审批，并在审批通过后，利用数字水印和电子签章技术，自动生成电子合同，并将所述电子合同发送至所述核心企业系统。

可选的，所述装置还包括：

第二接收单元，用于接收所述目标经销商偿还的融资资金，并向所述核心企业系统通知所述目标经销商偿还的融资资金的金额，以便所述核心企业系统根据所述金额向所述目标经销商提供相应的货物。

本申请实施例还提供了一种融资服务设备，包括：处理器、存储器、系统总线；

所述处理器以及所述存储器通过所述系统总线相连；

所述存储器用于存储一个或多个程序，所述一个或多个程序包括指令，所述指令当被所述处理器执行时使所述处理器执行上述融资服务方法中的任意一种实现方式。

本申请实施例还提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质中存储有指令，当所述指令在终端设备上运行时，使得所述终端设备执行上述融资服务方法中的任意一种实现方式。

本申请实施例提供的一种融资服务方法、装置及设备，金融机构首先利用多方安全计算技术和大数据分析技术，对目标经销商进行授信额度测算，得到目标经销商的授信额度，然后，接收目标经销商通过核心企业系统发送的融资申请，接着，根据目标经销商的授信额度，对融资申请进行自动审批通过后，生成电子合同，并将电子合同发送至所述核心企业系统；进而在接收到目标经销商通过核心企业系统发送的电子签约信息后，可以向目标经销商的账户发放融资资金。从而能够对目标经销商进行线上授信和发放融资，提升了融资服务能力和水平，也达到了较好的融资效果。

为了更清楚地说明本申请实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本申请的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本申请实施例提供的一种融资服务方法的流程示意图；

图2为本申请实施例提供的融资服务的整体流程示意图；

图3为本申请实施例提供的一种融资服务装置的组成示意图。

目前在一些融资服务方法中，可以实现基于区块链的经销商供应链金融服务，但是一方面区块链中的数据均是公开透明的，现有技术将供货商、经销商的生产经营信息均上传到区块链中，这些信息均属于企业经营的敏感信息，上链数据未进行隐私保护处理。另一方面，经销商多是小微企业或个体户，且地理上广泛分布在市县乡村等各地域，这类企业大多不具备独立开发、部署区块链相关系统的资金预算和技术能力，现有系统需要经销商作为区块链节点部署相应系统，对经销商的要求较高，在产品服务广度上难以对经销商进行全覆盖。此外，核心企业作为产业链的关键，企业综合实力雄厚，具有较高的资信水平和信息系统研发技术能力，均部署有企业资源计划(Enterprise Resource Planning，简称ERP)系统，目前也未充分发挥核心企业的经济和技术优势，导致现有方案达到的融资效果较差。

为解决上述缺陷，本申请实施例提供了一种融资服务方法，金融机构首先利用多方安全计算技术和大数据分析技术，对目标经销商进行授信额度测算，得到目标经销商的授信额度，然后，接收目标经销商通过核心企业系统发送的融资申请，接着，根据目标经销商的授信额度，对融资申请进行自动审批通过后，生成电子合同，并将电子合同发送至所述核心企业系统；进而在接收到目标经销商通过核心企业系统发送的电子签约信息后，可以向目标经销商的账户发放融资资金。从而能够对目标经销商进行线上授信和发放融资，提升了融资服务能力和水平，也达到了较好的融资效果。

为使本申请实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本申请实施例中的附图，对本申请实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本申请中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。

第一实施例

参见图1，为本实施例提供的一种融资服务方法的流程示意图，该方法包括以下步骤：

S101：利用多方安全计算技术和大数据分析技术，对目标经销商进行授信额度测算，得到目标经销商的授信额度。

在本实施例中，将需要利用本申请实现融资的任一经销商定义为目标经销商，为了能够为目标经销商提供安全性更高、效果更佳的融资服务，首先需要利用多方安全计算技术和大数据分析技术，对目标经销商进行授信额度测算，得到目标经销商的授信额度。

