一种小微企业授信额度的确定方法及装置

本发明涉及金融领域或其他技术领域，具体涉及一种小微企业授信额度的确定方法及装置。

在普惠金融小微企业贷款业务中，小微企业授信额度一般由银行客户经理对小微企业的经营状况，经营流水，小微企业主的信用情况以及还款能力进行线下调查(线下调查：银行业务人员对贷款申请人与其经营企业相关信息展开面谈、资料核实、实地考察等行为)与风险评估测算得出授信额度。

然而，现有的这种小微企业授信额度的测算方法，线下人工调查工作量大，调查花费时间较长，既增加分行客户经理工作负担，又影响融资业务办理效率，影响普惠小微金融业务增长速度。

针对现有技术中的问题，本发明实施例提供一种小微企业授信额度的确定方法及装置，能够至少部分地解决现有技术中存在的问题。

第一方面，本发明提出一种小微企业授信额度的确定方法，所述方法包括：获取小微企业的授信额度申请，所述授信额度申请中包括所述小微企业的企业信息；根据所述小微企业的企业信息，获取所述小微企业的用电信息；将所述小微企业的企业信息以及用电信息对应发送至目标银行系统，以使所述目标银行系统根据所述小微企业的企业信息以及用电信息确定所述小微企业的授信额度。

可选的，所述授信额度申请中还包括申请人信息，在获取小微企业的授信额度申请之后，所述方法还包括：将所述申请人信息发送给目标银行系统，以使所述目标银行系统根据所述申请人信息向申请人发送风控校验授权请求。

可选的，所述方法还包括：获取小微企业的未缴电费查询请求，所述未缴电费查询请求中包括所述小微企业的企业信息；根据所述小微企业的企业信息，获取所述小微企业的未缴电费信息；将所述小微企业的未缴电费信息发送给所述目标银行系统。

可选的，所述用电信息包括以下至少一种：用电量、违约次数、用电金额、用电账户状态、用电时长、违约金额度。

第二方面，本发明提出一种小微企业授信额度的确定方法，包括：获取小微企业的企业信息以及用电信息；根据所述小微企业的企业信息，对所述小微企业进行风控核验；若所述小微企业通过所述风控核验，则根据所述小微企业的用电信息，确定所述小微企业的授信额度。

可选的，所述根据所述小微企业的用电信息，确定所述小微企业的授信额度包括：按照以下授信额度计算公式计算所述小微企业的授信额度：授信额度＝MIN(X万元，近Y个月月均实缴电费*Z)；其中，X、Y、Z为常数。

可选的，所述根据所述小微企业的用电信息，确定所述小微企业的授信额度包括：若所述小微企业满足预设的授信额度测算条件，则按照所述授信额度计算公式计算所述小微企业的授信额度，其中，所述授信额度测算条件与小微企业的用电信息相关。

可选的，所述预设的授信额度测算条件包括以下至少一种：小微企业名下最早送电距今月份数至少24个月、近12个月总用电量超过前12个月总用电量的A％、近12个月用电月数满10个月及以上、近3个月总用电量>B、近24个月违约次数不超过C次，近12个月违约次数不超过D次、近12个月总用电金额大于E元、近24个月总实收违约金不超过F元、企业名下用电账户状态正常；其中，A、B、C、D、E、F为常数。

可选的，所述根据所述小微企业的企业信息，对所述小微企业进行风控核验包括：获取授信额度申请的申请人信息；根据所述申请人信息向申请人发送风控校验授权请求；在收到所述申请人的风控校验授权后，根据所述小微企业的企业信息，对所述小微企业进行风控核验。

可选的，所述方法还包括：获取小微企业的贷款申请，所述贷款申请中包括所述小微企业的企业信息；根据所述小微企业的企业信息，生成所述小微企业的未缴电费查询请求；将所述小微企业的未缴电费查询请求发送给电网系统，以使所述电网系统根据所述查询请求查询所述小微企业的未缴电费信息。

可选的，在将所述小微企业的未缴电费查询请求发送给电网系统之后，所述方法还包括：获取所述小微企业的未缴电费信息；根据所述小微企业的授信额度以及未缴电费信息，通过所述电网系统对所述小微企业进行电费代缴。

