一种土地流转方法、差异化授信方法及系统

本发明涉及大数据数据分析技术领域，尤其涉及一种土地流转方法、差异化授信方法及系统。

目前，对于农村土地流转、抵押、数据监测主要依靠线下手工登记办理，流转数据与确权数据相互独立，不能联动更新，关联业务也未能有序衔接。而且现有的土地流转、抵押流程繁琐、操作不规范，相关资料不能及时归档，出错率高，效率低下，导致争议纠纷频发，不能保证土地经营权流转和抵押的真实性及唯一性。此外，农业经营主体，比如合作社、家庭农场等，还存在融资难，融资贵的问题。

有鉴于此，本发明实施例提供土地流转方法、差异化授信方法及系统，该方法实现了自动化的土地流转，简化了现有的土地流转流程，且土地流转交易规范、高效、公开透明，保证了土地经营权的有序流转。

为实现上述目的，根据本发明实施例的一个方面，提供了一种土地流转方法。

本发明实施例的一种土地流转方法，包括：接收来自出让方的土地流转申请，根据所述土地流转申请的流转方信息，查询所述出让方的农业生产数据；根据所述农业生产数据，确定归属于所述出让方的、且用于经营权流转的候选流转地块信息，并在操作界面进行显示；监听对所述操作界面中目标控件的编辑操作，在监听到对所述目标控件的编辑操作的情况下，获取所述编辑操作的操作信息；其中，所述编辑操作用于根据所述候选流转地块信息选择流转地块；根据所述操作信息和所述流转方信息，生成流转合同并在所述操作界面进行显示，以由所述出让方在所述流转合同上签字，完成土地流转，更新所述农业生产数据。

可选地，所述方法还包括：接收来自差异化授信系统的数据获取请求，其中，所述数据获取请求是所述差异化授信系统在接收到借款方的贷款申请后发送的；其中，所述贷款申请用于利用土地进行贷款；将所述借款方的农业生产数据发送至所述差异化授信系统，以由所述差异化授信系统根据所述农业生产数据，确定所述借款方的授信额度，完成土地抵押贷款。

可选地，所述生成流转合同的步骤之后，所述方法还包括：根据所述流转合同，生成流转合同备案指令；发送所述流转合同备案指令至所述流转地块所在地的第一目标账户，由所述第一目标账户进行确认。

可选地，所述方法还包括：接收来自所述借款方的土地抵押备案申请，根据所述土地抵押备案申请的借款方信息和抵押地块，生成抵押备案指令；发送所述抵押备案指令至所述抵押地块所在地的第二目标账户，由所述第二目标账户进行确认。

为实现上述目的，根据本发明实施例的另一方面，提供了一种土地流转系统。

本发明实施例的一种土地流转系统，包括：数据查询模块，用于接收来自出让方的土地流转申请，根据所述土地流转申请的流转方信息，查询所述出让方的农业生产数据；地块确定模块，用于根据所述农业生产数据，确定归属于所述出让方的、且用于经营权流转的候选流转地块信息，并在操作界面进行显示；信息获取模块，用于监听对所述操作界面中目标控件的编辑操作，在监听到对所述目标控件的编辑操作的情况下，获取所述编辑操作的操作信息；其中，所述编辑操作用于根据所述候选流转地块信息选择流转地块；土地流转模块，用于根据所述操作信息和所述流转方信息，生成流转合同并在所述操作界面进行显示，以由所述出让方在所述流转合同上签字，完成土地流转，更新所述农业生产数据。

可选地，所述系统还包括：数据发送模块，用于接收来自差异化授信系统的数据获取请求，其中，所述数据获取请求是所述差异化授信系统在接收到借款方的贷款申请后发送的；其中，所述贷款申请用于利用土地进行贷款；将所述借款方的农业生产数据发送至所述差异化授信系统，以由所述差异化授信系统根据所述农业生产数据，确定所述借款方的授信额度，完成土地抵押贷款。

可选地，所述系统还包括：合同备案模块，用于根据所述流转合同，生成流转合同备案指令；发送所述流转合同备案指令至所述流转地块所在地的第一目标账户，由所述第一目标账户进行确认。

可选地，所述系统还包括：抵押备案模块，用于接收来自所述借款方的土地抵押备案申请，根据所述土地抵押备案申请的借款方信息和抵押地块，生成抵押备案指令；发送所述抵押备案指令至所述抵押地块所在地的第二目标账户，由所述第二目标账户进行确认。

为实现上述目的，根据本发明实施例的又一个方面，提供了一种差异化授信方法。

本发明实施例的一种差异化授信方法，包括：接收来自借款方的贷款申请，在确定被授权查询所述借款方的农业生产数据的情况下，调用土地流转系统的数据查询接口，查询相应的农业生产数据；其中，所述贷款申请用于利用土地进行贷款，所述农业生产数据按照土地流转方法生成；判断所述农业生产数据是否符合设定的涉农信息准入条件，在所述农业生产数据符合所述涉农信息准入条件的情况下，根据所述农业生产数据确定所述借款方的授信额度。

可选地，所述根据所述农业生产数据确定所述借款方的授信额度，包括：将所述农业生产数据输入至预训练的授信模型，由所述授信模型对所述借款方进行土地价值评估，得到相应的价值评分；按照设定的权重，对设定维度的风险因子进行加权求和，得到相应的风险系数，使用所述风险系数对所述价值评分对应的基础授信额度进行调节，得到所述借款方最终的授信额度。

