一种用电子形式模拟现金的技术。电子现金系统企图在多方面为在钱交易复制现金的特性：方便、费用低（或者没有交易费用）。不记名以及其他性质。但不是所有的电子现金系统都满足这些特点，多数电子现金系统都能为小额在线交易提供快捷与方便。
（二）电子现金的特点
任何电子现金系统都具备以下特点：1、电子现金必须要有货币价值，它必须得到现金（货币）、银行认可的信用或银行证实的本票的支撑。2、电子现金必须具有互可操作性。作为一种结算方式，电子现金必须能够交换成其他电子现金、纸币现金、商品或服务、银行账户的存款和债券等。3、电子现金必须可存储和查看。远程存储和查看（如通过电话）可支持用户从家里、或办公室里交换电子现金。现金可存储在远程计算机里、智能卡里或其他易于转移的标准设备或专用设备上。4、电子现金必须是安全的。电子现金不应在进行交换时被轻易地复制或篡改。其次是能够 匿名消费。
（三）电子“现金”终将为王？
高市值网路初始股风行的年代也许已经过去，但电子“现金”正逐渐获得青睐--即使还不是那么炙手可热。
PayPal和Internetcash等公司的线上货币支付业务，来源于电子商务的普及。美国人口调查局(U.S. Census Bureau)报告显示，自1999年以来电子商务零售额稳定上升，每季度从60亿美元上升至接近160亿美元。由于新的诈欺手段和身份盗窃行为迅速上升，人们于是寻求既安全又方便的替代性线上付款方式。 开立线上货币帐户，只需一次性提供银行或信用卡讯息，而不用每次购物时都透露个人的财务隐私。在eBay等网站上，安全和防范是电子商务的大问题。正因为如此，eBay在打造自己的线上支付企业Billpoint的努力失败之後，于两年前收购了PayPal。
PayPal的发言人称，PayPal每年处理的线上付款约为170亿美元，去年这个数字约为120亿美元。业务的成长大部分来自eBay的交易，但其第三方业务也在迅速增加--年度成长幅
度达40%。
PayPal的运作方式大致如下：一位消费者提供其银行或信用卡讯息，开立一个线上支付帐户。然後，这位消费者可以透过一个地址向任何人付款。从PayPal帐户中付出的资金可以用支票提取，也可以转帐至一个银行帐户。PayPal帐户也可设定为能够接受信用卡付款。
其它线上支付方式的运作过程也大抵如此，尽管各有特。例如，Internetcash推出与银行帐户相连的预付卡，这样消费者永远不必透过网际网路提供个人银行帐户或信用卡的讯息。EChargePhone允许人们将线上付款计入电话帐单。WebMoney则推出语音转帐服务和电子货币的集合和交换服务。
不要领会错了。波士顿调查公司The Yankee Group资深分析师利文(Joseph Levine)说，“电子商务大多数还是透过信用卡付款。”的确，采用其它付款方式的电子商务还不到1%。
然而，调查公司Datamonitor关于线上消费者付款的一份报告指出，替代性付款方式开始
吸引更多的注意，因为人们觉得这类付款方式更安全。报告称，“这种方式将与各种付款卡争夺市场占有率。”
线上付款方式甚至开始冲击现金付款本身。美国财政部报告显示，政府税收现在有四分之三是透过电子方式收取的。财政部称这是一个好现象，因为这可以削减劳力和管理成本，并增加货币的价值。(因为货币周转过程中“摩擦力”愈少，则货币的值得愈高。)
不仅如此，采用电子付款，财政部还可得以减少持有实际货币所发生的大量“流通”损失。
奇怪的是，American Express、Visa和MasterCard等主要的支付服务提供商都没有大力开展线上货币支付业务。“它们不久前曾经尝试过一下，然後退出了，没有看到什么了不起的成功。”
