风险控制方法及装置、存储介质、计算机设备

本申请涉及风险控制技术领域，尤其是涉及到一种风险控制方法及装置、存储介质、计算机设备。

借贷作为一种资源丰富、操作灵活的融资手段，在市场经济不断发展的今天极大的缓解了资金不足的矛盾，促进了经济的发展。在借贷的过程中，对风险的控制是借贷得以健康发展的关键因素。

目前，针对贷款方，也就是借贷申请人的风险控制审核主要通过人工的方式或半人工的方式进行。在风险审核的过程中，过多的人工参与无法有效的保障借贷的合理性，并且借贷审核周期过长。

有鉴于此，本申请提供了一种风险控制方法及装置、存储介质、计算机设备，根据借贷用户的申请信息，自动对用户进行风险审核，提高了审核效率和准确性，有助于减少坏账风险。

根据本申请的一个方面，提供了一种风险控制方法，其特征在于，包括：

接收用户申请信息，所述用户申请信息包括用户基本信息以及用户资产信息；

根据预设基本信息验证规则，对所述用户基本信息进行验证；

若所述用户基本信息通过验证，则根据预设资产信息评分规则对所述用户资产信息进行评分；

若所述用户的资产信息评分大于或等于预设资产评分阈值，则根据所述用户基本信息查询所述用户的征信信息；

根据预设征信信息评分规则，对所述征信信息进行评分；

若所述用户的征信信息评分大于或等于预设征信评分阈值，则所述用户通过风险控制审核。

根据本申请的另一方面，提供了一种风险控制装置，其特征在于，包括：

申请信息接收单元，用于接收用户申请信息，所述用户申请信息包括用户基本信息以及用户资产信息；

基本信息验证单元，用于根据预设基本信息验证规则，对所述用户基本信息进行验证；

资产信息评分单元，用于若所述用户基本信息通过验证，则根据预设资产信息评分规则对所述用户资产信息进行评分；

征信信息查询单元，用于若所述用户的资产信息评分大于或等于预设资产评分阈值，则根据所述用户基本信息查询所述用户的征信信息；

征信信息评分单元，用于根据征信信息评分规则，对所述征信信息进行评分；

风险控制单元，用于若所述用户的征信信息评分大于或等于预设征信评分阈值，则所述用户通过风险控制审核。

依据本申请又一个方面，提供了一种存储介质，其上存储有计算机程序，所述程序被处理器执行时实现上述风险控制方法。

依据本申请再一个方面，提供了一种计算机设备，包括存储介质、处理器及存储在存储介质上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述程序时实现上述风险控制方法。

借由上述技术方案，本申请提供的一种风险控制方法及装置、存储介质、计算机设备，通过应用本实施例的技术方案，首先，验证用户的基本信息，确保用户提供的基本信息与其实际身份匹配；其次，根据用户资产信息对用户的偿还能力进行分析，确保用户对其申请业务具备偿还能力；最后，调取用户的征信信息，分析用户的偿还风险。本申请实现了业务申请审核过程中的多级风险防控，能够极大的降低业务风险，并且以自动化的风险控制审核替代了现有技术中的人工审核，提高了审核的效率，减少了业务申请过程的人为因素干扰，使业务申请审核过程更加规范化。

上述说明仅是本申请技术方案的概述，为了能够更清楚了解本申请的技术手段，而可依照说明书的内容予以实施，并且为了让本申请的上述和其它目的、特征和优点能够更明显易懂，以下特举本申请的具体实施方式。

此处所说明的附图用来提供对本申请的进一步理解，构成本申请的一部分，本申请的示意性实施例及其说明用于解释本申请，并不构成对本申请的不当限定。在附图中：

图1示出了本申请实施例提供的一种风险控制方法的流程示意图；

图2示出了本申请实施例提供的另一种风险控制方法的流程示意图；

图3示出了本申请实施例提供的一种风险控制装置的结构示意图；

图4示出了本申请实施例提供的另一种风险控制装置的结构示意图。

下文中将参考附图并结合实施例来详细说明本申请。需要说明的是，在不冲突的情况下，本申请中的实施例及实施例中的特征可以相互组合。

在本实施例中提供了一种风险控制方法，如图1所示，该方法包括：

步骤101，接收用户申请信息，用户申请信息包括用户基本信息以及用户资产信息。

本申请的实施例中以借贷风险控制为例进行说明，用户的申请信息中包括基本信息和资产信息，其中，基本信息主要包括由用户提供的能够证明用户身份的信息，而资产信息则主要包括由用户提供的能够证明自身偿还能力的信息。

