信贷业务审批数据处理系统及方法

技术领域

本发明涉及一种数据处理方法及系统，特别涉及一种信贷业务审批数据处理系统及方法。

背景技术

在我国，小微企业(通常定义小企业为银行贷款500万元以下、微型企业为银行贷款100万元以下的个体工商企业)占企业总数的99％以上，他们在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈，而要从根本上解决小微企业的融资难题，必须通过银行全面开展小微企业信贷业务。

现有对小微企业信贷业务进行审批的方法主要是评审人员根据客户经理收集的客户资料进行评审，主要考虑所属行业、企业经营情况等决定是否贷款，并根据银行内部政策执行贷款额度和利率。由于其涉及大量的诸如企业信息数据、贷款种类、还贷方式、信用评判等数据处理任务，复杂的人工运行的流程以及名目繁多的表格、文件等的逐级传递，使得目前小微企业信贷业务审批工作中存在着工作效率低下的严重问题。同时，各个审批流程中的传递、转换还存在错误隐患及安全隐患。另外，审批过程没有量化标准、评审人员随意性较大。

发明内容

针对上述缺陷，本发明提供一种信贷业务审批数据处理系统，包括：依次连接的政策准入平台、审批作业支持平台和授信审批平台，其中：

所述政策准入平台获取提交授信申请的客户的信息，所述信息包括所述客户提供的多项信息和从人行征信系统中获取的人行征信记录，根据预设的最低准入标准对所述信息进行过滤，将符合所述最低准入标准的客户的信息发送给审批作业支持平台；

所述审批作业支持平台根据预设的评审标准，获取所述多项信息对应的评分结果和所述人行征信记录对应的评分结果，并根据预设的总分计算规则根据上述评分结果获取综合评审结果；

所述审批作业支持平台向授信审批平台发送所述综合评审结果以及所述授信申请对应的申请额度，授信审批平台为所述授信申请分配授信方案。

根据本发明的另一方面，还提供一种信贷业务审批数据处理方法，包括：

政策准入平台获取提交授信申请的客户的信息，所述信息包括所述客户提供的多项信息和从人行征信系统中获取的人行征信记录，根据预设的最低准入标准对所述信息进行过滤，将符合所述最低准入标准的客户的信息发送给审批作业支持平台；

所述审批作业支持平台根据预设的评审标准，获取所述多项信息对应的评分结果和所述人行征信记录对应的评分结果，并根据预设的总分计算规则根据上述评分结果获取综合评审结果；

所述审批作业支持平台向授信审批平台发送所述综合评审结果以及所述授信申请对应的申请额度，授信审批平台为所述授信申请分配授信方案。

根据本发明的信贷业务审批数据处理系统及方法，由于采用政策准入平台、审批作业支持平台和授信审批平台根据预置的标准对授信申请进行量化审批，且信息交互及信息处理完全由各平台进行，从而避免了现有技术的审批过程中没有量化标准、效率低和易于出错的缺陷，实现了量化、准确、高效的信贷业务审批。

附图说明

图1为本发明信贷业务审批数据处理系统的示意图。

图2为本发明信贷业务审批数据处理系统的工作流程图。

具体实施方式

为使本发明的目的、技术方案和优点更加清楚，下面将结合附图，对本发明的技术方案进行清楚、完整地描述。

图1为本发明信贷业务审批数据处理系统的示意图。如图1所示，信贷业务审批数据处理系统包括依次连接的政策准入平台10、审批作业支持平台20和授信审批平台30。

图2为本发明信贷业务审批数据处理系统的工作流程图。下面结合图1和图2对本发明信贷业务审批数据处理系统进行详细说明。

政策准入平台10获取提交授信申请的客户的信息，信息包括客户提供的多项信息和从人行征信系统中获取的人行征信记录，根据预设的最低准入标准对信息进行过滤，将符合最低准入标准的客户的信息发送给审批作业支持平台(步骤S100)。

具体来说，该政策准入平台10获取授信申请，该授信申请中包含客户要申请的授信额度及该客户在提交授信申请时所提供的多项信息。

政策准入平台10还与人行征信系统连接，用于从人行征信系统获取提交授信申请的各客户的人行征信记录。政策准入平台10获取由客户提供的多项信息和对应于该客户的人行征信记录后，将这些信息与预设的最低准入标准进行比较，从而筛选出符合最低准入标准的客户。

该最低准入标准例如包括企业经营信息标准和企业主信息标准两方面。企业经营信息可具体包括商圈/产业链合作期限、雇员人数、应收账款周转天数、应付账款周转天数和现金结算比例等。企业主信息可具体包括家庭人数、本地居住年限、行业从业年限和半年内日均存款等。

政策准入平台10对各客户的信息进行筛选后，将符合最低准入标准的客户的信息发送至审批作业支持平台20，以由审批作业支持平台20进行下一步评审。

审批作业支持平台20根据预设的评审标准，获取客户多项信息对应的评分结果和人行征信记录对应的评分结果，并根据预设的总分计算规则根据上述评分结果获取综合评审结果(步骤S200)。

