一种在线式个人消费信用贷款申请评估匹配方法和装置

本发明属于信息处理技术领域，涉及一种应金融信息数据处理的方法和系统，特别是涉及一种在线式个人消费信用贷款申请的评估与匹配方法，以及一种采用该方法的装置。

随着我国经济的迅猛发展，个人消费信用贷款产业得到了蓬勃发展。个人消费信用贷款申请的评估和匹配是个人消费信贷业务中的重要环节。当前，我国金融机构在开展消费信贷业务时，大多数流程为每笔贷款发生之前，对借款人进行授信，在授信额度范围内贷款。目前国内金融机构对个人消费贷款的审批过程是这样的：借款申请人向银行提出贷款申请后，信贷人员会按照统一制定的个人信用评分表，对借款申请人的信用状况给予评分，当借款申请人的信用评分达到一定分值后，借款申请人才可能被批准获得贷款。

然而，一方面，由于金融机构难以验证借款申请人所提供佶用资料的真实性、贷款申请人的信用资料不全以及金融机构的个人信用评分表设计不够合理等原因的制约，对个人客户的信用状况的评价缺乏客观公正性；为了规避个人信贷的风险，会更加重视对贷款的第二还款来源一一抵押物质的分析，只要借款申请人能提供足额的抵押物质作为担保，他就可以获得贷款，但是对抵押物质的分析评估通常需要人工进行，耗时耗力。另一方面，当前各种个人信贷产品类型繁多，每种产品对贷款人的要求各不相同、提供的贷款条件也千差万别，贷款人很难在品类众多的贷款产品中快速选定最合适的产品。

因此，迫切需要建立起一套科学、高效、实用的消费信用贷款申请评估与匹配系统，对客户户的信用状况做出客观公正的评价，及时、快捷的选择并推送适宜的贷款产品，同时为金融机构个人信贷决策提供有力的支持，从而促进个人信贷业务的全面发展。

本发明的目的在于克服现有技术的缺陷，提供一种评估和匹配方法科学合理、分析处理过程简洁、评估和匹配结果可靠性及准确度高，可对客户个人消费信用贷款申请信息进行全面评价，并在线匹配推荐合适的贷款产品的在线式个人消费信用贷款申请评估匹配方法，以及采用该方法的一种在线式个人消费信用贷款申请评估匹配装置。

为实现上述目的，本发明采用了如下技术方案：

一种在线式个人消费信用贷款申请评估匹配方法，包括以下步骤：在线录入客户信息，所述客户信息至少包括客户基本信息、房屋信息、车辆信息、保险信息、职业身份和贷款信息；评估客户信息，所述评估内容至少包括客户的信用情况、房屋情况、车辆情况、保险情况和职业情况；根据贷款产品的属性，匹配适合客户需求的贷款产品，所述贷款产品的属性包括贷款发放机构、产品名称、类型、用途、贷款流程、所需材料、还款方式、贷款额度范围、贷款期限范围、利率范围、产品服务区域、限制信用情况、年龄范围、有无房子、房子类型、房龄、职业身份限制、打卡工资范围、社保范围和公积金范围中的多种或全部；向客户在线推送贷款申请评估信息和匹配的贷款产品。

进一步，所示在线式个人消费信用贷款申请评估匹配方法还包括以下步骤：根据贷款产品的属性预先设置不同的贷款产品。

进一步，所述评估客户信息的步骤中，由计算机根据规则自动对客户信息进行评估。

进一步，所述评估客户信息的步骤中，所述计算机规则为采用加权求和的方法，对客户信息进行计算汇总，得到最高可贷款金额。

进一步，所述评估客户信息的步骤中，当客户信息超出预设的计算机规则而无法由计算机自动评估时，由人工客服干预并录入评估结果。

进一步，所述匹配适合客户需求的贷款产品的步骤中，当用户信息中所有信息均满足贷款产品属性要求时，则判定该款贷款产品适合该用户。

一种采用上述在线式个人消费信用贷款申请评估匹配方法的在线式个人消费信用贷款申请评估匹配装置，包括：客户端，用于客户在线自助录入客户信息，显示贷款申请评估信息和匹配的贷款产品；贷款产品管理端，用于预置不同的贷款产品；服务器端，根据客户在线录入的客户信息和预置的贷款产品，评估客户贷款申请，匹配适合客户需求的贷款产品；人工客服端，用于当服务器端无法根据规则自动评估客户贷款申请时，由人工客服对客户贷款申请做出评估。