步骤102，根据预设基本信息验证规则，对用户基本信息进行验证。

按照预设的基本信息验证规则，验证用户提供的基本信息是否正确，以及是否满足申请业务对应的预设基本信息验证规则，如二者之一判断结果为否，则直接拒绝用户的业务申请，如二者判断结果均为是，则该用户通过基本信息验证，保证放贷安全。

需要说明的是，不同的业务可以对应不同的申请验证规则，因此，用户申请信息还可以包括申请业务代码；在对用户基本信息进行验证之前，该方法还包括：根据申请业务代码，确定用户申请业务对应的预设基本信息验证规则。另外，在下述的步骤中，预设资产信息评分规则、预设征信信息评分规则等，都可以通过申请业务代码确定，以对不同业务采取差异化验证规则，提高风险控制的准确性。

步骤103，若用户基本信息通过验证，则根据预设资产信息评分规则对用户资产信息进行评分。

在用户基本信息通过验证之后，按照预设的资产信息评分规则，根据用户的资产信息对用户的偿还能力进行评分得到用户资产信息评分，从而确认不为无偿还能力的人提供贷款业务服务，保障放贷安全，降低坏账几率。

步骤104，若用户的资产信息评分大于或等于预设资产评分阈值，则根据用户基本信息查询用户的征信信息。

如果用户的资产信息评分大于或等于预设资产评分阈值，说明该用户对其申请的贷款业务具备偿还能力，则查询该用户的征信信息，从而用户的信用情况进行分析；而如果用户的资产信息评分小于预设资产评分阈值，说明该用户对其申请的贷款业务不具备偿还能力，则拒绝该用户的业务申请，避免产生坏账，减少企业损失。

步骤105，根据预设征信信息评分规则，对征信信息进行评分。

按照预设的征信信息评分规则，根据该用户的征信信息分析用户的历史信用，例如对用户与其他公司的业务往来中的违约行为等进行分析，从而得出该用户的征信信息评分。

步骤106，若用户的征信信息评分大于或等于预设征信评分阈值，则用户通过风险控制审核。

如果用户的征信信息评分大于或等于预设征信评分阈值，说明用户的历史信用较好，符合申请业务的标准，则该用户通过风险控制审核，可以向该用户放贷。

通过应用本实施例的技术方案，首先，验证用户的基本信息，确保用户提供的基本信息与其实际身份匹配；其次，根据用户资产信息对用户的偿还能力进行分析，确保用户对其申请业务具备偿还能力；最后，调取用户的征信信息，分析用户的偿还风险。本申请实现了业务申请审核过程中的多级风险防控，能够极大的降低业务风险，并且以自动化的风险控制审核替代了现有技术中的人工审核，提高了审核的效率，减少了业务申请过程的人为因素干扰，使业务申请审核过程更加规范化。

进一步的，作为上述实施例具体实施方式的细化和扩展，为了完整说明本实施例的具体实施过程，提供了另一种风险控制方法，如图2所示，该方法包括：

步骤201，接收用户申请信息，用户申请信息包括用户基本信息以及用户信用信息。

在上述实施例中，具体地，用户基本信息包括用户的年龄、姓名、身份证号码以及手机号码。

步骤202，验证年龄是否处于预设年龄范围内。

因为申请贷款的用户必须有一定的收入来源，具备按时足额还款的能力，而未成年没有固定的收入，还款能力堪忧，为了保障贷款的顺利回收，企业通常不会给未成年人发放贷款。由于对于年龄的判定属于无成本规则判定，且如不符合规则可以直接拒绝用户的业务申请而不需要再结合其他判定条件，因此，风险控制审核过程中首先验证用户的年龄是否处于预设年龄范围内，提高审核效率，降低审核成本。

步骤203，若年龄处于预设年龄范围内，则从公安系统中获取身份证号码对应的姓名，并校验从公安系统中获取的姓名与用户基本信息中包含的姓名是否一致。

如果用户的年龄处于预设年龄范围内，则进一步校验用户提供的身份信息是否准确，具体地，利用公安系统查询用户提供的身份证号码对应的姓名与用户提供的姓名是否一致，如果不一致，说明用户申请业务过程中存在身份行为，则直接拒绝用户的申请。

由于对用户的身份信息校验只需根据身份证号码从公安系统中获取对应的姓名信息即可完成，并且若不通过身份信息校验直接拒绝用户的业务申请，无需对获取的信息进行二次加工，相较于其他需要进行二次加工或回合的规则，身份信息校验属于低性能消耗规则校验，因此，将身份信息校验的步骤放在风险控制审核中较为靠前的位置，提高审核效率的同时，也降低了审核成本。

