一种赊账交易中的风险减压实现方法

本发明涉及一种在赊账服务平台上完成的赊账交易中的风险减压实现方法，特别涉及由 赊账交易的债权人共同出资设立风险减压账户来实现降低风险的方法。

在传统的金融机构中，对于信贷的坏账风险通常设立坏账准备账户，实质风险全部由金 融机构自身承担，单机构风险成本大，风险集中度高。

在互联网金融的业务模式中，通常由平台本身设立风险准备金来应对坏账，保证投资人 的资金安全。该模式对于平台自身的风控要求、资金规模要求较高，且同样存在单机构风险 成本大，风险集中度高的问题。

此外，对于坏账风险，还有引入第三方保险的方式，在一定额度内保证投资人的本金安 全。该模式中第三方会对风险资产进行筛选，整体风险覆盖范围有限，在出现坏账后，第三 方出于风险考虑，需要对该坏账的实际情况进行核实，赔付的时效性较差。

为了解决上述问题，本发明的目的在于利用已有的互联网技术搭建一个赊账交易平台， 商家与消费者直接通过赊账平台完成交易，商家成为债权人，消费者为债务人，同时由平台 设立“风险减压账户”，从债权人的交易收入中提取一定比例的资金存入该账户，作为风险备 付金。在确认赊账交易成为坏账后，平台自动完成赔付支付。本发明涉及的赊账交易中的风 险减压系统，由所有债权人分散出资，降低了平台和任何一家债权人在坏账准备中的资金成 本，整体风险承受力强，无差别的覆盖了平台的所有赊账交易的风险，在发生坏账后赔付时 效性高。

赊账交易中的风险减压系统包括如下功能：

赊账购物服务平台：利用已有的互联网技术搭建一个赊账交易平台，商家与消费者用户 均需要成为平台的注册用户，且消费者用户需要通过实名认证以及资料审查授信。消费者向 商家购买了商品(服务)后，在平台通过“赊·刷”交易完成赊账记账，商家获得该笔赊账 交易的债权，消费者在该笔赊账到期前向商家支付交易款项。

风险备付金管理模块：平台在银行开设专用的“风险减压账户”用于存放风险备付资金。 在赊账交易生效后，商家将从赊账账单的还款收入中，提取一定比例的资金存入指定的“风 险减压账户”中，该比例为平台通过技术方法对市场风险进行测算后确定，并会根据测算结 果适时调整。

风险备付金管理模块：当商家在平台的赊账交易确认形成坏账时，平台将启动风险偿付 程序，以风险备减压户的资金对债权人的本金进行赔付，赔付顺序以赊账交易的时间先后顺 序进行赔付，且已风险减压账户的余额为上限。赔付完成后，该笔赊账的债权转移到平台名 下，其后平台会继续向债务人追缴欠款，追缴回的债务人还款本金部分将存入指定的“风险 减压账户”。

图1：赊账交易中的风险减压系统流程图

步骤①：消费者向商家购买了商品(服务)后，在平台通过赊账交易确认完成赊账记账， 商家获得该笔赊账交易的债权；

步骤②：消费者通过平台还款后，将从赊账账单的还款金额中，提取一定比例的资金存 入指定的“风险减压账户”中，该比例为平台通过技术方法对市场风险进行测算后确定；

步骤③：当商家在平台的赊账交易确认形成坏账时，平台将启动风险偿付程序，以风险 备付账户的资金对债权人进行赔付；

步骤④：赔付完成后，平台会继续向债务人追缴欠款，追缴回的债务人还款本金部分将 存入指定的“风险减压账户”；

以下部分结合具体实例，就本发明所涉及的赊账交易中的风险减压实现方法进行更为详 细的说明。同时，本发明所涉及系统不仅包含本实例所列方式，可以由权利要求书所说明和 包含的任意一种方式实现。

现以商户(A)向消费者用户(B)和消费者用户(C)提供商品(服务)的赊账为例进行 详细的说明。

商户(A)向消费者用户(B)提供商品(服务)后，通过赊账系统进行记账，商户(A) 获得该笔赊账的债权成为债权人，消费者用户(B)成为该笔赊账的债务人。消费者用户(B) 在该笔赊账到期前向商户(A)主动还款后，平台系统将从商户收款中提取一定比例的资金， 存入指定的“风险减压账户”中，专门用于坏账赔付。

商户(A)向消费者用户(C)提供商品(服务)后，通过赊账系统进行记账，商户(A) 获得该笔赊账的债权成为债权人，消费者用户(C)成为该笔赊账的债务人。消费者用户(C) 在该笔赊账到期后，一直不予主动还款，经过催收后仍然不予还款，达到平台设置的坏账标 准后，将从指定的“风险减压账户”向商户(A)进行赔付。在赔付完成后，平台将继续向消 费者用户(C)进行坏账追缴，在追缴成功消费者用户(C)后，将还款中的本金部分全部存 入指定的“风险减压账户”中，用于补充已经赔付给商户(A)的资金。

通过上述方式实现赊账交易中的风险减压业务模式。