第三方面，本发明提出一种小微企业授信额度的确定装置，包括：第一获取模块，用于获取小微企业的授信额度申请，所述授信额度申请中包括所述小微企业的企业信息；第二获取模块，用于根据所述小微企业的企业信息，获取所述小微企业的用电信息；第一发送模块，用于将所述小微企业的企业信息以及用电信息对应发送至目标银行系统，以使所述目标银行系统根据所述小微企业的企业信息以及用电信息确定所述小微企业的授信额度。

可选的，所述装置还包括：第三获取模块，用于获取小微企业的未缴电费查询请求，所述未缴电费查询请求中包括所述小微企业的企业信息；第四获取模块，用于根据所述小微企业的企业信息，获取所述小微企业的未缴电费信息；第二发送模块，用于将所述小微企业的未缴电费信息发送给所述目标银行系统。

第四方面，本发明提出一种小微企业授信额度的确定装置，所述装置包括：第一获取模块，用于获取小微企业的企业信息以及用电信息；核验模块，用于根据所述小微企业的企业信息，对所述小微企业进行风控核验；确定模块，用于若所述小微企业通过所述风控核验，则根据所述小微企业的用电信息，确定所述小微企业的授信额度。

可选的，所述装置还包括：第二获取模块，用于获取小微企业的贷款申请，所述贷款申请中包括所述小微企业的企业信息；生成模块，用于根据所述小微企业的企业信息，生成所述小微企业的未缴电费查询请求；发送模块，用于将所述小微企业的未缴电费查询请求发送给电网系统，以使所述电网系统根据所述查询请求查询所述小微企业的未缴电费信息。

可选的，所述装置还包括：第三获取模块，用于获取所述小微企业的未缴电费信息；电费代缴模块，用于根据所述小微企业的授信额度以及未缴电费信息，通过所述电网系统对所述小微企业进行电费代缴。

第五方面，本发明提供一种电子设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现上述任一实施例所述的小微企业授信额度的确定方法的步骤。

第六方面，本发明提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，该计算机程序被处理器执行时实现上述任一实施例所述的小微企业授信额度的确定方法的步骤。

本发明实施例提供的小微企业授信额度的确定方法、装置及电子设备，通过获取小微企业的授信额度申请，所述授信额度申请中包括所述小微企业的企业信息；根据所述小微企业的企业信息，获取所述小微企业的用电信息；将所述小微企业的企业信息以及用电信息对应发送至目标银行系统，以使所述目标银行系统根据所述小微企业的企业信息以及用电信息确定所述小微企业的授信额度。这样，实现了一种全线上的基于小微企业电力数据的授信额度测算方法，从客户提出申请到授信额度测算完成，耗时为秒级，解决了人工评估授信额度的花费时间长的问题，提升了银行业务办理效率，提升了小微企业融资效率。且使用电力数据进行授信额度测算，为小微企业融资提供了新途径。

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。在附图中：

图1是本发明第一实施例提供的小微企业授信额度的确定方法的流程示意图。

图2是本发明第二实施例提供的小微企业授信额度的确定方法的部分流程示意图。

图3是本发明第三实施例提供的小微企业授信额度的确定方法的流程示意图。

图4是本发明第四实施例提供的小微企业授信额度的确定方法的部分流程示意图。

图5是本发明第五实施例提供的小微企业授信额度的确定方法的部分流程示意图。

图6是本发明第六实施例提供的小微企业授信额度的确定方法的部分流程示意图。

图7是本发明第七实施例提供的小微企业授信额度的确定方法的信令交互图。

图8是本发明第八实施例提供的小微企业授信额度的确定装置的结构示意图。

图9是本发明第九实施例提供的小微企业授信额度的确定装置的部分结构示意图。

图10是本发明第十实施例提供的小微企业授信额度的确定装置的结构示意图。

图11是本发明第十一实施例提供的小微企业授信额度的确定装置的部分结构示意图。

图12是本发明第十二实施例提供的小微企业授信额度的确定装置的部分结构示意图。

图13是本发明第十三实施例提供的电子设备的实体结构示意图。

为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚明白，下面结合附图对本发明实施例做进一步详细说明。在此，本发明的示意性实施例及其说明用于解释本发明，但并不作为对本发明的限定。需要说明的是，在不冲突的情况下，本申请中的实施例及实施例中的特征可以相互任意组合。