一种可选的实现方式是，本步骤S101的具体实现过程可以包括下述步骤A1-A3：

步骤A1：在核心企业系统和金融机构两方分别部署多方安全计算引擎和服务能力。

步骤A2：从核心企业系统获取经过多方安全计算加密后的目标经销商的基本信息和订单信息。

步骤A3：根据目标经销商的基本信息和订单信息，利用同态加密技术，对目标经销商进行授信额度测算，得到目标经销商的授信额度。

具体来讲，在本实现方式中，为了能够为目标经销商提供安全性更高、效果更佳的融资服务，首先，在核心企业系统和金融机构两方分别部署多方安全计算引擎和服务能力。然后，在多方安全计算管理服务系统中将核心企业和金融机构建立信任关系。该信任关系的建立，可采用的表现形式为：一方在多方安全计算管理服务系统中邀请另一方为合作伙伴，并将此信息发送另一方，另一方接收到邀请信息后进行合作关系确认，以此建立合作关系。接着，在多方安全计算管理服务系统中对所需使用的数据信息(如订单信息、发货信息等)进行授权确认。该授权关系的确认，可采用的表现形式为：金融机构在多方安全计算管理服务系统中申请使用核心企业系统上的所存储目标经销商的数据信息(如订单信息、发货信息等)，并将此申请信息发送给对方，核心企业方接收到申请授权的信息后进行授权确认，以此建立数据信息的使用关系，以便所授权的数据信息能参与到多方计算流程中。

其中，基于多方安全计算技术实现核心企业的目标经销商订单明细信息、发货明细信息等企业敏感数据对金融机构可用不可见，达到保护隐私数据的目的多方安全计算(Secure Multi-party Computation，简称MPC)指的是一种基于多方数据协同完成计算目标，实现除计算结果及其可推导出的信息之外不泄漏各方隐私数据的密码技术。多方安全计算常采用的技术有混淆电路(Garbled Circuit,GC)、不经意传输(Oblivious Transfer,OT)、秘密分享(Secrete Sharing,SS)、同态加密(Homomorphic Encryption,HE)、差分隐私(Differential Privacy,DP)等。

同态加密指的是使用同态加密可实现先计算后解密等价于先解密后计算，即在密文状态下对加密消息进行计算的结果再进行解密后的明文信息与完全明文计算的结果一致的技术。

需要说明的是，金融机构(如银行等)对核心企业进行资信评估是基于核心企业的资信情况对其进行总体融资授信额度评估。而在金融机构与核心企业签订合作协议后，核心企业对经销商融资所订的货品进行管控并承诺回购。根据金融机构对该核心企业产业链的评估，金融机构与核心企业协议约定，经销商每笔订货单需要支付订单金额一定比率的自有资金，每笔订单的融资金额上限为订单总金额的m％(m为大于0且小于100的数值，m的取值可根据情况动态调整，本申请实施例对此不进行限定，比如可以将m取值为80等)，即自有资金+融资资金＝订单金额。

在此基础上，金融机构系统可以从核心企业处获取多方安全计算加密后的目标经销商基本信息和订单信息(包含历史订单统计信息和明细信息、提货、发货等信息)。

进一步的，金融机构系统可以将所获取的已加密的目标经销商历史明细数据作为密文参数输入到本机构部署的多方安全计算引擎系统中，通过同态加密等技术方法，结合从外部获取到的企业工商、司法、纳税、水电煤气等企业相关数据，对目标经销商进行融资授信额度测算，得到目标经销商的授信额度。

需要说明的是，金融机构还可以根据获取到的目标经销商经营数据，来动态调整该授信额度，并会在通过后续步骤S102-S104实现目标经销商融资申请成功并完成对其放款后扣占该授信额度，以及将扣占后的授信额度剩余值定义为授信余额。

S102：接收目标经销商通过核心企业系统发送的融资申请。

在本实施例中，金融机构通过步骤S101得到目标经销商的授信额度后，进一步可以将测算得到的目标经销商的授信额度值返回给核心企业系统，这样，目标经销商可以在核心企业系统中看到此融资授信额度值。进而可以根据该授权额度值，在核心企业系统中进行预订货品，并选择以此订单向金融机构发送融资申请。且该融资申请中的融资金额为订单总金额的m％，同时融资金额需不大于目标经销商在金融机构处的授信余额且不大于金融机构对核心企业的总体授信额度。这样，金融机构在接收到目标经销商通过核心企业系统发送的融资申请后，可继续执行后续步骤S103。

S103：根据目标经销商的授信额度，对融资申请进行自动审批通过后，生成电子合同，并将电子合同发送至核心企业系统。

在本实施例中，金融机构通过步骤S101得到目标经销商的授信额度，以及通过步骤S102接收到目标经销商通过核心企业系统发送的融资申请后，进一步可以根据目标经销商的授信额度，对融资申请进行自动审批，并在审批通过后，利用数字水印和电子签章技术，自动生成电子合同，并将该电子合同发送至核心企业系统。

具体来讲，金融机构在接收到目标经销商通过核心企业系统发送的融资申请后，进一步可以对目标经销商所提交的融资申请进行自动审批。融资审批结果包含通过和拒绝。对于审批通过的情况，金融机构系统可以使用数字水印、电子签章等技术，自动生成电子合同。该电子合同内容中包含隐藏的数字水印，合同文本加盖电子印章、电子骑缝章，以防止电子合同伪造和篡改。金融机构系统将审批结果返回给核心企业系统，审批通过时返回结果包含融资的电子合同信息。