本发明一种在线式个人消费信用贷款申请评估匹配方法和装置，客户可在线录入客户信息，服务器端根据客户信息自动评估客户贷款情况，并自动匹配适合的贷款产品，在线将个人贷款报告和推荐的贷款产品推送给客户。本发明能够提高消费信贷评估的效率，降低消费金融行业的贷款风险。本发明的结果是用一个分数综合反应个人信用状况。分数越高，其信用情况越好，发生违约的可能性越低。评分考察信息覆盖面广，效果良好，对个人消费信用贷款计算出准确有效的判断，具有评估和匹配结果实时性强、可靠性和准确度高等特点。

图1是本发明一种在线式个人消费信用贷款申请评估匹配方法的整体流程示意图；

图2是本发明一种在线式个人消费信用贷款申请评估匹配装置的整体结构示意图。

以下结合附图1和2，进一步说明本发明一种在线式个人消费信用贷款申请评估匹配方法和装置的具体实施方式。本发明一种在线式个人消费信用贷款申请评估匹配方法和装置不限于以下实施例的描述。

实施例1：

本实施例给出一种在线式个人消费信用贷款申请评估匹配方法的具体实施方法，如图1所示，包括以下步骤：

（1）通过贷款产品管理端，根据贷款产品的属性预先设置不同的贷款产品。不同的贷款产品对贷款人有着不同的要求，因此首先要将贷款产品的要求通过属性的方式进行明确，只有当客户的全部信息满足贷款产品的要求时，才能将该贷款产品与客户做匹配。

所述贷款产品的属性包括：机构、名称、类型（抵押、信用）、用途（个人消费、企业经营）、贷款流程、所需材料、还款方式（等额本金、等额本息、月还息年还本）、贷款额度范围、贷款期限范围、利率范围、产品服务区域（北京、朝阳区、海淀区等）、限制信用情况（不了解、良好、空白、瑕疵等）、年龄范围、有无房子、房子类型（普通商品、央产房、地下室等）、房龄、职业身份限制（在职、自雇、无业）、打卡工资范围、社保范围、公积金范围等。其中，括号内的内容表示示例或可选项，下同。

（2）通过客户端在线录入客户信息。所述客户信息至少包括客户基本信息、房屋信息、车辆信息、保险信息、职业身份和贷款信息等。

具体的，所述基本信息包括姓名（张三，）、性别(男、女)、生日(1975-08-21)、有无房子（有、无）、有无车子（有、无）、有无寿险（有、无）、职业身份（自雇人士、工薪族、无业）、未结清贷款(0/20万)、信用卡欠款金额（0/2万）、是否了解信用情况（是、否）、属于那种征信（空白信用、无逾期、有逾期）。

所述房屋信息包括：是否了解房屋价值（是、否）、房屋所在地（北京市朝阳区**02-03）、房产类型（商品房、公寓、写字楼等）、房屋性质（普通商品房、经济适用房、央产房等）、房屋所在小区（**花园）、房屋面积（120平）、房本发证日期（2012-04-08）、房产建成年份（2010-04）、房产未结清贷款金额（0/90万）、房产欠小袋或典当行金额（0/90万）、房产是否存在纠纷（是、否）、房产购置方式（全款、按揭等）。

所述车辆信息包括：车牌号是否京牌（是、否）、车辆购置日期（2010-04-08）、车辆使用性质（家用、营业）、车辆是否抵押（是、否）、车辆购买方式（全款、按揭、信用卡等）所述保险信息包括：保险公司属于哪个（平安、中国、太平洋等）、缴费方式（一次性、按年、按月等）、保险生效日期（2030-04-08）、保单保额多少（80万）、每年缴纳多少（1万）、近三年有无无断缴或延期（无、有）、保单缴费过几次（1/2/3...）。

所示职业身份包括：户籍所在地（北京）、婚姻情况（单身、已婚、离异）、工作所在地（北京）、每月打卡工资（1万）、每月缴纳社保金额（500元）、每月缴纳公积金金额（1000元）。所述贷款信息包括贷款用途（个人消费、企业经营等）、还款方式（等额本金、等额本息等）、想贷款金额（180万）、贷款期限（2年）。

（3）服务器端评估客户信息。所述评估内容至少包括客户的信用情况、房屋情况、车辆情况、保险情况和职业情况，计算机根据规则自动对客户信息进行评估。所述计算机规则为采用加权求和的方法，对客户信息进行计算汇总并评分，得到最高可贷款金额。当客户信息超出预设的计算机规则而无法由计算机自动评估时，由人工客服干预，通过人工客服端直接录入评估结果。

