一种小微企业业务应用系统

本发明涉及企业融资服务平台，尤其涉及一种小微企业业务应用系统，主要受理企业贷款及个人经营性贷款业务，服务范围覆盖大中小微各类型企业，重点服务民营企业、科创和小微企业。

众所周知，小微企业的融资难算是一个老课题了，但事实上，小微企业自身存在的特殊情况，例如财务制度不规范，无法为风险识别提供有效参考，信息不对称程度高，难以对企业核心竞争力和生存能力做有效评估，以及身处行业末端，对市场反应极为敏感，抗周期性风险能力也较差等客观问题也是造成银行“不愿贷”、“不敢贷”的主要原因。

为了解决以上技术问题，本发明提供了一种小微企业业务应用系统。

本发明的技术方案是：

一种小微企业业务应用系统，由以下几个服务模块和若干支撑模块构成：

①贷款申请信息录入模块

申请人来到首贷服务中心，首先在窗口录入信息。针对不同的服务对象类型，首贷服务中心分别设计了针对法人和自然人的信息录入表单。表单包含申请人基本信息以及拟贷款信息，如贷款方式、期限、金额等。另外，法人表单对接法人库，可以更具统一社会信用代码直接获取法人的基本信息，保证了信息的准确性。

②意向申请处理模块

意向申请处理模块面向银行人员，银行人员在该页面可以看到在窗口登记时意向银行为本银行的申请。在规定时间内对申请进行评估后可以进行接收，接收之后该笔业务进入银行内部审批流程；如对意向申请拒绝接收或在规定时间内未完成操作，则该意向申请进入抢单模块。

③“抢单”模块

“抢单”是本应用在创新的基础上的又一创新。面对没有意向银行的贷款申请，借鉴电商平台中的“秒杀”，入驻银行可以对这些申请进行抢单。

没有意向银行的申请，在窗口登记完毕后，银行在抢单页面可立即看到该业务，在开放抢单时间到达之前，银行人员可以查看该申请，提前评估是否竞争该申请。抢单时间到达后，银行人员点击“抢单”按钮，系统后台根据时间先后，第一个点击的银行获得该笔贷款业务的处理权，即接收了该笔申请，进入银行内部审批流程。

为适应不同业务场景需要，“抢单”设计了三种模式：窗口登记完无意向银行的申请，一是该申请立即可“抢”，二是每笔业务都经过固定的时长后可“抢”，三是在特定的时间点统一开放“抢单”。

抢单时，设计了验证码，以防银行用户恶意刷单，进行不正当竞争。

④贷款结果录入/传入模块

银行内部流程完毕后，决定放款或不放款均需在此模块进行贷款结果的录入。录入内容包括贷款进入的行业、贷款金额、利率等信息或是审批不通过原因。从而对贷款结果进行统计、监督等。

⑤回访模块

为了提升大厅的服务水平，贯彻落实政务服务好差评政策，应用设计了回访功能。回访功能通过贷款流程结束后，通过电话、短信等方式对办事人进行回访，并记录办事人对此次业务办理的评价以及意见建议等。该数据一方面可以用来评价服务中心整体的服务水平，另一方面也能对体现个体的服务能力，同时激励办公人员提供更高水平的服务。

⑥其他支撑模块

其他支撑模块的主要作用是丰富产品服务能力，提升用户体验和办事人体验。包括短信模块、统计模块、打印模块等。

短信模块根据办件的流转实时向贷款申请人发送通知短信，从而使申请人能够及时获得贷款申请处理的阶段，流程变得透明。

统计模块服务于管理层，并设计了多种统计方式，具体包括按银行统计、按时间统计和摘要总结。按银行统计可以统计处于各处理阶段的办件量，按时间统计可以统计每天、每月甚至每年的办件量，摘要总结对当日、当月或当年的的办件形成报告，方便管理层对贷款服务进行监察监控。

打印模块积极落实无纸化办公，所有需要打印的文书经过设计，将模板保存在服务器，需要打印时，申请人通过手写板等外设，填充内容、签字等，打印时直接打印成电子文件上传服务器，并不生成纸质文档，实现绿办公。

本发明能够支持按照企业类型、成立年限、贷款金额、担保方式、贷款期限等维度进行检索查询，帮助企业定位符合自身的金融产品；能够实现企业进“一门”即可“货比三家”，直面银行、压减融资环节，从而降低企业融资成本，使企业更受益；能够实现进驻银行进行意向申请的接收以及无意向申请的“抢单”；能够支持贷款结果办理的录入或接口传入，帮助窗口人员和银行人员进行贷款结果查询。