当然，这种状况可能改变，因为大型支付服务提供商的确发现，采用传统付款方式的人数在减少。
由于新的支票结算规定将于下周推出，纸制支票处理程序也许很快会有寿终正寝的一天。在新的规定下，银行有权采用电子方式进行支票的处理和结算，此举既可削减流通成本(估
计每年能为银行节省30亿美元)，还能使支票付款达到与借记卡几乎同等地实时性。
这对电子付款行业可能是一个大好消息，而且可以促使消费者在方便之外，开始考量付款程序和安全问题。例如在Internetcash，进入帐户之前必须查验电子签名和个人身份识别号码。
电子现金虽然不能从印表机上列印出来，但对线上消费者却是一种有价值的工具。
（四）电子现金的安全问题（上）
对于现金的安全，我们最担心的是被偷抢，因为现金具有极强的无因性，犯罪分子通过犯罪手段获得现金后，从表面看仍旧是该现金的合法持有者。而在网络化的时代，现金也进入了网络世界，形成电子化的现金。与物质化的纸币相比，电子现金则不具有实物形态，因此与传统的现金所面临的不安因素有所不同。但是，这种形式上的变化，并不能改变电子现金财产的本质，电子现金也会成为犯罪者的犯罪对象。从另外一方面来看，电子现金能否壮大并为广大用户所接受，安全要素是成败的关键所在。
一、电子现金的概念及其运作过程
我们先来描述一下电子现金是一个什么样的事物。在计算机网络里，任何事物都是以一连串的有序排列的数字符号来表示的，通过硬件和软件的读取和辨认，被认定为是该物而不是他物。电子现金也是如此，是一种表示现金的加密序列数。这种现金加密序列数存储于各种电子现金存储设备中，如计算机的硬盘、IC卡、电子钱包、电子钱夹等。要使用电子现金时，把这些存储设备连上网络，就可以用存储设备里的电子现金进行消费行为。
卖方在收到电子现金后，把这一加密序列数传输到电子现金发出行，由银行进行过账处理。从上我们可以看出，电子现金的使用方式与纸币的使用方式是有区别的，因为它是要通过网络来运作并通过发出行来认证的，它的使用是一个动态的过程。因此，电子现金的安全，有必要进行过程中的不安因素分析。可以通过一个购买实例来分析过程中的不安因素。比如，顾客A要向商家B购买日用品，由于A希望在家获得该日用品，因此通过网上购物，付款方式为电子现金交易。首先，A需要有电子现金，这就要向发行电子现金的银行C购买电子现金，在这一阶段，A的电子现金通常是存储在各种电子现金存储设备里。在获得电子现金之后，进入第二个阶段，也即网上购物，A向B支付电子现金，B在电子现金获得C的认证之后，向A发送货物和收据，至此，A就获得了所需要的日用品。但整个电子现金使用过程还没有结束，在第三阶段，B就收到的电子现金与C进行清算，整个交易至此完
结。可用下图表示：
二、电子现金使用过程中可能存在的不安因素
纵观上述电子现金使用的全过程，第一阶段和第三阶段是两个反向的过程。在第一阶段，A在C处开立电子现金账户，并用传统货币、信用卡等向电子现金管理系统和应用系统购买电子现金，存到电子现金账户中去。由于网络可以随时处于连通状态，因此，A可以把电子现金取出，存在自己的电子现金存储设备中，也可以等到需要时要向C提取。在第三阶段，B把由A处获得的电子现金，向C要求承兑，并由C在B的电子现金账户和传统货币账户之间进行转账。这里涉及到的安全问题，有：代表电子现金的加密序列数在A和C之间、B和C之间传输，这种数据传输是通过特网输送的，相对于原有银行封闭式的计算机网络系统，因特网具有极强的开放性，因此面临着更多的不安因素；再接下来就是C对电子现金的安全管理问题，这就关系到金融计算机信息系统的安全管理；第三方面，就A和B，普通的网络用户，在面对电子现金应用系统的终端时，面临着技术、法律等一系列问题，这些也对电子现金的安全构成了威胁；在第二阶段，电子现金在A和B之间传输，这也是由安装在客户端的电子现金应用系统来完成的，涉及到的安全问题与第一、第三阶段的第一部分是相类似的。以上对安全问题的考虑，一个假设的前提是客户都是真实的、善意的，但现实中的情况是：由于电子现金与持有者的身份是各自独立的，发出行不可能通过电子现金
