——“2018年区域银行信用卡风险资产管理研讨会”成功召开☐ 本刊记者 彭惠新 近年来，随着我国利率汇率改革的加快，金融脱媒加剧；银行利润增速承压，资产质量风险凸显，
不良资产上升；互联网金融迅猛发展，大数据金融、第三方支付、P2P、供应链金融等各类创新不断……
在新常态下，商业银行的经营环境发生了深刻变化，信用卡业务面临严峻挑战。随着消费贷款规模的快
速增长，信用卡不良贷款余额也同步上升。因此，探索契合新时期信用卡风险资产管理需求的高效路径，
成为一个现实而迫切的重要课题。
行业资讯
10月25日，由《中国金融电脑》杂志社和华拓金服集团共同主办的“2018年区域银行信用卡风险资产管理研讨会”在山东济南召开，共有来自北京银行、上海银行、广州银行、徽商银行等近20家区域性银行以
及征信公司的50多位代表参加了本次会议。《中国金融电脑》杂志社副社长、总编辑李茜梅和华拓金服集团董事长、总裁徐岩参加会议并致辞，交通银行信用卡中心催收和反欺诈部总经理杨勇、光大银行信用卡中心催收管理部副总经理朱星华、徽商银行信用卡中心风险控制团队副经理何洁、中智诚征信有限公司执行副总裁谭、华拓银行卡共享服务平台总监潘华分别做了主题演讲，对新时期信用卡风险资产管理的相关问题进行了深入探讨。 杨勇：强化贷后监测，优化欺诈策略规则
在研讨会上，杨勇做了“不良资产管理和相关联风控经验
分享”的主题演讲，他指出，从2018年上半年新增卡量来看，
信用卡发卡量依然呈高速增长态势。他从信用卡不良资产管理
的角度分析了目前的行业现状：信用卡不良率随着发卡量的增
多呈上升态势；随着市场上放贷主体的增多，大量互联网平台
出现、跑路现象，无论体系内还是体系外，共债风险逐步
显现；黑中介通过给客户包装材料，避开平台的风控，大量骗 取平台资金，并从中抽取极高的佣金。
i型钢杨勇认为，不良资产清收的核心问题可以概括为“3W1H”，
也就是Who，When，What，How——针对什么样的客户
进行催收活动？什么时候开始对客户进行催收活动？给客户传达怎样的催收信息？以什么方式催收？他指出，在风险和收益
交通银行信用卡中心催收和反欺诈部
总经理 杨勇华拓金服集团董事长、总裁 徐岩《中国金融电脑》杂志社副社长、总编辑 李茜梅
平衡的原则下，银行可根据账户在不同拖欠阶段的特点进行相应的客户分层，再对不同层级的账户采用不同的催收渠道组合策略。在他看来，不良资产清收的关键在于“心理博弈”，所以，差异化运用沟通技巧和话术，建立体系化的话术策略非常重要。
伴随着人工智能、云计算、大数据等新兴技术的崛起，越
来越多的商业银行对新技术在金融行业的应用进行了卓有成效的探索，其中智能催收便是将人工智能
应用于信用卡不良资产管理中的典型案例。杨勇认为，银行可以将人工智能技术应用于智能语音、智能委案、智能质检和智能监控等工作中。
对于信用卡不良资产的管理，杨勇给出了自己的建议：首
先，银行要强化贷后监测，加强贷后资产保全。由于受外部经济环境变化及前端发卡政策等因素的影响，信用卡客发生了较大变化，因此，银行应根据风险等级、产品类型、发卡渠道及案件金额、客户年龄及学历等对入催账户的变化情况进行监控。其次，银行要优化欺诈策略规则，根据信用卡的生命周期，在营销、贷前、贷中、贷后等环节建立全方位的反欺诈风控体系，降低欺诈风险损失。
朱星华：银行App 或将成为触达失联客户的有效渠道
金融科技的发展，使其在信用卡风控领域的应用不断深入。
指纹认证近年来，光大银行信用卡中心积极运用大数据和人工智能等技术全面提升风控能力。在研讨会上，朱星华重点介绍了光大银行将新技术应用于催收业务的情况。
2017年10月，光大银行针对特定客开始开展自动语音催
收，并对其策略、流程、话术等进行持续优化，各类客的账户回收率得到了有效提升。目前，从对
早期逾期客户催收情况来看，整体催收效果与纯人工渠道基本持平，并且对于特定客的催收，自动语音催收明显优于人工渠道。在出现委案量波动、节假日等情况时，自动语音催收能够实现对人工催收的有效补充。
