基于电子影像技术对信用卡进行发卡审批的系统和方法

技术领域

本发明涉及金融业务中信用卡技术领域，特别是一种基于电子影像技 术对信用卡进行发卡审批的系统和方法。

背景技术

近年来我国信用卡业务发展迅速，信用卡已经成为人们生活的重要支 付手段。对银行来说，信用卡一直是一项高收益和高风险并存的业务，信 用卡的风险控制非常重要，而信用卡发卡审批则是降低信用卡风险的第一 道重要屏障。目前，信用卡发卡审批的一般流程是：客户向银行递交申请 表，银行受理客户的申请表，并对申请进行审查、审批，审批通过后才向 客户发卡。在传统的信用卡人工发卡审批过程中，存在以下问题：

1、信用卡的开卡审核过程中，客户填写的纸质申请资料，一般要从 受理网点运送到发卡网点，再上交到审核机构进行审批，中间过程人工参 与的环节较多，客户资料容易遭到损失破坏，一旦某个环节出错，都将导 致银行要与客户重新确认客户资料。在传递交接过程中耗费了大量的人力 物力资源，从而大大降低了工作效率。

2、由于客户填写的信用卡申请资料都是纸质的，对这些申请资料的 保管、查询和调阅存在诸多不便。

对于上述问题，业内一直没有出现很好的解决办法。

发明内容

(一)要解决的技术问题

为了克服以上现有技术上的不足，本发明提供了一种基于电子影像技 术的信用卡发卡审批系统和方法，以提高信用卡发卡审批的效率，解决目 前信用卡申请资料不利于保管、查询和调阅的问题。

(二)技术方案

为达到上述目的，本发明采用的技术方案如下：

一种基于电子影像技术对信用卡进行发卡审批的系统，该系统由系统 主机1、交易终端5、接口6和电子影像处理装置7构成；其中，

系统主机1，用于接收交易终端5发送的信用卡发卡处理交易请求， 并将处理结果返回给交易终端5；

交易终端5，用于录入信用卡发卡资料信息，并将发卡信息上送给系 统主机1，交易终端5通过接口6与电子影像处理装置7连接，完成电子 影像数据的传输与维护；

接口6，用于连接交易终端5与电子影像处理装置7，转发交易终端5 的影像信息请求，并将电子影像处理结果返回给交易终端5；

电子影像处理装置7，用于将各类纸质的申请表、凭证和公文档材料 扫描生成图片格式的电子影像资料，并对这些电子影像资料进行存储、管 理、调阅和归集处理。

上述方案中，所述电子影像处理装置7对生成的电子影像资料采取集 中存储的管理方式，根据信用卡审批的工作流程，按照信用卡的业务区域 分层部署，完成电子影像资料的采集、存储和归集，最终实现电子影像资 料的集中存储。

上述方案中，所述电子影像处理装置7包括：

电子影像主处理单元20，用于调用电子影像扫描单元25完成电子影 像资料的扫描，并将生成的电子影像资料存储在电子影像存储单元26中；

电子影像扫描单元25，用于将各类纸质的申请表、凭证和公文档材料 扫描生成图片格式的电子影像资料；

电子影像存储单元26，用于存储电子影像资料。

上述方案中，所述电子影像主处理单元20至少包括：

扫描处理子单元21，用于对电子影像资料进行扫描处理，通过调用电 子影像扫描单元25完成客户纸质的申请资料的图像采集，并生成电子影 像扫描码，将采集到的电子影像资料存储在电子影像存储单元26中；

归集处理子单元22，用于对电子影像资料进行归集处理，对通过质量 检查或审批处理的影像，定期将该电子影像资料归集到指定存储设备中；

查询处理子单元23，用于对电子影像资料进行调阅查询，根据电子影 像扫描码调阅出对应的电子影像资料；

修改处理子单元24，用于对电子影像资料进行修改维护处理，根据电 子影像扫描码调阅出对应的电子影像资料，对电子影像资料进行修改，并 将修改后的电子影像资料存储在电子影像存储单元26中。