步骤204，若一致，则从通信公司系统中获取手机号码对应的身份证号码，并校验从通信公司系统中获取的身份证号码与用户基本信息中包含的身份证号码是否一致。

若用户身份信息通过校验，则进一步校验用户提供的手机号码是否与用户身份证号码相匹配，具体地，从通信公司系统中获取手机号码对应的身份证号码，比较该身份证号码与用户提供的身份证号码是否一致，如果不一致，说明用户存在通信方式行为，则直接拒绝用户的业务申请。与步骤203的身份校验规则相似，手机号码的校验规则也属于低性能消耗规则，且不通过校验可直接拒绝申请的规则，步骤203与步骤204的先后顺序可以调换。

步骤205，若一致，则根据身份证号码验证黑名单库中是否包含用户，若不包含，则用户基本信息通过验证。

具体地，黑名单库包括本地黑名单库以及第三方征信黑名单库；步骤205具体包括：根据身份证号码，依次验证本地黑名单库以及第三方征信黑名单库中是否包含用户，若本地黑名单库和第三方征信黑名单库中均不包含用户，则用户基本信息通过验证。

若用户通过上述每个步骤的校验，则进一步查询该用户是否已被列为黑名单用户，具体地，根据身份证号码依次在本地黑名单库和第三方征信黑名单库中查询用户的黑名单信息，如果在任意一个黑名单库中能够获取到该用户的黑名单信息，则直接拒绝该用户的业务申请，而如果本地黑名单库和第三方征信黑名单库中都不包含该用户的黑名单信息，则该用户通过基本信息验证。

需要说明的是，本地黑名单库的查询是不需要支付查询费用的，而在第三方征信黑名单库中查询黑名单信息，如果命中(即查询到身份证号码对应的黑名单信息)需要支付查询费用，因此，先查询本地黑名单库，后查询第三方征信黑名单库。

在上述任一实施例中，具体地，用户资产信息包括用户的固有资产信息以及收入信息。

用户的资产信息包括固有资产信息和收入信息两部分，固有资产信息可以包括用户的房产、存款、保险、股票等等，收入信息主要包括用户每月或每年的固定收入。

步骤206，根据预设固有资产信息评分规则，对固有资产信息进行评分。

按照预设固有资产信息评分规则，对用户的固有资产信息进行评分，保证用户如果不能按时偿还贷款，也可以通过对该用户的资产进行处置的方式收回贷款，减少坏账。例如用户申请贷款20万，用户的固有资产价值为90万，评分规则为固有资产价值大于或等于申请贷款金额5倍则评分为10分，固有资产价值大于或等于申请贷款金额4倍则评分为8分，那么该用户的固有资产信息评分为8分。

步骤207，根据预设收入信息评分规则，对收入信息进行评分。

计算固有资产信息评分后，根据预设收入信息评分规则对该用户的收入信息进行分析，得出收入信息评分，进一步提高放贷安全性。例如根据用户申请业务得出每月应还款5000元，用户的月收入为8000元，评分规则为月收入大于或等于月还款额2倍则评分为10分，月收入大于或等于月还款额1.5倍则评分为7分，那么该用户的收入信息评分为7分。

步骤208，根据固有资产信息评分以及收入信息评分计算用户的资产信息评分。

用户是否有能力偿还贷款，是由用户的固有资产和用户的收入两方面因素决定的，因此根据固有资产信息评分和收入信息评分来计算用户的资产信息评分，具体地，可以计算固有资产信息评分与收入信息评分的平均值，或根据实际需要对这两部分评分进行赋权，从而加权求和得出资产信息评分，例如，该地区的失业率较高，则可加大固有资产信息评分权重，减小收入信息评分权重，再例如，该地区人才流失情况较为严重，常住人口逐年减少，则减小固有资产信息评分权重，加大收入信息评分权重。如果资产信息评分小于预设资产评分阈值，则直接拒绝用户的业务申请，以提高放贷安全；而如果资产信息评分大于或等于预设资产评分阈值，则通过资产信息审核。

需要说明的是，资产信息审核相较于基本信息审核，需要对用户信息进行二次加工和汇合，再对汇合的总值进行判断，因此资产信息审核步骤应在基本信息审核步骤之后，以提供审核效率。

步骤209，若用户的资产信息评分大于或等于预设资产评分阈值，则根据用户基本信息查询用户的征信信息。

如果用户的资产信息评分大于或等于预设资产评分阈值，说明用户已通过资产信息审核，则进一步查询用户的征信报告，以便对用户的征信信息进行审核，加强放贷安全性。由于征信报告需从第三方征信系统获取，且第三方征信系统通常采取查询式收费原则，因此对征信信息的审核应在后置位，节省查询费用。

