基于互联网的借贷方法、电子设备、存储介质及系统

本发明涉及金融借贷领域，尤其涉及基于互联网的借贷方法、电子设备、存储介质 及系统。

近年来，在整体经济下行的环境中，传统小贷进入增速缓慢和风险增加的瓶颈期， 传统小贷的抗风险能力差、信贷产品单一、征信体系不完善、投融资渠道窄，2015年7月，由 中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、中国银行 业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息 办公室联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔2015〕221号)中明确 规定“网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供 的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降 低客户融资成本。与之对应的是，依托互联网技术，可在全国范围内开展业务，可灵活拓展 金融增值服务的互联网小贷成为新一轮风口”。

因此，在互联网小贷成为新风口的趋势下，传统小贷机构、互联网小贷公司如何从 不同的场景出发，提供灵活的金融服务，实时授信、实时放款、贷前风险评估、贷中风险管 理、贷后风险预警实现小贷业务互联网化，如何促进自身转型升级成为一个重要的课题。

为了克服现有技术的不足，本发明的目的之一在于提供基于互联网的借贷方法、 电子设备、存储介质及系统，构建纯线上小额信贷业务系统，跨越了传统小额信贷的地域性 限制，系统基于银行系统架构设计，功能全面，多终端覆盖，快速交付，节约成本，实现了管 理规范化、流程透明化、价值最大化、维护自动化、风控智能化。

本发明提供基于互联网的借贷方法，包括以下步骤：

实名认证，借贷后台接收到终端发送的实名认证请求时，从终端获取用户信息，调 用四要素实名认证接口根据所述用户信息进行实名认证，并反馈认证结果，所述用户信息 包括姓名、身份证、手机号码、银行卡号；

提交贷款申请，所述认证结果为认证通过时，所述终端提交贷款申请至所述借贷 后台，所述贷款申请包括贷款金额、贷款期限、还款方式；

评估贷款额度，所述借贷后台接收到所述贷款申请时，获取风控模型根据所述贷 款申请评估贷款额度，反馈可贷款额度，并发送电子合同至所述终端；

发放贷款，所述借贷后台接收到所述终端反馈的电子合同时，调用第三方支付接 口根据所述可贷款额度发放贷款至贷款账号。

进一步地，所述风控模型包括信用评分模型、规则模型、贷款额度评估模型，所述 信用评分模型和所述规则模型根据用户数据获取信用评分和规则决策结果，所述贷款额度 评估模型根据所述信用评分、所述规则决策结果、所述贷款申请获取所述可贷款额度。

进一步地，所述贷款额度评估模型抽象为下述数学表达式：

S＝min(I,A,L)

I＝G*R*D*M

其中，S为所述可贷款额度；I为收入额度；A为所述贷款金额；L为上限控制额度；G 为每月可支配收入；R为收入调整系数；D为所述贷款期限；M为信用评分调整系数。

进一步地，所述步骤发放贷款之后还包括步骤自动还款，所述借贷后台根据所述 还款方式进行线上代扣还款，并更新所述用户数据。

一种电子设备，包括：处理器；存储器；以及程序，其中所述程序被存储在所述存储 器中，并且被配置成由处理器执行，所述程序包括用于执行上述基于互联网的借贷方法。

一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执 行上述基于互联网的借贷方法。

基于互联网的借贷系统，包括终端接入模块、管理模块、风控模块、接口模块，所述 终端接入模块提供终端入口，所述终端通过所述终端输入模块输入用户信息、贷款信息、系 统信息，所述管理模块用于响应所述终端接入模块的贷款请求和数据处理请求，所述管理 模块调用所述风控模块处理所述贷款请求，得到可贷款额度，所述管理模块将所述可贷款 额度发送至所述终端接入模块，所述接口模块为所述终端接入模块、所述管理模块、所述风 控模块提供接口，所述管理模块调用所述接口模块处理所述数据处理请求，得到数据处理 结果，所述管理模块将所述数据处理结果发送至所述终端接入模块。

进一步地，所述风控模块包括信用评分模型、规则模型、贷款额度评估模型，所述 信用评分模型和所述规则模型根据用户数据获取信用评分和规则决策结果，所述贷款额度 评估模型根据所述信用评分、所述规则决策结果、所述贷款信息获取所述可贷款额度。

进一步地，所述用户信息包括姓名、身份证、手机号码、银行卡号。

进一步地，所述接口模块包括第三方支付接口、实名认证接口、电子签章接口、认 证征信接口、第三方征信接口、金融办监管系统接口、系统内部接口，所述管理模块通过所 述第三方支付接口发放贷款，所述管理模块通过所述实名认证接口根据所述用户信息进行 实名认证，所述管理模块通过所述系统内部接口获取所述用户数据，所述管理模块通过所 述电子签章接口签订电子合同，所述管理模块通过所述认证征信接口、所述第三方征信接 口、所述金融办监管系统接口、所述系统内部接口获取所述用户数据。

