一种发起代扣指令的方法、系统、存储介质和电子设备

本发明涉及代扣技术领域，尤其涉及一种发起代扣指令的方法、系统、存储介质和电子设备。

代扣是指：通过银行或第三方持牌金融机构，按照约定定期从签约客户的银行卡里直接扣除相应的金额，以达到业务处理、偿还债务等目的的行为，由于每个客户往往有多张银行卡，因此，对于每个客户而言，有多个代扣渠道，目前，往往通过显示所有代扣渠道以供用户选择，效率低。

本发明所要解决的技术问题是针对现有技术的不足，提供了一种发起代扣指令的方法、系统、存储介质和电子设备。

本发明的一种发起代扣指令的方法的技术方案如下：

接收代扣申请，并确定所述代扣申请对应的代扣渠道，并根据代扣申请，确定每个代扣渠道对应的多个维度数据；

判断任一代扣渠道的每个维度数据是否均符合对应的预设规则，若是，则将所述任一代扣渠道确定为待选代扣渠道，直至得到所有的待选代扣渠道；

从所有的待选代扣渠道中确定最优代扣渠道；

向所述最优代扣渠道对应的代扣公司发送所述代扣申请对应的代扣指令，以使最优代扣渠道对应的代扣公司进行代扣处理。

本发明的一种发起代扣指令的方法的有益效果如下：

通过对代扣申请对应的每个代扣渠道的每个维度数据进行判断，能够快速确定最优代扣渠道，以使最优代扣渠道对应的代扣公司进行代扣处理，避免用户选取所造成的时间耗费，提高代扣效率。

在上述方案的基础上，本发明的一种发起代扣指令的方法还可以做如下改进。

进一步，从所有的待选代扣渠道中确定最优代扣渠道，包括：

当只有一个待选代扣渠道时，则将该待选代扣渠道确定为所述最优代扣渠道。

进一步，从所有的待选代扣渠道中确定最优代扣渠道，还包括：

当至少有两个待选代扣渠道时，从所有的待选代扣渠道中随机选取一个待选代扣渠道作为所述最优代扣渠道。

采用上述进一步方案的有益效果是：当有两个待选代扣渠道时，说明这两个待选代扣渠道均能实现代扣，因此，从所有的待选代扣渠道中随机选取一个待选代扣渠道作为最优代扣渠道以进行代扣即可。

进一步，还包括：

当待选代扣渠道的数量为0时，将预设默认代扣渠道确定为所述最优代扣渠道。

采用上述进一步方案的有益效果是：通过预设默认代扣渠道，以防止发生扣款失败的情况。

本发明的一种发起代扣指令的系统的技术方案如下：

包括接收确定模块、判断确定模块、确定模块和发送模块；

所述接收确定模块用于：接收代扣申请，并确定所述代扣申请对应的代扣渠道，并根据代扣申请，确定每个代扣渠道对应的多个维度数据；

所述判断确定模块用于：判断任一代扣渠道的每个维度数据是否均符合对应的预设规则，若是，则将所述任一代扣渠道确定为待选代扣渠道，直至得到所有的待选代扣渠道；

所述确定模块用于：从所有的待选代扣渠道中确定最优代扣渠道；

所述发送模块用于：向所述最优代扣渠道对应的代扣公司发送所述代扣申请对应的代扣指令，以使最优代扣渠道对应的代扣公司进行代扣处理。

本发明的一种发起代扣指令的系统的有益效果如下：

通过对代扣申请对应的每个代扣渠道的每个维度数据进行判断，能够快速确定最优代扣渠道，以使最优代扣渠道对应的代扣公司进行代扣处理，避免用户选取所造成的时间耗费，提高代扣效率。