本发明实施例提供的小微企业授信额度的确定方法的执行主体包括但不限于计算机。

图1是本发明一实施例提供的小微企业授信额度的确定方法的流程示意图，如图1所示，本发明实施例提供的小微企业授信额度的确定方法，可应用于电网系统，所述方法包括：

S101、获取小微企业的授信额度申请，所述授信额度申请中包括所述小微企业的企业信息；

本步骤，小微企业是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业的统称，所述小微企业的企业信息可以包括企业名称、企业注册码等。授信是指：银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。本实施例中的授信指银行向客户直接提供资金支持的行为。

申请人可以通过电网系统发起所述小微企业的授信额度申请，一个典型的应用场景：在电网系统提供的电费缴纳界面，向申请人提供授信额度申请入口；这样，为小微企业提供了方便快捷的授信额度申请渠道，且由于广大小微企业均能够涉及到电费缴纳业务，故通过此方式能够使广大小微企业获知本发明提供的授信额度申请业务。

S102、根据所述小微企业的企业信息，获取所述小微企业的用电信息；

本步骤，电网系统的数据库中保存有每家用电企业的用电信息，电网系统在收到小微企业的授信额度申请后，可根据所述授信额度申请中的小微企业的企业信息，查询与所述小微企业相对应的用电信息。所述用电信息可以包括以下至少一种：用电量、违约次数、用电金额、用电账户状态、用电时长、违约金额度，其中，所述用电账户状态包括正常用电状态、销户状态和停电状态。

电网系统可在数据库中获取能够反映所述小微企业最近的经营状况用电信息，例如所述小微企业最近几个月或最近几年的用电信息。

S103、将所述小微企业的企业信息以及用电信息对应发送至目标银行系统，以使所述目标银行系统根据所述小微企业的企业信息以及用电信息确定所述小微企业的授信额度。

本步骤，所述目标银行系统可以是能够根据小微企业的企业信息以及用电信息为小微企业进行授信额度测算的银行系统；将所述小微企业的企业信息以及用电信息对应发送至目标银行系统，能够使所述目标银行系统获知用电信息与企业信息之间的对应关系，从而结合所述用电信息确定所述小微企业的授信额度。

在所述目标银行系统测算出所述小微企业的授信额度之后，可以通过电话、短信、邮件等方式通知所述小微企业。

本发明实施例提供的小微企业授信额度的确定方法，通过获取小微企业的授信额度申请，所述授信额度申请中包括所述小微企业的企业信息；根据所述小微企业的企业信息，获取所述小微企业的用电信息；将所述小微企业的企业信息以及用电信息对应发送至目标银行系统，以使所述目标银行系统根据所述小微企业的企业信息以及用电信息确定所述小微企业的授信额度。这样，实现了一种全线上的基于小微企业电力数据的授信额度测算方法，从客户提出申请到授信额度测算完成，耗时为秒级，解决了人工评估授信额度的花费时间长的问题，提升了银行业务办理效率，提升了小微企业融资效率。且使用电力数据进行授信额度测算，为小微企业融资提供了新途径。

可选的，所述授信额度申请中还包括申请人信息，在获取小微企业的授信额度申请之后，所述方法还可以包括：将所述申请人信息发送给目标银行系统，以使所述目标银行系统根据所述申请人信息向申请人发送风控校验授权请求。

本实施例，所述申请人信息可以包括申请人身份证号、手机号码、邮箱等；在将所述申请人信息发送给目标银行系统之后，目标银行系统可以通过短信、电话、或邮箱等方式向申请人发送风控校验授权请求，所述风控校验授权请求中还可以包括通知申请人正在进行授信额度申请操作的信息(授信额度申请提示)。

在目标银行系统通过短信、电话、或邮箱等方式向申请人发送风控校验授权请求之后，申请人可以按照目标银行系统在短信、电话、或邮箱中的提示信息，授权银行对所述小微企业和/或所述申请人进行风控校验，或者拒绝银行对所述小微企业和/或所述申请人进行风控校验。