该审批作业支持平台20例如将客户提供的多项信息划分为客户基础信息、项目信息、财务信息、存款信息和结算信息。具体为：客户基础信息包括借款人基本情况(例如从业年限、年龄等)、经营评价(例如企业是否贷过款等)及与本行的业务关系(例如客 户使用本行产品数量等)；项目信息包括商圈的存储时间、商圈的年交易量、产业链的经营管理状况和企业特征等；财务信息包括利息保障倍数、销售增长率和现金周转天数等；存款信息包括近三个月的日均存款情况；结算信息包括本行是否为该企业的主要结算行的情况。

预设的评审标准分别针对上述客户的多项信息和人行征信记录进行评分，例如按如上所述划分客户提供的多项信息时，该评审标准可分别从客户基础信息、项目信息、财务信息、存款信息、结算信息及人行征信记录六个方面加以量化评分，分别得出对应于该六方面信息的评分结果。以下通过示例加以说明：

示例1：若客户近三个月的日均存款值大于100元，则该客户的存款信息评分为100分；若客户近三个月的日均存款值大于50元，则该客户的存款信息评分为80分。

示例2：若客户在本行的结算额(单边对账单)与其销售金额的比例大于50％，则该客户的结算信息评分为50分。

审批作业支持平台20获取上述六个方面信息的评分结果后，按一预定的计算准则将该多个评分结果融合处理为一个综合评审结果。该预定的计算准则例如为：综合评审结果＝min(100，客户基础信息评分+人行征信评分×15％+项目信息评分×10％+财务信息评分×5％+存款信息评分×5％+结算信息评分×5％)。

审批作业支持平台20向授信审批平台30发送综合评审结果以及授信申请对应的申请额度，授信审批平台30为授信申请分配授信方案(步骤S300)。

授信审批平台30中预设有与不同综合评审结果及申请额度对应的差异授信准则。授信审批平台30从审批作业支持平台20获取对应于各授信申请的综合评审结果及申请额度后，从上述差异授信准则中获取对应的授信方案。该授信方案中包括授信额度和利率等。

根据上述实施例的信贷业务审批数据处理系统，由于采用政策准入平台、审批作业支持平台和授信审批平台根据预置的标准对授信申请进行量化审批，且信息交互及信息处理完全由各平台进行，从而避免了现有技术的审批过程中没有量化标准、效率低和易于出错的缺陷，实现了量化、准确、高效的信贷业务审批。

进一步地，在上述信贷业务审批数据处理系统中，授信审批平台包括用于为不同综合评审结果及申请额度的授信申请分配授信方案的数个授信审批单元。

具体地，该数个授信审批单元可以为一级权限授信审批单元、二级权限授信审批单元和三级权限授信审批单元。各级权限授信审批单元分别用于处理具有不同风险度及授信申请额度的授信申请，例如一级权限授信审批单元处理申请额度50万以下且综合评审结果在60分以上的授信申请；二级权限授信审批单元处理申请额度150万～500万以下且综合评审结果在60分以上的授信申请；三级权限授信审批单元处理申请额度500万以上的授信申请。

根据上述实施例的信贷业务审批数据处理系统，由于采用了区别权限的授信审批单元为授信申请分配授信方案，能够进一步实现差异授信方案分配，从而提供更适应于各体情况的授信方案。

进一步地，审批作业支持平台与外部信息系统连接，以对所述多项信息进行验证。

具体地，审批作业支持平台例如与公安系统和工商系统连接，以对客户提供的多 项信息中的身份证信息及房产信息进行验证。

根据上述实施例的信贷业务审批数据处理系统，能够基于验证后的信息做出与真实信息相符的授信方案。

根据本发明的另一方面，还提供了一种信贷业务审批数据处理方法，包括：

政策准入平台获取提交授信申请的客户的信息，信息包括客户提供的多项信息和从人行征信系统中获取的人行征信记录，根据预设的最低准入标准对信息进行过滤，将符合最低准入标准的客户的信息发送给审批作业支持平台；

审批作业支持平台根据预设的评审标准，获取多项信息对应的评分结果和人行征信记录对应的评分结果，并根据预设的总分计算规则依据上述评分结果获取综合评审结果；

审批作业支持平台向授信审批平台发送综合评审结果以及授信申请对应的申请额度，授信审批平台为授信申请分配授信方案。

进一步地，在上述信贷业务审批数据处理方法中，多项信息包括客户基础信息、项目信息、财务信息、存款信息和结算信息。

进一步地，在上述信贷业务审批数据处理方法中，审批作业支持平台根据预设的评审标准，获取多项信息对应的评分结果和人行征信记录对应的评分结果，并根据预设的总分计算规则依据上述评分结果获取综合评审结果的步骤之前，还包括：审批作业支持平台对多项信息进行验证。

根据上述实施例的信贷业务审批数据处理方法，能够避免了现有技术的审批方法没有量化标准、效率低和易于出错的缺陷，实现一种量化、准确、高效的信贷业务审批。

最后应说明的是：以上实施例仅用以说明本发明的技术方案，而非对其限制；尽管参照前述实施例对本发明进行了详细的说明，本领域的普通技术人员应当理解：其依然可以对前述各实施例所记载的技术方案进行修改，或者对其中部分技术特征进行等同替换；而这些修改或者替换，并不使相应技术方案的本质脱离本发明各实施例技术方案的精神和范围。