一种移动银行的实现方法及系统

本发明涉及移动银行，特别是一种移动银行的实现方法及系统。 

移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为用户提供传统和创新的服务。

交通银行率先推出手机银行无卡取款业务，使持卡人能够无卡取款。“ｅ动交行”的用户可通过交通银行手机银行，提前预约ATM取款。预约后，用户到ATM取款时，只需凭预约手机号码、预约号及预约银行卡的取款密码，即可实现无卡取款，极大方便了用户。

但目前手机银行业务，必须依赖ATM或营业厅取现，在繁华的商场附近，ATM往往排着长队，取现者排队浪费时间；或者有的郊区或乡下，没ATM，这些情况均制约了目前手机银行取现功能。

本发明为解决上述技术缺陷，提供一种手机银行的实现方法，在无ATM取款机和银行营业厅的情况下，帮助用户取现。

为实现上述目的，本方案提供的手机银行实现方法，包括以下步骤：

A、用户通过移动终端向银行发送取现申请；

B、银行在申请取现的用户帐户余款中，冻结相应的金额；

C、把取现申请发送到该用户周边预定距离的其他用户移动终端上；

D、愿意付现的用户接受申请；

E、接受付现申请的用户把现金付于所述申请取现的用户；

F、通过移动终端确认取现成功；

G、所述冻结的金额划转到所述付现的用户帐户上。

在本发明一实施例中，所述步骤A中所述的申请信息含金额，步骤B所述冻结相应的金额是申请取现的金额乘以支付系数，支付系数为银行预先设定，为大于等于1的一个数值。

在本发明一实施例中，所述步骤C包括以下步骤：

C1、定位取现用户位置；

C2、从获取的信息中，提取所述取现用户位置周围的其他用户移动终端号码；

C3、把取现申请发送到所述号码的移动终端上。

在本发明一实施例中，所述步骤C中所述的其他用户为预先同意为其他用户支现的用户。

在本发明一实施例中，所述步骤D中所述的接受申请，指的是愿意付现的用户采用抢答的方式接受申请，谁先应答谁有效。

在本发明一实施例中，步骤F所述确认取现成功的方式包括在取现用户收到钱后，该取现用户在自己的移动终端上向银行发送确认信息；或付现用户拍取钞票的流水号及付现的情景录像，并进行存储、提交到银行进行确认；或取现用户把本次取现申请时银行反馈的验证信息反馈到付现用户的移动终端，付现用户再转发给银行进行确认。

为实现上述目的，本发明另提供一种一种移动银行的实现系统，其特征在于包括：

移动终端，和银行帐户绑定，用于发送取现用户的取现申请；当取现用户取现成功，还用于确认取现成功；用于付现用户接受取现申请；

银行服务器，包括通信模块、处理模块和存储模块，当申请取现用户发送取现申请时，系统定位取现用户的地理位置；通信模块用于和移动终端通信，接收用户的取现申请，接收用户取现成功的确认信息，与的服务器通信，获取取现用户周围一预定距离的其他用户移动终端号码，并把取现申请发送于该其他用户的移动终端上；处理模块用于处理取现用户的申请，包括冻结用户帐户中一定的金额，当确认取现成功，处理模块把取现用户帐户冻结的金额划转到接受取现申请并支现的用户帐户上；存储模块用于存储用户帐户的相关信息，包括帐户余额。

在本发明一实施例中，付现用户接受取现申请指的是愿意付现的用户采用抢答的方式接受申请，谁先应答谁有效。

在本发明一实施例中，所述取现申请中包含金额信息，冻结的金额等于申请取现的金额乘以支付系数；支付系数为银行预先设定的大于等于1的一个数值，也可以在用户申请中修改该系数。

在本发明一实施例中，所述确认取现成功的方式包括在取现用户收到钱后，该取现用户在自己的移动终端上向银行发送确认信息；或付现用户拍取钞票的流水号及付现的情景录像，并进行存储、提交到银行进行确认；或取现用户把本次取现申请时银行反馈的验证信息反馈到付现用户的移动终端，付现用户再转发给银行进行确认。