在上述任一实施例中，所述小微企业在收到目标银行系统发送的授信额度之后，可以向所述目标银行系统发起贷款申请；所述目标银行系统在接收到所述小微企业的贷款申请之后，可根据所述小微企业的企业信息核实所述小微企业的授信额度。在所述目标银行系统核实所述小微企业的授信额度之后，可按照所述小微企业的授信额度向所述小微企业发放贷款，可选的，所述目标银行系统可指定发放的该笔贷款的用途，在本发明的一可选实施例中，所述目标银行系统可指定发放的所述贷款用于缴纳电费，这时，在所述小微企业向所述目标银行系统发起贷款申请后，目标银行系统可根据所述小微企业的未缴电费信息为所述小微企业代缴电费。

如图2所示，可选的，在上述实施例中，所述方法还可以包括：

S104、获取小微企业的未缴电费查询请求，所述未缴电费查询请求中包括所述小微企业的企业信息；

本步骤，所述小微企业的未缴电费查询请求可以是所述目标银行系统发起的。

S105、根据所述小微企业的企业信息，获取所述小微企业的未缴电费信息；

本步骤，电网系统的数据库中保存有所述小微企业的未缴电费信息，电网系统在收到小微企业的未缴电费查询请求后，可根据所述小微企业的未缴电费查询请求中所述小微企业的企业信息，查询与所述小微企业相对应的未缴电费信息。

获取的所述小微企业的未缴电费信息是指所述小微企业当前未缴的电费。

S106、将所述小微企业的未缴电费信息发送给所述目标银行系统。

本步骤，将所述小微企业的未缴电费信息发送给所述目标银行系统，以使所述目标银行系统根据所述小微企业的未缴电费信息为所述小微企业代缴电费。

图3是本发明一实施例提供的小微企业授信额度的确定方法的流程示意图，如图3所示，本发明实施例提供的小微企业授信额度的确定方法，可应用于目标银行系统，所述方法包括：

S201、获取小微企业的企业信息以及用电信息；

本步骤，所述小微企业的企业信息以及用电信息可以是电网系统发送给所述目标银行系统的，所述小微企业的企业信息可以包括企业名称、企业注册码等，所述小微企业的用电信息可以包括以下至少一种：用电量、违约次数、用电金额、用电账户状态、用电时长、违约金额度，其中，所述用电账户状态包括正常用电状态、销户状态和停电状态。

电网系统发送的所述小微企业的用电信息可以是能够反映所述小微企业最近的经营状况用电信息，例如所述小微企业最近几个月或最近几年的用电信息。

S202、根据所述小微企业的企业信息，对所述小微企业进行风控核验；

本步骤，所述根据所述小微企业的企业信息，对所述小微企业进行风控核验可以包括：根据所述小微企业的工商信息，验证所述小微企业是否存在，经营状况是否良好等。

所述小微企业的企业信息中还可以包括所述小微企业的法定代表人、股东等信息，所述根据所述小微企业的企业信息，对所述小微企业进行风控核验可以包括：验证所述小微企业的法定代表人、和/或股东的征信情况和法院执行情况；所述征信情况可以包括贷款逾期情况、授信使用度、额度申请情况等，所述法院执行情况包括是否在法院失信名单、是否被强制执行等。

在所述小微企业满足预设的风控校验条件时，则确定所述小微企业通过所述风控校验，则继续执行以下步骤S203；在所述小微企业不满足预设的风控校验条件时，则确定所述小微企业未通过所述风控校验，此时可确定所述小微企业的授信额度为0。所述预设的风控校验条件可以根据实际情况设定，本实施例对此不作限定。

S203、若所述小微企业通过所述风控核验，则根据所述小微企业的用电信息，确定所述小微企业的授信额度。

本步骤，若所述小微企业通过所述风控核验，则说明向所述小微企业发放贷款的风险较小；故此时可按照一定的条件对所述小微企业的授信额度进行测算，本实施例，由于所述小微企业的用电信息可在一定程度上反应出该小微企业的实际经营状况，故可根据所述小微企业的用电信息，确定所述小微企业的授信额度。