步骤210，根据征信信息评分规则，对征信信息进行评分。

通过基本信息审核和资产信息审核后，为了进一步确保后期还款安全，避免向信用高风险人放贷(如“老赖”用户)，还需要对用户的征信信息进行审核，具体为按照征信信息评分规则，对征信信息打分。

步骤211，若用户的征信信息评分大于或等于预设征信评分阈值，则用户通过风险控制审核。

若用户征信信息评分大于或等于预设征信评分阈值，说明用户的基本信息、资产信息以及征信信息都满足贷款业务条件，则该用户通过风险控制审核，可向用户和工作人员输出通过提示信息，进而向用户提供贷款服务。

步骤212，若征信信息评分小于预设征信评分阈值并且大于或等于预设复审征信评分阈值，则输出复审提示信息。

若用户征信信息评分在预设复审征信评分阈值和预设征信评分阈值之间，则输出复审提示信息，以提示工作人员可以对该用户进行人工或其他方式的复审，增加风险控制系统的容错性，降低业务流失率。

步骤213，若征信信息评分小于预设复审征信评分阈值，则拒绝用户的业务申请。

若用户的征信信息评分小于预设复审征信评分阈值，说明用户不满足业务申请条件，也不满足复审条件，则直接拒绝用户的业务申请，确保放贷业务安全。

需要说明的是，上述基本信息审核、资产信息审核以及征信信息审核的步骤中，本领域技术人员可以根据实际需要对审核项目进行增加、减少或更改顺序，例如增加对用户“芝麻信用”评分的审核、手机号码使用时间的审核等等，但调整应满足以下几个原则：第一，无成本或低成本的审核优先于高成本的审核，例如对用户资产信息的审核优先于征信信息的审核；第二，自有规则的审核优先于外部规则的审核，例如自有本地的黑名单库优先于外部的黑名单库审核；第三，低性能消耗的审核优先于高性能消耗的审核，例如对用户年龄的审核优先于身份证号码的审核。

步骤214，若用户通过风险控制审核后存在违约行为，则根据用户申请信息以及征信信息，更新基本信息验证规则、信用信息评分规则以及征信信息评分规则。

在对用户的贷后管理中，收集存在违约行为(主要为不按时还款)的用户信息，并对这些用户进行分析，归纳这部分用户的特性，例如违约用户中80％的用户手机号码使用时间都不超过6个月，那么可以在风控审核中增加对手机号码使用时间的审核，以提高业务安全。

通过应用本实施例的技术方案，在业务申请的审核过程中，通过对用户基本信息、资产信息以及征信信息的多级审核，极大的降低了业务风险，减少了人为干预，提高了审核效率，并且对违约用户的相关信息进行收集和分析，从而优化风险审核系统，有助于风险审核的逐步完善。

进一步的，作为图1方法的具体实现，本申请实施例提供了一种风险控制装置，如图3所示，该装置包括：申请信息接收单元31、基本信息验证单元32、资产信息评分单元33、征信信息查询单元34、征信信息评分单元35、风险控制单元36。

申请信息接收单元31，用于接收用户申请信息，用户申请信息包括用户基本信息以及用户资产信息；

基本信息验证单元32，用于根据预设基本信息验证规则，对用户基本信息进行验证；

资产信息评分单元33，用于若用户基本信息通过验证，则根据预设资产信息评分规则对用户信用资产进行评分；

征信信息查询单元34，用于若用户的资产信息评分大于或等于预设资产评分阈值，则根据用户基本信息查询用户的征信信息；

征信信息评分单元35，用于根据预设征信信息评分规则，对征信信息进行评分；

风险控制单元36，用于若用户的征信信息评分大于或等于预设征信评分阈值，则用户通过风险控制审核。

在上述实施例中，具体地，用户基本信息包括用户的年龄、姓名、身份证号码以及手机号码。

在具体的应用场景中，如图4所示，基本信息验证单元32，具体包括：年龄验证单元321、身份验证单元322、通信验证单元323、黑名单验证单元324。

年龄验证单元321，用于验证年龄是否处于预设年龄范围内；

身份验证单元322，用于若年龄处于预设年龄范围内，则从公安系统中获取身份证号码对应的姓名，并校验从公安系统中获取的姓名与用户基本信息中包含的姓名是否一致；

通信验证单元323，用于若一致，则从通信公司系统中获取手机号码对应的身份证号码，并校验从通信公司系统中获取的身份证号码与用户基本信息中包含的身份证号码是否一致；

黑名单验证单元324，用于若一致，则根据身份证号码验证黑名单库中是否包含用户，若不包含，则用户基本信息通过验证。

在上述实施例中，具体地，黑名单库包括本地黑名单库以及第三方征信黑名单库；黑名单验证单元324具体用于根据身份证号码，依次验证本地黑名单库以及第三方征信黑名单库中是否包含用户，若本地黑名单库和第三方征信黑名单库中均不包含用户，则用户基本信息通过验证。