本发明的明显进步是，丰富了移动银行的内涵，拓展了移动银行的业务，增加了用户取现方式，在无ATM取款机和银行营业厅的情况下，帮助急需现金的用户取现，给用户以雪中送炭式的方便。

下面参照附图结合实施例对本发明作进一步的说明。

图1为本发明实施例的方法流程图。

图2为本发明实施例的结构示意图。

下面对本发明的具体实施方式作更具体的描述。应该注意，以下描述是为了更清楚说明本发明，不是为了限制本发明。

如图1所示，步骤1，用户发送取现申请，具体是，用户通过手机向银行发送取现申请，申请中含取现的金额，申请发送的方式可以是短信方式，向银行指定的端口号发送，也可以通过WAP方式，也可以是语音方式；这些手机号码和银行帐户绑定的。

步骤2，冻结帐户内相应金额，具体是，银行接收用户申请，并冻结用户帐户中的相应金额；冻结的金额是用户申请取现的金额乘一系数，该系数大于等于1；比如支付系数为1.05，则申请取现的金额为200元，冻结的金额为210元。该系数银行可以预先设定，并告知用户，也可由申请取现的用户在发送申请时修改该系数，比如加大该系数则增加付现用户的积极性。

若发送申请的用户帐户中的余额小于需要冻结的金额，则用户的申请为无效申请。

步骤3，发送取现申请到该用户周边预定距离的其他用户移动终端上，该预定距离是通过定位实现，本发明中，该定位功能即可以在用户的手机端，也可以是在银行服务器端，如果是在银行服务器端，则该银行服务器端定位出发送申请的用户地理位置，并跟运营商系统通信（本实施例中，采用电信运营系统），向电信运营系统提取该地理位置周边预定距离的其他用户手机号码；如果是在用户的手机端，则包括两种定位方式，其中一种是通过手机上的GPS定位功能，对周边范围进行识别，并将识别的对方ID发送至银行系统，银行系统则将取现申请发送至这些ID对应的手机；另一种是，用户直接利用手机定位出周边的用户，并将银行反馈的取现申请信息发送给定位出的用户手机；比如工具即可向某一手机用户附近的其他手机号码发送信息。本实施例中，该些用户可以是预先同意接受付现申请的用户（该设置用户可以在银行提供的业务中自行设定）。

发送到其他用户手机上的取现申请含申请取现用户的手机号码、取现金额和付现用户可回报的金额，可回报的金额即步骤2中所述冻结的金额。

步骤4，用户付现的用户接受申请，具体是，采用抢答的方式，谁先接受谁有效；抢答中的用户手机号码可以显示在申请取现的用户手机上，此时申请取现与接受取现（付现）用户均知道对方手机号码，取可互相联系。

步骤5，确认取现成功，具体的方式是，付现用户凭现金和手机与取现用户交互，手机上有相应的程序，取现用户拿到现金，并在付现用户的手机上凭指纹确认取现成功，该确认信息通过付现用户的手机发送到银行。

另一种优选的方式是，付现用户凭现金与取现用户交互，付现用户把现金付于取现用户，并在取现用户的手机上（由取现用户或付现用户）一键确认取现成功，该确认信息通过取现用户的手机发送到银行，即一手交钱一手确认，如人们的日常购物交易一手交钱一手交货。

还有一种优选的方式是，或付现用户拍取钞票的流水号及付现情景录像，并进行存储、提交到银行进行确认；或取现用户将本次取现申请时银行反馈的验证信息传输到付现用户的移动终端，付现用户再转发给银行进行确认。该银行发送的验证信息传输到取现用户的移动终端的方式可以是蓝牙传输、短信发送或者其他无线通讯等，也可以是口头告知。

