一种金融借贷风险评估方法及系统

本发明涉及金融风险管控技术领域，更具体地，涉及一种金融借贷风险评估方法及系统。

金融借贷机构在审批个人或企业的借贷申请时，需要申请贷款的个人或企业提供相关征信材料。个人征信材料一般包括：个人工作单位、一定时间内银行流水、固定资产、负债等。企业征信材料一般包括：近几年的应收状况、借款、被赊账企业或商务合作方的信用状况。金融借贷机构通过对上述材料的审查，确定该是否通过个人和企业的贷款审批。上述审批过程即为所谓的借贷风险评估过程，可以一定程度上帮助金融借贷机构防范风险，避免出现坏账。

现如今金融借贷机构的个人借贷业务越来越多，金融借贷机构在审批前往往会列出所需提供材料的明细，以供申请贷款的个人提供相应评估材料，一旦材料不完整，金融贷款机构就无从获取风险等级，进而无法完成放贷。只有在个人提供了完整材料的前提下，金融借贷机构才可以完成风险等级评估，最终确定是否放贷。

现有技术的风险评估方法需要依赖申请贷款的个人提供的审批材料完成风险评估，但是，申请贷款的个人往往可能存在提供虚假材料的情况，导致最终风险评估不准确，给借贷机构带来巨大的风险。

本发明提供了一种克服上述问题或者至少部分地解决上述问题的金融借贷风险评估方法及系统。

第一方面本发明实施例提供了一种金融借贷风险评估方法，包括：

获取借贷申请人的标识信息，所述标识信息至少包括所述借贷申请人的姓名和身份识别号码；

根据所述标识信息，获取所述借贷申请人的经济往来最活跃对象；

获取所述经济往来最活跃对象的个人征信；

综合评估所述借贷申请人的个人征信和所述最活跃对象的个人征信，获取对所述借贷申请人的风险评估结果。

进一步地，所述身份识别号码为所述借贷申请人的身份证号、银行卡号码或经实名认证过的手机号码。

进一步地，所述根据所述标识信息，获取所述借贷申请人的经济往来最活跃对象，具体包括：

根据所述标识信息获取所述借贷申请人的银行流水；

根据所述借贷申请人的银行流水，获取所述借贷申请人经济往来对象的往来次数和金额，并将所述经济往来对象中往来次数和金额之乘积超过预设值的经济往来对象作为所述经济往来最活跃对象。

进一步地，所述获取所述经济往来最活跃对象的个人征信，具体包括：

获取所述经济往来最活跃对象的标识信息；

根据所述经济往来最活跃对象的标识信息，从预设征信数据库中获取所述经济往来最活跃对象的个人征信。

进一步地，所述综合评估所述借贷申请人的个人征信和所述最活跃对象的个人征信，具体包括：

根据所述借贷申请人的标识信息，从所述预设数据库中获取所述借贷申请人的个人征信；

若判断获知所述借贷申请人的个人征信与所述最活跃对象的个人征信都满足预设借贷条件，则得到所述借贷申请人的借贷风险评估结果为通过。

另一方面本发明实施例提供了一种金融借贷风险评估系统，包括：

标识信息获取模块，用于获取借贷申请人的标识信息，所述标识信息至少包括所述借贷申请人的姓名和身份识别号码；

最活跃对象获取模块，用于根据所述标识信息，获取所述借贷申请人的经济往来最活跃对象；

第一征信获取模块，用于获取所述经济往来最活跃对象的个人征信；

风险评估模块，用于综合评估所述借贷申请人的个人征信和所述最活跃对象的个人征信，获取对所述借贷申请人的风险评估结果。

第三方面本发明实施例提供了包括处理器、通信接口、存储器和总线，其中，处理器，通信接口，存储器通过总线完成相互间的通信，处理器可以调用存储器中的逻辑指令，以执行第一方面提供的金融借贷风险评估方法。

第四方面本发明实施例提供了一种非暂态计算机可读存储介质，所述非暂态计算机可读存储介质存储计算机指令，所述计算机指令使所述计算机执行第一方面提供的金融借贷风险评估方法。

本发明实施例提供的一种金融借贷风险评估方法及系统，通过综合考虑与借贷申请人经济往来最为密切的经济往来最活跃对象的个人征信，规避了借贷申请人提供的审批材料可能存在虚假材料的情形，提高了金融借贷风险评估的客观性和准确性，极大的减小了借贷机构的借贷风险。

为了更清楚地说明本发明实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作一简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图是本发明的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。