可选地，所述根据所述农业生产数据确定所述借款方的授信额度的步骤之前，所述方法还包括：获取所述借款方的征信信息，判断所述征信信息是否符合设定的征信准入条件；在所述征信信息不符合所述征信准入条件的情况下，返回贷款申请失败信息；所述根据所述农业生产数据确定所述借款方的授信额度，包括：在所述征信信息符合所述征信准入条件的情况下，根据所述农业生产数据确定所述借款方的授信额度。

可选地，所述方法还包括：根据所述授信额度，生成贷款合同并在用户界面进行展示，以由所述借款方在所述贷款合同上签字；接收来自所述借款方的抵押登记申请，以获取所述借款方在所述土地流转系统的抵押登记结果；在所述抵押登记结果指示抵押登记成功的情况下，设置所述授信额度生效。

可选地，所述获取所述借款方在所述土地流转系统的抵押登记结果，包括：判断所述借款方的土地经营权的获取方式，在所述获取方式为自身承保土地的情况下，向所述土地流转系统发送抵押备案指令，由所述土地流转系统判断是否完成抵押备案，在完成抵押备案的情况下，进一步判断是否完成抵押登记，返回抵押登记结果；在所述获取方式为流转土地的情况下，向所述土地流转系统发送所述抵押登记申请，由所述土地流转系统判断是否完成抵押登记，返回抵押登记结果。

可选地，所述方法还包括：在所述借款方已支用贷款的情况下，判断所述借款方是否如期偿还贷款；如果所述借款方如期偿还，则将所述借款人的贷款状态更新为贷款结清，向所述土地流转系统发送土地解押申请，由所述土地流转系统解除所述借款方的抵押登记；如果所述借款方未如期偿还，则进行贷款催收。

为实现上述目的，根据本发明实施例的另一个方面，提供了一种差异化授信系统。

本发明实施例的一种差异化授信系统，包括：接收查询模块，用于接收来自借款方的贷款申请，在确定被授权查询所述借款方的农业生产数据的情况下，调用土地流转系统的数据查询接口，查询相应的农业生产数据；其中，所述贷款申请用于利用土地进行贷款，所述农业生产数据按照土地流转方法生成；额度确定模块，用于判断所述农业生产数据是否符合设定的涉农信息准入条件，在所述农业生产数据符合所述涉农信息准入条件的情况下，根据所述农业生产数据确定所述借款方的授信额度。

可选地，所述额度确定模块，还用于将所述农业生产数据输入至预训练的授信模型，由所述授信模型对所述借款方进行土地价值评估，得到相应的价值评分；按照设定的权重，对设定维度的风险因子进行加权求和，得到相应的风险系数，使用所述风险系数对所述价值评分对应的基础授信额度进行调节，得到所述借款方最终的授信额度。

可选地，所述系统还包括：征信筛选模块，用于获取所述借款方的征信信息，判断所述征信信息是否符合设定的征信准入条件；在所述征信信息不符合所述征信准入条件的情况下，返回贷款申请失败信息；所述额度确定模块，还用于在所述征信信息符合所述征信准入条件的情况下，根据所述农业生产数据确定所述借款方的授信额度。

可选地，所述系统还包括：额度生效模块，用于根据所述授信额度，生成贷款合同并在用户界面进行展示，以由所述借款方在所述贷款合同上签字；接收来自所述借款方的抵押登记申请，以获取所述借款方在所述土地流转系统的抵押登记结果；在所述抵押登记结果指示抵押登记成功的情况下，设置所述授信额度生效。

可选地，所述额度生效模块，还用于判断所述借款方的土地经营权的获取方式，在所述获取方式为自身承保土地的情况下，向所述土地流转系统发送抵押备案指令，由所述土地流转系统判断是否完成抵押备案，在完成抵押备案的情况下，进一步判断是否完成抵押登记，返回抵押登记结果；在所述获取方式为流转土地的情况下，向所述土地流转系统发送所述抵押登记申请，由所述土地流转系统判断是否完成抵押登记，返回抵押登记结果。

可选地，所述系统还包括：贷款偿还模块，用于在所述借款方已支用贷款的情况下，判断所述借款方是否如期偿还贷款；如果所述借款方如期偿还，则将所述借款人的贷款状态更新为贷款结清，向所述土地流转系统发送土地解押申请，由所述土地流转系统解除所述借款方的抵押登记；如果所述借款方未如期偿还，则进行贷款催收。

为实现上述目的，根据本发明实施例的又一方面，提供了一种农业贷款管理系统。

本发明实施例的一种农业贷款管理系统，包括土地流转系统和差异化授信系统。

为实现上述目的，根据本发明实施例的再一方面，提供了一种电子设备。

本发明实施例的一种电子设备，包括：一个或多个处理器；存储装置，用于存储一个或多个程序，当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现本发明实施例的一种土地流转方法。

为实现上述目的，根据本发明实施例的再一方面，提供了一种计算机可读介质。

本发明实施例的一种计算机可读介质，其上存储有计算机程序，所述程序被处理器执行时实现本发明实施例的一种土地流转方法。

为实现上述目的，根据本发明实施例的又一方面，提供了一种计算机程序产品。

本发明实施例的一种计算机程序产品，包括计算机程序，所述程序被处理器执行时实现本发明实施例的一种土地流转方法。

上述发明中的一个实施例具有如下优点或有益效果：该方法通过查询出让方已有的农业生产数据，筛选出候选地块信息，进而利用操作界面与出让方进行交互，确定最终的流转地块，实现自动化的土地流转，简化了现有的土地流转流程，且土地流转交易规范、高效、公开透明，保证了土地经营权的有序流转。