相比现有技术，本发明的有益效果在于：

本发明基于互联网的借贷方法，包括步骤实名认证，提交贷款申请，评估贷款额 度，发放贷款；本发明还涉及一种电子设备和计算机可读存储介质；本发明还涉及基于互联 网的借贷系统，包括终端接入模块、管理模块、风控模块、接口模块，本发明构建了纯线上小 额信贷业务系统，跨越了传统小额信贷的地域性限制，系统基于银行系统架构设计，功能全 面，多终端覆盖，快速交付，节约成本，实现了管理规范化、流程透明化、价值最大化、维护自 动化、风控智能化。

上述说明仅是本发明技术方案的概述，为了能够更清楚了解本发明的技术手段， 并可依照说明书的内容予以实施，以下以本发明的较佳实施例并配合附图详细说明如后。 本发明的具体实施方式由以下实施例及其附图详细给出。

此处所说明的附图用来提供对本发明的进一步理解，构成本申请的一部分，本发 明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，并不构成对本发明的不当限定。在附图中：

图1为本发明的基于互联网的小额贷款方法流程图；

图2为本发明的基于互联网的小额贷款系统结构示意图；

图3为本发明的基于互联网的小额贷款系统结构框图。

下面，结合附图以及具体实施方式，对本发明做进一步描述，需要说明的是，在不 相冲突的前提下，以下描述的各实施例之间或各技术特征之间可以任意组合形成新的实施 例。

基于互联网的借贷方法，在一实施例中，借贷方法具体为小额贷款方法，如图1所 示，包括以下步骤：

实名认证，借贷后台接收到终端发送的实名认证请求时，从终端获取用户信息，调 用四要素实名认证接口根据用户信息进行实名认证，并反馈认证结果，用户信息包括姓名、 身份证、手机号码、银行卡号，在一实施例中，如图2所示，用户通过PC端、APP端及端的 前台系统进行账号注册，注册完成后进行实名认证，根据贷款指引要求用户输入姓名、身份 证、手机号码、银行卡号四要素,系统将输入的四要素传递到小贷后台系统，小贷后台系统 调用第三方支付平台的四要素实名认证接口进行实名认证，第三方支付平台将认证结果返 回至小贷后台系统。

提交贷款申请，认证结果为认证通过时，终端提交贷款申请至借贷后台，贷款申请 包括贷款金额、贷款期限、还款方式，在一实施例中，用户通过前台系统的“我要贷款”功能 输入贷款金额、贷款期限、还款方式完成贷款申请流程，前台系统将贷款申请提交到小贷后 台系统。

评估贷款额度，借贷后台接收到贷款申请时，获取风控模型根据贷款申请评估贷 款额度，反馈可贷款额度，并发送电子合同至终端，在一实施例中，优选地，风控模型包括信 用评分模型、规则模型、贷款额度评估模型，信用评分模型和规则模型根据用户数据获取信 用评分和规则决策结果，贷款额度评估模型根据信用评分、规则决策结果、贷款申请获取可 贷款额度，优选地，贷款额度评估模型抽象为下述数学表达式：

S＝min(I,A,L)

I＝G*R*D*M

其中，S为可贷款额度；I为收入额度；A为贷款金额；L为上限控制额度；G为每月可 支配收入；R为收入调整系数；D为贷款期限；M为信用评分调整系数。

在一实施例中，用户数据包括主动采集数据和被动采集数据，主动采集数据为将 第三方公司开放的数据或者互联网数据大批量的导入风控系统的大数据库；被动采集数据 为有贷款申请时，采集内部的财务数据、ERP数据、贷款数据、合作数据。

在一实施例中，小贷后台系统接收到贷款申请后，小贷后台系统调用风控系统的 风控模型、决策引擎对用户的基本情况进行大数据分析，根据风控系统的内部数据、外部数 据、用户数据建立信用评分模型和规则模型，根据用户数据分别获取信用评分和规则决策 结果，根据信用评分和规则决策结果建立贷款额度评估模型，根据信用评分、规则决策结 果、贷款申请评估贷款额度，给出可贷款额度，评分模型和规则模型组成贷款的风险控制手 段，评分模型和规则模型对贷款申请进行标准化和批量化的审批处理，评分模型为量化的、 科学的风险计量工具，评分模型包括内部数据、外部数据、用户数据、风险元素和专家业务 经验，评分模型抽取主要部分形成评分工具，将复杂的业务问题简化，评分模型是风险判断 和策略应用的核心，反映了整体的、主要的、标准的风险规律，规则模型是辅助手段，规则模 型捕捉局部的、次要的、特殊的风险规律，如根据经验的极端风险情况、产品政策、地域等当 前尚不适合或难以在评分模型中体现出来的风险特征以规则的形式对评分模型进行补充， 增强了策略设计的针对性和灵活性，更符合实际业务的需要，评分模型和规则模型的数据 都来源于系统数据。

