一种适用于烟草产业链的信用支付方法、装置及计算机设备

本发明涉及信贷技术领域，具体而言，涉及一种适用于烟草产业链的信用支付方法、装置及计算机设备。

当前烟草公司订单结算中，主要采取银行卡代扣的形式，烟草公司先收钱后发货。零售商向烟草公司下订单当日的下午4点，烟草公司通过指定银行卡代扣货款。如果代扣失败，烟草公司视为无效订单，零售户也失去一次订烟的机会。无效订单的情况会使烟草公司的销量受到影响，同时也会造成零售户的短暂无烟可卖的局面。

鉴于上述问题，本发明提供了一种适用于烟草产业链的信用支付方法、装置及计算机设备。

为解决上述技术问题，本发明采用的技术方案是：一种适用于烟草产业链的信用支付方法，包括如下步骤：S1：获取借款人经营数据，并将所述经营数据发送至金融服务平台；S2：所述金融服务平台与银行网贷系统对接，进行数据传输，所述银行网贷系统嵌入风控模型；S3：借款人在所述银行网贷系统进行开户，经实名认证后，进行授信申请；S4：将所述授信申请和经营数据输入所述风控模型中，生成授信结果，并将所述授信结果反馈至金融服务平台和借款人；S5：所述金融服务平台通过烟草公司平台获取借款人订单信息，并将所述订单信息实时推送至银行网贷系统；S6：所述银行网贷系统实时处理订单信息，发起他行卡全额代扣订单款；当代扣成功时，订单支付成功；当代扣不成功时，触发银行网贷系统进行放款审核，审核成功后进行放款。

作为优选方案，在步骤S1之前，还包括获取白名单数据，所述白名单数据经保险公司审核后，导入所述银行网贷系统。

作为优选方案，在步骤S3中，所述实名认证具体包括姓名、身份证、手机号、银行卡号四要素认证。

作为优选方案，还包括通过金融服务平台上传借款人的手持身份证照片、店内情况照片、店外招牌照片、营业执照照片。

作为优选方案，在代扣成功后或放款成功后，资金转入所述银行网贷系统的内部户暂存，在第一规定时间向烟草公司平台汇款，结算订单。

作为优选方案，还包括还款流程，具体为：放款成功后，所述银行网贷系统在第二规定时间对借款人账户进行全额还款，当还款失败后，在T+1日生成贷款。

作为优选方案，还包括：在生成贷款后，由所述金融服务平台向保险公司购买保险，所述保险公司出具保单，并将所述保单发送至银行网贷系统。

本发明还公开了一种适用于烟草产业链的信用支付装置，包括：烟草公司平台，用于获取借款人经营数据，并将所述经营数据发送至金融服务平台；金融服务平台，用于接收经营数据，并与银行网贷系统对接，进行数据传输；移动终端，用于供借款人向银行网贷系统发出开户请求，经实名认证后，进行授信申请；银行网贷系统，用于接收所述授信申请和经营数据，将其输入所述银行网贷系统内部的风控模型中，生成授信结果，并将所述授信结果反馈至金融服务平台和移动终端；所述金融服务平台通过烟草公司平台获取借款人订单信息，并将所述订单信息实时推送至银行网贷系统，所述银行网贷系统实时处理订单信息，发起他行卡全额代扣订单款；当代扣成功时，订单支付成功；当代扣不成功时，触发所述银行网贷系统进行放款审核，审核成功后进行放款。

作为优选方案，还包括：保险公司平台，用于审核白名单数据，将白名单数据发送至银行网贷系统；还用于为金融服务平台提供贷款担保，出具保单，并将所述保单发送至银行网贷系统。

本发明还公开了一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现适用于烟草产业链的信用支付方法。

与现有技术相比，本发明的有益效果包括：通过将烟草公司平台、金融服务平台和银行信贷系统进行对接，获取零售户的经营数据，将经营数据导入风控模型，生成授信结果，拒绝给低信用零售户额度，降低贷款逾期风险；通过金融服务平台获取烟草公司平台上的零售户订单信息，推送至银行网贷系统，网贷系统实时处理，对额度有效且充足的零售户进行信贷付款，避免了零售户因他行卡余额不足导致订单无效，解决了零售户无烟可卖的问题，同时提高了烟草公司的效率。