上述的非惯用的可选方式所具有的进一步效果将在下文中结合具体实施方式加以说明。

附图用于更好地理解本发明，不构成对本发明的不当限定。其中：

图1是本发明实施例的土地流转方法的主要步骤的示意图；

图2是本发明实施例的土地流转方法的实现原理示意图；

图3是根据本发明实施例的差异化授信方法的主要流程的示意图；

图4是本发明实施例的对于信用贷款的差异化授信方法的实现流程示意图；

图5是本发明实施例的对于抵押贷款的差异化授信方法的实现原理示意图；

图6是本发明实施例的对于抵押贷款的差异化授信方法的实现流程示意图；

图7是根据本发明实施例的土地流转系统的主要模块的示意图；

图8是根据本发明实施例的差异化授信系统的主要模块的示意图；

图9是本发明实施例可以应用于其中的示例性系统架构图；

图10是适于用来实现本发明实施例的电子设备的计算机系统的结构示意图。

以下结合附图对本发明的示范性实施例做出说明，其中包括本发明实施例的各种细节以助于理解，应当将它们认为仅仅是示范性的。因此，本领域普通技术人员应当认识到，可以对这里描述的实施例做出各种改变和修改，而不会背离本发明的范围和精神。同样，为了清楚和简明，以下的描述中省略了对公知功能和结构的描述。

本申请技术方案中对数据的获取、存储、使用、处理等均符合国家法律法规的相关规定。

图1是本发明实施例的土地流转方法的主要步骤的示意图。如图1所示，本发明实施例的土地流转方法，由土地流转系统实现，主要包括如下步骤：

步骤S101：接收来自出让方的土地流转申请，根据所述土地流转申请的流转方信息，查询所述出让方的农业生产数据。出让方向土地流转系统提交土地流转申请，该土地流转申请包括流转方信息。实施例中，流转方信息即进行土地流转双方人员的信息，包括出让方信息和受让方信息。其中，出让方是指出让土地的人员，受让方是指接受土地的人员。

土地流转系统接收到土地流转申请后，根据流转方信息中的出让方信息，比如出让方身份信息，从土地承包经营权确权数据库中查询相应出让方的农业生产数据，该农业生产数据包括确权数据和流转数据。其中，确权数据包括出让方对土地的所有权、土地性质(比如自有土地、流转土地)、土地经营年限等。流转数据包括流转地块、流转期限、流转价格、流转方式等。

在一优选的实施例中，土地流转系统接收到土地流转申请后，可以先核验出让方信息和受让方信息，核验通过后，再从土地承包经营权确权数据库中查询相应出让方的农业生产数据。

步骤S102：根据所述农业生产数据，确定归属于所述出让方的、且用于经营权流转的候选流转地块信息，并在操作界面进行显示。基于农业生产数据，从经营权归属于出让方的所有地块信息中，筛选出能够用于经营权流转的地块信息，将筛选出的地块信息作为候选流转地块信息，并通过终端设备的操作界面进行显示。

步骤S103：监听对所述操作界面中目标控件的编辑操作，在监听到对所述目标控件的编辑操作的情况下，获取所述编辑操作的操作信息。监听出让方或者代理方(比如乡级经办部门)对操作界面中目标控件的编辑操作，该编辑操作用于根据候选流转地块信息选择流转地块。其中，代理方是指根据出让方的意愿，对终端设备进行编辑操作的代理人员。目标控件是指操作界面的按钮、选择框、文本框等控件。

实施例中，可以由出让方或者代理方，在操作界面的地块选择框勾选出让方需要进行流转的地块。土地流转系统在监听到对地块选择框的勾选操作时，获取勾选操作的操作信息，比如所勾选地块(即流转地块)的地块信息。在一优选的实施例中，还可以在操作界面中选择流转方式。

步骤S104：根据所述操作信息和所述流转方信息，生成流转合同并在所述操作界面进行显示，以由所述出让方在所述流转合同上签字，完成土地流转，更新所述农业生产数据。土地流转系统获取到操作信息后，执行流转合同创建流程。具体地，土地流转系统自动抓取流转方信息和流转的地块信息，之后接收外部输入的流转期限、是否同意抵押等合同条款，生成流转合同并通过操作界面进行显示。

出让方通过操作界面核对流转合同的内容，签字确认，并上传签字照片至土地流转系统，进而由土地流转系统更新土地承包经营权确权数据库中相应的农业生产数据。

图2是本发明实施例的土地流转方法的实现原理示意图。如图2所示，本发明实施例的土地流转方法以农民将土地经营权流转给合作社为例进行了说明，主要包括以下步骤：

首先，农民向土地流转系统发送土地流转申请，该申请用于申请土地流转。本实施例中，农民作为流转双方的出让方，向土地流转系统申请将土地流转至合作社，即合作社作为流转双方的受让方。

之后，土地流转系统核验流转双方的身份信息，核验通过后，从土地承包经营权确权数据库中查询该农民的确权数据和流转数据，进而根据确权数据和流转数据，确定该农民名下的、可用于经营权流转的候选流转地块信息，并在操作界面进行显示。

然后，农民在操作界面勾选要流转的地块(即流转地块)，选择流转方式，以触发土地流转系统进入流转合同创建界面，抓取流转双方的身份信息和流转地块，之后录入流转期限、是否同意抵押等合同条款，生成流转合同并在操作界面进行显示。

最后，农民电子签署流转合同并保存签字照片，完成土地流转。至此流转地块的经营权由农民流转至合作社。

流转合同创建完成后，还需要进行合同备案。具体地，土地流转系统根据流转合同，生成流转合同备案指令，之后发送流转合同备案指令至流转地块所在地的第一目标账户，由第一目标账户进行确认。实施例中，第一目标账户可以是流转地块所在地的村级账户。