上述方案中，所述电子影像处理装置7按照信用发卡业务区域被划分 为代理服务器、缓存服务器和中间件服务器三级存储，代理服务器部署在 扫描和质检业务区域，支持电子影像的扫描、质检和修改处理；缓存服务 器部署在录入、复核和调查业务区域，支持对电子影像的查询处理；对于 完成审批业务的申请表，电子影像处理装置7定期将其对应的电子影像资 料归档到中间件服务器，在中间件服务器对电子影像资料进行集中存储和 管理。

上述方案中，所述电子影像处理装置7进一步将生成的电子影像资料 按客户申请表进行编号，形成电子影像扫描码，并对外提供统一的接口6， 为其他需要影像服务的业务应用提供影像扫描、影像传输、存储和调阅流 转服务。

上述方案中，所述电子影像处理装置7进一步对每个客户的申请表进 行编号，在数据库中建立申请表编号与电子影像扫描码的对应关系表，电 子影像的查询、调阅和审核都以该对应关系表为基础，该对应关系表至少 包含申请表编号与电子影像扫描码两个字段信息。

上述方案中，所述接口6包括：

影像扫描接口，用于对客户申请资料进行扫描，形成电子影像资料， 该电子影像资料被存储在电子影像处理装置，电子影像处理装置在存储该 电子影像资料后生成电子影像扫描码；

影像质检登记接口，用于对质检通过的电子图像进行登记处理；质检 是指根据电子影像扫描码调阅出与该电子影像扫描码相对应的电子影像 资料，然后判断该影像是否合乎质量要求；

影像查询接口，用于根据电子影像扫描码查阅对应的电子影像资料；

影像修改接口，用于根据电子影像扫描码对电子影像资料进行修改， 包括对电子影像资料进行删除、新增和添加附注信息。

上述方案中，所述系统主机1包括：

数据存储装置2，用于存储客户资料信息、审批信息和参数配置信息；

联机处理装置3，用于处理信用卡发卡过程中联机交易的处理，接收 交易终端5传送过来的联机交易请求，并通过访问数据存储装置2中的数 据，对交易请求进行处理并保存处理结果；

批量处理装置4，用于负责处理信用卡发卡过程中批量数据的处理， 定期启动，通过访问数据存储装置2中的数据，对信用卡发卡审批过程中 的数据进行审查开户处理，并保存处理结果。

上述方案中，所述批量处理装置4包括：

资料审查处理单元41，用于定期启动对申请表的审查处理，读取客户 基本信息、申请表信息、申请表审核信息和参数设置信息，根据参数设置 信息判断该客户是否符合信用卡发卡条件，并将资料审查处理结果登记到 数据存储装置2；

资信评分处理单元42，用于定期启动对申请表的评分处理，读取客户 信息、申请表信息、审核表审核信息和参数设置信息，并根据信用评估模 型对客户进行资信评分，确定该客户的信用等级、可申请的卡类以及可授 予的信用额度，并将资信评分处理结果登记到数据存储装置2；

自动开户处理单元43，用于定期启动信用卡开户处理，对满足信用卡 开户条件的客户申请资料进行信用卡帐户自动开户处理，并建立信用卡帐 户及其相关档案信息。

一种基于电子影像技术对信用卡进行发卡审批的方法，该方法包括：

电子影像处理装置将申请人递交的各类纸质的申请表、凭证和公文档 材料扫描生成图片格式的电子影像资料，同时生成这些电子影像资料所对 应的电子影像扫描码；

在信用卡发卡审批过程中，系统主机从电子影像处理装置中调阅电子 影像资料进行质检，对质检通过的信用卡申请表进行电子影像资料的录 入、复核和审批；

对于审批通过的信用卡申请表，系统主机进行信用卡正常开户处理。

上述方案中，所述系统主机从电子影像处理装置中调阅电子影像资料 进行质检，对质检通过的信用卡申请表进行电子影像资料的录入、复核和 审批的步骤，具体包括：

步骤600：录入柜员通过交易终端录入客户资料信息，并通过交易终 端调用电子影像扫描接口获取电子影像资料和电子影像扫描码N1；

步骤601：质检柜员通过交易终端调用电子影像查询接口调阅电子影 像扫描码为N1的电子影像资料，对该电子影像资料进行质量检查，并将 质检结果反馈给电子影像处理装置；

