基于授信额度管理系统的全程额度管理方法

技术领域

本发明涉及一种基于授信额度管理系统的全程额度管理方法，属于信用服务技术领域。

背景技术

中小企业融资难是我国经济生活中面临的一个重要问题，为此，国家出台了多项有关解决中小企业融资问题的政策，例如中国人民银行从2008年开始一再调增金融机构信贷规模，从2008年9月16日起下调人民币贷款基准利率和中小金融机构人民币存款准备金率，试图解决中小企业融资难的问题。目前，各大银行已陆续开始落实相关政策，创新信贷产品，帮扶中小企业融资。

中小企业融资业务本质上来讲是一种金融信贷产品，这种产品的特点是金融机构(包括担保机构，下同)在掌握企业信用状况的前提下，对企业授信，然后基于授信额度的结果，把资金借贷给企业，或者为企业借贷资金提供担保。这样，金融信贷产品在本质上其实包含两个主要流程，一个是解决企业信用信息不对称问题、了解企业信用状况的征信业务流程，另一个是在征信的基础上，对企业的授信业务流程，确定对企业发放贷款的额度、期限和附加条件。于是，整个金融信贷的业务在业务流程其实主要体现为征信业务和授信业务，这是信贷业务流程特征。我们把二者合起来称之为征授信业务，所以，对于信贷业务来讲，它的业务实现机制就是征授信业务，反过来征授信业务的目的也就是实现对企业的信贷服务。不过，征授信业务并不等同于一般银行的信贷业务，征授信业务是以信贷业务为目的，除了银行服务产品之外，其实还包含了一系列与之相关的信用服务产品，例如担保业务、保理业务等信用服务产品，这里为了简单起见，我们把上述信用服务业务统一归为金融服务产品的范畴。

在中小企业融资服务领域，由于风险控制要求较高，业务品种复杂，在业务上需要有一种模型来指导这个领域的业务创新。而征授信业务正是从本质上把握了融资业务的基本特征，形成了融资业务的统一过程模型，为金融产品的不断创新提供了一种支撑框架。相应地，征授信业务系统也为征授信业务的开展提供了一个信息化的支撑平台，基于这个平台，可以帮助金融服务机构高效率、高质量地实施各种中小企业融资业务，而为最终解决中小企业融资难的问题提供一个有效的途径。

在征授信业务系统中，通过对业务收入的分析和抽象，我们首先发现所有征授信业务都是通过一个核心控制因子即信用额度来实现的：征信业务的目的是为授予客户信用额度打下基础，而授信业务则是实现授予客户信用额度、执行信贷的业务目标。所以，信用额度是金融服务机构针对客户的信用政策具体反映，客户能够获得的信贷资金必须基于金融服务机构的所批准的信用额度，在额度的约束条件下来实施各种授信业务合同，授信额度其实是一种风险管理手段。其次，各种金融授信业务，包括信贷、担保等，由于中小企业行业众多、并且渗透到国民经济的各个角落，因此中小企业的金融需求肯定是千差万别的。目前，各家银行、担保公司、小额贷款公司等从事中小企业融资业务的机构针对中小企业的需 求，开发了多种业务产品，内容很繁杂。通过业务分析，我们发现不同的金融授信产品的共性也是信用额度，有关信用额度的组织模式、有效期限构成了金融授信产品的基本设计特性。

发明内容

本发明的目的是提供一种信息化的基于授信额度管理系统的全程额度管理方法。

本发明的目的通过提供以下技术方案来实现：

一种基于授信额度管理系统的全程额度管理方法，所述授信额度管理系统包括客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库，所述服务器装置上设有：信用账户管理装置、额度申请管理装置、额度审批管理装置和额度管理与恢复管理装置，上述服务器装置上的各个装置均通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库，方法包括以下步骤：所述客户端装置录入客户额度申请信息；所述服务器装置审批客户额度申请信息，确认客户信用额度；所述服务器装置的信用账户管理装置登记客户信用额度并存储到数据库；客户端装置录入合同签订和贷款发放信息，发送到额度使用与恢复管理装置审批处理；额度使用与恢复管理装置扣减客户信用额度；信用账户管理装置完成客户信用账户的扣减处理，并将客户信用账户的变更信息存储到数据库；在合同结束时，客户端装置指令额度使用与恢复管理装置进行信用额度结清处理；账户管理装置进行客户信用账户销户或中止处理，将更新的信息存储到数据库中。

优选的，方法还包括以下步骤：额度申请装置将客户额度申请信息存储到数据库中。

优选的，所述服务器装置审批客户额度申请信息，确认客户信用额度的步骤进一步包括以下子步骤：额度申请管理装置将额度申请信息发送给额度审批管理装置；额度审批管理装置对额度申请信息进行审批处理，确认客户信用额度，发送给信用账户管理装置；信用账户管理装置将客户的信用额度登记在客户信用账户中；信用账户管理装置根据业务品种登记信用账户的余额；信用账户管理装置将客户信用账户额度信息存储到数据库中。