图1为本发明实施例提供的一种金融借贷风险评估方法的流程图；

图2为本发明实施例提供的一种金融借贷风险评估系统的结构框图；

图3为本发明实施例提供的一种电子设备的结构示意图。

为使本发明实施例的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合本发明实施例中的附图，对本发明实施例中的技术方案进行清楚地描述，显然，所描述的实施例是本发明一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本发明中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本发明保护的范围。

图1为本发明实施例提供的一种金融借贷风险评估方法的流程图，如图1所示，包括：

S101，获取借贷申请人的标识信息，所述标识信息至少包括所述借贷申请人的姓名和身份识别号码；

S102，根据所述标识信息，获取所述借贷申请人的经济往来最活跃对象；

S103，获取所述经济往来最活跃对象的个人征信；

S104，综合评估所述借贷申请人的个人征信和所述最活跃对象的个人征信，获取对所述借贷申请人的风险评估结果。

在步骤S101中，根据借贷申请人在申请阶段提供的审批材料，获取其中的标识信息，该标识信息可以唯一确定该借贷申请人，可以在各金融渠道中对其金融信息进行准确识别定位。

在步骤S102中，通过借贷申请人的标识信息，比对其各个金融渠道中的经济往来，确定出与其经济往来最为密切的对象为经济往来最活跃对象。

在步骤S103-S104中，为了规避借贷申请人提供的审批材料可能存在虚假材料的情形，对其对应的经济往来最活跃对象的个人征信进行综合评估，最终得出风险评估结果。

具体地，通过借贷申请人提供的审批材料获取其标识信息，再根据标识信息获取其经济往来最活跃对象，为了规避借贷申请人提供的审批材料可能存在虚假材料的情形，对其对应的经济往来最活跃对象的个人征信进行综合评估，最终得出风险评估结果。

本发明实施例提供的一种金融借贷风险评估方法，通过综合考虑与借贷申请人经济往来最为密切的经济往来最活跃对象的个人征信，规避了借贷申请人提供的审批材料可能存在虚假材料的情形，提高了金融借贷风险评估的客观性和准确性，极大的减小了借贷机构的借贷风险。

在上述实施例中，所述身份识别号码为所述借贷申请人的身份证号码、银行卡号或经实名认证过的手机号码。

具体地，通过借贷申请人的身份证号码、银行卡号或经实名认证过的手机号码可以唯一确定借贷申请人，可以在各金融渠道中对其金融信息进行准确识别定位。

在上述实施例中，所述根据所述标识信息，获取所述借贷申请人的经济往来最活跃对象，具体包括：

根据所述标识信息获取所述借贷申请人的银行流水；

根据所述借贷申请人的银行流水，获取所述借贷申请人经济往来对象的往来次数和金额，并将所述经济往来对象中往来次数和金额之乘积超过预设值的经济往来对象作为所述经济往来最活跃对象。

具体地，通过抓取借贷申请人的银行流水信息，获取所述借贷申请人经济往来对象的往来次数和金额。通过分析计算可以得到多个往来次数和金额之乘积超过预设值得经济往来对象，可以将这多个经济往来对象都作为经济往来最活跃对象，也可以选取这多个经济往来对象中对应的往来次数和金额之乘积最大的经济往来对象作为经济往来最活跃对象。可以理解的是，预设值的大小可以根据实际需求进行设定。

在上述实施例中，所述获取所述经济往来最活跃对象的个人征信，具体包括：

获取所述经济往来最活跃对象的标识信息；

根据所述经济往来最活跃对象的标识信息，从预设征信数据库中获取所述经济往来最活跃对象的个人征信。

其中，预设征信数据库可以为事先建立的征信数据库，也可以是直接购买的商用征信数据库。

在上述实施例中，所述综合评估所述借贷申请人的个人征信和所述最活跃对象的个人征信，具体包括：

根据所述借贷申请人的标识信息，从所述预设数据库中获取所述借贷申请人的个人征信；

若判断获知所述借贷申请人的个人征信与所述最活跃对象的个人征信都满足预设借贷条件，则得到所述借贷申请人的借贷风险评估结果为通过。

可以理解的是，若判断获知所述借贷申请人的个人征信与所述最活跃对象的个人征信之一不满足预设借贷条件，则得到所述借贷申请人的借贷风险评估结果为不通过，不予放款。

图2为本发明实施例提供的一种金融借贷风险评估系统的结构框图，包括：标识信息获取模块201、最活跃对象获取模块202、第一征信获取模块203及风险评估模块204。其中：