步骤602：录入柜员通过交易终端调用电子影像查询接口调阅已质检 通过的电子影像资料，并根据调阅出对应的电子影像资料录入客户信用卡 申请资料信息，并上传给系统主机，存储至数据存储装置；

步骤603：复核柜员通过交易终端调用电子影像查询接口调阅电子影 像扫描码为N1的电子影像资料，对录入至数据存储装置的申请表信息进 行复核，并将复核结果上传给系统主机，存储至数据存储装置；

步骤604：系统主机中的资料审查处理单元定期进行资料审查处理， 审查内容包括基本政策、灰名单、黑名单以及虚假电话的检查，如果审查 不通过，则执行步骤609，将该申请表的审核流程终止；如果审查通过， 则更新该客户申请表的当前审核状态为“审查通过”，执行步骤605；

步骤605：调查人员通过交易终端得到审批表的当前审核状态，对于 审查通过的申请资料，通过交易终端调用电子影像查询接口调阅电子影像 扫描码为N1的电子影像资料，并根据该电子影像资料对申请表资料展开 人工调查，以核实申请表资料的真实性、申请人的资信情况；对于调查通 过的客户资料，更新该客户申请表的当前审核状态为“调查通过”；否则， 执行步骤609，拒绝申请。

上述方案中，所述系统主机进行信用卡正常开户处理的步骤，具体包 括：

步骤606：系统主机中的资信评分处理单元定期进行资信评分处理， 对通过资料审查处理的客户资料，根据事先设定的资信评分模型，读取申 请人填写的年龄、性别、收入和工作年限信息，对申请人的资信进行评分， 根据最终的评分来确定该客户是否有足够的资信申请到信用卡，如果资信 评分满足申请条件，则根据相关参数自动给出对应的审批卡类和审批信用 额度，更新该客户申请表的当前审核状态为“资信评分通过”，并执行步骤 608；如果资信评分不满足申请条件，则转步骤607进行人工审批处理；

步骤607：审批柜员通过交易终端对未通过资信评分的客户资料进行 确认，确定是否同意该申请人的申请卡类和信用额度，将审批结论存储至 数据存储装置；如果确认同意，更新该客户申请表的当前审核状态为“人 工确认通过”，并执行步骤608；如果不同意，则执行步骤609，拒绝申请；

步骤608：自动开户处理单元定期进行信用卡开户处理，对于申请表 的当前审核状态为“人工确认通过”或者“资信评分通过”的客户，为申请人 建立信用卡帐户及相关档案信息，并将数据存储至数据存储装置，结束；

步骤609：自动开户处理单元终止为该客户开户，并作废该客户的申 请资料，结束。

(三)有益效果

从上述技术方案可以看出，本发明具有以下有益效果：

1、本发明通过引入电子影像处理装置，将信用卡客户申请资料电子化 存储，有利于客户资料的长期安全保管和备份；信用卡发卡系统通过电子 影像处理装置对客户资料进行调阅、审核，减少了发卡审批过程中纸质材 料传递环节和过程，避免了客户申请资料丢失的风险，提高了信用卡发卡 审批效率，解决了目前信用卡申请资料不利于保管、查询和调阅的问题。

2、信用卡发卡审批系统将大部分管理细则纳入系统，通过参数和权限 设置对操作进行自动化控制，实现了大部分环节的自动化处理，对一些烦 琐的重复性工作交由给计算机来完成，大幅减少了人工操作；同时，通过 大量信息的收集和应用，使系统在自动审查环节即可识别欺诈申请记录， 极大提高了风险控制水平。