在上述实施例中，具体地，用户资产信息包括用户的固有资产信息以及收入信息。

在具体的应用场景中，如图4所示，资产信息评分单元33，具体包括：固有资产信息评分单元331、收入信息评分单元332、资产信息评分子单元333。

固有资产信息评分单元331，用于根据预设固有资产信息评分规则，对固有资产信息进行评分；

收入信息评分单元332，用于根据预设收入信息评分规则，对收入信息进行评分；

信用信息评分子单元333，用于根据固有资产信息评分以及收入信息评分计算用户的资产评分。

在具体的应用场景中，如图4所示，风险控制单元36，还用于若征信信息评分小于预设征信评分阈值并且大于或等于预设复审征信评分，则输出复审提示信息；若征信信息评分小于预设复审征信评分，则拒绝用户的业务申请。

在具体的应用场景中，如图4所示，该装置还包括：规则更新单元37。

规则更新单元37，用于若用户通过风险控制审核后存在违约行为，则根据用户申请信息以及征信信息，更新基本信息验证规则、信用信息评分规则以及征信信息评分规则。

需要说明的是，本申请实施例提供的一种风险控制装置所涉及各功能单元的其他相应描述，可以参考图1和图2中的对应描述，在此不再赘述。

基于上述如图1和图2所示方法，相应的，本申请实施例还提供了一种存储介质，其上存储有计算机程序，该程序被处理器执行时实现上述如图1和图2所示的风险控制方法。

基于这样的理解，本申请的技术方案可以以软件产品的形式体现出来，该软件产品可以存储在一个非易失性存储介质(可以是CD-ROM，U盘，移动硬盘等)中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本申请各个实施场景所述的方法。

基于上述如图1、图2所示的方法，以及图3、图4所示的虚拟装置实施例，为了实现上述目的，本申请实施例还提供了一种计算机设备，具体可以为个人计算机、服务器、网络设备等，该计算机设备包括存储介质和处理器；存储介质，用于存储计算机程序；处理器，用于执行计算机程序以实现上述如图1和图2所示的风险控制方法。

可选地，该计算机设备还可以包括用户接口、网络接口、摄像头、射频(RadioFrequency，RF)电路，传感器、音频电路、WI-FI模块等等。用户接口可以包括显示屏(Display)、输入单元比如键盘(Keyboard)等，可选用户接口还可以包括USB接口、读卡器接口等。网络接口可选的可以包括标准的有线接口、无线接口(如蓝牙接口、WI-FI接口)等。

本领域技术人员可以理解，本实施例提供的一种计算机设备结构并不构成对该计算机设备的限定，可以包括更多或更少的部件，或者组合某些部件，或者不同的部件布置。

存储介质中还可以包括操作系统、网络通信模块。操作系统是管理和保存计算机设备硬件和软件资源的程序，支持信息处理程序以及其它软件和/或程序的运行。网络通信模块用于实现存储介质内部各组件之间的通信，以及与该实体设备中其它硬件和软件之间通信。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到本申请可以借助软件加必要的通用硬件平台的方式来实现，也可以通过硬件实现首先，验证用户的基本信息，确保用户提供的基本信息与其实际身份匹配；其次，根据用户资产信息对用户的偿还能力进行分析，确保用户对其申请业务具备偿还能力；最后，调取用户的征信信息，分析用户的偿还风险。本申请实现了业务申请审核过程中的多级风险防控，能够极大的降低业务风险，并且以自动化的风险控制审核替代了现有技术中的人工审核，提高了审核的效率，减少了业务申请过程的人为因素干扰，使业务申请审核过程更加规范化。

本领域技术人员可以理解附图只是一个优选实施场景的示意图，附图中的模块或流程并不一定是实施本申请所必须的。本领域技术人员可以理解实施场景中的装置中的模块可以按照实施场景描述进行分布于实施场景的装置中，也可以进行相应变化位于不同于本实施场景的一个或多个装置中。上述实施场景的模块可以合并为一个模块，也可以进一步拆分成多个子模块。

上述本申请序号仅仅为了描述，不代表实施场景的优劣。以上公开的仅为本申请的几个具体实施场景，但是，本申请并非局限于此，任何本领域的技术人员能思之的变化都应落入本申请的保护范围。