能够支持按照企业类型、成立年限、贷款金额、担保方式、贷款期限等维度进行检索查询，方便企业根据自身实际情况和融资需求快速锁定意向产品和意向银行，提升服务精准性。

能够实现企业进“一门”即可“货比三家”，让企业省去了往返各大银行间的咨询时间，直面银行、压减融资环节，享受到差异化、特化的金融服务。解决小微企业“首贷难”的痛点问题。

能够实现进驻银行进行对其有意向申请的业务接收并与申请期企业进一步接洽，也可实现进驻银行对于无意向银行的申请业务进行“抢单”，并对企业是否贷款进行进一步接触。

能够支持贷款结果办理的录入或接口传入，帮助窗口人员和银行人员进行贷款结果查询。

图1是本发明的工作流程示意图。

为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例，基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动的前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

本应用模型主要是在银行原有网点外，通过政务人员、银行客户经理、银行信贷产品、各种政策和信息资源的大集成、大协作，为民营、科创和小微企业办理信贷业务提供快捷通道。现场为企业提供经营性贷款的受理及咨询服务，为企业贷款提供更多的银行选择、更便利的融资渠道、更低的融资成本、更快的融资效率、更优质的融资服务。

本发明的技术方案如下：

(1).“一门”+“一窗”的贷款全流程模式

“一门”是指企业贷款业务办理过程中涉及到的银行和融资担保、律师事务所、会计师事务所等中介服务机构将同时进驻首贷服务中心，实现企业进“一门”就可得到贷款业务全流程专业服务。

“一窗”则是采取“小前台大后台”的形式。“一窗”统一对外提供客户咨询、业务登记和受理转办业务；银行和其它中介机构派驻人员在后台承担业务指导、对接办理职能，实现前后台受理审批无缝衔接。

首贷服务中心主要由以下几个服务模块和若干支撑模块构成：

1)贷款申请信息录入模块

申请人来到首贷服务中心，首先在窗口录入信息。针对不同的服务对象类型，首贷服务中心分别设计了针对法人和自然人的信息录入表单。表单包含申请人基本信息以及拟贷款信息，如贷款方式、期限、金额等。另外，法人表单对接法人库，可以更具统一社会信用代码直接获取法人的基本信息，保证了信息的准确性。

2)意向申请处理模块

意向申请处理模块面向银行人员，银行人员在该页面可以看到在窗口登记时意向银行为本银行的申请。在规定时间内对申请进行评估后可以进行接收，接收之后该笔业务进入银行内部审批流程；如对意向申请拒绝接收或在规定时间内未完成操作，则该意向申请进入抢单模块。

3)“抢单”模块

“抢单”是本应用在创新的基础上的又一创新。面对没有意向银行的贷款申请，借鉴电商平台中的“秒杀”，入驻银行可以对这些申请进行抢单。

没有意向银行的申请，在窗口登记完毕后，银行在抢单页面可立即看到该业务，在开放抢单时间到达之前，银行人员可以查看该申请，提前评估是否竞争该申请。抢单时间到达后，银行人员点击“抢单”按钮，系统后台根据时间先后，第一个点击的银行获得该笔贷款业务的处理权，即接收了该笔申请，进入银行内部审批流程。

为适应不同业务场景需要，“抢单”设计了三种模式：窗口登记完无意向银行的申请，一是该申请立即可“抢”，二是每笔业务都经过固定的时长后可“抢”，三是在特定的时间点统一开放“抢单”。

抢单时，设计了验证码，以防银行用户恶意刷单，进行不正当竞争。

4)贷款结果录入/传入模块

银行内部流程完毕后，决定放款或不放款均需在此模块进行贷款结果的录入。录入内容包括贷款进入的行业、贷款金额、利率等信息或是审批不通过原因。从而对贷款结果进行统计、监督等。

5)回访模块

为了提升大厅的服务水平，贯彻落实政务服务好差评政策，应用设计了回访功能。回访功能通过贷款流程结束后，通过电话、短信等方式对办事人进行回访，并记录办事人对此次业务办理的评价以及意见建议等。该数据一方面可以用来评价服务中心整体的服务水平，另一方面也能对体现个体的服务能力，同时激励办公人员提供更高水平的服务。

6)其他支撑模块

其他支撑模块的主要作用是丰富产品服务能力，提升用户体验和办事人体验。包括短信模块、统计模块、打印模块等。

短信模块根据办件的流转实时向贷款申请人发送通知短信，从而使申请人能够及时获得贷款申请处理的阶段，流程变得透明。

统计模块服务于管理层，并设计了多种统计方式，具体包括按银行统计、按时间统计和摘要总结。按银行统计可以统计处于各处理阶段的办件量，按时间统计可以统计每天、每月甚至每年的办件量，摘要总结对最近的办件形成报告，方便管理层对贷款服务进行监察监控。