优选的，若业务品种为综合业务账户，则信用账户管理装置根据各分业务的分配额度登记信用账户的余额。

优选的，若业务品种为集团业务账户，则信用账户管理装置根据各子公司的分配额度登记信用账户的余额。

优选的，还包括以下步骤：对于循环授信业务，在客户完成还款后，额度使用与恢复管理装置发送恢复客户信用额度的指令到信用账户管理装置，信用账户管理装置恢复客户信用额度，并将客户信用账户的变更信息存储到数据库。

优选的，所述信用账户管理装置包括：单项业务账户管理元件，用于完成单项授信时的客户账户信息变更；综合业务账户管理元件，用于完成综合授信时的客户账户信息变更；集团业务账户管理元件，用于完成集团授信时的客户账户信息变更；联合授信业务账户管理元件，用于完成多客户联合授信时的客户账户信息变更；循环授信控制元件，用于提供各项授信业务的额度循环使用控制功能。

优选的，所述额度申请管理装置包括：客户资料预处理元件，用于完成对客户报批的业务资料的整理、底稿自动制作、存储管理功能；客户资料查询元件，用于提供对客户报 批的业务资料的查阅功能；额度申请提交元件，用于提供额度申请流程的驱动功能。

优选的，所述额度审批管理装置包括：额度审查元件，用于提供登记审批过程和最终审批结果信息等功能；额度登记元件，用于提供已被批准的信用额度在信用账户中进行登记的功能；额度审批查询元件，用于提供对审批意见和审批结果信息的查询和复核功能。

优选的，所述额度使用与恢复管理装置包括：额度使用登记元件，用于登记额度使用的数量并产生额度使用申请信息；额度使用确认元件，用于提供额度扣减的主管部门确认功能；额度恢复元件，用于提供循环授信情况下的系统额度恢复功能；额度使用结果查询元件，用于提供查询额度使用情况的功能。

本发明的有益效果体现在：通过信息技术手段作为支撑平台，提供了授信额度从申请到授信业务完成的全程管理功能，有效控制金融授信业务的风险。

附图说明

下面结合附图对本发明作进一步说明：

图1：本发明的授信额度管理系统的框架示意图。

图2：本发明的授信额度管理系统的具体化的框架示意图。

图3：本发明的授信额度管理系统的全程额度管理流程图。

具体实施方式

征授信业务系统中，授信额度是一个核心概念，而授信额度管理系统则是其中的核心部件，本发明揭示了一种授信额度管理系统，如图1所示，授信额度管理系统由客户端装置、网络装置、服务器装置、数据总线和数据库构成，所述客户端装置通过网络装置与服务器装置连接，所述服务器装置由数据总线连接至所述数据库。

其中：

客户端装置是用户的操作台，是一种用户交互界面，用户通过客户端装置填写数据、提交业务处理请求、接受和显示处理的结果。

服务器装置是处理部件的搭载平台，服务器装置内部安装了若干处理装置，按照预置的程序逻辑执行业务处理步骤。

网络装置是用来连接服务器装置和客户端装置的部件，完成服务器装置与客户端之间的数据传输的功能，网络装置可以选择公网(即互联网)、专网(即单位内部的专用局域网)等形式来实现。

数据库是各个部件之间信息交换和存储的装置，由服务器装置通过其搭载各个处理部件访问。

下面介绍授信额度管理系统的具体架构。

如图2所示，前述的授信额度管理系统的服务器装置内的若干处理装置具体包括：信用账户管理装置、额度申请管理装置、额度审批管理装置和额度使用管理装置等构成，这些装置处理过程中的相关数据都存储于数据库中。这些装置均通过网络装置连接到客户端装置，通过数据总线连接到数据库。

以下依次详细介绍各个处理装置的结构和功能。

一、信用账户管理装置

该系统提供了一种能够适应各种授信管理模式的方法，可以兼容单项业务授信、综合业务授信、集团业务授信、联合授信、循环授信等模式，由此能够兼容目前投融资市场上的各项金融授信业务产品。这种方法基于对信用额度的账户化管理，而通过对账户参数的配置来满足不同授信模式的额度结构分布，同时还能够全程管理授信额度的变动。

该装置包括单项业务账户管理元件、综合业务账户管理元件、集团业务账户管理元件、联合授信业务账户管理元件、循环授信控制元件等部件。

其中：

单项业务账户管理元件完成对单项授信时的额度余额信息、额度扣减信息、额度使用信息、结清信息、循环授信额度恢复信息的管理功能，跟踪额度全程变化情况。

综合业务账户管理元件完成对综合授信时的额度余额信息、额度扣减信息、额度使用信息、结清信息、循环授信额度恢复信息的管理功能，跟踪额度全程变化情况，该元件还可以为每项业务建立独立的子账户。

集团业务账户管理元件完成对集团授信时的额度余额信息、额度扣减信息、额度使用信息、结清信息、循环授信额度恢复信息的管理功能，跟踪额度全程变化情况，该元件可以为每个子公司建立独立的子账户。

联合授信账户管理元件完成对多个企业实施合作融资时的额度余额信息、额度扣减信息、额度使用信息、结清信息、循环授信额度恢复信息的管理功能，跟踪额度全程变化情况，该元件可以为每个企业建立独立的子账户。