本发明实施例提供的小微企业授信额度的确定方法，通过获取小微企业的企业信息以及用电信息；根据所述小微企业的企业信息，对所述小微企业进行风控核验；若所述小微企业通过所述风控核验，则根据所述小微企业的用电信息，确定所述小微企业的授信额度。这样，实现了一种全线上的基于小微企业电力数据的授信额度测算方法，从客户提出申请到授信额度测算完成，耗时为秒级，解决了人工评估授信额度的花费时间长的问题，提升了银行业务办理效率，提升了小微企业融资效率。且使用电力数据进行授信额度测算，为小微企业融资提供了新途径。

在所述目标银行系统测算出所述小微企业的授信额度之后，可以通过电话、短信、邮件等方式通知所述小微企业。

可选的，所述根据所述小微企业的用电信息，确定所述小微企业的授信额度包括：按照以下授信额度计算公式计算所述小微企业的授信额度：

授信额度＝MIN(X万元，近Y个月月均实缴电费×Z)；其中，X、Y、Z为常数。

本实施例，X、Y、Z为系统参数，可以是所述目标银行系统提前设定的，例如X设置为200、Y设置为12、Z设置为4；所述小微企业的授信额度取X万元、与近Y个月月均实缴电费×Z的较小值。

可选的，在上述实施例中，所述根据所述小微企业的用电信息，确定所述小微企业的授信额度包括：若所述小微企业满足预设的授信额度测算条件，则按照所述授信额度计算公式计算所述小微企业的授信额度，其中，所述授信额度测算条件与小微企业的用电信息相关。

本实施例，所述授信额度测算条件可以反映出所述小微企业的用电情况，用于对所述小微企业的测算资格进行判断；在所述小微企业满足所述预设的授信额度测算条件时，再按照所述授信额度计算公式计算所述小微企业的授信额度。在所述小微企业不满足所述预设的授信额度测算条件时，则可以确定所述小微企业的授信额度为0。

可选的，在上述实施例中，所述预设的授信额度测算条件可以包括以下至少一种：小微企业名下最早送电距今月份数至少24个月、近12个月总用电量超过前12个月总用电量的A％、近12个月用电月数满10个月及以上、近3个月总用电量>B、近24个月违约次数不超过C次，近12个月违约次数不超过D次、近12个月总用电金额大于E元、近24个月总实收违约金不超过F元、企业名下用电账户状态正常；其中，A、B、C、D、E、F为常数。

本实施例，A、B、C、D、E、F为系统参数，可以是所述目标银行系统提前设定的，例如A设置为50、B设置为0、C设置为3、D设置为1、E设置为7500、F设置为100；在所述小微企业满足所述预设的授信额度测算条件时，则说明所述小微企业具有了授信额度测算资格，此时可按照所述授信额度计算公式计算所述小微企业的授信额度。

如图4所示，可选的，所述根据所述小微企业的企业信息，对所述小微企业进行风控核验包括：

S2021、获取授信额度申请的申请人信息；

本步骤，所述申请人信息可以包括申请人身份证号、手机号码、邮箱等，所述申请人可以为所述小微企业的法定代表人、或股东等。

S2022、根据所述申请人信息向申请人发送风控校验授权请求；

本步骤，所述目标银行系统可以根据所述申请人信息中的，通过短信、电话、或邮箱等方式向申请人发送风控校验授权请求，所述风控校验授权请求中还可以包括通知所述申请人正在进行授信额度申请操作的信息(授信额度申请提示)。

在目标银行系统通过短信、电话、或邮箱等方式向申请人发送风控校验授权请求之后，申请人可以按照目标银行系统在短信、电话、或邮箱中的提示信息，授权银行对所述小微企业和/或所述申请人进行风控校验，或者拒绝银行对所述小微企业和/或所述申请人进行风控校验。