如果经营权人需要将地块进行抵押融资，则需要进行抵押备案。具体地，经营权人可以作为借款方向土地流转系统发送土地抵押备案申请。其中，土地抵押备案申请包括借款方信息和抵押地块，抵押地块可通过借款方在操作界面勾选得到。土地流转系统根据土地抵押备案申请的借款方信息和抵押地块，生成抵押备案指令；之后发送抵押备案指令至抵押地块所在地的第二目标账户，由第二目标账户进行确认。实施例中，第二目标账户可以是抵押地块所在地的村级账户。

另外，土地流转方式主要有五种，分别是转包、出租、入股、互换、转让。其中，转包是指承包方将土地承包经营权以一定期限转给同一集体经济组织的其他农户从事农业生产经营。转包后原土地承包关系不变，原承包方继续履行原土地承包合同规定的权利和义务。接包方按转包约定的条件对转包方负责。

出租是指承包方将土地承包权以一定期限租赁给他人从事农业生产经营。出租后原土地承包关系不变，原承包方继续履行原土地承包合同规定的权利和义务。承租方按出租约定的条件对承包方负责。

入股是指实行家庭承包方式的承包方之间为发展农业经济，将土地承包经营权作为股权，自愿联合从事农业生产经营；其他承包方式的承包方将土地承包经营权量化股权，入股组成股份公司或者合作社等，从事农业生产经营。互换是指在承包方之间为方便耕作或者各自需要，对属于同一集体经济组织的承包地块进行交换，同时交换相应的土地承包经营权。

转让是指承包方有稳定的非农职业或者有稳定的收入来源，经承包方申请和发包方同意，将部分或全部土地承包经营权让渡给其他从事农业生产经营的农户，由其履行相应土地承包合同的权利和义务。转让后原土地承包关系自行终止，原承包方承包期内的土地承包经营权部分或全部。

上述实施例搭建的土地流转系统，能够实现土地流转交易的规范、高效、公开透明，引导土地承包经营权的有序流转，确保确权数据的完备、准确、及时、唯一性，保障了农业经营主体的合法权益。但是由于农业经营主体还存在融资难，融资贵，农业生产周期长、资金短缺等的问题，导致可用于信贷的有效农业数据较少，数据系统化程度偏低，不能满足农业经营主体的多样化、特化信贷需求。

在本申请的另一实施例中，基于上述土地流转系统，设计了差异化授信流程，使农业经营主体的土地流转信息有效利用起来，做到千人千面，动态匹配农户体的客户资质及需求，实现精准授信，同时兼顾风控规则，解决了客户抵押难、融资难、融资贵的困境，有效支持了农业经营主体进行生产经营建设，助推乡村振兴发展。其中，差异化授信是指针对不同行业、不同体、不同用途、不同资质的客户，建立差别化准入评分和授信模型，做到千人千面，动态匹配客户资质及需求，实现精准授信。

图3是根据本发明实施例的差异化授信方法的主要流程的示意图。如图3所示，本发明实施例的差异化授信方法，由差异化授信系统实现，主要包括如下步骤：

步骤S301：接收来自借款方的贷款申请，在确定被授权查询所述借款方的农业生产数据的情况下，调用土地流转系统的数据查询接口，查询相应的农业生产数据。借款方向差异化授信系统发起贷款申请，该贷款申请用于利用土地进行贷款，包括借款方信息。差异化授信系统根据贷款申请的借款方信息，判断借款方是否授权其查询农业生产数据。实施例中，农业生产数据可以包括确权数据、流转数据。

差异化授信系统在确定借款方授权的情况下，调用土地流转系统的数据查询接口，以利用土地流转系统查询相应的农业生产数据。

步骤S302：判断所述农业生产数据是否符合设定的涉农信息准入条件，如果农业生产数据符合所述涉农信息准入条件的情况下，则执行步骤S303；否则，结束本流程。涉农信息准入条件用于筛选借款方。判断该借款方的农业生产数据是否符合涉农信息准入条件，若不符合，则剔除该借款方，不允许其申请贷款。实施例中，对于不符合涉农信息准入条件的借款方，可以向借款方发送不符合贷款条件的提示信息。

步骤S303：根据所述农业生产数据，确定所述借款方的授信额度。若该借款方的农业生产数据符合涉农信息准入条件，则说明允许向其发放贷款，可以根据农业生产数据确定该借款方的授信额度。其中，授信额度是指贷款机构能够为借款方提供的最大贷款金额。具体地，可以将农业生产数据输入至预训练的授信模型，由授信模型对借款方进行土地价值评估，得到相应的价值评分；之后按照设定的权重，对设定维度的风险因子进行加权求和，得到相应的风险系数；使用所述风险系数对所述价值评分对应的基础授信额度进行调节，得到借款方最终的授信额度。

实施例中，授信模型可以利用机器学习算法训练得到，该模型用于根据借款方的农业生产数据，确定借款方的土地面积、种养殖品种、种植面积或养殖产出量，进而基于外部市场价格，推算借款方的生产经营收入，以评估借款方的土地价值，并用价值评分进行表示。授信模型的训练过程为现有技术，此处不再赘述。差异化授信系统中预先设置的价值评分与基础授信额度之间的映射关系，因此，可以根据借款方的价值评分和映射关系，查相应的基础授信额度。