在上述方案的基础上，本发明的一种发起代扣指令的系统还可以做如下改进。

进一步，所述确定模块具体用于：

当只有一个待选代扣渠道时，则将该待选代扣渠道确定为所述最优代扣渠道。

进一步，所述确定模块还具体用于：

当至少有两个待选代扣渠道时，从所有的待选代扣渠道中随机选取一个待选代扣渠道作为所述最优代扣渠道。

进一步，所述确定模块还具体用于：

当待选代扣渠道的数量为0时，将预设默认代扣渠道确定为所述最优代扣渠道。

本发明的一种存储介质，所述存储介质中存储有指令，当计算机读取所述指令时，使所述计算机执行上述任一项所述的一种发起代扣指令的方法。

本发明的一种电子设备，包括处理器和上述的存储介质，所述处理器执行所述存储介质中的指令。

图1为本发明实施例的一种发起代扣指令的方法的流程示意图之一；

图2为本发明实施例的一种发起代扣指令的方法的流程示意图之二；

图3为本发明实施例的一种发起代扣指令的系统的结构示意图；

如图1所示，本发明实施例的一种发起代扣指令的方法，包括如下步骤：

S1、接收代扣申请，并确定代扣申请对应的代扣渠道，并根据代扣申请，确定每个代扣渠道对应的多个维度数据；

其中，代扣申请包括客户的姓名、客户的身份信息、客户的代扣金额、代扣事项、客户的等数据信息，代扣信息具体如车贷还款、房贷还款等。

其中，确定代扣申请对应的代扣渠道的具体过程如下：

根据代扣申请的客户的姓名和身份信息，确定客户名下的所有银行卡，任一银行卡与该银行卡对应的银行形成一个代扣渠道，即每个银行卡对应一个代扣渠道。

其中，客户的任一代扣渠道对应的多个维度数据包括：

1)客户的银行卡的日代扣限额；

2)银行代扣限额；

3)客户银行卡的交易次数；

4)最后尝试的银行或第三方支付公司等代扣公司，且判断是否代扣成功；

5)银行支持卡的种类；

6)业务时间，如每天22：00后不能代扣；

7)客户的分类如正常或逾期；

8)银行或第三方支付公司等代扣公司的每天关闭交易的时间；

9)银行或第三方支付公司等代扣公司的出现故障或性能问题的时间；

10)客户是否授权。

例如，第一客户有一张××银行的××银行卡，该××银行卡对应的多个维度数据包括：

1)第一客户的××银行卡的日代扣限额，例如10000元或50000元等；

2)××银行卡的代扣限额，例如，每年××银行从第一客户的××银行卡中最多代扣50000元或100000元等，或者，每月××银行从第一客户的××银行卡中最多代扣5000元或10000元等，

3)第一客户的××银行卡的交易次数，例如，每年××银行从第一客户的××银行卡中最多代扣的次数为50次或100次等，或者，每月××银行从第一客户的××银行卡中最多代扣的次数为50次或100次等；

4)最后尝试的银行或第三方支付公司等代扣公司，具体地：判断最后尝试的银行是否为××银行，且判断是否代扣成功，或者，最后尝试的第三方支付公司是否尝试从××银行卡中代扣，且判断是否代扣成功；

5)银行支持卡的种类，具体地：××银行支持代扣的银行卡的种类，以判断××银行是否支持对××银行卡的代扣；

6)业务时间，如××银行在每天22：00后不能代扣；

7)第一客户的分类，如第一客户是否为正常缴费，或逾期缴费；

8)××银行或第三方支付公司等代扣公司的每天关闭交易的时间，例如，每晚20：00到24：00停止支持代扣服务；

9)××银行或第三方支付公司等代扣公司的出现故障或性能问题的时间，具体地，××银行或第三方支付公司等代扣公司出现故障或性能问题时，会临时发布停止支持代扣的时间范围；

10)第一客户是否授权，具体地，第一客户是否授权××银行直接在××银行卡中进行代扣。

以此类推，得到每个代扣渠道对应的多个维度数据；

S2、判断任一代扣渠道的每个维度数据是否均符合对应的预设规则，若是，则将任一代扣渠道确定为待选代扣渠道，直至得到所有的待选代扣渠道，具体地：

1)第一客户的××银行卡的日代扣限额，例如10000元或50000元等，则对应的预设规则为：第一客户的××银行卡的当天的已代扣金额和代扣申请中的代扣金额之和不超过日代扣限额，若超过，则不符合，若未超过，则符合。

2)××银行卡的代扣限额，例如，每年××银行从第一客户的××银行卡中最多代扣50000元或100000元等，则对应的预设规则为：第一客户的××银行卡的当年的已代扣金额和代扣申请中的代扣金额之和不超过××银行每年从第一客户的××银行卡中最多代扣的金额，若超过，则不符合，若未超过，则符合；