步骤6，冻结的金额划转到支现用户帐户上，具体是，取现用户的帐户内金额减去冻结的金额，付现用户的帐户内金额增加所述冻结的金额。至此，该业务办理完毕。

如图2所示，本发明的系统包括银行服务器1、移动终端2，两者之间通过无线通信3进行通信。银行服务器1包括通信模块12、处理模块13和存储模块14。

移动终端2用于用户发送取现申请，取现的申请中包含取现的金额，同时该用户和手机绑定的银行帐户中金额应该不少于该金额乘某一系数，这里叫支付系数，比如用户申请取现金额为200元，支付系数为1.05，则用户帐户中余额必须不小于210元。当申请取现用户发送取现申请时，系统定位取现用户的地理位置；通信模块用于和移动终端通信，接收用户的取现申请，接收用户取现成功的确认信息，与的服务器通信，获取取现用户周围一预定距离的其他用户移动终端号码，并把取现申请发送于该其他用户的移动终端上；处理模块用于处理取现用户的申请，包括冻结用户帐户中一定的金额，当确认取现成功，处理模块把取现用户帐户冻结的金额划转到接受取现申请的用户帐户上；存储模块用于存储用户帐户的相关信息，包括帐户余额。

上述预定距离是通过定位实现，本发明系统中，该定位功能即可以在用户的手机端，也可以是在银行服务器端，如果是在银行服务器端，则该银行服务器端还包括一定位模块11；该定位模块定位出发送申请的用户地理位置，并跟运营商系统通信（本实施例中，采用电信运营系统），向电信运营系统提取该地理位置周边预定距离的其他用户手机号码；如果是在用户的手机端，则包括两种定位方式，其中一种是通过手机上的GPS定位功能，对周边范围进行识别，并将识别的对方ID发送至银行系统，银行系统则将提现申请发送至这些ID对应的手机；另一种是，用户直接利用手机定位出周边的用户，并将银行反馈的取现申请信息发送给定位出的用户手机；比如工具即可向某一手机用户附近的其他手机号码发送信息。本实施例中，该些用户可以是预先同意接受付现申请的用户（该设置用户可以在银行提供的业务中自行设定）。

要说明书的，本实施例系统中，接收到取现申请的用户采用抢答方式，谁先应答谁有效，抢答中的用户把现金付于取现用户，并通过取现用户的移动终端2确认取现成功，处理模块13把取现用户冻结的金额划转到付现用户的帐户上。存储模块用于存储用户帐户的余额信息，以及划转记录，和用户的申请记录等信息。

上述系统中确认取现成功，具体的方式是，付现用户凭现金和手机与取现用户交互，手机上有相应的程序，取现用户拿到现金，并在付现用户的手机上凭指纹确认取现成功，该确认信息通过付现用户的手机发送到银行。

另一种优选的方式是，付现用户凭现金与取现用户交互，付现用户把现金付于取现用户，并在取现用户的手机上（由取现用户或付现用户）一键确认取现成功，该确认信息通过取现用户的手机发送到银行，即一手交钱一手确认。

还有一种优选的方式是，付现用户拍取钞票的流水号及付现情景录像，并进行存储、提交到银行进行确认；或取现用户将本次取现申请时银行反馈的验证信息传输到付现用户的移动终端，付现用户再转发给银行进行确认。该银行发送的验证信息传输到取现用户的移动终端的方式可以是蓝牙传输、短信发送或者其他无线通讯等，也可以是口头告知。

值得一提的是，本发明上述的方法和系统中，所述周边预定距离是根据一距离等级顺序查询，即系统先以周边30米进行定位，如果50米范围内没有愿意付现的用户，则以周边100米进行定位，这样依次类推，按距离等级定位，其中该距离可以根据用户在办理该银行业务时自行设定。

以上所述仅为本发明的较佳实施例，凡依本发明申请专利范围所做的均等变化与修饰，皆应属本发明的涵盖范围。