一种基于区块链构建金融风控联盟的方法、设备及介质

本申请涉及区块链技术领域，尤其涉及一种基于区块链构建金融风控联盟的方法、系统、设备及介质。

风险管理的全部内涵就是以收益充分抵补可预见损失，并为不可预见配置相应的经济资本，最终实现资本回报的最大目标。从风险类型的管理来看，主要集中在三个方面：信用风险管理、市场风险管理、操作风险管理。

现有的金融风控(金融风险控制)中，信息的披露存在很大的问题。在地方，由于政府为企业和金融机构提供隐性担保，导致投资者大都对风险置若罔闻。正是因为对高风险资产看似享有的“担保”充满信心，投资者敢于冒超出自己能力的投资风险。过度的高杠杆投资导致产能过剩、企业债务增长。许多投机者终将以破产告终，而破产又将加剧银行坏账问题，并使银行业更加脆弱。因此，如何通过技术手段，实现金融信息的披露，以解决金融风控的管理，成为本领域技术人员亟需解决的问题。

本说明书实施例提供一种基于区块链构建金融风控联盟的方法、系统、设备及介质，用于解决现有技术中的如下技术问题：

金融风向控制管理中，信息无法有效披露，人为干扰因素大。

本说明书实施例采用下述技术方案：

本申请实施例的第一方面提供了一种基于区块链构建金融风控联盟的方法，包括：

通过区块链的通信接口接收借贷方发送的贷款申请，根据所述贷款申请确定所述贷款申请的风险防控级别；

根据所述贷款申请的风险防控级别确定金融风控联盟。

在一个示例中，所述通过区块链的通信接口接收借贷方发送的贷款申请，根据所述贷款申请确定所述贷款申请的风险防控级别，包括：

根据所述贷款方的贷款申请确定提供金融借贷业务的金融机构，并通过所述金融机构的风控模型计算所述贷款申请的风险防控级别。

在一个示例中，所述根据所述贷款方的贷款申请确定提供金融借贷业务的金融机构，包括：

将所述借贷方发送的贷款申请打包成区块写入所述区块链中，并在所述区块链中向其它金融机构进行广播，以避免所述贷款申请被重复受理。

在一个示例中，所述根据所述贷款申请的风险防控级别确定金融风控联盟，包括：

根据所述贷款申请的风险防控级别确定所述贷款申请是否需要担保；

若需要担保，则通过所述区块链的通信接口向所述借贷方和相应的担保方发送担保合约，以形成所述金融风控联盟。

在一个示例中，所述区块链的节点至少包括金融机构、和金融监管机构、借贷方和担保方中的一种或多种。

在一个示例中，还包括：将多个所述贷款申请各自对应的金融风控联盟进行智能的融合，实现连坐责任的担保。

在一个示例中，还包括：所述区块链的通信接口向教育管理部门获取所述借贷方的成绩信息和教师评语，以使所述金融机构确定是否向所述借贷方发送助学贷款。

本发明实施例的第二方面提供了一种基于区块链构建金融风控联盟的系统，包括：用户端，借贷服务端和担保服务端，其中，

所述用户端用于借贷方通过所述用户端向所述借贷服务端发送贷款申请和反馈所述借贷服务端发送的消息；

所述借贷服务端用于根据所述贷款申请确定受理所述贷款申请的金融机构和风险防控级别，形成金融风控联盟；

所述担保服务端用于在所述贷款申请需要担保的情况下接收所述借贷服务端发送的担保合约和向所述借贷服务端反馈所述担保合约，所述担保合约是所述借贷服务端发送的消息中的一种。

本发明实施例的第三方面提供了一种基于区块链构建金融风控联盟的设备，包括：

至少一个处理器；以及，

与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，

所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够：

通过区块链的通信接口接收借贷方发送的贷款申请，根据所述贷款申请确定所述贷款申请的风险防控级别；

根据所述贷款申请的风险防控级别确定金融风控联盟。

本发明实施例的第四方面提供了一种基于区块链构建金融风控联盟的非易失性计算机存储介质，存储有计算机可执行指令，其特征在于，所述计算机可执行指令设置为：

通过区块链的通信接口接收借贷方发送的贷款申请，根据所述贷款申请确定所述贷款申请的风险防控级别；

根据所述贷款申请的风险防控级别确定金融风控联盟。

本说明书实施例采用的上述至少一个技术方案能够达到以下有益效果：

基于区块链的分布式存储技术弥补了传统技术中金融数据易被篡改的问题，基于区块链技术的信息分发和广播，可有效解决各个金融机构间，各个担保主体间的信息披露和共享问题，同时，区块链技术的可追溯性强，能够在金融风控联盟出现问题时进行追溯，责任分明。