3、本发明提高了信用卡业务的管理水平，通过审核流程的标准化管 理、量化管理、集中化管理以及完善的统计功能，为银行的信用卡管理提 供了强大的支持。

附图说明

图1是本发明提供的基于电子影像技术对信用卡进行发卡审批的系统 的结构示意图；

图2是本发明提供的电子影像处理装置的结构示意图；

图3是本发明提供的数据存储装置的结构示意图；

图4是本发明提供的批量处理装置的结构示意图；

图5是本发明提供的基于电子影像技术对信用卡进行发卡审批的方法 流程图；

图6是依照本发明实施例基于电子影像技术对信用卡进行发卡审批的 方法流程图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚明白，以下结合具体实 施例，并参照附图，对本发明进一步详细说明。

本发明提供的这种基于电子影像技术对信用卡进行发卡审批的系统 和方法，在信用卡发卡审批系统中引入电子影像处理装置，在申请人递交 信用卡申请表和个人资料后，通过电子影像处理装置对这些纸质资料进行 扫描、质检和存储，生成图片格式的电子影像资料，同时生成这些电子影 像资料所对应的电子影像扫描码(或者称之为包装号)，以便对电子影像 资料进行电子化包装、管理和检索；在信用卡发卡审批过程中，随时可以 根据需要从电子影像处理装置中调阅该电子影像资料，对质检通过的申请 表电子影像资料进行录入、复核。对于审批通过的申请表，系统自动进行 信用卡正常开户处理。

本发明提供的这种基于电子影像技术对信用卡进行发卡审批的系统 和方法，是在原有信用卡发卡系统基础上，新接入电子影像处理装置，该 电子影像处理装置通过影像扫描设备(如扫描仪)将申请表、凭证、公文 档案等各类纸质材料扫描生成图片格式的电子影像资料(或者称之为电子 文档)，并负责对这些电子影像资料进行存储、管理、调阅、归集等处理。

电子影像处理装置对生成的电子影像资料集中存储。由于电子影像资 料的传输调阅会占用大量的网络资源，电子影像处理装置根据信用卡审批 的工作流程，按照信用卡的业务区域分层部署，完成电子影像资料的采集、 存储和归集，最终实现电子影像资料集中存储管理。例如可按照信用发卡 业务区域，对应地将电子影像装置划分为代理服务器、缓存服务器、中间 件服务器三级存储，代理服务器部署在扫描、质检业务区域，支持电子影 像资料的扫描、质检、修改等处理；缓存服务器部署在录入、复核、调查 业务区域，支持对电子影像资料的查询处理；对于完成审批业务的申请表， 系统定期将其对应的电子影像资料归档到中间件服务器，在中间件服务器 对电子影像资料进行集中存储和管理。

由于电子影像资料的传输调阅会占用大量的网络资源，电子影像处理 装置根据信用卡审批的工作流程，采取集中存储管理的方式，使得信用卡 审批系统可以在局域网内以较快的速度对电子影像资料进行读取。

电子影像处理装置将生成的电子影像资料按客户申请表进行编号，称 之为电子影像扫描码(如N1)，该装置提供统一的对外接口，为其他需要 影像服务的业务应用提供影像扫描、影像传输、存储、调阅流转等服务。 电子影像处理装置为信用卡发卡系统至少提供以下几个接口功能：

a)、影像扫描接口：影像扫描接口对客户申请资料进行扫描，形成电 子影像资料，该电子影像资料存储在电子影像处理装置，并生成电子影像 扫描码；

b)、影像质检登记接口：对质检通过的电子影像资料进行登记处理。 质检是指根据电子影像扫描码调阅出相应的电子影像资料，由人工判断该 图像是否合乎质量要求，例如检查该影像是否足够清晰、是否存在遮盖现 象等；

c)、影像查询接口：根据电子影像扫描码查阅对应的电子影像资料；

d)、影像修改接口：根据电子影像扫描码对电子影像资料进行修改， 包括对电子影像进行删除、新增、添加附注信息等。

信用卡发卡系统对每个客户的申请表进行编号，在数据库中建立申请 表编号和电子影像扫描码的对应关系表，关于电子影像资料的查询、调阅 和审核都以此对应关系为基础，该表至少包含两个字段信息，如下表1所 示：

