本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 当前，金融行业正迎来一个快速的金融创新时代，移动支付、余额宝，大数据，石金融等等金融创新业务在我国蓬勃发展，这些目前都被称之为互联网金融。由于互联网金融仍然处于快速发展的初级阶段，难以给其一个明确的概念，笔者认为，利用互联网的方式从事的各种金融活动都可以称之为互联网金融。互联网金融带来的金融形态的变化，改变了传统金融的运作模式，已经开始对银行的信贷业务产生的一定的影响。本文从互联网金融对银行信贷业务的影响角度来分析，其产生的影响和意义，并提出一定的应对之策。
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一、互联网金融改变了信贷业务的主体
互联网金融对银行的冲击是加速金融脱媒，商业银行的平台受到很大的冲击，互联网成为了新的金融中介，各种金融平台为资金供求双方提供了各种资金和信息资源。银行的资金中介功能逐渐弱化。例如各种P2P信贷平台，能够由交易双方自己完成各种资金转移活动，而
不再依靠传统金融中依靠银行作为中介。各种互联网金融平台在部分功能上也可以完全实现传统银行的业务，例如收付款，转账，汇款，结算等功能。这就使得银行的功能在这部分平台上完全被取代。
2011年的互联网金融报告显示，截至2011年6月，P2P网贷平台数量达到1263家，半年成交金额接近1000亿元人民币，接近2013精油与肌肤百度影音年全年成交金额。预计到2011年底行业月成交额会超过30。亿元，全年累计成交额将超过3000亿元。从地区分布来看，全国P2P网贷平台主要分布在东部沿海民间借贷发达的地区，其中广东(316家)、浙江(168家)、山东(87家)滴胶卡制作>twamp>防盗螺母、北京(70家)、上海(62家)，二省两市共计703出租车计价器传感器家P2P网贷平台，超过了全国总数的55%0二省两市2013年的平台交易额占全行业成交额的76. 2%。目前全国除西藏无平台外，每个省份都有P2P平台。虽然互联网金融平台的累计成交额还比较小，但是从中可以看出，分布广，增速快的特点，互联网金融的特点就是低成本的扩张，例如余额宝这种金融模式在很短的时间内，就将天弘基金送上了基金业的头把交椅。可以想见在未来，互联网公司在拥有的资金，客户信息，支付平台，以及各种金融许可证之后，将会快速的发展互联网金融业务，这些都改变了传统信贷业务中，银行作为贷款人的单一内容，银行不再是金融市场的中介，金融脱媒使得银行的中介作用逐渐降低。
二、互联网金融改变了信贷业务的流程
互联网金融的业务创新体现在对传统信贷业务流程的颠覆，传统的业务流程包括贷前调查，贷中审查，贷后管理等流程，如果按照银监会的贷款新规，贷款流程更是被划分为贷款中请，受理，风险评价等九个流程，这些都是传统银行控制金融风险的重要保障，但是这种流程在互联网金融的语境下却显得有些过分复杂，不适合互联网金融的快速发展，其信用主要靠用户在淘宝生态系统中的信用记录，在严厉的惩罚机制保障下，纯粹的信用贷款能够将风险控制的极低。传统的银行定价方式如贷款加成等方式导致的贷款成本高企，使得银行花费了大量的时间成本和人力成本在贷款审查，调查等方面。这种流程已经不太适合互联网金融条件下的信贷工作。
作为商业银行应当认识到互联网时代的人们更看重的是客户体验，方便，快捷是80后，90后的基本要求，未来的金融发展要和这一代人的要求相契合，银行其实一直都是互联网发展比较迅速的单位，网银，手机银行等发展和银行的大力推进是分不开的，但是银行在信贷业务上存在的问题不仅仅是银行的问题，这与金融业经营的特征是分不开的，银行的要求首先是安全性，其次才是考虑盈利，而互联网企业的经营逻辑是免费，烧钱等，这些会导致两者工作过程的区别，带来不同的体验。
互联网金融的发展还是一个新生事物，但是由于准入门槛低、缺乏监管法规等，P2P行业鱼龙混杂，、跑路事件频现。有数据显示，截至2011年6月中旬，全国各类P2P借贷平台已近750家，其中共有122家网贷公司出现提现困难、关闭甚至是跑路的现象。这其中的主要原因是过高的利息来吸引投资者，而以后又无法维持高息的时间，这些都是互联网金融发展中遇到的问题，为了更好的促进互联网金融的发展，要积极对互联网金融业务，尤其是信贷业务加强监管，方式金融风险聚集。
互联网金融的发展带来的监管的难题，首先是监管主体的确定，我国一行二会的分业监管模式，很难对互联网金融进行监管，因为互联网金融的模式是传统金融所没有的，很难对其进行分类，其次是监管的内容，监管都具有的一定的延后性，不可能提前发现各种金融隐患，互联网金融的发展又是多变和快速的，监管的速度和力度难以跟上互联网金融的发展。