此处所说明的附图用来提供对本申请的进一步理解，构成本申请的一部分，本申请的示意性实施例及其说明用于解释本申请，并不构成对本申请的不当限定。在附图中：

图1为本说明书实施例提供的方法流程示意图；

图2为本说明书实施例提供的设备框架示意图。

为使本说明书的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本说明书具体实施例及相应的附图对本申请技术方案进行清楚、完整地描述。显然，所描述的实施例仅是本申请一部分实施例，而不是全部的实施例。基于说明书中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本申请保护的范围。

以下结合附图，详细说明本申请各实施例提供的技术方案。

本申请的实施例提供了基于区块链构建金融风控联盟的方法及相应方案，基于区块链的分布式存储技术弥补了传统技术中金融数据易被篡改的问题，基于区块链技术的信息分发和广播，可有效解决各个金融机构间，各个担保主体间的信息披露和共享问题，同时，区块链技术的可追溯性强，能够在金融风控联盟出现问题时进行追溯，责任分明。

图1为本说明书实施例提供的方法流程示意图。如图所示，方法包括：

S101通过区块链的通信接口接收借贷方发送的贷款申请，根据所述贷款申请确定所述贷款申请的风险防控级别；

根据所述贷款申请的风险防控级别确定金融风控联盟。

区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。尽管区块链的底层技术已经发展多年，但是不能实现在具体场景的有效应用。

根据本发明的具体实施例，区块链上设置有管理金融借贷和金融风险控制管理的智能合约，智能合约是智能合约是部署在区块链上的自动化运行的脚本，由于是设置在区块链上的，具有公开透明的特性。用户通过智能合约预先设置规则，以将数据写入区块链和获取数据浏览权限，很大程度上规避了隐私信息的公开。当然，智能合约并非本申请的唯一实施方式，是根据不同的区块链平台，比如以太坊、超级账本等，相应设置的。

根据本发明的具体实施例，在步骤S101中，所述通过区块链的通信接口接收借贷方发送的贷款申请，根据所述贷款申请确定所述贷款申请的风险防控级别，包括：根据所述贷款方的贷款申请确定提供金融借贷业务的金融机构，并通过所述金融机构的风控模型计算所述贷款申请的风险防控级别。

具体而言，通过区块链上设置的智能合约，调取链外存储数据库中的信息与贷款方进行匹配，检测贷款方的业务经营信息是否存在于链外存储数据库中，若存在，则通过所述金融机构的风控模型计算该贷款申请的风险防控级别。

贷款方A在第一次进行贷款时，其业务经营信息是不会存在于链外存储数据库中的，贷款方A在进行贷款业务申请后，区块链会将获取的，关于贷款方A在一定时间内的业务数据存储到链外存储数据库中，在贷款方A再次进行贷款时，智能合约匹配贷款方A的业务经营数据，匹配成功后，检测该业务经营数据的时效性，若时效性满足要求，则使用金融机构的风控计算模型，通过该业务经营数据计算此次贷款申请的风险防控级别。

区块链和链外存储是一种共生关系，对于某些数据，高价值和关键数据部分存在链上，低价值和体积庞大部分存在链外存储上，双方使用某个唯一id关联在一起。链外存储可以保存明文数据，也可以保存加密后的数据。链外加密存储是将数据加密后存储在链外存储中，而将密钥交给区块链进行管理。要解密存储中的数据，必须向区块链申请授权，取得授权后可以拿到解密密钥，然后就可以解密链外加密存储中的数据