比如借款方的生产经营收入为年收入5万元，该年收入的价值评分为500分，对应的基础授信额度为3万元。以个人征信、地区人均可支配收入、区域信用环境、农业保险、自然灾害、他行授信、贫困低保等维度作为风险因子，按照为各风险因子设置的权重进行加权求和，得到相应的风险系数，比如0.8。使用风险系数对基础授信额度进行调节，即将风险系数与基础授信额度进行相乘，得到借款方最终的授信额度为2.4万元。

通常情况下，贷款机构提供的贷款方式有多种，比如信用贷款、担保贷款、抵押贷款等。实施例中，不同贷款方式下，授信额度的计算过程存在差异，下面结合附图进行详细说明。

一、对于信用贷款的差异化授信

对于信用贷款，可以以农户为单位，以农村土地、农业生产为核心，以农户在土地流转系统的农业生产数据推算的生产经营收入为主要依据，以个人征信、地区人均可支配收入、区域信用环境、农业保险、自然灾害、他行授信、贫困低保等维度对基础授信额度进行修正，确定最终的授信额度。

图4是本发明实施例的对于信用贷款的差异化授信方法的实现流程示意图。如图4所示，本发明实施例的对于信用贷款的差异化授信方法，主要包括以下步骤：

步骤S401：差异化授信系统接收来自借款方发送的贷款申请。借款方可以通过客户端的小程序或者手机银行向差异化授信系统发送贷款申请。此处的小程序可以是小程序。该步骤用于向差异化授信系统发起贷款申请。

步骤S402：差异化授信系统判断借款方是否授权其查询自身农业生产数据，如果被授权查询农业生产数据，则执行步骤S403；否则，执行步骤S408。

步骤S403：差异化授信系统调用土地流转系统的数据查询接口，查询借款方的农业生产数据。该步骤中，差异化授信系统与土地流转系统进行数据交互，获取借款方的农业生产数据。

步骤S404：差异化授信系统判断农业生产数据是否符合设定的涉农信息准入条件，如果符合涉农信息准入条件，则执行步骤S405；否则，执行步骤S408。

步骤S405：差异化授信系统判断借款方是否授权其查询自身征信信息，如果被授权查询征信信息，则执行步骤S406；否则，执行步骤S408。

步骤S406：差异化授信系统获取借款方的征信信息，判断征信信息是否符合设定的征信准入条件，如果符合征信准入条件，则执行步骤S407；否则，执行步骤S408。步骤S403至步骤S406用于通过设定的准入条件(包括涉农信息准入条件、征信准入条件)筛选借款方。

步骤S407：差异化授信系统根据农业生产数据和征信信息，确定借款方的授信额度，并发送至客户端进行展示，结束本流程。该步骤以借款方的农业生产数据推算借款方的土地面积，种养殖品种，种植面积或养殖产出量，进而基于外部市场价格计算其生产经营收入，进而确定土地的价值评分。并利用征信信息、地区人均可支配收入、区域信用环境、农业保险、自然灾害、他行授信、贫困低保等维度计算风险因子，再使用风险因子对价值评分对应的基础授信额度进行调节，最终确定授信额度。

步骤S408：差异化授信系统向借款方发送贷款申请失败信息，结束本流程。借款方支用贷款后，可通过手机银行查询贷款、归还贷款。

可以理解的是，上述实施例为优选的实施例，还可以跳过步骤S405支部S406，直接根据农业生产数据，确定借款方的授信额度。尤其是对于利用小程序进行贷款的客户，由于小程序功能限制，无法查询征信信息，故可以在步骤S404执行结束后，直接执行步骤S407和步骤S408。此时，计算授信额度的基础数据为农业生产数据。

二、对于担保贷款的差异化授信

对于担保贷款，可以以担保公司出具的担保信息为主，土地流转系统的农业生产数据为辅，采用担保机构和银行客户经理线上线下调查，依托行内数据和调查数据(包括借款方的基本信息、经营信息等)作为授信基础，以批量担保作为风险缓释，多维度确定借款方的授信额度。同时，运用数据批量导入方式，实现借款方线上办理合同签约、担保费缴纳、贷款支用、还款等业务。

在具体实现时，借款方可以通过客户端向差异化授信系统发送贷款申请。之后差异化授信系统在确定被授权查询借款方的农业生产数据的情况下，调用土地流转系统的数据查询接口，查询相应的农业生产数据，判断农业生产数据是否符合设定的涉农信息准入条件；在农业生产数据符合涉农信息准入条件的情况下，获取担保公司为借款方出具的担保信息，进而根据农业生产数据和担保信息，确定借款方的授信额度。

三、对于抵押贷款的差异化授信

对于抵押贷款，可以通过与土地流转系统直连的方式，对授权调用的土地确权等涉农数据以相应规则进行筛选，以农村承包土地经营权抵押为主要增信方式，并调用行内外涉农数据，建立农户准入评价及授信模型，为符合条件的借款方办理贷款业务。借款方可在贷款机构认可的电子渠道自助完成贷款申请、审批、签约、支用和还款、土地抵押和解押等全流程环节。

图5是本发明实施例的对于抵押贷款的差异化授信方法的实现原理示意图，图6是本发明实施例的对于抵押贷款的差异化授信方法的实现流程示意图。如图5和图6所示，本发明实施例的对于抵押贷款的差异化授信方法，主要包括以下步骤：

步骤S601：借款方通过客户端向差异化授信系统发送贷款申请，并授权差异化授信系统查询自身征信信息和农业生产数据。借款方通过土地流转系统完成经营权流转、合同备案、抵押备案后，可以通过客户端的电子渠道向贷款机构的差异化授信系统发送贷款申请。其中，借款方进行贷款申请需拥有土地经营权，该土地经营权的获取方式可以是流转土地，也可以是自身承包土地。