例如，每月××银行从第一客户的××银行卡中最多代扣5000元或10000元等，则对应的预设规则为：第一客户的××银行卡的当月的已代扣金额和代扣申请中的代扣金额之和不超过××银行每月从第一客户的××银行卡中最多代扣的金额，若超过，则不符合，若未超过，则符合；

3)第一客户的××银行卡的交易次数，例如，每年××银行从第一客户的××银行卡中最多代扣的次数为50次或100次等，则对应的预设规则为：第一客户的××银行卡的当年的已代扣次数+1不超过每年××银行从第一客户的××银行卡中最多代扣的次数，若超过，则不符合，若未超过，则符合；

例如，每月××银行从第一客户的××银行卡中最多代扣的次数为50次或100次等，则对应的预设规则为：第一客户的××银行卡的当月的已代扣次数+1不超过每月××银行从第一客户的××银行卡中最多代扣的次数，若超过，则不符合，若未超过，则符合。

4)最后尝试的银行或第三方支付公司等代扣公司，且判断是否代扣成功具体地：判断最后尝试的银行是否为××银行，且判断是否代扣成功，则对应的预设规则为：最后尝试的银行为××银行，且代扣成功，若均符合，则符合该预设条件，反之，则不符合。

例如，最后尝试的第三方支付公司是否尝试从××银行卡中代扣，且判断是否代扣成功，对应的预设规则为：最后尝试的第三方支付公司是尝试从××银行卡，且代扣成功，若均符合，则符合该预设条件，反之，则不符合；

5)银行支持卡的种类，具体地：××银行支持代扣的银行卡的种类，以判断××银行是否支持对××银行卡的代扣，则对应的预设规则为：××银行支持对××银行卡的代扣，若支持，则符合，若不支持，则不符合。

6)业务时间，如××银行在每天22：00后不能代扣，则对应的预设规则为：在每天22：00前进行代扣，若发起代扣的时间符合业务时间，则符合，反之，则不符合。

7)第一客户的分类，如第一客户是否为正常缴费，或逾期缴费，则对应的预设规则为：正常缴费，如第一客户为正常缴费，则符合，若第一客户为逾期缴费，则不符合。

8)××银行或第三方支付公司等代扣公司的每天关闭交易的时间，例如，每晚20：00到24：00停止支持代扣服务，则对应的预设规则为：每天20：00之前支持代扣服务，若发起代扣的时间符合该时间段，则符合，反之，不符合。

9)××银行或第三方支付公司等代扣公司的出现故障或性能问题的时间，具体地，××银行或第三方支付公司等代扣公司出现故障或性能问题时，会临时发布停止支持代扣的时间范围，则对应的预设规则为：在临时发布停止支持代扣的时间范围之外，支持代扣服务，若发起代扣的时间符合该时间段，则符合，反之，不符合。

10)第一客户是否授权，具体地，第一客户是否授权××银行直接在××银行卡中进行代扣，则对应的预设规则为：第一客户授权××银行直接在××银行卡中进行代扣，若不授权，则不符合。

以此类推，得到多个得到所有的待选代扣渠道。

需要注意的是，可以根据实际情况增加或删减多维数据，且每个多维数据对应的预设规则可根据实际情况设置。

S3、从所有的待选代扣渠道中确定最优代扣渠道；

S4、向最优代扣渠道对应的代扣公司发送代扣申请对应的代扣指令，以使最优代扣渠道对应的代扣公司进行代扣处理。

其中，代扣指令中包括：客户的姓名、客户的身份信息、代扣金额等信息。以使最优代扣渠道对应的代扣公司进行代扣处理，代扣公司具体为银行、第三方支付公司即第三方持牌金融机构等。

通过对代扣申请对应的每个代扣渠道的每个维度数据进行判断，能够快速确定最优代扣渠道，以使最优代扣渠道对应的代扣公司进行代扣处理，避免用户选取所造成的时间耗费，提高代扣效率。

可选地，在上述技术方案中，S3中，从所有的待选代扣渠道中确定最优代扣渠道，包括：

S30、当只有一个待选代扣渠道时，则将该待选代扣渠道确定为最优代扣渠道。

可选地，在上述技术方案中，S3中，从所有的待选代扣渠道中确定最优代扣渠道，还包括：

S31、当至少有两个待选代扣渠道时，从所有的待选代扣渠道中随机选取一个待选代扣渠道作为最优代扣渠道。当有两个待选代扣渠道时，说明这两个待选代扣渠道均能实现代扣，因此，从所有的待选代扣渠道中随机选取一个待选代扣渠道作为最优代扣渠道以进行代扣即可。