在其他的一些实施例中，则通过信任背书的方式获取借贷方的业务经营数据，比如通过一些信息公示平台获取等。

更具体的，所述根据所述贷款方的贷款申请确定提供金融借贷业务的金融机构，包括：将所述借贷方发送的贷款申请打包成区块写入所述区块链中，并在所述区块链中向其它金融机构进行广播，以避免所述贷款申请被重复受理。

通过区块链技术，将每个相对独立的金融机构连接起来，每一次贷款申请都被写入区块链中并进行广播，通过这种方式，实现每个金融机构的借贷申请的信息共享，避免同一贷款申请被多次重复受理。

根据本发明的具体实施例，步骤S102中，所述根据所述贷款申请的风险防控级别确定金融风控联盟，包括：根据所述贷款申请的风险防控级别确定所述贷款申请是否需要担保；若需要担保，则通过所述区块链的通信接口向所述借贷方和相应的担保方发送担保合约，以形成所述金融风控联盟。

具体而言，假设风险防控级别包括低中高三级；贷款方的贷款申请被相应的金融机构计算的风险防控级别为低级时，该贷款申请无需担保；若贷款方的贷款申请被相应的金融机构计算的风险防控级别为中级时，该贷款申请则需要一个担保方进行担保，担保方和贷款方均同意担保合约后形成金融风控联盟；若贷款方的贷款申请被相应的金融机构计算的风险防控级别为高级时，该贷款申请则需要一个或多个担保方进行担保，各方均同意担保合约后形成金融风控联盟。

在本发明的一些优选的实施例中，本发明实施例提供的方法还包括：将多个所述贷款申请各自对应的金融风控联盟进行智能的融合，实现连坐责任的担保。具体而言，通过数据分析和统计技术，确定每个金融风控联盟的主体，即借贷方，担保方和金融机构。以地方政府为例，由于政府为多个企业提供担保，可能会使贷款出现坏账的风险增加，通过每个金融风控联盟的主体的重合度，确定每个金融风控联盟的关联性，对关联性达到一定阈值的进行融合，若相互关联的多个金融风控联盟中出现了一例坏账，则实行连坐机制，锁定多个金融风控联盟对应的贷款申请项目。

根据本发明的具体实施例，本申请实施例对区块链的节点的设置不做特别的限制，可以是金融机构间搭建的区块链，也可以是金融监管机构或者政府部门，借贷方和担保方搭建的区块链。

根据本发明的具体实施例，本发明的方法还可以应用于向学生提供助学贷款，通过学校为学生成绩和日常表现背书的方式，具体而言，方法包括：所述区块链的通信接口向教育管理部门获取所述借贷方的成绩信息和教师评语，以使所述金融机构确定是否向所述借贷方发送助学贷款。

基于同样的思路，本申请的一些实施例还提供了上述方法对应的系统，设备和非易失性计算机存储介质。

本申请的一些实施例提供的对应于图1的一种基于区块链构建金融风控联盟的系统，包括：用户端，借贷服务端和担保服务端。

所述用户端用于借贷方通过所述用户端向所述借贷服务端发送贷款申请和反馈所述借贷服务端发送的消息。

所述借贷服务端用于根据所述贷款申请确定受理所述贷款申请的金融机构和风险防控级别，形成金融风控联盟；以便于使所述金融机构确定是否对所述贷款申请进行放款。

所述担保服务端用于在所述贷款申请需要担保的情况下接收所述借贷服务端发送的担保合约和向所述借贷服务端反馈所述担保合约，所述担保合约是所述借贷服务端发送的消息中的一种。

图2为本说明书实施例提供的设备框架示意图，基于区块链构建金融风控联盟的设备，包括：

至少一个处理器；以及，

与所述至少一个处理器通信连接的存储器；其中，

所述存储器存储有可被所述至少一个处理器执行的指令，所述指令被所述至少一个处理器执行，以使所述至少一个处理器能够：

通过区块链的通信接口接收借贷方发送的贷款申请，根据所述贷款申请确定所述贷款申请的风险防控级别；

根据所述贷款申请的风险防控级别确定金融风控联盟。

本申请的一些实施例提供的对应于图1的一种基于区块链构建金融风控联盟的非易失性计算机存储介质，存储有计算机可执行指令，所述计算机可执行指令设置为：

通过区块链的通信接口接收借贷方发送的贷款申请，根据所述贷款申请确定所述贷款申请的风险防控级别；

根据所述贷款申请的风险防控级别确定金融风控联盟。

本申请中的各个实施例均采用递进的方式描述，各个实施例之间相同相似的部分互相参见即可，每个实施例重点说明的都是与其他实施例的不同之处。尤其，对于设备和介质实施例而言，由于其基本相似于方法实施例，所以描述的比较简单，相关之处参见方法实施例的部分说明即可。