来识别用户，因此也就不会知道用户的真实身份，对用户是否合法、善意地使用电子现金也就无从考证，从而银行对每一笔电子现金的交易转账，不可能时刻保持高度的警惕性。以上对威胁电子现金安全使用的各种因素的分析，我们可以罗列出以下几个方面：技术、制席和法律、人员。保障电子现金的安全使用，就是要对上面几个方面的纰漏进行弥补，在下一期，将具体探讨各个方面。
（五）电子现金的工作原理
要拿到电子现金，消费者必须亲自到银行去开一个账户，并提供表明身份的证件。以后，当消费者想用电子现金消费时，他都可通过互联网访问银行并提供身份证明。由认证中心所颁发的数字证书通常用作数字身份证明。在银行确证了消费者的身份后，发给消费者一定量的电子现金，然后从消费者账户上减去相同的金额。不过银行会收取一小笔处理费，与所发的电子现金成正比。消费者将电子现金存在他的计算机硬盘上的钱包里或智能卡上。
在消费者到接收电子现金的商务网站时，就可花费这些电子现金了。简要地说，消费者将电子现金发给商家以支付商品/服务的费用。商家要验证电子现金（是否伪造、是否属于
这位消费者）。只有当商品送达消费者时，商家才能将电子现金交给发行银行。银行将此金额加进商家的账户中，但要减去一小笔服务费。在整个过程中，必须保护电子现金不被盗窃或更改，商家和银行要能验证电子现金是否属于支付它的消费者。
（六）电子现金的技术及应用
电子现金，现在已成为人们的一个热门话题。本文将介绍其优点、使用条件及其应用前景。同时作为实际的应用，将对日本NTT的电子现金方式及北京电信与中国银行北京分行推出的电子现金方式进行简要介绍。
随着信息产业和金融卡的普遍发展，电子现金这一概念，已愈来愈多地出现在各种文章中。电信与金融合作，在世界上已是明显的潮流，由两家联合推出的电子现金商用系统，已有不少。日本NTT公司也作了有益的尝试。由北京电信与中国银行北京分行合作推出的的利用金融卡（长城卡）可进行电信消费的系统（290），虽不是严格意义的电子现金，但总是向电子现金技术迈进了一步，是个良好的开端，这在我国尚属首次，前景广阔。
一、 电子现金的定义及其优点
所谓电子现金技术，可以说是密码技术和计算机互连网络技术相结合所产生的新的网络服务项目。通俗点说就是把我们日常使用的钱包中的货币变换成电子数据去应用。
电子现金它有以下优点：
1、电子现金不受空间制约
当我们使用现金进行交易时，必须当场进行，因此我们不能用现金亲自在异地即时购物。但是对于电子现金，则可以通过网络的介入，到异地即时购物，进行货币交易。
2、电子现金不受时间的制约
现在人们习惯于与银行打交道，当手头没有现金时，往往通过ATM去取现金，这不是随时就能办到的。对于电子现金，可利用家中的个人计算机及IC卡，就能取出，因此无论什么时候都可将电子现金取出。即使在半夜，当你需要时，只要你在银行的开户帐号上有你的存款，就可自由地支取。更重要的是，当你需要在异地转送资金时，这需要通过银行、邮局去操作，一般当日是不能够拿到现金的。但是对于电子现金，它可以通过在计算机互连网络中的地址，将钱寄去，并很快就收到。