标识信息获取模块201用于获取借贷申请人的标识信息，所述标识信息至少包括所述借贷申请人的姓名和身份识别号码。最活跃对象获取模块202用于根据所述标识信息，获取所述借贷申请人的经济往来最活跃对象。第一征信获取模块203用于获取所述经济往来最活跃对象的个人征信。风险评估模块204用于综合评估所述借贷申请人的个人征信和所述最活跃对象的个人征信，获取对所述借贷申请人的风险评估结果。

本发明实施例提供的一种金融借贷风险评估系统，通过综合考虑与借贷申请人经济往来最为密切的经济往来最活跃对象的个人征信，规避了借贷申请人提供的审批材料可能存在虚假材料的情形，提高了金融借贷风险评估的客观性和准确性，极大的减小了借贷机构的借贷风险。

在上述实施例中，最活跃对象获取模块202具体用于：

根据所述标识信息获取所述借贷申请人的银行流水；

根据所述借贷申请人的银行流水，获取所述借贷申请人经济往来对象的往来次数和金额，并将所述经济往来对象中往来次数和金额之乘积超过预设值的经济往来对象作为所述经济往来最活跃对象。

在上述实施例中，第一征信获取模块203具体用于：

获取所述经济往来最活跃对象的标识信息；

根据所述经济往来最活跃对象的标识信息，从预设征信数据库中获取所述经济往来最活跃对象的个人征信。

在上述实施例中，风险评估模块204具体用于：

根据所述借贷申请人的标识信息，从所述预设数据库中获取所述借贷申请人的个人征信；

若判断获知所述借贷申请人的个人征信与所述最活跃对象的个人征信都满足预设借贷条件，则得到所述借贷申请人的借贷风险评估结果为通过。

图3为本发明实施例提供的一种电子设备的结构示意图，如图3所示，电子设备包括：处理器(processor)301、通信接口(Communications Interface)302、存储器(memory)303和总线304，其中，处理器301，通信接口302，存储器303通过总线304完成相互间的通信。处理器301可以调用存储器303中的逻辑指令，以执行如下方法，例如包括：获取借贷申请人的标识信息，所述标识信息至少包括所述借贷申请人的姓名和身份识别号码；根据所述标识信息，获取所述借贷申请人的经济往来最活跃对象；获取所述经济往来最活跃对象的个人征信；综合评估所述借贷申请人的个人征信和所述最活跃对象的个人征信，获取对所述借贷申请人的风险评估结果。

上述的存储器303中的逻辑指令可以通过软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分或者该技术方案的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：U盘、移动硬盘、只读存储器(ROM，Read-Only Memory)、随机存取存储器(RAM，RandomAccess Memory)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

本发明实施例提供一种非暂态计算机可读存储介质，所述非暂态计算机可读存储介质存储计算机指令，所述计算机指令使所述计算机执行上述各方法实施例所提供的方法，例如包括：获取借贷申请人的标识信息，所述标识信息至少包括所述借贷申请人的姓名和身份识别号码；根据所述标识信息，获取所述借贷申请人的经济往来最活跃对象；获取所述经济往来最活跃对象的个人征信；综合评估所述借贷申请人的个人征信和所述最活跃对象的个人征信，获取对所述借贷申请人的风险评估结果。

本领域普通技术人员可以理解：实现上述方法实施例的全部或部分步骤可以通过程序指令相关的硬件来完成，前述的程序可以存储于一计算机可读取存储介质中，该程序在执行时，执行包括上述方法实施例的步骤；而前述的存储介质包括：ROM、RAM、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。

以上所描述的通信设备等实施例仅仅是示意性的，其中作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部模块来实现本实施例方案的目的。本领域普通技术人员在不付出创造性的劳动的情况下，即可以理解并实施。

通过以上的实施方式的描述，本领域的技术人员可以清楚地了解到各实施方式可借助软件加必需的通用硬件平台的方式来实现，当然也可以通过硬件。基于这样的理解，上述技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品可以存储在计算机可读存储介质中，如ROM/RAM、磁碟、光盘等，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行各个实施例或者实施例的某些部分的方法。

最后应说明的是：以上实施例仅用以说明本发明的技术方案，而非对其限制；尽管参照前述实施例对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：其依然可以对前述各实施例所记载的技术方案进行修改，或者对其中部分技术特征进行等同替换；而这些修改或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本发明各实施例技术方案的精神和范围。