表1

(备注：其它信息指信用卡审批过程中客户资料、审批进度等信息)

下面结合附图对本发明提供的这种基于电子影像技术对信用卡进行 发卡审批的系统和方法作进一步的说明。

如图1所示，图1是本发明提供的基于电子影像技术对信用卡进行发 卡审批的系统的结构示意图，该系统由系统主机1、交易终端5、接口6 和电子影像处理装置7构成。

其中，系统主机1用于接收交易终端5发送的信用卡发卡处理交易请 求，并将处理结果返回给交易终端5。交易终端5用于录入信用卡发卡资 料信息，并将发卡信息上送给系统主机1，交易终端5通过接口6与电子 影像处理装置7连接，完成电子影像数据的传输与维护。接口6，用于连 接交易终端5与电子影像处理装置7，转发交易终端5的影像信息请求， 并将电子影像处理结果返回给交易终端5。电子影像处理装置7用于将各 类纸质的申请表、凭证和公文档材料扫描生成图片格式的电子影像资料， 并对这些电子影像资料进行存储、管理、调阅和归集处理。

交易终端5主要是指柜面交易录入设备终端。电子影像处理装置7是 本系统处理电子影像的核心装置，它主要提供电子影像采集、管理(包括 电子影像的质量检查、传输、归档、修改等)和存储功能。系统主机1主 要完成信用卡的发卡审批和开户等交易处理，它可以是大型计算机，也可 以是中、小型计算机，它进一步可包括存储客户数据的数据存储装置2、 联机处理装置3、批量处理装置4。联机处理装置3负责处理交易终端5 发送过来的交易请求，并将处理结果登记在数据存储装置2中；批量处理 装置定期从数据存储装置2读取联机处理装置3登记的信用卡发卡数据， 并进行处理，将处理结果登记在数据存储装置2中。

数据存储装置2存储客户资料信息、审批信息和参数配置，可以是一 个数据库管理系统，也可以是一个文件系统。

联机处理装置3负责处理信用卡发卡过程中联机交易的处理，它接收 交易终端5中传送过来的联机交易请求，并通过访问数据存储装置2中的 数据，对交易请求进行处理并保存处理结果。具体包括：申请信息录入处 理、申请信息复核处理、申请信息调查处理等。

批量处理装置4负责处理信用卡发卡过程中批量数据的处理，它定期 启动，通过访问数据存储装置2中的数据，对信用卡发卡审批过程中的数 据进行审查开户处理，并保存处理结果。具体包括：申请资料审查处理， 资信评分处理、信用卡自动开户处理等。

接口6连接交易终端5和电子影像处理装置7，负责转发交易终端5 的影像信息请求，并将电子影像处理结果返回给交易终端5。

如图2所示，图2是本发明提供的电子影像处理装置的结构示意图， 该装置至少包括电子影像主处理单元20和电子影像扫描单元25、电子影 像存储单元26。电子影像主处理单元20用于调用电子影像扫描单元25 完成电子影像资料的扫描，并将生成的电子影像资料存储在电子影像存储 单元26中。电子影像扫描单元25用于将各类纸质的申请表、凭证和公文 档材料扫描生成图片格式的电子影像资料。电子影像存储单元26用于存 储电子影像资料。

电子影像主处理单元通过调用电子影像扫描单元25完成电子影像资 料的扫描，并将生成的电子影像档案存储在电子影像存储单元26中；电 子影像扫描单元25完成图像扫描设备的驱动，以获取电子影像资料；电 子影像存储单元26负责的电子影像资料的存储。