具体的，所述信用情况是指根据用户是否了解征信情况，有无房子，有无负债进行评估。例如：用户了解信用情况，无负债、有房子。结果为：您目前负债情况良好，不欠银行、小贷公司任何款项。您在过去2年的时间里，征信良好，是银行的优质客户。而一个良好个人征信在增加贷款金额，减小被拒贷几率方面，会有一定的帮助；建议您继续保持良好信用记录！您目前名下无任何负债，在申请贷款的时候，只要证明您的财力或者还款能力能够达到银行的批贷标准，您就可以正常的申请贷款。

所述房屋情况是指根据用户提供的房屋信息进行评估。例如：用户有房，房屋在北京，面积120平米，商品房，全款购置，没有房产纠纷。结果为：您对您在本市的房产给出的您认可的价值是 ￥340.00万元(该价值作为报告下文中一个重要的数据，如果您不是很确定，建议您可以做一下房产评估)

所述车辆情况是指根据用户提供的车辆信息进行评估。例如：用户有车，京牌，奥迪A6，购买方式信用卡，则有车+1+京牌+1+信用卡-1 得出2系数。结果为：由于您的车辆是本地车辆，目前正常将其作为抵押物进行抵押贷款。另外，由于您的车辆是通过按揭/信用卡的方式购买所得，每个月需要进行还款，该还款记录可以作为您的还款能力证明，某些银行的产品中，可以凭此作为依据，进行信用贷款。可贷金额一般是您月供的15倍以上。

所述保险情况是指根据用户提供的保单信息进行评估。例如：有寿险，没有断缴，则有+1 +没有断缴+1=2。结果为：寿险保单，作为一种可以证明您财力情况的凭据，在申请银行信用贷款时，可以起到一定作用。由于您没有寿险保单，银行只能通过您的其他资质对您的财力情况进行评估。

所述职业情况是指根据用户提供的职业信息进行评估。例如：工薪族，打卡工资2万，没有缴纳社保。结果为：由于您的打卡收入达到大部分银行对于工资收入的要求，您可以在贷款机构申请到一定金额的无抵押贷款，具体贷款额度根据您的收入有直接关系。同时，由于您目前没有正常缴纳公积金，部分银行的有公积金要求的信用贷款，对您来说并不适用。您可以选择其他类型的信用贷款。另外，由于您目前没有正常缴纳社保，部分银行的有社保要求的信用贷款，对您来说并不适用。您可以选择其他类型的信用贷款。

（4）服务器端根据贷款产品的属性，匹配适合客户需求的贷款产品，只有当用户信息中所有信息均满足贷款产品属性要求时，才能判定该款贷款产品适合该用户。

具体的，所述贷款产品属性包括：机构、名称、类型（抵押、信用）、用途（个人消费、企业经营）、贷款流程、所需材料、还款方式（等额本金、等额本息、月还息年还本）、贷款额度范围、贷款期限范围、利率范围、产品服务区域（北京、朝阳区、海淀区等）、限制信用情况（不了解、良好、空白、瑕疵等）、年龄范围、有无房子、房子类型（普通商品、央产房、地下室等）、房龄、职业身份限制（在职、自雇、无业）、打卡工资范围、社保范围、公积金范围等。

（5）服务器端将贷款申请评估信息和匹配的贷款产品推送至客户端，客户端向客户显示贷款申请评估信息和匹配的贷款产品，并可根据需要进行打印。

实施例2：

本实施例给出一种采用实施例1所述的在线式个人消费信用贷款申请评估匹配方法的在线式个人消费信用贷款申请评估匹配装置，如图2所示，包括客户端、贷款产品管理端、服务器端和人工客服端。其中，

所述客户端，用于客户在线自助录入客户信息，显示贷款申请评估信息和匹配的贷款产品；

所述贷款产品管理端，用于预置不同的贷款产品；

所述服务器端，根据客户在线录入的客户信息和预置的贷款产品，评估客户贷款申请，匹配适合客户需求的贷款产品；

所述人工客服端，用于当服务器端无法根据规则自动评估客户贷款申请时，由人工客服对客户贷款申请做出评估。

本实施例给出的在线式个人消费信用贷款申请评估匹配装置可依托互联网布设，客户可随时随地的登录服务器端界面，对个人贷款需求进行评估，并在线给出结果。

以上内容是结合具体的优选实施方式对本发明所作的进一步详细说明，不能认定本发明的具体实施只局限于这些说明。对于本发明所属技术领域的普通技术人员来说，在不脱离本发明构思的前提下，还可以做出若干简单推演或替换，都应当视为属于本发明的保护范围。