实施例中，借款方可以通过签署贷款机构发行的相关授权书进行授权。比如，签署贷款机构发行的《个人征信授权书》、《涉农信息授权委托书》授权差异化授信系统获取借款方的征信信息和农业生产数据。

步骤S602：差异化授信系统获取借款方的征信信息，判断征信信息是否符合设定的征信准入条件，如果符合征信准入条件，则执行步骤S603；否则，执行步骤S605。

步骤S603：差异化授信系统调用土地流转系统的数据查询接口，查询借款方的农业生产数据，判断农业生产数据是否符合设定的涉农信息准入条件，如果符合涉农信息准入条件，则执行步骤S604；否则，执行步骤S605。土地流转系统接收到差异化授信系统发送的对数据查询接口的调用请求(即数据获取请求)，将借款方的农业生产数据发送至差异化授信系统。

其中，农业生产数据包括确权数据和流转数据，具体地包括但不限于地块信息、流转期限、流转方式、流转价格、支付方式、承包土地的经营权是否可用于抵押及合法再流转等信息。

步骤S604：差异化授信系统根据农业生产数据和征信信息，确定借款方的授信额度，判断授信额度是否大于0，如果授信额度大于0，则执行步骤S606；否则，执行步骤S605。将农业生产数据和征信信息输入至预训练的授信模型，由授信模型对借款方进行土地价值评估，得到相应的价值评分；之后按照设定的权重，对设定维度的风险因子进行加权求和，得到相应的风险系数；使用风险系数对价值评分对应的基础授信额度进行调节，得到借款方最终的授信额度，实现差异化授信。

步骤S605：差异化授信系统向借款方发送贷款申请失败信息，结束本流程。

步骤S606：差异化授信系统将授信额度、抵押物信息通过客户端展示给借款方，由借款方输入贷款金额、贷款期限等相关信息，以生成贷款合同并通过客户端展示。

步骤S607：借款方通过客户端在贷款合同上签字，向差异化授信系统发起抵押登记申请。

步骤S608：差异化授信系统根据抵押登记申请，从土地流转系统获取借款方的抵押登记结果，在抵押登记结果指示抵押登记成功的情况下，设置授信额度生效。

该步骤中，差异化授信系统先判断借款方的土地经营权的获取方式，如果获取方式为自身承包土地，则向土地流转系统发送抵押备案指令，由土地流转系统判断是否完成抵押备案，如果完成抵押备案，则进一步判断是否完成抵押登记，返回抵押登记结果。如果未完成抵押备案，则向借款方发送提示信息，比如“贷款正在审批中，请耐心等待”。

如果获取方式为流转土地，则向土地流转系统发送抵押登记申请，由土地流转系统判断是否完成抵押登记，返回抵押登记结果。如果完成抵押登记，则说明抵押登记成功；如果未完成抵押登记，则说明抵押登记失败，结束本流程。

在一优选的实施例中，在借款方通过客户端支用贷款的情况下，差异化授信系统判断借款方是否如期偿还贷款，如果借款方如期偿还，则将借款人的贷款状态更新为贷款结清，并向土地流转系统发送土地解押申请，由土地流转系统解除借款方的抵押登记；如果借款方未如期偿还，则进行贷款催收。

上述实施例，实现了贷款机构与土地流转系统之间农业生产数据的互联互通和信息共享，实现了土地抵押交易的规范、高效、公开透明，引导土地承包经营权的有序抵押。同时基于土地流转系统，完成了对于农业经营主体的差异化授信，能够动态匹配借款方资质及需求，实现精准授信。

图7是根据本发明实施例的土地流转系统的主要模块的示意图。

如图7所示，本发明实施例的土地流转系统700，主要包括：

数据查询模块701，用于接收来自出让方的土地流转申请，根据所述土地流转申请的流转方信息，查询所述出让方的农业生产数据。出让方向土地流转系统提交土地流转申请，该土地流转申请包括流转方信息。实施例中，流转方信息即进行土地流转双方人员的信息，包括出让方信息和受让方信息。其中，出让方是指出让土地的人员，受让方是指接受土地的人员。

土地流转系统接收到土地流转申请后，根据流转方信息中的出让方信息，比如出让方身份信息，从土地承包经营权确权数据库中查询相应出让方的农业生产数据，该农业生产数据包括确权数据和流转数据。

地块确定模块702，用于根据所述农业生产数据，确定归属于所述出让方的、且用于经营权流转的候选流转地块信息，并在操作界面进行显示。基于农业生产数据，从经营权归属于出让方的所有地块信息中，筛选出能够用于经营权流转的地块信息，将筛选出的地块信息作为候选流转地块信息，并通过终端设备的操作界面进行显示。

信息获取模块703，用于监听对所述操作界面中目标控件的编辑操作，在监听到对所述目标控件的编辑操作的情况下，获取所述编辑操作的操作信息。监听出让方或者代理方(比如乡级经办部门)对操作界面中目标控件的编辑操作，该编辑操作用于根据候选流转地块信息选择流转地块。其中，代理方是指根据出让方的意愿，对终端设备进行编辑操作的代理人员。目标控件是指操作界面的按钮、选择框、文本框等控件。

实施例中，可以由出让方或者代理方，在操作界面的地块选择框勾选出让方需要进行流转的地块。土地流转系统在监听到对地块选择框的勾选操作时，获取勾选操作的操作信息，比如所勾选地块(即流转地块)的地块信息。在一优选的实施例中，还可以在操作界面中选择流转方式。