电子影像主处理单元20至少包括扫描处理子单元21、归集处理子单 元22、查询处理子单元23和修改处理子单元24。扫描处理子单元21通 过调用电子影像扫描单元25完成电子影像资料的采集，并将采集数据存 储在电子影像存储单元26；归集处理子单元22定期将电子影像存储单元 26中的电子影像资料集中归集到某存储设备；查询处理子单元23负责处 理对电子影像资料的查询请求，即从电子影像存储单元26中读取电子影 像资料；修改处理子单元24负责对电子影像存储单元26中电子影像资料 的修改维护。

扫描处理子单元21完成电子影像的扫描处理，通过调用电子影像扫 描单元25完成客户纸质的申请资料的图像采集，生成电子影像扫描码N1， 并将采集到的电子影像存储在电子影像存储单元26中。

归集处理子单元22完成对电子图像文档的归集处理，对通过质量检 查或审批处理的影像，将该电子影像文档归集到指定存储设备上，该存储 设备可以和原电子影像存储单元26是同一台机器设备，也可以是不同机 器设备。

查询处理子单元23完成电子影像的调阅查询，根据电子影像扫描码 N1调阅出对应的电子影像。

修改处理子单元24负责对电子影像的修改维护处理，根据电子影像 扫描码N1调阅出对应的电子影像，对电子影像进行修改，并修改后的电 子影像存储在电子影像存储单元26中。

如图3所示，图3是本发明提供的数据存储装置的结构示意图，主要 存储信用卡发卡审批过程中所使用到的各种数据信息。数据存储装置2存 储的数据可进一步分为客户基本信息31、申请表信息32、申请表审核信 息33以及参数设置信息34。

客户基本信息31是指客户的个人信息，包括客户姓名、证件类型、 证件号码、、住宅地址、E-mail等。

申请表信息32指信用卡申请表信息，包括申请卡类、申请品牌、对 帐单寄送地址、系统推荐额度、批准卡类、批准信用额度等信息。

申请表审核信息33指申请表审核流程中的各项数据信息，包括开户 地区、申请表编号、当前审核状态、电子影像扫描码、实物包号、扫描柜 员号、质检柜员号、录入柜员号、复核柜员号、调查柜员号、审批柜员号 等信息。

参数设置信息34主要用于驱动信用卡发卡审核各流程流转的参数设 置信息，包括：审批复核方式、审核进度设置参数、资信评分设置参数、 审批额度参数等信息。

如图4所示，图4是本发明提供的批量处理装置的结构示意图。批量 处理装置4按照信用卡的发卡处理流程可进一步划分为资料审查处理单元 41、资信评分处理单元42、自动开户处理单元43。资料审查处理单元41 负责从数据存储装置2读取信用卡发卡数据，并进行资料审查处理，将处 理结果登记在数据存储装置2；资信评分处理单元42负责从数据存储装置 2读取经过资料审查处理后的数据，并进行客户资信评估处理，将处理结 果登记在数据存储装置2；自动开户处理单元43负责从数据存储装置2 读取经过资信评分处理后的数据，为客户进行信用卡开户处理，将处理结 果登记在数据存储装置2。

资料审查处理单元41定期启动对申请表的审查处理，可以是每几小 时启动，也可以是每天启动。它读取客户基本信息、申请表信息、申请表 审核信息、参数设置信息，根据参数设置信息，判断该客户是否符合信用 卡发卡条件(如是否达到信用卡申请要求的年龄)，并将资料审查处理结 果登记到数据存储装置2。

资信评分处理单元42定期启动对申请表的评分处理，可以是每几小 时启动，也可以是每天启动。它读取客户信息、申请表信息、审核表审核 信息、参数设置信息，并根据信用评估模型对客户进行资信评分，确定该 客户的信用等级、可申请的卡类以及可授予的信用额度；并将资信评分处 理结果登记到数据存储装置2。

自动开户处理单元43定期启动信用卡开户处理，可以是每每几小时 启动，也可以是每天启动。自动开户处理单元43对满足信用卡开户条件 的客户申请资料，进行信用卡帐户自动开户处理，并建立信用卡帐户及其 相关档案信息。