S2023、在收到所述申请人的风控校验授权后，根据所述小微企业的企业信息，对所述小微企业进行风控核验。

本步骤，所述根据所述小微企业的企业信息，对所述小微企业进行风控核验的具体方法可参见上述实施例中的具体描述。

如图5所示，可选的，在根据所述小微企业的用电信息，确定所述小微企业的授信额度之后，所述方法还可以包括：

S204、获取小微企业的贷款申请，所述贷款申请中包括所述小微企业的企业信息；

本步骤，所述小微企业在收到目标银行系统发送的授信额度之后，可以向所述目标银行系统发起贷款申请；所述贷款申请中包括所述小微企业的企业信息，便于所述目标银行系统识别所述贷款申请的发起者。

S205、根据所述小微企业的企业信息，生成所述小微企业的未缴电费查询请求；

本步骤，所述目标银行系统在接收到所述小微企业的贷款申请之后，可根据所述小微企业的企业信息核实所述小微企业的授信额度；在所述目标银行系统核实所述小微企业的授信额度之后，可按照所述小微企业的授信额度向所述小微企业发放贷款，可选的，所述目标银行系统可指定发放的该笔贷款的用途，在本实施例中，所述目标银行系统可指定发放的所述贷款用于缴纳电费，这时，在所述小微企业向所述目标银行系统发起贷款申请后，目标银行系统可向电网系统发起所述小微企业的未缴电费查询请求，所述小微企业的未缴电费查询请求中包括所述小微企业的企业信息。

S206、将所述小微企业的未缴电费查询请求发送给电网系统，以使所述电网系统根据所述查询请求查询所述小微企业的未缴电费信息。

本步骤，所述电网系统可根据所述未缴电费查询请求中的小微企业的企业信息，在电网系统数据库中查询所述小微企业所对应的未缴电费信息；所述未缴电费信息是指所述小微企业当前时间未缴纳的电费。

如图6所示，可选的，在将所述小微企业的未缴电费查询请求发送给电网系统之后，所述方法还可以包括：

S207、获取所述小微企业的未缴电费信息；

本步骤，所述小微企业的未缴电费信息可以是电网系统发送给所述目标银行系统的，所述未缴电费信息包括未缴电费的金额。

S208、根据所述小微企业的授信额度以及未缴电费信息，通过所述电网系统对所述小微企业进行电费代缴。

本步骤，所述根据所述小微企业的授信额度以及未缴电费信息，通过所述电网系统对所述小微企业进行电费代缴可以包括：若所述小微企业的未缴电费金额小于或等于所述小微企业的授信额度，则所述目标银行系统在所述小微企业取得的贷款额度内扣除所述未缴电费金额，并通过所述电网系统将对所述小微企业进行电费代缴；若所述小微企业的未缴电费金额大于所述小微企业的授信额度，则目标银行系统将所述小微企业取得的贷款额度全部用于为所述小微企业代缴电费。

在所述小微企业的未缴电费金额小于或等于所述小微企业的授信额度，所述目标银行系统在所述小微企业取得的贷款额度内扣除所述未缴电费金额，并通过所述电网系统将对所述小微企业进行电费代缴之后，所述小微企业剩余的一部分贷款额度可用于下次的电费缴纳。