失联信息修复是各家银行信用卡催收中面临的难题，也是整个行业的痛点。朱星华介绍说，在外部信息的使用受到诸多限
中国光大银行信用卡中心催收管理部
副总经理 朱星华
行业资讯制的情况下，光大银行深挖内部资源，在催收系统中整合了客服系统、积分兑换、网上商城、其他业务信息等各类内部资源。与此同时，光大银行还将阳光惠生活A p p 作为重要阵地，使其在信用卡催收业务中发挥更大的作用。经分析，部分失联客户使用A p p 的活跃度甚至高于可联客户，这一特征在年轻客户中更为明显。朱星华指出，App 或将成为银行触达失联客户的有效渠道，成为内部资源修复中重要的信息来源。对此，光大银行正在不断优化和调整A p p 对逾期客户消息推送的策略和话术，并将在其他方面持续发挥本行信用卡A p p 在逾期催收工作中的效用。
液晶显示器反光何洁：大数据在信用卡风险控制上的应用
近年来，徽商银行信用卡业务取得了长足的发展。随着规模的不断增长和样本数量的日益丰富，徽商银行在信用卡数据应用研究方面进行了卓有成效的探索。研讨会上，何洁从五个维度介绍了徽商银行在信用卡风险控制上对大数据的应用。
在欺诈风险识别方面，尝试运用人脸识别技术，加强客户身份核实，在根本上解决“如何证明客户本人”的难题；通过关系网络提升反欺诈效果，优化“从海量数据中寻黑团伙”的方法。
扫地机滚刷在信用风险管理方面，利用外部数据完善客户画像，更精确地回答“好人和坏人具体是什么样子”的问题；通过二维评分提升信用模型精准度，针对不同类型的客户提供差异化模型评价策略。风机消音器
在操作风险防控方面，通过PAD 渠道规范营销人员进件操作，确保营销人员落实进件“三亲一核”；利用P A D 上的定位技术，了解直销人
员去过的营销场景和行动轨迹，弄清“营销人员到过哪”和“客户从哪来的”两个问题，加强对营销过程的管理。
在事中风险管控方面，通过客户行为分析，结合申请信息和交易信息主动开展风险排查工作，尽早识别高风险客户，并采取调高定价、降低额度、冻结、止付等措施，有效降低风险。
在风控前置精准营销方面，优化零售客户交叉销售渠道，提升客户转化效率；对存量信用卡客户提供
调额服务，提高单卡收益。
徽商银行信用卡中心风险控制团队
副经理 何洁
谭：从征信公司视角探讨贷后管理新思路
中智诚征信是人民银行首批试点开展个人征信业务的8家机构之
一，也是百行征信的重要发起股东。作为独立的第三方征信机构，中
智诚征信已经与包括银行、消费金融公司、汽车金融公司、小额贷款
公司、P2P公司、现金贷公司等在内的1500家机构建立了合作关系，
合作机构通过中智诚平台共享的黑名单数量已超过千万级别。
研讨会上，谭从征信公司的视角与参会嘉宾共同探讨了贷后管
理的新思路。他认为，目前银行信用卡获客渠道从线下快速转移到线
上，随着网贷客户的渗透，银行信用卡客有下沉趋势，客质量堪
忧，而在高效批贷和客质量下降的双重作用下，贷后风险必然会上
升，不良率也会逐步攀高。谭介绍，通过中智诚风险监控平台，统
计共享机构发放贷款的借款人所属区域，网贷客户普遍线上获客，借中智诚征信有限公司执行副总裁 谭
款人分布较为分散，而此类客户一旦逾期，以传统方式进行催收对机
构而言将是很大挑战。
中智诚征信在2017年8月上线的“神月”平台持续采集全账户
生命周期数据，累计已达近3000万笔交易，可连续观测行业风险趋
势变化，实现贷中管理的早期预警。谭介绍，通过多年来积累的风
险标签，“神月”平台可监控借款人信息是否频繁变更，及时评估其
可联性和稳定性；监控借款人近期申请密集程度，评估其对资金的需
求程度；监控借款人共债水平，多层次评估其还款能力；监控借款人
逾期恶化以及涉黑迹象，为机构改变催收策略提供参考。
潘华：基于华拓经验看风险管理
作为我国领先的专业化金融科技及服务外包提供商，华拓金服始
终秉持“智慧服务、科技运营”的理念，致力于成为“中国金融企业
背光喷码机
最佳合作伙伴”，协助金融行业伙伴在信用卡、流程银行、客户服务
管理和小微金融等业务领域持续进行服务拓展和产品创新，助力客户
在竞争日益激烈的环境下实现可持续高质量发展。