土地流转模块704，用于根据所述操作信息和所述流转方信息，生成流转合同并在所述操作界面进行显示，以由所述出让方在所述流转合同上签字，完成土地流转，更新所述农业生产数据。土地流转系统获取到操作信息后，执行流转合同创建流程。具体地，土地流转系统自动抓取流转方信息和流转的地块信息，之后接收外部输入的流转期限、是否同意抵押等合同条款，生成流转合同并通过操作界面进行显示。

出让方通过操作界面核对流转合同的内容，签字确认，并上传签字照片至土地流转系统，进而由土地流转系统更新土地承包经营权确权数据库中相应的农业生产数据。

另外，本发明实施例的土地流转系统700还可以包括：数据发送模块、合同备案模块和抵押备案模块(图7中未示出)。其中，数据发送模块，用于接收来自差异化授信系统的数据获取请求，其中，所述数据获取请求是所述差异化授信系统在接收到借款方的贷款申请后发送的；其中，所述贷款申请用于利用土地进行贷款；将所述借款方的农业生产数据发送至所述差异化授信系统，以由所述差异化授信系统根据所述农业生产数据，确定所述借款方的授信额度，完成土地抵押贷款。

合同备案模块，用于根据所述流转合同，生成流转合同备案指令；发送所述流转合同备案指令至所述流转地块所在地的第一目标账户，由所述第一目标账户进行确认。抵押备案模块，用于接收来自所述借款方的土地抵押备案申请，根据所述土地抵押备案申请的借款方信息和抵押地块，生成抵押备案指令；发送所述抵押备案指令至所述抵押地块所在地的第二目标账户，由所述第二目标账户进行确认。

从以上描述可以看出，能够实现土地流转交易的规范、高效、公开透明，引导土地承包经营权的有序流转，确保确权数据的完备、准确、及时、唯一性，保障了农业经营主体的合法权益。

图8是根据本发明实施例的差异化授信系统的主要模块的示意图。如图8所示，本发明实施例的差异化授信系统800，主要包括：

接收查询模块801，用于接收来自借款方的贷款申请，在确定被授权查询所述借款方的农业生产数据的情况下，调用土地流转系统的数据查询接口，查询相应的农业生产数据。借款方向差异化授信系统发起贷款申请，该贷款申请用于利用土地进行贷款，包括借款方信息。差异化授信系统根据贷款申请的借款方信息，判断借款方是否授权其查询农业生产数据。实施例中，农业生产数据可以包括确权数据、流转数据。

差异化授信系统在确定借款方授权的情况下，调用土地流转系统的数据查询接口，以利用土地流转系统查询相应的农业生产数据。

额度确定模块802，用于判断所述农业生产数据是否符合设定的涉农信息准入条件，在所述农业生产数据符合所述涉农信息准入条件的情况下，根据所述农业生产数据确定所述借款方的授信额度。涉农信息准入条件用于筛选借款方。判断该借款方的农业生产数据是否符合涉农信息准入条件，若不符合，则剔除该借款方，不允许其申请贷款。

若该借款方的农业生产数据符合涉农信息准入条件，则说明允许向其发放贷款，可以根据农业生产数据确定该借款方的授信额度。具体地，可以将农业生产数据输入至预训练的授信模型，由授信模型对借款方进行土地价值评估，得到相应的价值评分；之后按照设定的权重，对设定维度的风险因子进行加权求和，得到相应的风险系数；使用所述风险系数对所述价值评分对应的基础授信额度进行调节，得到借款方最终的授信额度。

另外，本发明实施例的差异化授信系统800还可以包括：征信筛选模块、额度生效模块和贷款偿还模块(图8中未示出)。各模块实现的功能如前所述，此处不再赘述。

在一实施例中，土地流转系统和差异化授信系统构成农业贷款管理系统，完成土地流转和对农业经营主体的差异化授信业务。

从以上描述可以看出，实现了贷款机构与土地流转系统之间农业生产数据的互联互通和信息共享，实现了土地抵押交易的规范、高效、公开透明，引导土地承包经营权的有序抵押。同时基于土地流转系统，完成了对于农业经营主体的差异化授信，能够动态匹配借款方资质及需求，实现精准授信。

图9示出了可以应用本发明实施例的土地流转方法或土地流转系统的示例性系统架构900。

如图9所示，系统架构900可以包括终端设备901、902、903，网络904和服务器905。网络904用以在终端设备901、902、903和服务器905之间提供通信链路的介质。网络904可以包括各种连接类型，例如有线、无线通信链路或者光纤电缆等等。

用户可以使用终端设备901、902、903通过网络904与服务器905交互，以接收或发送消息等。终端设备901、902、903可以是具有显示屏并且支持网页浏览的各种电子设备，包括但不限于智能手机、平板电脑、膝上型便携计算机和台式计算机等等。

服务器905可以是提供各种服务的服务器，例如对用户利用终端设备901、902、903所发送的土地流转申请提供支持的后台管理服务器。后台管理服务器可以根据土地流转申请，查询农业生产数据，监听编辑操作，获取操作信息，生成流转合同，完成土地流转等处理，并将处理结果(例如土地流转结果)反馈给终端设备。