打印模块积极落实无纸化办公，所有需要打印的文书经过设计，将模板保存在服务器，需要打印时，申请人通过手写板等外设，填充内容、签字等，打印时直接打印成电子文件上传服务器，并不生成纸质文档，实现绿办公。

首贷服务中心在服务大厅设置综合窗口为企业提供集中服务。当一名小微企业主来咨询办理贷款时，前台综合窗口服务人员负责回复客户咨询，并根据客户的需求进行登记，为简化窗口服务人员操作以及填写信息的准确性，工作人员可通过数据共享接口获取企业信息，对企业进行“精准画像”。若客户有意向贷款银行，则意向银行根据登记信息决定是否接受企业申请。当企业申请符合要求且没有意向银行时，进驻银行将对这一申请“抢单”。而如果没有银行愿意提供贷款服务的话，企业也不用担心，他们的需求将被推送至“小微金服平台”及“银企对接系统”。

此外，在首贷服务中心为企业提供了贷款担保机构的选择，当企业无法使用信用以及抵押等方式进行贷款时，申请企业便可以在担保窗口选择合适的担保机构为其担保，继而进行首贷办理等业务。同时，小额贷款机构的入驻，也让企业贷款变得多元化和多选择化，为企业带来了更大的便捷。

(2)信息共享模式。

作为扶持大中小微各类型企业的“排头兵”，银行金融机构扮演的角不言而喻。通过相关部门配合首贷服务中心，推进建设事项办理绿通道，充分发挥政务服务中心汇聚的企业基本信息、各部门审批数据和不动产登记、税务、婚姻登记等信息优势，面向进驻银行共享查询政务服务数据，如搭建不动产查询登记专线，持续拓宽大数据信息的共享渠道，支撑银行金融机构对企业进行信用判断，帮助金融机构降低审核成本，提高审核效率。

首贷一直是多数中小企业难以突破的困境，目前很多中小微企业难以获得信贷服务的关键主要在于没有历史信贷记录可供银行参考，同时再叠加无抵押、无担保，缺少长期经营流水、企业数据等方面的因素，在首贷业务办理上困难重重。首贷服务中心通过整合各部门审批数据和不动产登记、税务、婚姻登记等信息，可以更加全面地了解企业实际经营情况和风险情况。同时，多样化的贷款全流程服务也使企业在获得贷款时减少了贷款成本，提升贷款服务的效率，可以全面综合地缓解企业贷款服务难题。

同时，在有关部门的支持下，将分散在金融机构、司法、工商、税务、公用事业单位等部门的各类信用数据融合在一起，建立中小微企业信用体系服务平台，帮助金融机构降低风控成本、提高审核效率、缓解信息不对称问题。

(3)贷款服务可选可比。

首贷服务中心组织银行派驻人员集中办公，为企业提供可比可选的金融服务。入驻银行为企业提供差异化、特化的金融服务。企业无需往返各大银行间进行咨询，进“一门”即可实现“货比三家”，选择更好更适合企业的贷款产品，并且直面银行、压减融资环节，提升交易透明度，同时激发入驻银行持续改进质优价廉服务的竞争意识，督促各银行拿出有竞争力的产品，从而降低企业融资成本，使企业更受益。

(4)贷款服务精准送达。

通过建设首贷服务中心，有关部门引导带动银行等市场主体主动优化服务流程，进驻银行所供应的金融产品介绍、价格要素等均统一展示给申请企业，同时，进驻银行为首贷服务中心甄选服务特显著、优势突出的信贷产品，向企业重点推介。

信息系统能够支持按照企业类型、成立年限、贷款金额、担保方式、贷款期限等维度进行检索查询，方便企业根据自身实际情况和融资需求快速锁定意向产品和意向银行，提升服务精准性。

本发明通过集合各方资源，帮助银企之间进行有效对接，打通数据壁垒，缓解银企信息不对称等问题，内部形成信息沟通高效、供需相对平衡、金融服务全面的“微观市场”，帮助“零信贷”企业客户获取首贷资金支持，为企业提供更加便捷、透明、优惠的金融服务。在银行原有网点外，为民营、科创和小微企业办理信贷业务提供快捷通道。

以上所述仅为本发明的较佳实施例，仅用于说明本发明的技术方案，并非用于限定本发明的保护范围。凡在本发明的精神和原则之内所做的任何修改、等同替换、改进等，均包含在本发明的保护范围内。