循环授信控制元件则是为各项授信业务品种提供额度循环使用的控制功能。

二、额度申请管理装置

额度申请是客户(授信申请人)按照授信机构(例如金融机构、担保机构等)的要求，准备业务资料，申请信用额度的过程。额度申请管理装置提供了相关的信息处理的功能，包括材料准备处理、提交授信申请的功能。

在结构上，额度申请管理装置包括客户资料预处理元件、客户资料查询元件、额度申请提交元件等部件。其中：

客户资料预处理元件完成对客户各种报批的业务资料的整理、底稿自动制作、存储管理等功能，用户可以利用该元件高效地处理额度申请前的文案工作。

客户资料查询元件提供了对客户各种报批材料的查阅功能，包括资调报告以及客户业务申请信息，该元件能够在审批客户申请额度时随时启动。

提交申请元件提供了额度申请流程的驱动功能，用户准备好申请报批材料后，通过启动该元件，把额度申请相关的报批材料送入额度申请流程，由后续的主管部门进行确审批处理。

三、额度审批管理装置

额度审批管理装置是信用业务主管部门(如信审会)对报送的额度申请材料进行审批、确认或者退回的业务过程，额度审批管理装置则是实现这个业务环节的信息化处理部件。在额度审批管理装置中，包括了额度审查元件、额度登记元件、额度审批查询元件等，其中：

额度审查元件提供了登记审批过程和最终审批结果信息等功能，涵盖了该项审批的各种处理信息，包括谁审批、同意/不同意、最终确定授予额度等具体内容。

额度登记元件完成已经被批准的信用额度在信用账户中进行登记的功能，确定客户授信业务的初始余额。

额度审批查询元件提供对审批意见和审批结果信息的查询和复核功能。

四、额度使用与恢复管理装置

额度使用与恢复管理装置是金融机构和担保机构执行授信结果，与客户签订信贷或者担保合同，发放贷款的业务过程，其业务内容包括，当合同签订、贷款发放后，授信额度要做相应的扣减，对于循环授信，当客户还款后又需要进行额度恢复。额度使用管理装置就是满足这种业务信息管理的部件。

额度使用与恢复管理装置包括额度使用登记元件、额度使用确认元件、额度恢复元件、额度使用结果查询元件等。其中：

额度使用登记元件提供了实际业务发生情况的信息，根据业务信息来登记额度使用的数量，并且产生额度使用申请信息，由主管部门进行确认。

额度使用确认元件提供了额度扣减的确认功能，由主管部门进行操作，由此来控制贷款发放的风险。

额度恢复元件提供了在循环授信情况下，当客户完成还款后，系统恢复额度的功能。

额度使用结果查询元件提供了查询额度使用的情况，包括合同编号、客户名称、额度使用日期、使用金额和贷款银行等信息。

以下介绍本发明的授信额度管理系统的主要工作流程。

本发明提供了有关授信额度从申请到授信业务完成的全程管理功能，是金融授信业务基本的风险控制手段之一。其具体流程如图3所示：

业务操作人员基于客户的实际资信状况和业务申请的内容，来提出授信额度的建议。

客户端装置录入业务操作人员输入的客户额度申请信息，所述服务器装置审批客户额度申请信息，具体的审批过程如下：

1、由额度申请管理装置进行登记处理，确认客户信用额度。

2、额度申请管理装置把客户额度申请信息提交给额度审批管理装置处理。

3、额度审批管理装置在接受到额度申请信息后，根据客户的具体资信状况和业务操作人员的建议，进行审批处理，确认客户的信用额度。

4、信用账户管理装置把客户的信用额度登记在信用账户中。

5、信用账户管理装置根据业务品种，对于综合业务账户、集团业务账户分别按照分业务、子公司的分配额度登记信用账户的余额。

6、额度信息存储到数据库中。

额度申请装置把额度申请资料存储到数据库。

随后，在签订合同和发放贷款时，客户端装置录入合同签订和贷款发放信息，发送到额度使用与恢复管理装置审批处理，额度使用装置基于信用账户中的客户信用额度来处理，执行的额度要受到信用账户中的额度余额的约束。

额度使用装置同步扣减信用账户中的额度。

信用账户管理装置完成客户信用账户的额度的扣减处理。

信用账户管理装置将客户信用账户的变更信息存储到数据库。

对于循环授信业务，则在客户完成还款后，在额度使用与恢复管理装置中恢复额度，以保证后续合同的执行。

额度使用与恢复管理装置通过信用账户管理装置完成额度的恢复，额度使用与恢复管理装置发送恢复客户信用额度的指令到信用账户管理装置。

信用账户管理装置完成额度恢复的处理，更新账户余额。

更新信息存储到数据库。

合同结束时，客户端装置指令额度使用与恢复管理装置进行信用额度结清处理。

额度使用与恢复管理装置通过信用账户管理装置完成额度结清处理。

信用账户管理装置处理额度结清过程，信用账户销户或者中止。

更新的信息存储到数据库中。

本发明尚有多种具体的实施方式，凡采用等同替换或者等效变换而形成的所有技术方案，均落在本发明要求保护的范围之内。