发放贷款，借贷后台接收到终端反馈的电子合同时，调用第三方支付接口根据可 贷款额度发放贷款至贷款账号，在一实施例中，用户的贷款申请审批通过后，用户在线签订 电子合同，合同签订完成后通过外部系统接口的第三方支付接口发放贷款至用户的银行卡 账户，贷款发放后，按照还款方式，进行线上自动代扣还款，同时更新用户的额度以及相关 数据信息。

在一实施例中，优选地，步骤发放贷款之后还包括步骤自动还款，借贷后台根据还 款方式进行线上代扣还款，并更新用户数据。

在一实施例中，一种电子设备，包括：处理器；存储器；以及程序，其中程序被存储 在存储器中，并且被配置成由处理器执行，程序包括用于执行上述基于互联网的借贷方法； 一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，计算机程序被处理器执行上述基于互 联网的借贷方法。

基于互联网的借贷系统，在一实施例中，如图3所示，借贷系统具体为小额贷款系 统，包括终端接入模块、管理模块、风控模块、接口模块，终端接入模块提供终端入口，终端 通过终端输入模块输入用户信息、贷款信息、系统信息，管理模块用于响应终端接入模块的 贷款请求和数据处理请求，管理模块调用风控模块处理贷款请求，得到可贷款额度，管理模 块将可贷款额度发送至终端接入模块，接口模块为终端接入模块、管理模块、风控模块提供 接口，管理模块调用接口模块处理数据处理请求，得到数据处理结果，管理模块将数据处理 结果发送至终端接入模块。

在一实施例中，优选地，风控模块包括信用评分模型、规则模型、贷款额度评估模 型，信用评分模型和规则模型根据用户数据获取信用评分和规则决策结果，贷款额度评估 模型根据信用评分、规则决策结果、贷款信息获取可贷款额度。

在一实施例中，优选地，用户信息包括姓名、身份证、手机号码、银行卡号。

在一实施例中，前台系统为终端输入模块，前台系统包括首页、注册、登录、身份认 证、我要贷款、我要提额、我的贷款、我的账户、系统设置模块，前台系统提供面向用户的终 端入口，小贷后台系统为管理模块，小贷后台系统包括客户管理、额度管理、业务管理、风险 管理、资金管理、合同管理、贷后管理、统计报表模块，小贷后台系统提供管理功能，并处理 前台系统发来的用户贷款请求和数据处理请求，将贷款结果和数据返回给前台系统，分别 与风控系统和外部系统接口交互信息，风控系统为风控模块，外部系统接口为接口模块，风 控系统包括风控模型、分析数据、决策引擎、策略自动化、指标管理、规则管理、黑白名单、征 信报告模块，风控系统根据前台系统的贷款申请提供风控模块搭建、风险策略定制、贷款风 险评估及大数据分析功能，优选地，接口模块包括第三方支付接口、实名认证接口、电子签 章接口、认证征信接口、第三方征信接口、金融办监管系统接口、系统内部接口，管理模块通 过第三方支付接口发放贷款，管理模块通过实名认证接口根据用户信息进行实名认证，管 理模块通过系统内部接口获取用户数据，管理模块通过电子签章接口签订电子合同，管理 模块通过认证征信接口、第三方征信接口、金融办监管系统接口、系统内部接口获取用户数 据。

本发明基于互联网的借贷方法，包括步骤实名认证，提交贷款申请，评估贷款额 度，发放贷款；本发明还涉及一种电子设备和计算机可读存储介质；本发明还涉及基于互联 网的借贷系统，包括终端接入模块、管理模块、风控模块、接口模块，本发明构建了纯线上小 额信贷业务系统，跨越了传统小额信贷的地域性限制，系统基于银行系统架构设计，功能全 面，多终端覆盖，快速交付，节约成本，实现了管理规范化、流程透明化、价值最大化、维护自 动化、风控智能化。

以上，仅为本发明的较佳实施例而已，并非对本发明作任何形式上的限制；凡本行 业的普通技术人员均可按说明书附图所示和以上而顺畅地实施本发明；但是,凡熟悉本专 业的技术人员在不脱离本发明技术方案范围内，利用以上所揭示的技术内容而做出的些许 更动、修饰与演变的等同变化，均为本发明的等效实施例；同时,凡依据本发明的实质技术 对以上实施例所作的任何等同变化的更动、修饰与演变等，均仍属于本发明的技术方案的 保护范围之内。