基于图1至图4所示的基于电子影像技术对信用卡进行发卡审批的系 统，图5示出了本发明提供的基于电子影像技术对信用卡进行发卡审批的 方法流程图，该方法包括：

步骤501：电子影像处理装置将申请人递交的各类纸质的申请表、凭 证和公文档材料扫描生成图片格式的电子影像资料，同时生成这些电子影 像资料所对应的电子影像扫描码；

步骤502：在信用卡发卡审批过程中，系统主机从电子影像处理装置 中调阅电子影像资料进行质检，对质检通过的信用卡申请表进行电子影像 资料的录入、复核和审批；

步骤503：对于审批通过的信用卡申请表，系统主机进行信用卡正常 开户处理。

图6示出了依照本发明实施例基于电子影像技术对信用卡进行发卡审 批的方法流程图，该方法通过信用卡发卡审批系统与电子影像处理装置相 结合，具体包括以下步骤：

步骤600：录入柜员通过交易终端录入客户资料信息，并通过交易终 端调用电子影像扫描接口获取电子影像资料和电子影像扫描码N1；

步骤601：质检柜员通过交易终端调用电子影像查询接口调阅电子影 像扫描码为N1的电子影像资料，对该电子影像资料进行质量检查，并将 质检结果反馈给电子影像处理装置；

步骤602：录入柜员通过交易终端调用电子影像查询接口调阅已质检 通过的电子影像资料，并根据调阅出对应的电子影像资料录入客户信用卡 申请资料信息，并上传给系统主机，存储至数据存储装置；

步骤603：复核柜员通过交易终端调用电子影像查询接口调阅电子影 像扫描码为N1的电子影像资料，对录入至数据存储装置的申请表信息进 行复核，并将复核结果上传给系统主机，存储至数据存储装置；

步骤604：系统主机中的资料审查处理单元定期进行资料审查处理， 审查内容包括基本政策、灰名单、黑名单以及虚假电话的检查，如果审查 不通过，则执行步骤609，将该申请表的审核流程终止；如果审查通过， 则更新该客户申请表的当前审核状态为“审查通过”，执行步骤605；

步骤605：调查人员通过交易终端得到审批表的当前审核状态，对于 审查通过的申请资料，通过交易终端调用电子影像查询接口调阅电子影像 扫描码为N1的电子影像资料，并根据该电子影像资料对申请表资料展开 人工调查，以核实申请表资料的真实性、申请人的资信情况；对于调查通 过的客户资料，更新该客户申请表的当前审核状态为“调查通过”；否则， 执行步骤609，拒绝申请。

步骤606：系统主机中的资信评分处理单元定期进行资信评分处理， 对通过资料审查处理的客户资料，根据事先设定的资信评分模型，读取申 请人填写的年龄、性别、收入和工作年限信息，对申请人的资信进行评分， 根据最终的评分来确定该客户是否有足够的资信申请到信用卡，如果资信 评分满足申请条件，则根据相关参数自动给出对应的审批卡类和审批信用 额度，更新该客户申请表的当前审核状态为“资信评分通过”，并执行步骤 608；如果资信评分不满足申请条件，则转步骤607进行人工审批处理；

步骤607：审批柜员通过交易终端对未通过资信评分的客户资料进行 确认，确定是否同意该申请人的申请卡类和信用额度，将审批结论存储至 数据存储装置；如果确认同意，更新该客户申请表的当前审核状态为“人 工确认通过”，并执行步骤608；如果不同意，则执行步骤609，拒绝申请；

步骤608：自动开户处理单元定期进行信用卡开户处理，对于申请表 的当前审核状态为“人工确认通过”或者“资信评分通过”的客户，为申请人 建立信用卡帐户及相关档案信息，并将数据存储至数据存储装置，结束；

步骤609：自动开户处理单元终止为该客户开户，并作废该客户的申 请资料，结束。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行 了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而 已，并不用于限制本发明，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修 改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。