可选地，在上述技术方案中，还包括：

S32、当待选代扣渠道的数量为0时，将预设默认代扣渠道确定为最优代扣渠道。

目前，当前市场的代扣系统对接的银行渠道比较单一，发起代扣指令时只是简单的轮训，没有充分考虑到客户，银行及第三方支付的能，导致回款效率低，回款成本高，同时代扣的成本由于人员配置大大加大了运营成本，增加了风险，出错率，重复代扣经常发生，本发明提出一种用规则引擎发起代扣指令实现最低的成本，最优的回款率，同时减少人员维护工作，降低人工操作带来的错误，规则引擎发起对12个维度数据的数据进行编排、计算、分发、路由，标签化，最后输出一个最优代扣渠道来进行代扣。

其中，12个维度数据分别是：

1)客户的银行卡代扣限额；

2)银行代扣限额；

3)客户银行卡的交易次数；

4)最后尝试的银行；

5)银行支持卡的种类；

6)业务时间如22：00不能再发代扣；

7)客户的分类如正常|逾期；

8)银行或第三方支付公司当天关闭交易的时间；

9)银行或第三方支付公司出现故障或是性能问题；

10)银行的手续费；

11)金额的拆分，例如1000拆成200元、300元和500元；

12)客户的授权。

规则引擎发起代扣指令是一个中间件，数据处理流程如图2所示，规则引擎发起代扣指令工作原理为：

1)超过渠道/银行金额限制：使用的指标有2,如果该通道已达到当天的最大限额或者超过单笔最大/最小限制，那么交易不能在此渠道上进行；

2)超过账号金额限制：使用的指标有1，如果该账号在该通道当天的交易成功金额已超过该通道的最大限制，那么交易不能在此渠道上进行；

3)超过账号交易次数限制：使用的指标有3，如果该账号在该通道当天交易成功的次数已超过该通道的最大交易次数限制，那么交易不能在此渠道上进行

4)账号不支持：使用的指标有5，如果该账号不被该渠道支持，那么交易不能在此渠道上进行

5)授权不支持：使用的指标有5，如果该账号的授权列表不被该渠道支持，那么交易不能在此渠道上进行

6)不在业务时间范围之内：使用的指标有6，如果交易时间段不在渠道的业务范围内，那么交易不能在此渠道上进行

7)已尝试渠道排除：使用的指标有4，如果当天在该渠道上交易失败过，那么本次尝试不能在此渠道上进行

8)选择最优渠道：使用的指标有7、8、9、10、11、12，如果经过这几个指标匹配上用户定义的规则，那么将使用匹配上的渠道优先级进行交易。

具有如下有益效果：

1)规则引擎发起代扣指令是在上述代扣的基于之上对现行的代扣业务进行优化，对催收行业有重大贡献，用最低的成本来实现最优的回款率是规则引擎发起代扣指令最核心的功能。利于这个规则引擎发起代扣指令可以方便快捷的实现向各个银行发起代扣指令，规则引擎是用来决定在什么时间发代扣指令成功率最高、发给那个银行成本最低、当出现客户卡余额不足时，一天内向同一个银行最多能发几次指令等等这些都可以在规则引擎里通过配置或是实时计算来实现，以达到用最小的成本实现最优的回款率。本产品用来的技术是Java平台，结合Spark+Hadoop等技术手段对离线数据挖掘和实时的数据分析，再利用神经网络等机器学习算法来进行数据训练，从而得到极为精准的代扣成功率预测模型。

2)高效决策框架，深度结合业务实践，提炼出影响业务决策的关键维度，比如扣款类型，扣款银行，扣款金额，授权情况等等，通过赋予用户自由组合已选维度来生成业务规则的方式，最大限度的满足用户需求，直击用户的痛点，完成对于代扣卡，代扣时间和代扣渠道的智能选择。

3)同时为了应对市场的迅速变化，应用该框架可以迅速调整业务维度，高效的完成规则的修改并实时生效，以此助力业务服务抢占市场先机。

4)该框架提供用户友好，易于使用的Excel文件方式来定义业务规则，用户仅需简单培训即可轻松上手对于规则的使用和调整。优秀的系统交互界面同样不可或缺，我们提供方便友好的一站式UI来方便用户浏览现有规则文件，验证规则文件，上传和审批规则文件。