为更好的理解本发明，下面通过一具体实施例对本发明提供的小微企业授信额度的确定方法进行说明。

如图7所示，本发明实施例提供的小微企业授信额度的确定方法，包括：

步骤1、申请人登录电网系统进行小微企业授信额度申请，所述授信额度申请中包括小微企业的企业信息和申请人信息；

本步骤，申请人信息包括申请人的身份信息和手机号码。

步骤2、电网系统将申请人的身份信息和手机号码发送给目标银行系统；

步骤3、目标银行系统根据电网系统传输的申请人身份信息和手机号码，核对申请人身份与手机号码归属；核对通过后，执行步骤4；

本步骤，目标银行系统核对申请人是否为所述小微企业的法定代表人，并核对所述手机号码是否为所述小微企业的法定代表人的手机号码。

步骤4、目标银行系统向申请人手机上发送授信额度申请提示和风控校验授权请求短信；

步骤5、申请人转发所述短信至目标银行系统，以通知目标银行系统申请人确认授权；

本步骤，预先定义了申请人转发所述短信至目标银行系统，则意味着申请人授权目标银行系统对所述小微企业以及所述申请人进行风控校验。

步骤6、银行系统识别转发的短信后，向申请人手机发送验证码；

步骤7、申请人将验证码录入电网系统；

步骤8、电网系统根据小微企业的企业信息，查询所述小微企业近两年的用电数据和缴纳电费数据；

步骤9、电网系统将验证码、申请人信息、小微企业的企业信息、以及所述小微企业近两年的用电数据和缴纳电费数据通过联机API形式发送给目标银行系统；

步骤10、目标银行系统根据所述申请人信息核对所述验证码是否输入正确；若输入正确，则执行以下步骤11；若不正确，则通过电网系统提醒申请人重新输入。

步骤11、银行系统通过线上风控办法对申请人及所述小微企业进行风控校验；其中包括对申请人征信情况和所述小微企业征信情况进行核验，对申请人与所述小微企业法院执行情况进行核验，对所述小微企业工商信息进行核验。若校验通过，则继续执行以下步骤12；若校验不通过，则确定所述小微企业的授信额度为0。

步骤12、目标银行系统基于所述小微企业的用电数据与缴纳电费数据进行测算资格判断，判断条件如下(其中A、B、C、D、E、F为系统预先设置的参数)：

(1)企业名下最早送电距今月份数(未销户)至少24个月(含)；

(2)近12个月总用电量超过前12个月总用电量的A％(含)；

(3)企业近12个月用电月数满10个月及以上(含)；

(4)近3个月总用电量>B；

(5)近24个月违约次数不超过C次，近12个月违约次数不超过D次；

(6)近12个月总用电金额大于E元(含)；

(7)近24个月总实收违约金不超过F元(含)；

(8)企业名下用电账户状态正常(非全部账户销户或停电)。

步骤13、对满足上述条件的客户进行授信额度测算，测算公式为(X、Y、Z为系统预先设置的参数)：

授信额度＝MIN(X万元，近Y个月月均实缴电费×Z)。

步骤14、目标银行系统将测算结果以短信形式通知申请人。

步骤15、申请人获得授信额度后可至银行线上系统提交贷款申请；

步骤16、目标银行系统对所述贷款申请自动审批后放款到所述小微企业账下。

本实施例，因目标银行系统需要查询申请人及申请企业征信，申请人可在电网系统签署上述信息查询与使用授权协议，并进行电子手写签名。电网系统将电子协议影像与签名加密后传输至目标银行系统留存。目标银行系统记录申请人手机号验证信息，包括转发的短信内容，记录电子协议影像与签名信息，作为申请人授权依据。电网系统传输至银行系统的用电信息为译码信息，目标银行系统根据约定的编码规则对译码信息解码。

图8是本发明一实施例提供的小微企业授信额度的确定装置的结构示意图，如图8所示，本发明实施例提供的小微企业授信额度的确定装置包括：第一获取模块31，用于获取小微企业的授信额度申请，所述授信额度申请中包括所述小微企业的企业信息；第二获取模块32，用于根据所述小微企业的企业信息，获取所述小微企业的用电信息；第一发送模块33，用于将所述小微企业的企业信息以及用电信息对应发送至目标银行系统，以使所述目标银行系统根据所述小微企业的企业信息以及用电信息确定所述小微企业的授信额度。

本发明实施例提供的小微企业授信额度的确定装置，通过获取小微企业的授信额度申请，所述授信额度申请中包括所述小微企业的企业信息；根据所述小微企业的企业信息，获取所述小微企业的用电信息；将所述小微企业的企业信息以及用电信息对应发送至目标银行系统，以使所述目标银行系统根据所述小微企业的企业信息以及用电信息确定所述小微企业的授信额度。这样，实现了一种全线上的基于小微企业电力数据的授信额度测算方法，从客户提出申请到授信额度测算完成，耗时为秒级，解决了人工评估授信额度的花费时间长的问题，提升了银行业务办理效率，提升了小微企业融资效率。且使用电力数据进行授信额度测算，为小微企业融资提供了新途径。

如图9所示，可选的，所述装置还包括：第三获取模块34，用于获取小微企业的未缴电费查询请求，所述未缴电费查询请求中包括所述小微企业的企业信息；第四获取模块35，用于根据所述小微企业的企业信息，获取所述小微企业的未缴电费信息；第二发送模块36，用于将所述小微企业的未缴电费信息发送给所述目标银行系统。