参照附图来说明本发明的公开内容。应当了解，附图仅仅用于说明目的，而并非意在对本发明的保护范围构成限制。在附图中，相同的附图标记用于指代相同的部件。其中：

图1为本发明实施例的适用于烟草产业链的信用支付方法的流程示意图；

图2为本发明实施例的授信申请阶段的流程示意图；

图3为本发明实施例的代扣、放款、支付、还款阶段的流程示意图；

图4为本发明实施例的适用于烟草产业链的信用支付装置的模块示意图。

容易理解，根据本发明的技术方案，在不变更本发明实质精神下，本领域的一般技术人员可以提出可相互替换的多种结构方式以及实现方式。因此，以下具体实施方式以及附图仅是对本发明的技术方案的示例性说明，而不应当视为本发明的全部或者视为对本发明技术方案的限定或限制。

根据本发明的一实施方式结合图1至图3示出。一种适用于烟草产业链的信用支付方法，包括如下步骤：

S1：获取借款人经营数据，并将经营数据发送至金融服务平台120。

在步骤S1之前，还包括获取白名单数据，白名单数据包括烟草专卖证号码、负责人姓名、负责人身份证号码，白名单数据经保险公司平台150审核后，导入银行网贷系统130。

S2：金融服务平台120与银行网贷系统130对接，进行数据传输，银行网贷系统130嵌入风控模型。该风控模型可采用逻辑回归模型(logistic

regression)，简称LR模型，LR模型假设数据服从伯努利分布,通过极大化似然函数的方法，运用梯度下降来求解参数，来达到将数据二分类的目的。

S3：借款人在银行网贷系统130进行开户，经实名认证后，进行授信申请，实名认证具体包括姓名、身份证、手机号、银行卡号四要素认证。

S4：将授信申请和经营数据输入风控模型中，生成授信结果，并将授信结果反馈至金融服务平台120和借款人。

S5：金融服务平台120通过烟草公司平台140获取借款人订单信息，并将订单信息实时推送至银行网贷系统130。

S6：银行网贷系统130实时处理订单信息，发起他行卡全额代扣订单款；当代扣成功时，订单支付成功；当代扣不成功时，触发银行网贷系统130进行放款审核，审核成功后进行放款。

在代扣成功后或放款成功后，资金转入银行网贷系统130的内部户暂存，在第一规定时间向烟草公司平台140汇款，结算订单。

本发明实施例中，还包括通过金融服务平台120上传借款人的手持身份证照片、店内情况照片、店外招牌照片、营业执照照片，金融服务平台120再将相关资料传送至银行网贷系统130，便于作为贷后管理和预警系统建设的参考。

本发明实施例中，还包括还款流程，具体为：放款成功后，银行网贷系统130在第二规定时间对借款人账户进行全额还款，当还款失败后，在T+1日生成贷款。在生成贷款后，由金融服务平台120向保险公司购买保险，保险公司出具保单，并将保单发送至银行网贷系统130。

请再次参阅图2和图3，对本发明提供的一种适用于烟草产业链的信用支付方法进行详细说明。

本发明实施例中，借款人(零售户)在移动终端110上通过优市金服向银行网贷系统130申请信用支付，金融服务平台120为优市金服。

在前期准备阶段，烟草公司平台140收集借款人历史订单数据、经营数据等经营信息，并将经营信息发送至优市金服，优市金服与银行网贷系统130对接，进行数据传输。银行网贷系统130通过优市金服获取白名单数据，白名单数据包括烟草专卖证号码、负责人姓名、负责人身份证号码，白名单数据经保险公司平台150审核，审核形式采用将盖章的pdf以及电子excel，审核后导入银行网贷系统130。

在授信申请阶段，借款人使用手机或电脑等移动终端110登陆优市金服APP，银行网贷系统130接口接入优市金服APP进行通信，借款人向银行网贷系统130提供“姓名、身份证(正反面照片)、手机号、银行卡号四要素”进行实名认证，完成在银行网贷系统130的二类电子账户开户，并将借款人开立二类账户过程的认证结果反馈至优市金服。

借款人通过优市金服APP签署征信查询授权书(默认勾选)、综合信息授权(默认勾选)、授信申请书(默认勾选)；银行网贷系统130获取客户的授权及申请后，调用借款人经营数据信息，银行网贷系统130嵌入风控模型，将授信申请和经营数据导入风控模型，并结合征信数据、反欺诈等强规则进行风控模型审查，生成授信结果，将授信结果反馈至金融服务平台120和借款人。