本申请实施例提供的设备和介质与方法是一一对应的，因此，设备和介质也具有与其对应的方法类似的有益技术效果，由于上面已经对方法的有益技术效果进行了详细说明，因此，这里不再赘述设备和介质的有益技术效果。

本领域内的技术人员应明白，本发明的实施例可提供为方法、系统、或计算机程序产品。因此，本发明可采用完全硬件实施例、完全软件实施例、或结合软件和硬件方面的实施例的形式。而且，本发明可采用在一个或多个其中包含有计算机可用程序代码的计算机可用存储介质(包括但不限于磁盘存储器、CD-ROM、光学存储器等)上实施的计算机程序产品的形式。

本发明是参照根据本发明实施例的方法、设备(系统)、和计算机程序产

品的流程图和/或方框图来描述的。应理解可由计算机程序指令实现流程图和/或方框图中的每一流程和/或方框、以及流程图和/或方框图中的流程和/或方框的结合。可提供这些计算机程序指令到通用计算机、专用计算机、嵌入式处理机或其他可编程数据处理设备的处理器以产生一个机器，使得通过计算机或其他可编程数据处理设备的处理器执行的指令产生用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的装置。

这些计算机程序指令也可存储在能引导计算机或其他可编程数据处理设备以特定方式工作的计算机可读存储器中，使得存储在该计算机可读存储器中的指令产生包括指令装置的制造品，该指令装置实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能。

这些计算机程序指令也可装载到计算机或其他可编程数据处理设备上，使得在计算机或其他可编程设备上执行一系列操作步骤以产生计算机实现的处理，从而在计算机或其他可编程设备上执行的指令提供用于实现在流程图一个流程或多个流程和/或方框图一个方框或多个方框中指定的功能的步骤。

在一个典型的配置中，计算设备包括一个或多个处理器(CPU)、输入/输出接口、网络接口和内存。

内存可能包括计算机可读介质中的非永久性存储器，随机存取存储器(RAM)和/或非易失性内存等形式，如只读存储器(ROM)或闪存(flash RAM)。内存是计算机可读介质的示例。

计算机可读介质包括永久性和非永久性、可移动和非可移动媒体可以由任何方法或技术来实现信息存储。信息可以是计算机可读指令、数据结构、程序的模块或其他数据。计算机的存储介质的例子包括，但不限于相变内存(PRAM)、静态随机存取存储器(SRAM)、动态随机存取存储器(DRAM)、其他类型的随机存取存储器(RAM)、只读存储器(ROM)、电可擦除可编程只读存储器(EEPROM)、快闪记忆体或其他内存技术、只读光盘只读存储器(CD-ROM)、数字多功能光盘(DVD)或其他光学存储、磁盒式磁带，磁带磁磁盘存储或其他磁性存储设备或任何其他非传输介质，可用于存储可以被计算设备访问的信息。按照本文中的界定，计算机可读介质不包括暂存电脑可读媒体(transitory media)，如调制的数据信号和载波。

还需要说明的是，术语“包括”、“包含”或者其任何其他变体意在涵盖非排他性的包含，从而使得包括一系列要素的过程、方法、商品或者设备不仅包括那些要素，而且还包括没有明确列出的其他要素，或者是还包括为这种过程、方法、商品或者设备所固有的要素。在没有更多限制的情况下，由语句“包括一个……”限定的要素，并不排除在包括所述要素的过程、方法、商品或者设备中还存在另外的相同要素。

以上所述仅为本申请的实施例而已，并不用于限制本申请。对于本领域技术人员来说，本申请可以有各种更改和变化。凡在本申请的精神和原理之内所作的任何修改、等同替换、改进等，均应包含在本申请的权利要求范围之内。