在此基础上，目标经销商的操作员在核心企业系统中能实时查看到融资申请审批结果。针对申请审批通过的，目标经销商的操作员可以使用企业数字证书(如key宝、U盾等)对金融机构所返回的融资电子合同进行在线电子签约。进而核心企业系统可以将经销商的签约信息(含已签订的电子合同)返回给金融机构系统。其中，目标经销商可以设置操作员、审核员、签约人等角，对融资合同进行审核、签订等操作。

S104：在接收到目标经销商通过核心企业系统发送的电子签约信息后，向目标经销商的账户发放融资资金。

在本实施例中，金融机构通过步骤S103将电子合同发送至所述核心企业系统后，还可以接收核心企业系统返回的签约信息，并对对合同信息(如数字水印、电子印章、经销商签署信息等)进行验证。在验证通过后，金融机构可以自动将审批通过的融资资金发放至目标经销商在金融机构处预先开立好的企业账户上，同时金融机构还可以将该笔订单需目标经销商支付的自有资金连同上述已放款的融资资金一起划转到核心企业的专用账户中，并将支付结果返回给核心企业系统，完成目标经销商融资订货单的支付过程。其中，金融机构还可以依据放款的融资金额扣占目标经销商的融资授信额度，并将扣减后的目标经销商融资授信余额发送至核心企业系统。

进一步的，一种可选的实现方式是，金融机构还可以接收目标经销商偿还的融资资金，并向核心企业系统通知目标经销商偿还的融资资金的金额，以便核心企业系统可以根据该金额向目标经销商提供相应的货物。

具体来讲，在本实现方式中，目标经销商需要向核心企业提取某融资订单所预订的货品时，该订单中目标经销商自有资金部分对应的货品可直接办理提货，订单中目标经销商向金融机构融资所预订的货品，需目经销商偿还融资资金后方可办理提货。所以，目标经销商可通过线上、线下等方式向金融机构偿还申请的融资资金。以便金融机构在接收目标经销商偿还的融资资金后，向核心企业系统通知目标经销商已偿还的融资资金的金额，同时还对应恢复所扣占的经销商融资授信额度，并将最新经销商融资授信余额发送至核心企业系统。其中，目标经销商可以按需偿还该订单的全部融资金额的部分，即保证偿还金额大于0且不大于该笔订单的融资总金额即可。

而核心企业系统则可以根据该目标经销商的偿还金额，更新目标经销商融资订单的还款金额和目标经销商的授信余额，并向目标经销商提供相应的货物。具体的，目标经销商的操作员在核心企业系统中，选择融资订单，申请提货。核心企业系统判断目标经销商的累计还款金额是否大于累计提货金额，若是，则允许申请提货，若否，则不允许申请提货，同时，核心企业系统和人员还会对目标经销商的提货申请进行验证和审核，审核通过，则目标经销商可以进行后续的提货操作。

这样，通过执行上述步骤S101-S104，实现如图2所示的融资服务的整体流程，可以达到以下七点有益效果：

(1)采用信用方式，无需经销商抵质押担保，基于供应链的订单为贷款依据，具备真实的交易背景和资金需求，有效解决了小微企业传统融资中的“融资难、融资贵”问题。

(2)基于核心企业的系统建设，无需目标经销商参与系统部署或维护，便于分布在各地的各类经销商零门槛享受高效的融资服务。

(3)有助于帮助缺乏自有资金的经销商在核心企业货品涨价前，通过向金融机构融资进行货品预订，提前锁定进货价格，获取更大的销售利润。

(4)经销商融资的订单，可以按需随还款随提货，增加经销商使用融资资金的便利性，也降低了经销商库存管理成本。

(5)加快了核心企业的销售回款，畅通核心企业销售渠道，同时也有利于帮助经销商扩大销售规模。

(6)订单融资全流程线上操作，自动化审批、放款，能快速便捷满足大部分经销商的融资需求。

(7)以核心企业信用对经销商融资本金进行担保，以核心企业回购经销商融资资金所预订货品为兜底，解决了经销商无抵质押担保的问题，降低了金融机构的信贷风险。

综上，本实施例提供的一种融资服务方法，金融机构首先利用多方安全计算技术和大数据分析技术，对目标经销商进行授信额度测算，得到目标经销商的授信额度，然后，接收目标经销商通过核心企业系统发送的融资申请，接着，根据目标经销商的授信额度，对融资申请进行自动审批通过后，生成电子合同，并将电子合同发送至所述核心企业系统；进而在接收到目标经销商通过核心企业系统发送的电子签约信息后，可以向目标经销商的账户发放融资资金。从而能够对目标经销商进行线上授信和发放融资，提升了融资服务能力和水平，也达到了较好的融资效果。