本发明提供的装置的实施例具体可以用于执行上述应用于电网系统的各方法实施例的处理流程，其功能在此不再赘述，可以参照上述方法实施例的详细描述。

图10是本发明一实施例提供的小微企业授信额度的确定装置的结构示意图，如图10所示，本发明实施例提供的小微企业授信额度的确定装置包括：第一获取模块41，用于获取小微企业的企业信息以及用电信息；核验模块42，用于根据所述小微企业的企业信息，对所述小微企业进行风控核验；确定模块43，用于若所述小微企业通过所述风控核验，则根据所述小微企业的用电信息，确定所述小微企业的授信额度。

本发明实施例提供的小微企业授信额度的确定装置，通过获取小微企业的企业信息以及用电信息；根据所述小微企业的企业信息，对所述小微企业进行风控核验；若所述小微企业通过所述风控核验，则根据所述小微企业的用电信息，确定所述小微企业的授信额度。这样，实现了一种全线上的基于小微企业电力数据的授信额度测算方法，从客户提出申请到授信额度测算完成，耗时为秒级，解决了人工评估授信额度的花费时间长的问题，提升了银行业务办理效率，提升了小微企业融资效率。且使用电力数据进行授信额度测算，为小微企业融资提供了新途径。

如图11所示，可选的，所述装置还包括：第二获取模块44，用于获取小微企业的贷款申请，所述贷款申请中包括所述小微企业的企业信息；生成模块45，用于根据所述小微企业的企业信息，生成所述小微企业的未缴电费查询请求；发送模块46，用于将所述小微企业的未缴电费查询请求发送给电网系统，以使所述电网系统根据所述查询请求查询所述小微企业的未缴电费信息。

如图12所示，可选的，所述装置还包括：第三获取模块47，用于获取所述小微企业的未缴电费信息；电费代缴模块48，用于根据所述小微企业的授信额度以及未缴电费信息，通过所述电网系统对所述小微企业进行电费代缴。

本发明提供的装置的实施例具体可以用于执行上述应用于目标银行系统的各方法实施例的处理流程，其功能在此不再赘述，可以参照上述方法实施例的详细描述。

需要说明的是，本发明实施例提供的小微企业授信额度的确定方法及装置可用于金融领域，也可用于除金融领域之外的任意技术领域，本发明实施例对小微企业授信额度的确定方法及装置的应用领域不做限定。

图13为本发明一实施例提供的电子设备的实体结构示意图，如图13所示，该电子设备可以包括：处理器(processor)501、通信接口(Communications Interface)502、存储器(memory)503和通信总线504，其中，处理器501，通信接口502，存储器503通过通信总线504完成相互间的通信。处理器501可以调用存储器503中的逻辑指令，以执行上述任一实施例所述的应用于电网系统的方法或上述任一实施例所述的应用于目标银行系统的方法。

此外，上述的存储器503中的逻辑指令可以通过软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

本实施例公开一种计算机程序产品，所述计算机程序产品包括存储在非暂态计算机可读存储介质上的计算机程序，所述计算机程序包括程序指令，当所述程序指令被计算机执行时，计算机能够执行上述各方法实施例所提供的方法。

本实施例提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储计算机程序，所述计算机程序使所述计算机执行上述各方法实施例所提供的方法。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

在本说明书的描述中，参考术语“一个实施例”、“一个具体实施例”、“一些实施例”、“例如”、“示例”、“具体示例”、或“一些示例”等的描述意指结合该实施例或示例描述的具体特征、结构、材料或者特点包含于本发明的至少一个实施例或示例中。在本说明书中，对上述术语的示意性表述不一定指的是相同的实施例或示例。而且，描述的具体特征、结构、材料或者特点可以在任何的一个或多个实施例或示例中以合适的方式结合。

以上所述的具体实施例，对本发明的目的、技术方案和有益效果进行了进一步详细说明，所应理解的是，以上所述仅为本发明的具体实施例而已，并不用于限定本发明的保护范围，凡在本发明的精神和原则之内，所做的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本发明的保护范围之内。