代扣指令日处理量达1000万每天，上线规则引擎代扣指令日代扣成功率提升36％+，同时成本下降20％，人工维护的代扣规则由1000+降低到100以内，同时绝大部的代扣规则是通过动态计算的，降低出错的概率。其中，规则引擎集成了本发明的一种发起代扣指令的方法中的步骤

本发明用的开发框架为：Springboot+Mybatis，DB即数据库为Oracle，中间件为Redis+RabbitMQ。

在上述各实施例中，虽然对步骤进行了编号S1、S2等，但只是本申请给出的具体实施例，本领域的技术人员可根据实际情况调整S1、S2等的执行顺序，此也在本发明的保护范围内，可以理解，在一些实施例中，可以包含如上述各实施方式中的部分或全部。

如图3所示，本发明实施例的一种发起代扣指令的系统200，包括接收确定模块210、判断确定模块220、确定模块230和发送模块240；

接收确定模块210用于：接收代扣申请，并确定代扣申请对应的代扣渠道，并根据代扣申请，确定每个代扣渠道对应的多个维度数据；

判断确定模块220用于：判断任一代扣渠道的每个维度数据是否均符合对应的预设规则，若是，则将任一代扣渠道确定为待选代扣渠道，直至得到所有的待选代扣渠道；

确定模块230用于：从所有的待选代扣渠道中确定最优代扣渠道；

发送模块240用于：向最优代扣渠道对应的代扣公司发送代扣申请对应的代扣指令，以使最优代扣渠道对应的代扣公司进行代扣处理。

通过对代扣申请对应的每个代扣渠道的每个维度数据进行判断，能够快速确定最优代扣渠道，以使最优代扣渠道对应的代扣公司进行代扣处理，避免用户选取所造成的时间耗费，提高代扣效率。

可选地，在上述技术方案中，确定模块230具体用于：

当只有一个待选代扣渠道时，则将该待选代扣渠道确定为最优代扣渠道。

可选地，在上述技术方案中，确定模块230还具体用于：

当至少有两个待选代扣渠道时，从所有的待选代扣渠道中随机选取一个待选代扣渠道作为最优代扣渠道。

可选地，在上述技术方案中，确定模块230还具体用于：

当待选代扣渠道的数量为0时，将预设默认代扣渠道确定为最优代扣渠道。

上述关于本发明的一种发起代扣指令的系统200中的各参数和各个单元模块实现相应功能的步骤，可参考上文中关于一种发起代扣指令的方法的实施例中的各参数和步骤，在此不做赘述。

本发明实施例的一种存储介质，存储介质中存储有指令，当计算机读取指令时，使计算机执行上述任一项的一种发起代扣指令的方法。

本发明实施例的一种电子设备，包括处理器和上述的存储介质，处理器执行存储介质中的指令。其中，电子设备可以选用电脑、手机等。

所属技术领域的技术人员知道，本发明可以实现为系统、方法或计算机程序产品。

因此，本公开可以具体实现为以下形式，即：可以是完全的硬件、也可以是完全的软件(包括固件、驻留软件、微代码等)，还可以是硬件和软件结合的形式，本文一般称为“电路”、“模块”或“系统”。此外，在一些实施例中，本发明还可以实现为在一个或多个计算机可读介质中的计算机程序产品的形式，该计算机可读介质中包含计算机可读的程序代码。

可以采用一个或多个计算机可读的介质的任意组合。计算机可读介质可以是计算机可读信号介质或者计算机可读存储介质。计算机可读存储介质例如可以是一一但不限于——电、磁、光、电磁、红外线、或半导体的系统、装置或器件，或者任意以上的组合。计算机可读存储介质的更具体的例子(非穷举的列表)包括:具有一个或多个导线的电连接、便携式计算机磁盘、硬盘、随机存取存储器(RAM),只读存储器(ROM)、可擦式可编程只读存储器(EPROM或闪存)、光纤、便携式紧凑磁盘只读存储器(CD-ROM)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本文件中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。

尽管上面已经示出和描述了本发明的实施例，可以理解的是，上述实施例是示例性的，不能理解为对本发明的限制，本领域的普通技术人员在本发明的范围内可以对上述实施例进行变化、修改、替换和变型。