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贺敏婕
作者简介：贺敏婕（1988－），女，汉，陕西，职员，本科，长安银行，金融学。
（西北大学经济管理学院
陕西wsrd
西安710075）
摘要：随着违约率的提高，信用卡信用风险的累计爆发，会给国内银行带来无法预料的风险。如果我国商业银行要在激烈的信用卡市场竞争中站稳脚跟，市场占有率不断提高，就要利用有效的手段防范和控制信用卡的信用风险，这才是关键。诚然，风险与收益是同时存在的，虽然风险是无法回避的，但是，
如果我国的商业银行能够先一步更早的识别到风险的存在，那么，在风险发生之前，利用先进科学技术手段并且以较低的成本开支达到较好、较快的风险控制效果。
关键词：信用卡；信用风险一、信用卡业务风险的类型
2004年6月巴塞尔协会发布的《新巴塞尔协议》指出，考虑到信用卡业务的特点，信用卡业务面临的风险主要有三种：法律风险、信用风险和操作风险。
法律风险是最严重的风险类型之一，法律风险是：客户主观否认自己的交易行为，使商业银行和客户产生法律纠纷。
操作风险是由外部事件引发的风险类型，它直接受到系统故障、内部程序不完整、人员系统不充分等因素的影响，以识别指标为标准。
信用风险是指持卡人不能按照约定偿还本息的风险。信用卡风险主要来自借款、低信用或违约，信用卡领域的信用风险主要是指坏账风险，如果持卡人信用状况较差、拒绝偿还本息等，发卡机构在向客户发放信用卡时，需了解客户的信用度和经济收入。一旦客户的经济状况下降，失去了偿还本金的能力，就会产生信用风险，信用风险造成的损失占发卡机构总损失的很大比例。 二、我国商业银行信用卡信用风险成因（一）从持卡人的角度分析
1．正常逾期，是指持卡人有逾期行为，部分客户由于疏忽、遗忘或外部客观条件限制，使持卡人无法在还款日进行还款操作，导致的信用卡逾期。
深度水产
2．恶意透支是指持卡人明知其经济状况不允许当前消费行为，但仍将使用信用卡消费，导致到期不能偿还的违约行为。
3．履行意识淡薄是指持卡人信用意识薄弱导致的违约情况，例如持卡人清楚知道最终还款日和最低还款额，但由于缺乏相关概念，故意拖延还款。
（二）从商业银行角度分析
1．信贷审批过于宽松。这是因为商业银行在同一行业的竞争中，为了抢占更多的市场份额，采取跑马圈地的战略业务布局，导致业务人员没有对申请人信息的真实性进行实际的尽职调查。
2．异常交易不注意。一些业务人员认为，新卡已成功投入使用，下一步是就是贷款后的催收。持卡人的交易行为和详细信息没有得到监控和正确引导。
3．呆账、呆账收回不积极主动。随着持卡人数量的增加，信用卡坏账的增加不可避免，出现坏账和呆账时，一些商业银行在对逾期账款的催收上显得漫不经心，催收能力和意愿不足。
（三）从特约商户的角度分析
许多企业不为员工提供专门的培训，只通过口头交流业务操作，信用卡交易安全意识严重不足。许多企业在持卡人完成消费后不会仔细核对持卡人的签名。为了减少持卡人麻烦，一些企业省略了签名环节，增加了伪造、欺诈以及争议账户的风险。
域网三、完善我商业银行信用卡信用风险的建议
（一）严把信用卡发卡源头，建立全面的调查、审查、审批和授信的风险防控手段。
第一立足事实，建立信用卡业务信用评分体系，制定出满足业务需求的信用评分标准，让发卡机构能够识别不同类型的风险客户，从而，改变信用卡发卡时的主观判断；第二，严格核查信用卡申请人的资格，重点对其有效身份证、房地证等等其他文件进行仔细核对，同时，坚持电话回访和上门回访，保证客户信息的真实性、完整性、有效性；第三加强信用卡营销团队的建设、培训，不断加强银行各个网点信用卡客户经理团队的建设，在源头上提高信用卡业务的调查、审查能力。第四实行责任制。对调查不到位、审批把关不严、难以收回的信用卡资产，应严格按照有关规定对相关人员进行问责。
（二）加强信用卡风险交易监测，关注恶意透支行为
商业银行应建立信用卡账户的交易监控系统，账户交易监控系统主要是根据不断更新的规则，从持卡人以往的消费模式中判断和运用先进的技术，对持卡人的消费特征进行分析、总结，从而实现对信用
卡账户交易的监控，进而识别“例外”以及异常交易业务，比如，持卡人之前仅涉及金额比较大的日常消费品的交易行为。如果对持卡人进行连续的大额交易行为监测控制，比如，购买大型家用电器以及其他的耐用消费品，则就是有欺诈的可能性存在。下一步，就要对持卡人的账户进行识别，同时，对持卡人的年龄大小、教育程度高低、户籍、婚姻状况等情况，进而，采取下一步具体的催收措施。潜流带
（三）采取适当的方式强化信用卡业务催收工作、不良贷款核销管理和资产证券化
逾期催收做为最后一道防线，是控制信用卡风险、改善信用卡资产质量有效手段，因为信用卡是具有客户数量比较大、差异大的特性，所以，对具有不同风险等级的信用卡客户，商业银行应采取差异化的催收手段，达到不但降低信用卡不良率，并且要持续保持服务质量的目的。在收款工作中，催收工作人员应注意对债务人心理的分析，根据逾期时间的长短、逾期客户心理活动采取差异化的逾期催收措施，通过实施“一户一策”的方式，不断改善逾期催收措施，提高信用卡资产质量，并应用于实际工作中。还可以通过资产证券化，转移一些有价值的不良资产。参考文献：［1］王保艳，论我国信用卡风险监督的法律完善，《金融视线》，2010．（3）。［2］唐小岸孟庆福．上市公司信用评价模型———二元因变量模型
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