需要说明的是，本发明实施例所提供的土地流转方法一般由服务器905执行，相应地，土地流转系统一般设置于服务器905中。

应该理解，图9中的终端设备、网络和服务器的数目仅仅是示意性的。根据实现需要，可以具有任意数目的终端设备、网络和服务器。

根据本发明的实施例，本发明还提供了一种电子设备、一种计算机可读介质和一种计算机程序产品。

本发明的电子设备包括：一个或多个处理器；存储装置，用于存储一个或多个程序，当所述一个或多个程序被所述一个或多个处理器执行，使得所述一个或多个处理器实现本发明实施例的一种土地流转方法。

本发明的计算机可读介质，其上存储有计算机程序，所述程序被处理器执行时实现本发明实施例的一种土地流转方法。

本发明的计算机程序产品，包括计算机程序，所述程序被处理器执行时实现本发明实施例的一种土地流转方法。

下面参考图10，其示出了适于用来实现本发明实施例的电子设备的计算机系统1000的结构示意图。图10示出的终端设备仅仅是一个示例，不应对本发明实施例的功能和使用范围带来任何限制。

如图10所示，计算机系统1000包括中央处理单元(CPU)1001，其可以根据存储在只读存储器(ROM)1002中的程序或者从存储部分1008加载到随机访问存储器(RAM)1003中的程序而执行各种适当的动作和处理。在RAM 1003中，还存储有系统1000操作所需的各种程序和数据。CPU 1001、ROM 1002以及RAM 1003通过总线1004彼此相连。输入/输出(I/O)接口1005也连接至总线1004。

以下部件连接至I/O接口1005：包括键盘、鼠标等的输入部分1006；包括诸如阴极射线管(CRT)、液晶显示器(LCD)等以及扬声器等的输出部分1007；包括硬盘等的存储部分1008；以及包括诸如LAN卡、调制解调器等的网络接口卡的通信部分1009。通信部分1009经由诸如因特网的网络执行通信处理。驱动器1010也根据需要连接至I/O接口1005。可拆卸介质1011，诸如磁盘、光盘、磁光盘、半导体存储器等等，根据需要安装在驱动器1010上，以便于从其上读出的计算机程序根据需要被安装入存储部分1008。

特别地，根据本发明公开的实施例，上文参考流程图描述的过程可以被实现为计算机软件程序。例如，本发明公开的实施例包括一种计算机程序产品，其包括承载在计算机可读介质上的计算机程序，该计算机程序包含用于执行流程图所示的方法的程序代码。在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信部分1009从网络上被下载和安装，和/或从可拆卸介质1011被安装。在该计算机程序被中央处理单元(CPU)1001执行时，执行本发明的系统中限定的上述功能。

需要说明的是，本发明所示的计算机可读介质可以是计算机可读信号介质或者计算机可读存储介质或者是上述两者的任意组合。计算机可读存储介质例如可以是——但不限于——电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、装置或器件，或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子可以包括但不限于：具有一个或多个导线的电连接、便携式计算机磁盘、硬盘、随机访问存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器(CD-ROM)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本发明中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。而在本发明中，计算机可读的信号介质可以包括在基带中或者作为载波一部分传播的数据信号，其中承载了计算机可读的程序代码。这种传播的数据信号可以采用多种形式，包括但不限于电磁信号、光信号或上述的任意合适的组合。计算机可读的信号介质还可以是计算机可读存储介质以外的任何计算机可读介质，该计算机可读介质可以发送、传播或者传输用于由指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用的程序。计算机可读介质上包含的程序代码可以用任何适当的介质传输，包括但不限于：无线、电线、光缆、RF等等，或者上述的任意合适的组合。

附图中的流程图和框图，图示了按照本发明各种实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，上述模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图或流程图中的每个方框、以及框图或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。

描述于本发明实施例中所涉及到的模块可以通过软件的方式实现，也可以通过硬件的方式来实现。所描述的模块也可以设置在处理器中，例如，可以描述为：一种处理器包括数据查询模块、地块确定模块、信息获取模块和土地流转模块。其中，这些模块的名称在某种情况下并不构成对该模块本身的限定，例如，数据查询模块还可以被描述为“接收来自出让方的土地流转申请，根据所述土地流转申请的流转方信息，查询所述出让方的农业生产数据的模块”。

作为另一方面，本发明还提供了一种计算机可读介质，该计算机可读介质可以是上述实施例中描述的设备中所包含的；也可以是单独存在，而未装配入该设备中。上述计算机可读介质承载有一个或者多个程序，当上述一个或者多个程序被一个该设备执行时，使得该设备包括：接收来自出让方的土地流转申请，根据所述土地流转申请的流转方信息，查询所述出让方的农业生产数据；根据所述农业生产数据，确定归属于所述出让方的、且用于经营权流转的候选流转地块信息，并在操作界面进行显示；监听对所述操作界面中目标控件的编辑操作，在监听到对所述目标控件的编辑操作的情况下，获取所述编辑操作的操作信息；其中，所述编辑操作用于根据所述候选流转地块信息选择流转地块；根据所述操作信息和所述流转方信息，生成流转合同并在所述操作界面进行显示，以由所述出让方在所述流转合同上签字，完成土地流转，更新所述农业生产数据。

根据本发明实施例的技术方案，通过查询出让方已有的农业生产数据，筛选出候选地块信息，进而利用操作界面与出让方进行交互，确定最终的流转地块，实现自动化的土地流转，简化了现有的土地流转流程，且土地流转交易规范、高效、公开透明，保证了土地经营权的有序流转。

上述具体实施方式，并不构成对本发明保护范围的限制。本领域技术人员应该明白的是，取决于设计要求和其他因素，可以发生各种各样的修改、组合、子组合和替代。任何在本发明的精神和原则之内所作的修改、等同替换和改进等，均应包含在本发明保护范围之内。