由优市金服的工作人员在后期补充客户的手持身份证照片、店内情况照片、店外招牌照片、营业执照照片，并上传至优市金服APP，优市金服APP再将资料传送给银行网贷系统130存档，作为贷后管理和预警系统建设的参考。

在代扣、放款、支付、还款阶段，优市金服在工作日的下午4点前将当日所有签约客户的订单信息推送给银行网贷系统130(批量形式)。

银行网贷系统130接收到优市金服推送的订单信息后，通过代扣通道，从他行卡中全额代扣，资金支付至专用内部户(烟草公司代收户)。如果代扣成功，则实时反馈优市金服和借款人订单支付成功，优市金服实时反馈烟草公司平台140订单支付成功，烟草公司平台140收到支付成功信息后，将订单状态调整为锁定状态，并通知物流备货；如果代扣失败，则自动触发银行网贷系统130向借款人实时发放贷款。

如贷款发放成功(额度充足且有效，即二次风控)，则将贷款资金发放个人二类账户，资金支付至专用内部户(烟草公司代收户)，并实时反馈优市金服和借款人订单支付成功；如贷款发放失败，则实时反馈优市金服和借款人订单支付失败，并提示借款人在他行绑定的借记卡存入足额的资金，借款人订单进入烟草公司平台140原代扣流程。

在第一规定时间(T日下午17点)将专用内部户(烟草公司代收户)资金支付至烟草公司平台140。资金划拨前，运营需核对成功结算的订单总额与内部户金额是否一致，系统支持自动对账，系统自动核对订单明细与内部户明细，对账相符，即可进行资金划拨，如果核对不一致，需及时解决。

在生成贷款后，由金融服务平台120向保险公司购买保险，保险公司出具保单，并将保单发送至银行网贷系统130。

在第二规定时间(T日晚10点)，银行网贷系统130批量做还款处理，还款金额为贷款本金+0利息，还款账户优先扣划我行二类账户，扣划不成功再次通过他行绑定卡代扣。当日还款为全额还款，不支持二类户和他行绑定卡的组合还款。当日还款成功，不收取利息，不计入征信。

贷后管理以银行网贷系统130为主，保险公司平台150和优市金服为辅。银行通过建立预警系统，定期查询征信、外部数据核查等方式、烟草经营数据，搜集数据，建立预警机制，对到期贷款进行短信提示，逾期贷款进行电话催收。

还款失败后，在T+1日生成正式贷款，银行网贷系统130将信息发送至优市金服及保险公司，宽限期3个工作日后，仍然未能足额还款的客户，由保险公司代偿，代偿周期为T+10。

本发明还公开了一种适用于烟草产业链的信用支付装置，包括：

烟草公司平台140，用于获取借款人经营数据，并将经营数据发送至金融服务平台120；

金融服务平台120，用于接收经营数据，并与银行网贷系统130对接，进行数据传输；

移动终端110，用于供借款人向银行网贷系统130发出开户请求，经实名认证后，进行授信申请；

银行网贷系统130，用于接收授信申请和经营数据，将其输入银行网贷系统130内部的风控模型中，生成授信结果，并将授信结果反馈至金融服务平台120和移动终端110；

金融服务平台120通过烟草公司平台140获取借款人订单信息，并将订单信息实时推送至银行网贷系统130，银行网贷系统130实时处理订单信息，发起他行卡全额代扣订单款；当代扣成功时，订单支付成功；当代扣不成功时，触发银行网贷系统130进行放款审核，审核成功后进行放款。

保险公司平台150，用于审核白名单数据，将白名单数据发送至银行网贷系统130；还用于为金融服务平台120提供贷款担保，出具保单，并将保单发送至银行网贷系统130。

本发明还公开了一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，处理器执行计算机程序时实现适用于烟草产业链的信用支付方法。

所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为了描述的方便和简洁，上述描述的系统、装置和单元的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。

应理解，所述集成的单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分，或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器(ROM，Read-OnlyMemory)、随机存取存储器(RAM，Random Access Memory)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

本发明的技术范围不仅仅局限于上述说明中的内容，本领域技术人员可以在不脱离本发明技术思想的前提下，对上述实施例进行多种变形和修改，而这些变形和修改均应当属于本发明的保护范围内。