第二实施例

本实施例将对一种融资服务装置进行介绍，相关内容请参见上述方法实施例。

参见图3，为本实施例提供的一种融资服务装置的组成示意图，该装置包括：

测算单元301，用于利用多方安全计算技术和大数据分析技术，对目标经销商进行授信额度测算，得到所述目标经销商的授信额度；

第一接收单元302，用于接收所述目标经销商通过核心企业系统发送的融资申请；

生成单元303，用于根据所述目标经销商的授信额度，对所述融资申请进行自动审批通过后，生成电子合同，并将所述电子合同发送至所述核心企业系统；

发放单元304，用于在接收到所述目标经销商通过核心企业系统发送的电子签约信息后，向所述目标经销商的账户发放融资资金。

在本实施例的一种实现方式中，所述测算单元301包括：

部署子单元，用于在核心企业系统和金融机构两方分别部署多方安全计算引擎和服务能力；

获取子单元，用于从所述核心企业系统获取经过多方安全计算加密后的目标经销商的基本信息和订单信息；

测算子单元，用于根据所述目标经销商的基本信息和订单信息，利用同态加密技术，对目标经销商进行授信额度测算，得到所述目标经销商的授信额度。

在本实施例的一种实现方式中，所述生成单元303具体用于：

根据所述目标经销商的授信额度，对所述融资申请进行自动审批，并在审批通过后，利用数字水印和电子签章技术，自动生成电子合同，并将所述电子合同发送至所述核心企业系统。

在本实施例的一种实现方式中，所述装置还包括：

第二接收单元，用于接收所述目标经销商偿还的融资资金，并向所述核心企业系统通知所述目标经销商偿还的融资资金的金额，以便所述核心企业系统根据所述金额向所述目标经销商提供相应的货物。

综上，本实施例提供的一种融资服务装置，金融机构首先利用多方安全计算技术和大数据分析技术，对目标经销商进行授信额度测算，得到目标经销商的授信额度，然后，接收目标经销商通过核心企业系统发送的融资申请，接着，根据目标经销商的授信额度，对融资申请进行自动审批通过后，生成电子合同，并将电子合同发送至所述核心企业系统；进而在接收到目标经销商通过核心企业系统发送的电子签约信息后，可以向目标经销商的账户发放融资资金。从而能够对目标经销商进行线上授信和发放融资，提升了融资服务能力和水平，也达到了较好的融资效果。

进一步地，本申请实施例还提供了一种融资服务设备，包括：处理器、存储器、系统总线；

所述处理器以及所述存储器通过所述系统总线相连；

所述存储器用于存储一个或多个程序，所述一个或多个程序包括指令，所述指令当被所述处理器执行时使所述处理器执行上述融资服务方法的任一种实现方法。

进一步地，本申请实施例还提供了一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质中存储有指令，当所述指令在终端设备上运行时，使得所述终端设备执行上述融资服务方法的任一种实现方法。

通过以上的实施方式的描述可知，本领域的技术人员可以清楚地了解到上述实施例方法中的全部或部分步骤可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现。基于这样的理解，本申请的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品可以存储在存储介质中，如ROM/RAM、磁碟、光盘等，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者诸如媒体网关等网络通信设备，等等)执行本申请各个实施例或者实施例的某些部分所述的方法。

需要说明的是，本说明书中各个实施例采用递进的方式描述，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处，各个实施例之间相同相似部分互相参见即可。对于实施例公开的装置而言，由于其与实施例公开的方法相对应，所以描述的比较简单，相关之处参见方法部分说明即可。

还需要说明的是，在本文中，诸如第一和第二等之类的关系术语仅仅用来将一个实体或者操作与另一个实体或操作区分开来，而不一定要求或者暗示这些实体或操作之间存在任何这种实际的关系或者顺序。而且，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、物品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、物品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、物品或者设备中还存在另外的相同要素。

对所公开的实施例的上述说明，使本领域专业技术人员能够实现或使用本申请。对这些实施例的多种修改对本领域的专业技术人员来说将是显而易见的，本文中所定义的一般原理可以在不脱离本申请的精神或范围的情况下，在其它实施例中实现。因此，本申请将不会被限制于本文所示的这些实施例，而是要符合与本文所公开的原理和新颖特点相一致的最宽的范围。